Законодатели утверждают, что работа микрофинансовых организаций спровоцировала катастрофический рост долгов населения.
Как заметили депутаты, за январь-май прошлого года микрокредиторы выдали россиянам 11,1 млн займов на 110 млрд рублей. Причем 20% граждан обращаются в МФО ввиду низкого дохода, а около 40% заемщиков уже имеют кредитную просрочку.
Глава Банка России Эльвира Набиуллина также высказалась в пользу запрета займов под залог недвижимости.
Также Набиуллина поручила обязать микрокредиторов подтверждать личность заемщиков с помощью Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы. Так регулятор хочет решить проблему займов, взятых на подставных лиц.
Новое понятие «ростовщические проценты» официально вступило в силу с 1 июня 2018 года на российском финансовом рынке. Отныне, если размер процентной ставки по займу превысит среднерыночную, стоимость кредита (в том числе и ипотечного), можно будет оспорить в суде.
Поможет ли это навести порядок на самом сложном участке потребительского кредитования – рынке микрофинансирования, где ростовщики «душу вынимают», а точнее, полностью опустошают кошельки своих клиентов, попавших в сложную жизненную ситуацию?
Эксперты, опрошенные «Царьградом», разошлись во мнениях. Некоторые аналитики называют данную меру «хорошим первым шагом» на пути к обелению рынка, а иные указывают на то, что микрофинансовые организации (МФО) проще вообще запретить, чем проконтролировать.
В целом скепсис сторонников радикального решения проблемы понятен. Клиентами МФО становятся представители наименее социально защищенных слоев населения, то есть те граждане, доступ которым к стандартному потребительскому кредитованию закрыт по объективным причинам.
Воз и ныне там
Очевидно, что подписывая кабальный договор с ростовщиком, не все заемщики отдают себе отчет, во что выльется кредит под бешеный процент для него и его семьи. О громких и весьма печальных историях должников МФО наслышаны и власти, и сами граждане, но проблема по-прежнему имеет статус нерешенной и не поддающейся регулированию.
Казалось бы, в интересах властей вообще запретить опасный сегмент кредитования. Отметим, что предложения о временной приостановке деятельности всех микрофинансовых организаций для того, чтобы разобраться в правовом регулировании этой сферы, неоднократно звучали как на уровне Госдумы, так и в экспертном сообществе. Но, как считают в российском Центробанке, вводя запрет, можно спровоцировать рост «черного рынка».
По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, микрозаймы нужны гражданам. «В случае, если легальные кредиторы, быстро выдающие займы на небольшие суммы и на короткий срок исчезнут, а потребность граждан останется, то мы получим систему, когда на смену микрофинансовым организациям придут «черные кредиторы», — сказала она.
Новые поправки в Гражданский кодекс позволят очистить рынок от недобросовестных кредиторов и защитить российских граждан от жадности ростовщиков, рассчитывают законодатели.
В отличие от банков, ограниченных в размере процента по кредиту, на рынке МФО царила полная вольница. Отметим, что ранее в суде можно было оспорить размер пенни и штрафов, начисленных по займу, но никак не процентную ставку по кредиту, прописанную в договоре.
Теперь, заняв сторону заемщика, суд может снизить размер процентов до среднерыночной ставки. Кроме того, клиент может полностью отказаться от получения займа, причем как до подписания договора, так и после этого. Правда, и кредитор получил право отказать клиенту в выдаче средств в случае наличия информации, что тот не сможет вовремя погасить кредит.
Подобные случаи не редкость. По данным опроса, проведенного компанией «Домашние деньги», более половины (55%) российских граждан-должников МФО намеренно не погашают займы. Правда, 45% респондентов указали на финансовые трудности и реальную невозможность погасить задолженность.
Первый шаг » к свету»
Отметим, что мера властей по регулировке рынка не является ноу-хау современного финансового рынка. Положение, позволяющее не платить чрезмерные проценты, появилось в правовых нормах многие сотни лет назад, еще в период Ярослава Мудрого. Было оно и в начале ХХ века, напоминает ведущий аналитик Amarkets Артем Деев.
Сейчас основной удар направлен, судя по сути изменений, на рынок «черных займов», рассуждает эксперт. Следовательно, несет в себе попытку судебно оградить неквалифицированных, не подкованных финансово и юридически заемщиков от претензий кредиторов и черных коллекторов. По его словам, таким образом агрессивное давление на заемщика становится бессмысленным.
Ключевым условием успеха изменений будет информирование население о том, что требовать с них гигантские набежавшие проценты никто не сможет на законных основаниях и согласно действующему ГК, обращает внимание господин Деев.
Как отметил в беседе с «Царьградом» аналитик и автор проекта All Economics Антон Шабанов, пока речь идет о первых шагах по наведению порядка на рынке микрозаймов.
«Рынок станет более цивилизованным, но эта мера не способна в одночасье изменить ситуацию. Не стоит думать, что «ростовщический процент» позволит сделать сектор микрозаймов полностью белым и прозрачным, — считает А.Шабанов. — Это хороший первый шаг, но на этом не стоит останавливаться».
По мнению экспертов, несмотря на четкие ограничения по процентам, у предприимчивых ростовщиков все равно остаются «лазейки» для извлечения сверхприбыли.
«Вариантов развития событий еще очень много, — рассуждает А.Шабанов. — Существуют комиссионные сборы, которые напрямую с получением микрозайма не связаны. Например, если с микрозаймом вам будут продавать какую-то страховку в обязательном порядке. Это незаконно, но если клиенту очень нужен кредит, то он пойдет на некоторые жертвы и примет кабальные условия».
Хороший МФО — совсем без МФО
Новое понятие ничего не изменит, в свою очередь заявил в беседе с «Царьградом» генеральный директор Urvista Алексей Петропольский. Проконтролировать рынок микрофинансовых организаций невозможно, убежден эксперт.
«Если в банковском секторе существует регулятор – Банк России, то на рынке МФО происходит «отсебятина», — отметил А.Петропольский.
По его словам, ростовщики зарабатывают не на процентах по займам, а на имуществе, которое взыскивают с заемщика. «Комиссия по кредиту может доходить до 90%, — рассказал господин Петропольский. — Перед тем, как ростовщик подписывает с заемщиком кабальный договор, он «пробивает » все имущество заемщика и его родственников, а затем просто не напоминает о необходимости погашения долга. При этом в договор включаются все нюансы, необходимые кредитору, вплоть до имени судьи, который будет рассматривать это дело». По словам эксперта, практика такова, что суд занимает сторону МФО.
Проблема имеет масштабный характер. «Услуги ростовщиков чрезвычайно доступны: многие из них продают франшизы в интернете, — рассуждает А.Петропольский. По его словам, выдача кредита даже не требует от клиента визита в офис — деньги приходят на банковскую карточку, а договор подписывается удаленно.
«Их невозможно проконтролировать, их тысячи, а обороты МФО составляют сотни миллионов рублей», — отметил юрист. «МФО разрослись, и выхода ровно два: либо их запрещать, либо ничего не делать, как это происходит сейчас», — заключил он.
По мнению Артема Деева, очевидным результатом работы новой нормы ГК станет снижение темпов роста выдачи микрозаймов. Объемы могут потерять на дополнительных ужесточениях несколько процентных пунктов для минимизации рисков неплатежей, считает эксперт.
Как ранее отмечал «Царьград», регулирование рынка МФО – такой же абсурд, как и регулирование торговли и оборота наркотиков. Сокращение популяции тараканов – сезонное явление, свидетельствующее лишь о том, что скоро в их полку вновь прибудет.
В Госдуму был внесен законопроект, который предлагает признать недействительным закон о микрофинансовой деятельности и МФО. Данный закон регулирует порядок выдачи и получения микрозаймов и является ключевым для отрасли. Его отмена фактически приведет к остановке всей деятельности микрофинансистов.
В пояснительной записке к документу отмечается, что сегодня в России нет возможности для развития сегмента МФО, так как это ведет к стремительному росту долгов граждан и падению их уровня жизни, даже несмотря на принятые ограничения законодательного характера.
Кроме того, как полагает Роман Макаров, миллионы клиентов МФО, получивших отказ в банковском кредитовании по тем или иным причинам, вообще лишатся доступа к легальным заемным средствам. Если, к примеру, небольшие займы под залог имущества им можно будет получить в ломбарде, то займы в несколько десятков тысяч рублей уже будут недоступны. Подобное ограничение возможностей населения чревато ростом социальной напряженности.