Кредит какой доход должен быть у заемщика

Ипотека в данный момент является единственным способом приобретения квартиры, хотя она не всем доступна. Но в последнее время процентная ставка по ипотечным кредитам постепенно снижается и сейчас составляет в среднем 14%.

Итак, сейчас мы подсчитаем какой доход должен иметь потенциальный заемщик, чтобы ему без проблем банк предоставил ипотечный кредит.

Рассмотрим несколько вариантов покупки 2-хкомнатной квартиры площадью 60 кв.м. в Москве, Ярославле и Хабаровске. Ипотеку берем на 10 лет, процентная ставка 14% годовых, первоначальный взнос – 20%.

Такая же двухкомнатная квартира в Ярославле будет стоить 3,2 млн. рублей. Ежемесячный платеж в этом случае будет составлять 39748 р. В Хабаровске стоимость такой квартиры 2,7 млн. рублей, а платить каждый месяц придется по 33537 рублей.

Банки оценивают платежеспособность клиента последующему принципу: ежемесячные выплаты по кредиту должны составлять 30-50% ежемесячного дохода. Причем доход берется на семью, то есть количество заемщиков может быть любым, например муж и жена, также учитывается число детей и других иждивенцев.

Исходя их этого принципа получается, что для того, чтобы вселиться в двухкомнатную квартиру в Москве нужно иметь семейный доход в размере 170 000 р, в Ярославле 80 000 р, а в Хабаровске – 67 000 р в месяц. Эти показатели могут колебаться в обе стороны в зависимости от суммы и стоимости займа, срока выплат по нему.

Как рассчитать свои возможности: потянешь ты кредит или нет. Общее правило: ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода вашей семьи. Если подходить к делу более осторожно, то специалисты рекомендуют ограничиться 30 процентами месячного дохода.

Однако необходимо также учитывать другие регулярные платежи (например, за квартиру, учебу, за коммунальные услуги). По этому методу ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 70 процентов за вычетом обязательных платежей.

Читайте также:  Срок займа не может превышать одного года фз

Копить или занять?

Сегодня банки, как правило, предоставляют четыре вида кредитов: ипотечные, автомобильные, потребительские и кредитные карты.

В категории потребкредитов есть кредиты с обеспечением. Это когда приобретенный товар становится залогом по кредиту. Есть кредиты без обеспечения, когда залога нет.

Для людей с небольшим доходом выгоднее брать кредит с обеспечением, так как ставка по нему, как правило, ниже.

Что касается автомобильных кредитов, то здесь надо обратить внимание на то, что машина должна быть застрахована комплексно (КАСКО), то есть от всех напастей сразу: от угона, пожара, ДТП и порчи.

А эти платежи составляют примерно 6—10 процентов от цены авто. Тоже и с ипотечным кредитованием. По условиям договора квартира и жизнь заемщика должны быть застрахованы. В среднем это обходится в 1,5 процента от суммы кредита.

Так что лучше: самому копить деньги, например на холодильник или машину, либо взять кредит? Здесь все зависит от двух моментов. Первый — соотношение ставки по кредиту и темпа инфляции. Если ставка ниже ожидаемого темпа инфляции, тогда кредит однозначно выгоден.

Второй момент связан с необходимостью, которую вы испытываете в данном товаре. Если, допустим, машина или холодильник вам по каким-то причинам нужны здесь и сейчас и для вас эта срочность перевешивает проценты, которые придется выплачивать, тогда потребительский кредит — для вас.

Считаем проценты

Как мы уже упомянули, с 1 июля Банк России обязал банки указывать эффективную ставку кредита. Конечно, для заемщика более удобно наглядно увидеть суммы, которые надо будет платить для погашения основной суммы кредита и процентов по нему. Однако очень немногие банки предоставляют эту информацию в момент заключения договора. Кроме того, сегодня банки используют различные формулы для расчета эффективной ставки. Кстати, Банк России закрепил единую методологию расчета эффективной ставки. Но как это будет выглядеть на практике, мы поймем после 1 июля, когда банки, работающие в секторе потребительского кредитования, будут вынуждены информировать своих клиентов об этом.

Читайте также:  Как быть с процентами по договору займа при новации

Кстати

Банки, которые дорожат своей репутацией, как правило, не отказывают заемщику в рассрочке кредита, если, например, он потерял работу или серьезно заболел. Главное, соблюсти все формальности: вовремя подать заявление. Можно попросить банк увеличить срок погашения кредита, тогда размер месячного платежа автоматически сократится. В любом случае банк должен предупредить клиента о своем решении.

  • Еще в момент получения кредита нужно помнить, что его придется возвращать. Какими бы привлекательными не выглядели условия, нельзя забывать о том, что в части погашения они достаточно жесткие. И даже если заемщик не подумал об этом, банк эту сторону кредитного вопроса изучит обязательно и просто не даст денег, если клиент покажется ему ненадежным.

В числе документов, обязательных для получения кредита, одной из основных является справка о доходах. Без нее банк вряд ли согласится предоставить кредит. Важным является и размер дохода. Конечно же, чем он выше, тем выше шансы на получение кредита и тем большим будет его размер. Все предельно ясно в отношении тех людей, которые получают стабильный официальный доход. Они могут легко его подтвердить, получив в бухгалтерии своего учреждения соответствующую справку.

Оформляя кредит, заемщик должен самостоятельно оценить свою платежеспособность. Одним из критериев оценки посильности ежемесячного платежа является то, что он не должен превышать половины дохода за месяц. Лучше всего, если такой платеж будет не более 40% дохода. Естественно, все это будет просчитано банком и оценено им. Но никто лучше самого заемщика не сможет реально оценить его перспективы: какова будет динамика его доходов в будущем, какие расходы ему предстоят в дальнейшем. Особенно это важно в ситуации, когда кредит нужен на длительный срок. Ведь в случае взятия на себя финансовых обязательств от чего-то придется отказаться. Но есть такие расходы, без которых обойтись нельзя. Например, это коммунальные платежи, расходы на продукты питания и др.

Читайте также:  Обязательно ли в договоре займа указывать что он беспроцентный

Часто люди, кроме основного дохода (зарплаты), имеют и дополнительные. Кто-то получает доход от сдачи недвижимости в аренду, кто-то — дивиденды или проценты с депозита. Эти суммы тоже полезно включить в доход для получения кредита. Банк очень позитивно воспримет такую информацию. Конечно же, кредитная ставка от этого не уменьшится, но в целом на решение вопроса такие факты повлияют положительно. Благодаря таким дополнительным доходам может быть увеличена сумма кредита.

При плохой кредитной истории у заемщика информация о дополнительных заработках будет особенно полезной. Ведь она характеризует его исключительно с положительной стороны, свидетельствуя о том, что он больше не повторяет прошлых ошибок, стал более экономным, более эффективно расходует свои средства, научился их копить и удачно вкладывать. Порой финансовые учреждения даже помогают своим клиентам. Так, если заемщик хочет взять ипотечный кредит, банк может предложить ему депозитный ипотечный вклад на срок, который выберет сам клиент. На этот счет можно периодически класть денежные суммы, которые станут взносами по кредиту.

Adblock
detector