Еще десяток лет назад практически единственным способом получения финансовой помощи для граждан являлось обращение в банк. Зная о серьезных требованиях, выдвигаемых банками к своим заемщикам, можно справедливо предположить, что до 50% обратившихся не удовлетворяли своих финансовых потребностей.
Сегодня ситуация в корне изменилась во многом благодаря появившимся альтернативным способам оформления займа. Общими для всех небанковских финансовых систем является то, что они предоставляют займы населению по упрощенной схеме. Среди подобных организаций наиболее востребованы микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК).
Для выбора наиболее удобной формы оформления займа, следует выявить разницу между мфо и кпк, понять, что это такое.
Итак, для сравнения организаций следует рассмотреть каждую из них в следующих важных аспектах:
МФО распоряжается собственным капиталом, а денежные вливания формируются за счет внесенных процентов за использования займов. Именно они увеличивают оборот внутренних средств МФО.
Что касается функционирования КПК, то деятельность кооператива схожа с существовавшими в СССР кассами взаимопомощи. Согласно законодательству, под КПК понимается объединение физических (и/или юридических) лиц на добровольной основе для удовлетворения собственных финансовых потребностей с помощью внутренних средств кооператива. Объединение в кооперативы может осуществляться на основании членства по территориальному, профессиональному или иному принципу.
Цель создания кооператива – удовлетворение финансовых запросов собственных пайщиков, а не заработок на заемщиках. Именно поэтому процентная ставка в КПК гораздо ниже процентов за пользование займом в МФО.
Если говорить о доступности займов в МФО и КПК, то в первом случае микрокредит может предоставляться любому гражданину, если тот соответствует требованиям микрофинансовой компании (обычно они минимальны). Что касается суммы займа – она ограничена и, как правило, не превышает в среднем 30 000 рублей.
Получить займ в КПК могут только заемщики, создавшие кооператив и регулярно вносившие в него свой пай (долю). Впрочем, члены кооператива имеют возможность получить ссуду на значительную сумму на более выгодных условиях, в частности, процентная ставка здесь гораздо ниже не только ставки в МФО, но и в ряде банков.
- Направленность движения средств
В обеих организациях денежные средства движутся по двум разнонаправленным векторам: аккумулирование в пределах объединения и распределение денег среди граждан (пайщиков).
В первом случае, то есть в МФО, деньги можно получить в любой момент, а специализированные компании готовы предоставить средства с целью дальнейшего увеличения собственной прибыли всем гражданам. Средства в КПК выдаются только при условии аргументированной необходимости пайщика.
Ответ на вопрос, куда выгоднее обратиться за финансовой помощью, должен формироваться исходя из потребностей заемщика. Если он стремиться всегда иметь финансовую страховку и располагает нужной суммой для внесения пая, оптимальным для человека может стать вступление в КПК.
Одним из критериев оценки и сравнения двух типов небанковских организаций должен стать вопрос безопасности заемщика. Следует отметить, что на сегодняшний день такой сегмент рынка, как МФО недостаточно регулируется государством. Несомненно, в последние годы сделано немало, для защиты заемщиков, в том числе – принятие закона о необходимости внесения МФО в госреестр, возможности ограничения суммы долга определенными показателями, снижение процентной ставки.
Особого внимания полупрозрачного рынка МФО заслуживают, конечно, онлайн займы. Широкое распространение, массовая доступность (достаточно выйти в интернет на персональном компьютере или через телефон), низкий процент отказа – все это делает подобные микрокредиты популярными. Осознание кабальности условий к заемщику приходит, как правило, в момент выплаты долга.
В отличие от микрофинансовых компаний, деятельность КПК жестко регламентирована. Законодательно для КПК установлено 8 нормативов финансовой устойчивости, определены стандарты раскрытия информации по процентной ставке. Наконец, КПК обязательно должен участвовать в саморегулируемой организации.
Для получения членства в КПК заемщик должен сделать первоначальный (вступительный) взнос. После этого ежемесячно отчисляются платежи. Лишь 50% привлеченных от членов кооператива средств направлено на выдачу ссуды, остальная часть – инвестируется в строительство и недвижимость. Наряду с тем, что КПК обязательно должен иметь компенсационный фонд, подобный механизм распределения средств может гарантировать, что при банкротстве КПК, каждый пайщик может рассчитывать на денежную компенсацию.
— Чем КПК отличается от банков и МФО?
— Главное отличие в том, что банки и МФО фондируются за счет внешних источников, а полученную прибыль распределяют среди узкого круга владельцев-акционеров. Кредитные кооперативы используют деньги вкладчиков, то есть всех участников, накапливающих деньги в КПК, а полученную прибыль так же распределяют среди всех пайщиков.
—На чем же тогда зарабатывает КПК, если надзор даже строже, чем в банковском секторе?
— Не менее 50% привлеченных от пайщиков средств направляется на выдачу займов, остальные активно инвестируются в строительство и недвижимость, как наиболее ликвидные и надежные инструменты.
— Как вы решаете проблему недобросовестных заемщиков?
— В обязательном порядке на суммы свыше 100 тыс. рублей, в качестве обеспечения, принимаем под залог квартиру. Но если заем меньше, то залог не обязателен. В этом случае поручитель, имеющий сбережения в кооперативе — лучшее обеспечение по займу. В настоящее время наши юристы занимаются разработкой программы выдачи займов без залога под строительство индивидуальных домов.
— Начну с того, что недвижимость приобретается для членов кредитного кооператива сразу на 100% в их собственность. Залогом является сам приобретенный объект недвижимости. В жилье, принадлежащем на праве собственности члену КПК, можно прописаться самому пайщику и членам его семьи, а также близким родственникам. Однако, данное жилье, как находящееся под залогом, не может быть отчуждено без согласия кооператива. Залог прекращается после полного погашения полученного займа.
Микрофинансовая организация выдает деньги физическим и юридическим лицам. Для получения кредита в МФО не нужно становиться «пайщиком», вступать в ряды членов компании, займы выдаются по тем же принципам, что в банке — после оценки платежеспособности клиента. В банке процентные ставки ниже, в МФО ставки формируются с учетом повышенных рисков. Проценты выше банковских обусловлены «портретом заемщика»: в МФО займы выдают людям без кредитной истории, пенсионерам, студентам, жителям небольших городков, где нет банков. И тем заемщикам, кто в прошлом испортил свою кредитную историю просрочками и хотел бы исправить свою финансовую репутацию. В случае банкротства МФО ни заемщики, ни инвесторы не несут никакой ответственности за это.
Занять деньги можно не только в банке и МФО, но и кредитно-потребительском кооперативе (КПК). Это некоммерческая организация, выдающая займы только членам КПК (пайщикам). Как правило, в кооператив люди вступают, исходя из некой общности. Пайщики могут проживать в одном городе или же заниматься одной деятельностью. КПК своего рода представляют собой кассу взаимопомощи. Пайщики могут класть деньги под проценты в КПК или же занимать средства. Пайщики имеют каждый по 1 голосу и совместно принимают решения, несут ответственность в случае банкротства КПК. Ставки по займам в КПК ниже, чем в МФО и даже в банках. КПК не стремится заработать — главная цель удовлетворить нужды членов КПК. Это и делает ставки ниже. Нет учредителей, которые озабочены повышением прибыли. Регулирует деятельность банков, МФО и КПК мегарегулятор — ЦБ РФ.
Источник: Микрокредиты России
Вход для МФО,КПК,ломбардов аккредитованных на портале
Интернет-издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.
Эл № ФС77-55189 от 26 августа 2013 года Проект компании ООО «Лаборатория творческих проектов».
Наименование (название) издания: Микрокредиты России
Доменное имя сайта:MICROCREDIT-RF.RU
учредитель (соучредители): Общество с ограниченной ответственностью «Лаборатория творческих проектов»
Главный редактор: Афанасьева Ольга Валерьевна
адрес электронной почты и номер телефона редакции:microcredit-rf@mail.ru, +7-912-661-51-24, +7-902-87-50135
Копирование базы займов, содержащей информацию от МФО, КПК, ломбардов – запрещено. Копирование текстовых материалов возможно с гиперссылкой на портал и указанием авторства. Мнение авторов публикуемых материалов не всегда совпадает с мнением редакции. Ответственность за оценки, высказанные в рамках интервью и комментариев, несет спикер.