Краткосрочные кредиты и займы на какой срок

Краткосрочный кредит является одним из видов банковских займов, выдаваемый на небольшой срок. В основном, краткосрочные кредиты выдаются на срок до 1 года, однако, существуют некоторые коммерческие финансовые организации, которые увеличивают максимальный срок кредитования до 2-х лет.
Сумма, составляющая краткосрочный банковский кредит, различна, и зависит от выбранного Вами финансового института. Обычно, каждый банк принимает индивидуальное решение по каждому потенциальному заемщику, при этом учитываются следующие факторы:

инфляционный уровень;
собственные средства заемщика;
возможные долги клиента;
может ли клиент выплатить кредит в срок.

Нужды, на которые выдаются краткосрочные кредиты и займы могут быть самыми различными:

оплата покупок и услуг,
приобретение различных товаров для своего предприятия,
лечение,
образование,
неотложные нужды, при которых денежные средства требуются в кротчайшие сроки.

При оформлении краткосрочных займов требуется предоставление обеспечения в виде имущества заемщика, поручительство для данных кредитов не обязательно.

Максимальная процентная ставка в отечественной валюте разнится в зависимости от выбранного финансового учреждения и в среднем составляет 16%, в валюте средняя ставка приблизительно 13%.

Способ погашения кредита – равными ежемесячными выплатами, график разрабатывается в индивидуальном порядке. Срок погашения колеблется от 1 месяца, до 2-х лет.

Краткосрочные займы бывают различных видов :

овердрафт. Сумма займа перечисляется на личный счет заемщика, а ее возмещение происходит путем удержания из начислений, произведенных на этот счет. Отличным примером в этом случае будет тот, когда овердрафт оформляется на зарплатную карту, и если клиент пользовался заемными средствами, то плата взимается с начисленной зарплаты.
срочный кредит. Используется для тех же целей, что и овердрафт. Максимальный срок кредита – 1-2 месяца.
кредитная линия. Такой кредит обычно выдается под высокие проценты. Потенциальный заемщик получает право свободного распоряжения кредитных средств.

По сравнению с долгосрочным кредитованием, краткосрочные кредиты имеют достаточное количество преимуществ:

решение банка о выдаче кредита принимается в максимально короткие сроки – до 3-х дней;
пакет документов, требуемых при оформлении займа гораздо меньше;
справка о доходах не является обязательной;
штрафные санкции при досрочном погашении кредита не налагаются.

Нередко заемщики не задумываются о том, что краткосрочный займ – срок, в течение которого придется ощутимую часть дохода отдавать МФО. Кредиты и займы – не подарки, это деньги, которые должник обязан вернуть через определенный срок, уплатив комиссию за пользование средствами в виде процентов от суммы. Что важно узнать об этой разновидности кредитования?

Сумма займа

Срочность займов – не синоним экстренности, срочность означает период, на который оформлен заем. Различают займы:

долгосрочные (более года);
краткосрочные (до года);
сверхсрочные (до месяца).

Взаймы краткосрочно можно взять и в коммерческих или государственных банках, и в микрофинансовых организациях.

По данным Банка России основная доля количества заключенных договоров микрофинансовых организаций приходится на договоры с физическими лицами – 99,76%, из них краткосрочные займы размером менее 45 тыс. р.и сроком до 60 дней составляют 73,6%.

Еще большая доля микрокредитов сроком менее 2-х месяцев приходится на оформленные online ссуды – 95,11%. Приведенная статистика свидетельствует о высоком спросе населения на небольшие по размеру заимствования с коротким сроком пользования и простым способом оформления.

Интересно! Долгосрочные ссуды микрофинансовые организации фактически не оформляют из-за лимитирования объема заимствования. По закону разрешено предоставлять сумму до 1 млн р.

Расчеты по краткосрочным кредитам и займам обнаруживают огромную разницу в цене ресурсов в зависимости от кредитора (банк или микрофинансовая организация) и в зависимости от срока пользования микрозаймами.

Категории займов	Среднерыночное значение полной стоимости, %
Потребительские микрозаймы до 30 дней
Сумма: до 30 тыс. р.	599,4
Сумма: свыше 30 тыс. р.	105,3
Потребительские микрозаймы от 31 до 60 дней
Сумма: до 30 тыс. р.	310,6
Сумма: свыше 30 тыс. р.	91,7
Потребительские микрозаймы от 61 до 180 дней
Сумма: до 30 тыс. р.	228,2
Сумма: от 30 до 100 тыс. р.	245,3
Сумма: свыше 100 тыс. р.	56,6

Потребительские ссуды, выдаваемые банками на срок до года, не имеют такого разброса в цене и существенно дешевле микрозаймов. Среднерыночное значение полной ставки по ним от 20 до 30%, исключение составляет потребительский автокредит с залогом автомобиля, где цена колеблется от 16 до 23% в зависимости от пробега автомобиля.

Подавая заявку на ссуду, заемщик может воспользоваться калькулятором, а может сам произвести расчеты по краткосрочным кредитам и займам, пользуясь специальными формулами.

Формула аннуитетного платежа позволяет вычислить постоянный размер регулярного взноса. Платеж обезличенный для заемщика, но кредитор его распределяет, направляя наибольшую часть на погашение процентов, пока сумма, заложенная в формуле, не будет оплачена.

После этого платежи направляются на погашение основного долга.

Интересно! При необходимости получения долгосрочной ссуды заемщик может рассчитывать на большую сумму при платеже, рассчитанном по формуле аннуитета, чем при дифференцированном.

Расчеты по кредитам и займам, произведенные по формуле дифференцированного способа погашения, предусматривают списание постоянной части долга при начислении процентов на оставшуюся часть. В результате использования такой формулы итоговая сумма платежа оказывается меньше, чем при аннуитете, хотя разница при микрозаймах небольшая, 3-5%.

Самые тщательные расчеты по краткосрочным кредитам и займам, самые выверенные формулы не гарантируют ни одной из сторон стабильности в процессе пользования заемными средствами.

Кредитору невыгодно досрочное погашение, поэтому он использует такие инструменты:

настаивает на аннуитете;
вносит в договор срок, за который заемщик должен известить о намерении досрочного гашения;
предусматривает в договоре досрочное гашение при условии выплаты полной суммы процентов;
устанавливает дату досрочного погашения в дату платежа, предусмотренную графиком.

При желании досрочно погасить часть займа или остаток задолженности полностью стоит внимательно изучить условия договора.

Важно! Заемщику при аннуитетной форме платежей тоже досрочно гасить невыгодно.

В этом случае досрочно внесенная сумма направляется на оплату начисленных процентов и никак не влияет на общую переплату. Кроме того, условиями договора может быть заложено, что даже заранее внесенные суммы не избавляют должника от уплаты очередных платежей по сроку, а учитываются лишь в конце действия договора.

С целью взыскания задолженности кредитор может сделать следующее:

Потребовать к гашению ссуду досрочно с выплатой всей суммы процентов по договору.
Установить повышенную ставку на просроченную сумму в пределах года.
Начислять пени, штрафы, неустойки при просрочке краткосрочных ссуд при превышении годового периода. В этом случае проценты не начисляются.

Кредитор вправе и пролонгировать договор, переведя должника на более жесткие условия выплат, но без применения повышенных выплат за просрочку.

Понятие кредита довольно обширное, под этим термином понимаются различные формы заимствования. Кредиты можно классифицировать по сроку возврата. Одним из таких является краткосрочный кредит. В данной статье вы узнаете, что такое краткосрочные кредиты и займы, особенности оформления и возврата, а также условия.

Краткосрочным кредитом можно считать денежный займ, выданный на короткий срок физическим и юридическим лицам для решения срочных финансовых вопросов. Обычно юридические лица оформляют такой кредит для пополнения оборотного капитала или ликвидации кассового разрыва. Физические лица с помощью краткосрочного займа могут решить текущие финансовые затруднения и получить заемные средства на потребительские нужды.

Краткосрочный кредит – это кредит сроком от 30 до 365 календарных дней. Получить его можно в банковской и небанковской кредитной организации. Простыми словами, кредитованием занимаются банки, МФО, ломбарды, кредитные кооперативы и другие финансовые организации.

Условия любого займа строго индивидуальны. Краткосрочный кредит можно получить без обеспечения, под залог ликвидного имущества или поручительство физических и юридических лиц. Возврат суммы основного долга осуществляется частями или единым платежом, который включает в себя тело кредита и начисленные за период пользования проценты.

Для краткосрочного заимствования характерны некоторые особенности. А именно:

короткий срок;
быстрый процесс оформления;
высокий годовой процент, оправданный риском кредитора;
малые суммы.

Что касается прочих условий договора, то они определяются кредитором в индивидуальном порядке. Некоторые кредитные программы требуют обязательного обеспечения, другие могут быть предоставлены в срочном порядке с минимальным пакетом документов. Порядок выдачи и возврата заемных средств определяется договором.

У краткосрочных кредитов могут быть различные условия. Например, кредитор может выдавать деньги единой суммой или в виде невозобновляемой кредитной линии, с периодичностью выдачи траншей. Возврат суммы основного долга может осуществляться с определенной периодичностью: один раз в неделю, месяц, или по окончании срока действия договора.

Обратите внимание, что понятие краткосрочного кредита законом четко не определено, поэтому кредитор вправе устанавливать условия самостоятельно. Единственным нюансом является то, что договор должен быть отображен на бумажном носителе, в противном случае, он может быть признан недействительным.

Банки редко практикуют краткосрочное кредитование для физических лиц, единственным продуктом можно считать овердрафт. Напомним, что это краткосрочный займ по дебетовой карте, который подлежит возврату при первом поступлении наличных средств. Для юридических лиц краткосрочные кредиты имеют место быть. Как правило, они также представляются в виде овердрафта или кредитной линии на расчетный счет.

Получить краткосрочный кредит можно в микрофинансовых организациях и ломбардах. Для тех и других небанковских кредитных организаций характерна одна особенность – это высокий годовой процент. Он обусловлен тем, что кредитор выдает заемные средства без надлежащей проверки кредитоспособности клиента. Это для него сопряжено с высоким риском. Повышая годовой процент, кредитор получает ожидаемую прибыль, даже при высоком проценте невозврата заемных средств.

Получить микрозайм или займ в ломбарде достаточно просто. На такой процесс обычно отводится небольшой промежуток времени: от нескольких минут, до нескольких часов. Срок кредита не превышает 1–12 месяцев. Размер кредита возвращается единовременно с учетом процентов. Большинство кредиторов позволяет продлевать срок кредитования, после уплаты вознаграждения.

Обратите внимание, что если займ возвращен ранее установленного срока, то кредитор обязан пересчитать процент в пользу заемщика за период, в течение которого он заемными средствами практически не пользовался.

Все краткосрочные кредиты можно разделить на несколько видов – это овердрафт, кредитные линии, факторинг, разовый заем. Ограничений по минимальной и максимальной сумме для краткосрочных кредитов нет. Далее, рассмотрим каждый вид более подробно.

Это наиболее распространенная форма кредитования в банках. Особенностью овердрафта является то, что банк открывает кредитный лимит каждому заемщику в индивидуальном размере, и взимается сумму долга единовременно в полном объеме с учетом процентов. Подключить овердрафт можно к дебетовой карте или расчетному счету для ИП и юридических лиц.

Так как кредит предоставляется в виде лимита заемщик может воспользоваться им в полном объеме или какой-то частью. Процент по займу определяется в годовой ставке и начисляется за каждый день пользования заемными средствами. Сумма долга возвращается ежемесячным платежом.

Обратите внимание: если овердрафт подключается к дебетовой карте физического лица, то для него сумма займа будет списываться единовременно в полном объеме при поступлении денежных средств на карточный счет.

Юридические лица могут пользоваться овердрафтом в рамках расчетно-кассового обслуживания. Например, банк открывает для предпринимателей лимит, который может быть использован на реализацию определенных целей: расчета с контрагентами, приобретение активов для производства. Здесь сумма займа взимается в полном объеме после поступления средств на расчетный счет.

В банковском кредитовании кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой. Возобновляемая кредитная линия – это лимит средств, который возобновляется по мере возврата долга. То есть, после того как клиент полностью или частично погасит задолженность он может пользоваться займом снова.

Невозобновляемая кредитная линия – это займ, который выдается частями – траншами. По мере возврата займа, он не возобновляется. Договор считается исполненным после полного возврата суммы займа с учетом процентов.

Преимуществом кредитной линии можно считать то, что банк выделяет определенный лимит клиенту на реализацию текущих нужд. Каждый раз, когда нужны средства, не придется снова обращаться в банк, собирать документы, подписывать договор и тратить на все это свое время. Открытая кредитная линия позволяет получить деньги в тот момент, когда в них стоит особая необходимость.

Это услуга кредитования для юридических лиц, ее суть заключается в том, что банк получает право требования денежных долгов на должника для взыскания их в пользу кредитора. В качестве продавца выступает кредитор, который отдает банку дебиторскую задолженность. Банк покупает долг и своими силами вызывает его с должника.

Банки такой вид заимствования практикуют редко. Обычно здесь срок потребительского кредита начинается от 3 месяцев и не превышает 5 лет. Но тем не менее, заемщик может взять потребительский кредит на любой срок, и вернуть его за один, два или три месяца. Так как досрочный возврат кредита банками не запрещен.

Разовый заем можно получить в микрофинансовой организации или ломбарде, на срок, начиная от 1 дня. Здесь проценты начисляются за каждый день пользования займом, получить денежные средства можно разовым платежом. Порядок возврата определяется индивидуально, но, как правило, средства нужно вернуть в дате окончания договора единым платежом.

Итак, мы выяснили, что краткосрочные займы – это форма заимствования, при которой срок кредитования не превышает 3 месяцев. У него можно выделить как преимущества, так и недостатки. К преимуществам стоит отнести:

быстрое оформление кредита, максимальный срок рассмотрения заявки не превышает 3 рабочих дней;
краткосрочные займы предоставляются по минимальному пакету документов, в некоторых случаях подтверждение платежеспособности не требуется;
так как кредитор снижает риски высокими ставками, зачастую, положительная кредитная история при оформлении быстрого краткосрочного кредита не требуется.

Недостатки также имеют место быть. В первую очередь, это касается вознаграждения, за пользование займом кредитор устанавливает высокий процент, чтобы свести к минимуму собственный риски. Для клиента короткий срок кредитования не всегда является выгодным, так как вернуть долг придется в сжатые сроки, а это бывает обременительно для его бюджета.

Итак, мы выяснили, на какой срок выдается краткосрочный займ. Обычно он не превышает 3 месяцев. Сроки определяются по взаимной договоренности кредитора и заемщика. Условия такой договоренности могут быть индивидуальными, и на законодательном уровне не регламентируются.