Впрочем, проблема остается в теневом рынке, где в долг дают физлица и тоже под залог недвижимости
Во-вторых, ужесточаются требования к деловой репутации, квалификации менеджмента и владельцев микрокредитных компаний по аналогии к таким же требованиям к МФО (в частности, устанавливается требование к размеру собственного капитала микрокредитной компании в 5 млн рублей, тогда как было всего 10 тыс. рублей!). Но повышение капитала будет поэтапным, по 1 млн рублей в год до 2024 года.
Закон, принятый в третьем чтении, теперь должен пройти Совет федерации, должен быть подписан президентом РФ и опубликован, после чего через 30 дней вступает в силу. Под ним уже стоят подписи не только авторов поправок (включая Владимира Жириновского), но и спикера Госдумы РФ Вячеслава Володина и главы Совфеда Валентины Матвиенко — так что вероятность одобрения законопроекта в СФ почти стопроцентная. Тем более что инициаторами самого законопроекта изначально выступили Матвиенко и Володин.
Первым, кто озвучил необходимость в ужесточении контроля за МФО, стала глава ЦБ Эльфира Набиуллина: еще в апреле этого года она предлагала запретить таким организациям выдавать займы под залог жилья
Слухи и факты о том, что микрофинансовые организации все чаще и активнее входят на рынок недвижимости, предлагая микрозаймы под залог квартир, появились в конце 2017 — начале 2018 года. Конечно, далеко все МФО и тогда и сегодня можно считать нечистоплотными, но именно последние пользовались ради достижения своих целей юридической безграмотностью населения (эксперты считают, что не более 15% заемщиков внимательно читают договоры и изучают документы).
Занять в МФО под залог недвижимости можно и сегодня под 3—7% в месяц, пакет документов небольшой (паспорт, документы на право собственности, справки из БТИ, о количестве зарегистрированных жильцов и об отсутствии обременений) — выдадут за пару дней. Фото aizen-tt.livejournal.com
В Татарстане ситуация сложилась аналогичная. Так, в столице РТ можно найти несколько организаций, предлагающих займы под залог недвижимости. В зависимости от компаний, есть предложения займа от 100 тыс. до 15 млн рублей по ставке 3—6% на срок от 30 до 1095 дней, от 100 тыс. до 2 млн рублей по ставке 3—7% на срок от 90 до 730 дней и даже от 50 тыс. рублей по ставке 3—7% на срок от 30 до 365 дней.
Конечно, статистика закредитованности татарстанцев связана не только с деятельностью МФО или МКК (большей частью она связана с выходом закона о личном банкротстве в октябре 2015 года), но в к июню 2019 года стало известно, что в РТ число банкротств физлиц выросло на 70% по сравнению с прошлым годом (с 392 до 661 человек).
— Потому что в соответствии с нынешним законом, если имущество является предметом залога, оно и реализуется в рамках конкурсного производства. Сейчас, если брать закон о банкротстве, то в рамках реализации имущества банкрота-физического лица, есть, конечно, возможность сохранить жилье: после 28 декабря 2018 года появилось постановление Пленума Верховного Суда РФ, согласно которому теперь новый порядок формирования конкурсной массы у физических лиц. На его основании, если залогодержатель на процедуру банкротства не заявляется, то право залога утрачивается и жилье не подлежит реализации. Но это исключение из правил, потому что 90% заявляют свои требования по процедуре банкротства, — отметил арбитражный управляющий.
Однако Айнутдинов полагает, что заслон, который поставит новый закон перед МФО, необязательно прекратит практику выдачи микрозаймов под жилье. Процесс просто перейдет на договоры займа физлиц:
— Уже сегодня есть практика, когда дают в долг физические лица — и тоже под залог недвижимости. Условно говоря, руководитель микрофинансовой организации может дать в долг как физическое лицо под залог жилья, так как ограничений касательно физлиц пока нет. С юридической точки зрения, МФО же без разницы, кто долг выдает — сама организация или физическое лицо. Сам закон я все равно считаю правильным. Когда заем небольшой, а проценты и штрафы большие, то должники лишаются залогового жилья. Это неправильно, — полагает он.
Анвар Айнутдинов полагает, что заслон, который поставит новый закон перед МФО, необязательно прекратит практику выдачи микрозаймов под жилье. Процесс просто перейдет на договоры займа физлиц
Микрофинансовая организация на одной из улиц в центре Костромы, июнь 2019 года
Совет Федерации поддержал закон о запрете выдачи микрозаймов под залог жилья. По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, закон запрещает выдачу займов под залог жилья или долей на имущество.
Таким образом, МФО не смогут отбирать у граждан квартиры за долги.
По его словам, закон исключит возможность возникновения таких ситуаций.
Кроме того, закон вводит более жесткие требования к капиталу микрофинансовых организаций. Сегодня такую организацию можно создать с капиталом в 10 тысяч рублей, а согласно документу увеличиваются требования до 5 млн рублей.
При этом увеличение будет поэтапным: по 1 млн в год – до 2024 года. Также не смогут быть руководителями таких организаций люди с криминальным прошлым.
Для всех видов микрофинансовых организаций вводятся дополнительные возможности по идентификации клиентов — это позволит избежать случаев, когда займы берутся на чужие паспорта.
Как подчеркивал председатель Госдумы Вячеслав Володин,
недопустимо, когда человек теряет свое единственное жилье из‑за того, что взял микрокредит.
О том, что возможно будет введен запрет выдачи потребительских займов под залог жилья, председатель Центробанка Эльвира Набиуллина заявляла еще в апреле. Она объясняла это необходимостью предотвращения мошенничества с недвижимостью. Ее поддержала спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко.
Она заявляла тогда, что к разработке документа нужно преступить немедленно. После этого она и несколько членов парламента внесли законопроект в Госдуму.
Соответственно, после принятия закона и должно снизится и количество обездоленных от подобных схем сделок, отмечает Нурида Ибрагимова.
По его словам, если говорить о запрете на выдачу займов под залог недвижимости, то последние меры по ограничению начисления штрафов и процентов свели на нет возможность физическому лицу лишиться недвижимости.
Кроме того, надо понимать, что займ под залог недвижимости довольно специфичный продукт — как правило, сумма среднего займа превышает несколько миллионов, а заемщик является индивидуальным предпринимателем.
При этом доля просрочки по таким продуктам (взятым у МФО, находящихся в реестре официальных кредиторов) минимальная, добавляет он.
В первую очередь это касается займов под залог жилья — документ запрещает теперь МФО это делать. Кроме того, чтобы уменьшить риск мошенничества со стороны таких организаций, он вводит 24 новых требования к менеджерам и владельцам МФО. Меняется и минимальная сумма их уставного капитала: вместо смехотворных 10 тысяч — 5 миллионов рублей.
Примечательно, что ряд депутатов уже заявили, что на этом не остановятся и будут добиваться полного запрета деятельности МФО в стране, мотивируя это тем, что именно такие конторы массово склоняют население к новым кредитам и тем самым еще сильнее затягивают долговую петлю на шее трудового народа. С одной стороны, можно только приветствовать такую депутатскую заботу о населении — все-таки мы им не безразличны. С другой — есть некоторые сомнения, что помещение МФО в разряд анахронизмов всерьез пойдет на пользу людям.
— По статистике, помощью МФО сейчас пользуются порядка 7 миллионов человек, — резюмирует Андрей Паранич, замдиректора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»). — При этом, если соотнести число клиентов у микрофинансистов и у банкиров, получится, что на банки люди жалуются гораздо чаще, чем на МФО. Люди идут в МФО хотя бы потому, что поблизости есть только эта контора, а до ближайшего банка добираться на перекладных. Или потому, что есть масса категорий граждан, которым у банка сложно получить одобрение на ссуду.
Довольно скептично относится эксперт и к политике жесткого закручивания гаек в отношении МФО, которых благодаря усилиям ЦБ осталось сейчас в стране чуть меньше 2000 (восемь лет назад было около 7 тысяч):
— Допустим, в итоге у нас останется только пять самых крупных микрофинансовых организаций, — объясняет он. — Все эти годы закручивания гаек в отношении МФО крупные игроки находились в ожидании, что клиенты маленьких компаний пойдут к ним. Но этого не произошло. Зато моментально трансформировался «черный рынок»: место стертых с рыночного поля МФО заняли физлица, предлагающие деньги в долг. Естественно, нелегально. И часто по меньшим ставкам, потому что у такого персонажа нет никакой регуляторной нагрузки: ему не надо содержать штат контролеров, отчитываться в ЦБ, создавать резервы и т. д. И в итоге что мы имеем? Полиция этих черных ростовщиков по каким-то загадочным причинам не замечает, через суд они с должниками отношения не выясняют (ибо предпочитают более надежные, хоть и болезненные, процедуры), в итоге заемщик, который клюнул на низкий процент и простоту оформления, оказывается незащищенным. Но больше-то ему идти некуда. У оставшихся МФО сейчас уровень одобрения — 50 процентов. А было бы больше конкурентов, думаю, процент был бы меньше.
Что остается клиенту, жаждущему денег в долг? Только одно — включать голову. Легальная организация должна быть в специальном реестре ЦБ. По данным того же ЦБ, количество нелегальных МФО превышает в три раза число легальных. Конторы эти отличаются особо кабальными условиями, хитро сочиненными договорами, и в итоге взятые на недельку 10 тысяч очень быстро могут превратиться в полмиллиона.
При этом «белые» МФО ограничены в своих аппетитах законом. Например, не имеют права устанавливать ежедневную процентную ставку более 1,5 процента в день, а с 11 июля — и вовсе не более 1 процента. Кроме того, с этого года действует ограничение максимальной суммы задолженности по кредитам или займам, взятым на срок не более года. Проценты по всем обязательствам по такому займу не могут превышать долг более чем в 2,5 раза. Как только установленный законом рубеж достигнут, рост долга прекращается. Иными словами, взятые у МФО 10 тысяч рублей могут в итоге превратиться лишь в 35 тысяч, и не более (10 тысяч долга + 25 тысяч, которые накапают из начисленных процентов и прочих выплат по неустойке). Стоит иметь в виду, что с 1 июля долговой «заборчик» еще передвинут — до 2-кратной суммы займа (наши 10 тысяч смогут превратиться максимум в 30 тысяч долга), а с 1 января 2020 года — до 1,5-кратной (отдавать за взятые 10 тысяч придется не больше 25 тысяч рублей).
Кроме того, резко сузили и круг лиц, которым МФО может уступить права по вашим займам. Теперь долг могут купить только организации, которые находятся в ведении Центробанка или Федеральной службы судебных приставов, а также физлица, на которых укажет сам должник. Причем этот запрет распространяется даже на старые долги.
По закону МФО обязаны раскрывать полную стоимость кредита, то есть не только указывать в договоре все платежи и процентные ставки, но и абсолютную сумму, которую предстоит выплатить.
— Наверное, регулятор может снизить риски со стороны недобросовестных МФО, но остаются риски и со стороны клиентов, — говорит Никита Масленников, руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития. — А ко многим из них возникают вопросы. Вот ты полез в кабалу к МФО. Ты свои деньги, свой бюджет считать умеешь? Ты понимаешь, что не расплатишься? Сейчас ЦБ начал активную пропаганду финансовых знаний среди населения. Выпускаются учебники, создан специальный просветительский сайт «Ваши финансы». Что касается рынка МФО, то сейчас идет его обеление, все двигается к большей прозрачности и подконтрольности.