Последние проблемы заемщиков с Совкомбанком и GE Money банком показали, что даже полностью оплатив кредит, можно в один прекрасный момент получить звонок от коллекторов с сообщением о долге. А документов у человека не осталось… И как доказать свою правоту. Дело в том, что при закрытии кредита, нужно обязательно получить справку о отсутствии задолженности и закрыть расчетный счет, откуда вы платили кредит… Как это сделать, расскажем ниже.
Процедура закрытия кредита является не менее важной и сложной, чем его оформление. Однако, клиенты ошибочно полагают, что внесение последнего платежа является свидетельством выполнения всех обязанностей перед банком. Дело в том, что кредитный счет продолжает действовать, даже при полном погашении задолженности. Банки умышленно сделали процедуру его закрытия сложной, чтобы не терять хорошую статистику по ссудным счетам. Рассмотрим подробнее, в каких случаях закрывается кредит, каков процесс закрытия, как правильно и когда нужно писать заявление за закрытие кредита?
Кредит считается закрытым только в том случае, когда заемщик полностью выплатил весь свой долг и написал заявление на закрытие кредитного счета и отключение различных услуг. По правилам, банк должен автоматически закрывать ссудные счета при условии полного выполнении обязанностей клиента и выдать справку об отсутствии задолженности. Практика показывает обратное: выдача справок происходит по сложному механизму, а счета остаются действующими до тех пор, пока клиент самостоятельно не напишет заявление на их закрытие.
Процедура погашения кредита и закрытия счета состоит в следующем:
- Клиент вносит последний платеж (или гасит кредит досрочно).
Читайте также: Как узнать сумму к полному досрочному погашению? - На следующий, за датой списания платежа, день клиент подходит в отделение банка и пишет заявление о закрытии кредитного счета и выдачи справки о полном погашении задолженности. В справке должно быть указано, что кредитор не имеет материальных претензий к клиенту, по состоянию на дату ХХ.ХХ.ХХХХ клиент полностью исполнил свои обязательства перед банком, а кредитный счет на основании этого будет закрыт.
- Сотрудник банка проверяет состояние счета на наличие задолженности, отключает услуги, которые были подключены к счету (например, СМС-уведомление о зачислении денег, обслуживание счета и проч.) и выдает нужную справку. Если допуслуги не будут отключены, то через некоторое время банк может предъявить клиенту счет на круглую сумму. Результат плачевный – испорченная кредитная история, даже при исправно выплаченном кредите.
Стоит знать о таких нюансах:
- Справка об отсутствии задолженности может быть выдана только через определенный срок, например, через три дня после закрытия счета (некоторые банки устанавливают этот срок в 30 и ли 45 дней).
- Клиенту лучше потребовать, чтобы на ней стояла печать банковского учреждения с подписями уполномоченных лиц. Некоторые банки делают выдачу такой справки платной, например, в ВТБ 24 она будет стоить 300 рублей.
- Кредитную карту, которую часто банки выдают к ссудному счету, лучше тоже сдать и написать заявление на ее закрытие.
Последствия неправильно закрытого кредита могут быть негативными:
- Даже погашенный кредит будет числиться действующим, что отрицательно повлияет на решение о выдаче нового займа.
- Другой банк, при запросе в БКИ, может увидеть, что у клиента несколько открытых договоров. Он не будет выяснять, в чем дело и просто откажет в предоставлении кредита.
- Может возникнуть ситуация, когда платеж невовремя поступил из-за технического сбоя. Запрос справки о полном погашении задолженности может быстро решить данную проблему и избежать штрафов и пеней.
Если вы считаете, что правильно закрыли кредит, то важно проверить кредитную историю. Она должна быть чистой и за вами не должно числиться кредитов.
Заказать отчет о кредитной истории можно ниже
- Вам обязательно нужно проверить свою КИ после полного погашения
- Банк мог испорить вам КИ зачислив платеж невовремя
- Банк мог просто не передать данные по КИ и у вас не будет хорошей истории
- Чтобы вам знать на будущее, не отказывают ли банки из за плохой КИ
- Такое заявление заполняется собственноручно клиентом банка в отделении. Если работники банка убеждают, что достаточно устного распоряжения, то не стоит верить.
- Заявление на закрытие кредитного счета может иметь стандартную форму, где клиент заполняет свои личные данные, либо распечатывается специалистом их программы, где уже автоматически заполнены все нужные поля, включая номер кредитного договора, номер счета и причину закрытия (причина – полное погашение кредита).
- Клиенту достаточно проверить правильность заполнения и подтвердить это подписью и датой.
- Сотрудник ставит печать и подпись на подписанном заявлении.
- Один экземпляр остается в банке, другой экземпляр (или заверенную копию первого) клиент должен взять себе.
- Обычно уже на следующий день, когда счет закроется, можно подойти за справкой о полном погашении.
Если рассматривать ипотеку с долевым участием, то кроме закрытия кредитных счетов есть ряд процедур, связанных с получением собственности на квартиру.
Дело в том, что до полной выплаты ипотеки ваша квартира принадлежит банку. У него есть закладная на вашу квартиру. Также в регистрационной палате зарегистрирован договор долевого участия с обременением. Это значит, что квартиру до выплаты кредита вы не сможете продать с согласия банка.
Распишем шаги, которые нужно сделать, чтобы закрыть ипотечный договор.
- Рассчитаться в банком — полностью выплатить или досрочно погасить ипотеку
- Написать заявление и закрыть расчетный счет, с которого платили кредит
- Получить от банка документы, требуемые для получения закладной. Это обычно справка о полном досрочном погашении кредита
- Обратиться с этими документами в ипотечный отдел(например в случае ВТБ24) и затребовать закладную. Можно написать письмо и приложить копии документов.
- После того, как закладная будет готова, получить закладную и обратиться в регистрационную палату. Также там возможно потребуют справку о полном погашении, копию кредитного договора, прошлое свидетельство с обременением. Лучше уточнить, какие документы нужны, в регистрационной палате.
- В регистрационной палате снять обременение и получить свидетельство о праве собственности без обременения.
Таким образом, закрывать любой кредит нужно правильно. Стоит относиться к этому делу также серьезно, как когда кредит оформлялся. Это позволит избежать плохой кредитной истории, а в случае возникновения претензий со стороны банка, можно будет предъявить выданные справки и доказать свою правоту.
После полного погашения займа стоит выделить время на его правильное закрытие. Такая процедура позволит избежать конфликтных ситуаций в будущем, если сотрудник случайно допустит техническую ошибку и прочее. Следовательно, рассмотрим, что отдает менеджер клиенту после закрытия ссуды.
Погашение и закрытие ссуды: есть отличия
Пока банковские счета не аннулируются, человек будет числиться клиентом учреждения. Это касается не только кредитных, но и расчетных счетов, финансового следа по кредитной карте.
Такие манипуляции сотрудников позволяют улучшать статистику отделения, что сказывается на величине премий. Клиенты от таких уловок могут серьезно пострадать.
Допустим, в кредитной истории БКИ будет до сих пор висеть незакрытая ссуда. И в будущем, при подаче заявки на новый заем, платеж по старым и выплаченным обязательствам будет вычитываться из совокупного дохода семьи.
Поэтому после внесения денег в кассу нужно:
- проверить выписку,
- рассчитать все затраты на обслуживание долга,
- уточнить у сотрудника окончательный платеж,
- а после сличить данные со своей информацией. Даже пара рублей может привести к большой сумме пени, штрафов и, конечно, испорченной кредитной истории.
Этапы закрытия задолженности
При любой сумме технология аннулирования счетов единая. Главное, получить все необходимые бумаги на руки:
-
Выписка по ссудному счету, а также график оплаты. Все это подтверждается печатью и подписью отделения. При любом споре этот пакет станет доказательной базой.
При желании может помочь и кредитный калькулятор, но он носит скорее информативный характер, а все точные вычисления подскажет операционист.
- Написать заявление на имя начальника отделения о том, что необходима справка о погашении долга. Желательно составить его в двух экземплярах, а на втором попросить указать входящий номер, дату и подпись получателя.
- Получение справки. Если это проблематично, то лучше сразу идти к руководителю банка или в центральный офис. Подобный документ на практике готовят от недели до двух месяцев.
- При погашении кредита необходимо запросить отказ от подключенных ранее услуг. Даже при бесплатных программах никто не может обещать, что через год с них не станут брать комиссию. Это может быть информирование клиента о зачислении средств на счет, плата за использование пластика, обслуживание продукта и пр. Если не сделать этого вовремя, то банки могут довести дело до суда, начислив пеню и прочие штрафные санкции.
Устные общения и заверения в этой процедуре могут сыграть заемщику не на руку. Верить на слово не нужно, достаточно просто работать согласно действующему законодательству. Все документы от кредитора после погашения займа хранятся в течение трех лет с даты их выдачи.
Это срок исковой давности для банковской задолженности. После не помешает через 3-4 месяца проверить кредитную историю в БКИ. Раз в год эта процедура проводится бесплатно.
группа: участники+
сообщений: 10 096
проживает:
Россия, Электросталь
Вопрос: каким актом должен закрываться договор займа между частным лицом и организацией?
Нашёл в сети только форму акта возврата денежных средств по договору займа, но там возврат между юридическими лицами.
| Как таковые, срок и порядок возврата займов (и формы «сопутствующих» документов) устанавливаются в договоре по соглашению сторон.
Обычно, если возврат сумм осуществляется в кассу компании, оформляется приходный кассовый ордер, если сумма перечисляется на банковский счёт – подтверждением является выписка из банка. Если ваш бухгалтер регистрировала договор в программе 1С, то у неё есть возможность сформировать и распечатать документ, который называется «Отчёт о погашении займа» (отдельная кнопка внизу вкладки «Договор займа с сотрудником») – можно попросить сделать заверенную копию. Хотите акт или дополнительное соглашение о закрытии – составьте в произвольной форме: «Денежные средства (Заем) в размере Х руб. возвращены Займодавцу в срок в полном размере суммы займа, указанной в (ссылка на договор займа), зачислены (каким образом, реквизиты документа) и поступили на счет Займодавца (дата, реквизиты документа). Возврат суммы займа осуществлён в соответствии с графиком в срок и в порядке, который предусмотрен договором. Стороны не имеют друг к другу претензий по выполнению своих обязательств.» Надеюсь, что присутствующие здесь юристы помогут придать этому наброску более красивую литературную форму.
|
