| Заемщик | Кредитор |
| Не является собственником ссужаемых средств. Он временный владелец. Применяет ссуженные средства как в сфере обращения, так и в сфере производства. Возвращает ссужаемые ресурсы. Уплачивает ссудный процент. Зависит от кредитора. | Является владельцем ссужаемых средств. Предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя в производство. Стоимость уходящих средств сохраняется. Получает доход от ссужаемых ресурсов. Диктует свою волю заемщику. |
Следовательно, кредит есть особая форма движения денег. Это категория рыночная. Рынок должен обслуживаться специальным фондом денежных средств (назовем его ссудным фондом общества),которые могут выдаваться экономическим субъектам на условиях возвратности. Формой движения ссудного фонда и является кредит. Он обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря ему в хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприятий, процессе исполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных граждан и ресурсы банков.
Объективная необходимость кредита обусловлена особенностями кругооборота капитала: постоянным образованием денежных резервов и возникновением временных дополнительных потребностей в них; различной длительностью оборота средств в отдельных ячейках хозяйства; тесным переплетением наличного и безналичного оборота средств; обособлением капитала в рамках экономических субъектов.
Выделяют следующие законы кредита:
-Закон возвратности кредита.
-Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.
-Закон сохранения ссуженной стоимости, т.е. та стоимость которая определена для обеспечения процентов.
Существование и использование ссудного фонда и кредита вызываются требованиями:
— преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов (оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения) и необходимостью использования их для нужд воспроизводства;
— обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях деятельности многочисленных отраслей и предприятий с различной длительностью кругооборота средств (от одного дня до нескольких лет);
— организации функционирования средств обращения и платежей, основанного на кредитном начале эмитирования денежных знаков и безналичных средств;
— коммерческой организации управления предприятиями.
В состав ресурсов для кредитования (ссудного фонда) входят:
— денежные резервы предприятий и организаций, высвобождающиеся при кругообороте капитала;
— денежные резервы в виде специальных фондов, а также фонд амортизационных отчислений, привлекаемые для капиталовложений;
— государственный денежный резерв, образуемый из сумм текущих денежных ресурсов бюджета;
— фонд денежных средств, специально выделяемый для развития кредитных отношений (например, для долгосрочного кредитования капиталовложений);
— денежные накопления населения, аккумулируемые банками:
— эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии с потребностями роста оборота наличных денег.
На микроуровне можно представить движение временно свободных денежных ресурсов (капиталов) к тем, кто имеет потребность в них, схемой, приведенной на (рис. 13).
Рис. 13. Движение ссудного фонда
Движение ссудного фонда, т.е. распределение временно высвобождаемого денежного капитала, происходит с помощью посредников — банков и кредитных учреждений.
У нас в рамках прежней командно-административной системы правления экономикой ссудный фонд был строго централизован и монополизирован. Им распоряжался Госбанк СССР. Однако с переходом к рынку такая ситуация не могла далее сохраняться. Была отменена государственная монополия на кредитное дело, ссудный фонд начал рассредоточиваться в коммерческих банках и внутри хозяйства в виде взаимного коммерческого кредитования хозяйственных органов. Для формирования рыночных отношений была необходима межбанковская конкуренция как одно из условий создания новой экономики и ускорения демонополизации банковских структур. В этих целях следовало уравнять права государственных, специализированных, акционерных, кооперативных, коммерческих банков и организовать деятельность банковской системы на единых принципах.
Децентрализация ссудного фондаимеет ряд особенностей. В значительной своей части он сосредоточен в банках, поэтому развернулась коренная реорганизация этой сферы. Допускалась свободная конкуренция коммерческих банков, ограничивалась их монополия по отраслевому признаку, широко развивалось учредительство, поощрялась всемерная коммерциализация банковской деятельности.
Новое законодательство обеспечивает изменение статуса банковской системы, формирование двух ее уровней. Коммерческие банки, превращаясь в своего рода свободные кредитные учреждения, имеют возможность проводить независимую кредитно-денежную политику в рамках используемых Центральным банком экономических регуляторов. Произошло расчленение, децентрализация ссудного фонда между множеством кредитных учреждений.
Ресурсы ссудного фонда и структура предоставляемых кредитов во многом определяются состоянием экономики. Когда хозяйство работает нормально, не испытывая кризисов, ресурсы формируются под влиянием нормального кругооборота средств, роста Денежных накоплений, амортизационного фонда. Эти аккумулируемые в ссудном фонде ресурсы направляют в виде ссуд на накопление запасов ценностей и осуществление инвестиционного процесса.
Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет
| Заемщик | Кредитор |
| Не является собственником ссужаемых средств. Он временный владелец Применяет ссуженные средства, как в сфере обращения, так и в сфере производства Возвращает ссужаемые ресурсы Уплачивает ссудный процент Зависит от кредитора | Является владельцем ссужаемых средств Предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя в производство Стоимость уходящих средств сохраняется Получает доход от ссужаемых ресурсов Диктует свою волю заемщику |
В экономической литературе нет однозначно принятого количества выполняемых кредитом функций. Проанализируем наиболее часто встречающиеся функции кредита (рис. 5.1)
| Ф У Н К Ц И И К Р Е Д И Т А |
| перераспределительная |
| контрольная |
| эмиссионная |
| ускорение концентрации и централизации капитала |
| экономия издержек обращения |
Рис. 5.1 Функции кредита
Для понимания сущности ссудного капитала необходимо рассмотреть источники его формирования (рис. 5.2).
| Источники ссудного капитала |
| Денежные накопления государства |
| Высвободившиеся денежные средства населения |
| Высвободившаяся из оборота часть денежных средств субъектов хозяйствования |
Рис. 5.2 Источники ссудного капитала
Рынок судных капиталов имеет свою структуру и участников. Исходя из целевой направленности рынок ссудных капиталов может быть дифференцирован на четыре базовых сегмента (рис. 5.3)
| Участники рынка ссудных капиталов |
| Первичные инвесторы Владельцы свободных финансовых ресурсов, на различных началах мобилизуемых банками и превращаемых в ссудный капитал |
| Специализированные посредники Кредитно-финансовые организации, осуществляющие аккумуляцию денежных средств для превращения их в ссудный капитал |
| Заемщики Юридические и физические лица и государство, испытывающие недостаток в финансовых ресурсах, готовые заплатить за право пользования ссудным капиталом |
| Структура рынка ссудных капиталов |
| Денежный рынок Совокупность краткосрочных кредитных операций для удовлетворения хозяйствующих субъектов в обо-ротном капитале |
| Рынок капиталов Совокупность средне- и долгосрочных операций, обслуживающих движение основного капитала |
| Фондовый рынок Совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок ценных бумаг |
| Ипотечный рынок Совокупность кредитных операций, обслуживающая рынок недвижимости |
Рис. 5.3 Структура и участники рынка ссудных капиталов
Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость (рис. 5.4)
| Статус кредитора, заемщика |
| Товарная форма Денежная форма Смешанная форма |
| Банковская форма Коммерческая форма Государственная форма Международная форма Гражданская (личная) форма |
| Целевая потребность заемщика |
| Производительная форма Потребительская форма |
| Другие признаки |
| Прямая и косвенная форма Явная и скрытая форма Основная и дополнительная форма Развитая и неразвитая форма |
| Ссуженная стоимость |
  |
Рис. 5.4. Классификация форм кредита
Единых мировых стандартов классификации видов кредита не существует (табл. 5.3)
Дата добавления: 2016-10-07 ; просмотров: 921 | Нарушение авторских прав
Созаёмщик является полноправным участником кредитной сделки. Наряду с основным заёмщиком он несёт ответственность перед банком за своевременное погашение задолженности по кредиту. Не все потребители банковских услуг знают ответ на вопрос, кто такой созаёмщик и зачем он нужен, часто путая это понятие с поручителем.
Согласно ст. 323 ГК РФ кредитор может предоставлять заёмные средства физическим лицам на условиях солидарной ответственности, то есть привлекать к сделке не одного заёмщика, а нескольких.
Созаёмщик — это лицо, которое наделяется теми же правами и обязанностями, что и основной должник. Для оформления кредита он должен соответствовать требованиям банка, которые предъявляются к заёмщикам, а также предоставить документы, подтверждающие трудовую занятость и доход. Количество дополнительных участников сделки определяет банк-кредитор (как правило, допускается не более 5 созаёмщиков).
В отличие от поручителя, созаёмщик непосредственно участвует в погашении кредита, а в случае неплатёжеспособности основного должника автоматически принимает на себя все обязательства. Поручитель привлекается к ответственности только на основании решения суда.
Принцип солидарной ответственности в кредитовании призван защитить интересы банка. Он позволяет снизить риск невозврата задолженности. Ведь пока хотя бы один из участников сделки остаётся платёжеспособным, банк может рассчитывать на своевременное погашение кредита.
Привлечение созаёмщиков необходимо в следующих случаях:
- При недостаточном уровне платёжеспособности. Если соотношение размера ежемесячного дохода заёмщика с размером предполагаемого платежа по кредиту не позволяет получить необходимую сумму, он может включить в сделку дополнительных участников. Их доходы учтутся при расчёте кредитного лимита и повысят шансы на одобрение. Такой вариант является выгодным для клиента в том случае, если он имеет неофициальный доход.
- Если у заёмщика нет доходов и в ближайшей перспективе не предвидится. В этой ситуации возможно получение образовательного кредита. Такие ссуды выдаются совершеннолетним учащимся высших учебных заведений, которые, как правило, не имеют официального трудоустройства. Основное условие выдачи кредита — привлечение законных представителей в роли созаёмщиков.
- Если образовательный кредит необходим для оплаты обучения несовершеннолетнего гражданина РФ. В этом случае в роли заёмщика выступает законный представитель, а студент становится созаёмщиком после достижения совершеннолетия.
- При оформлении долгосрочных целевых кредитов на приобретение/строительство жилья или на покупку автомобиля. Если речь идёт об ипотеке, то наличие созаёмщика чаще всего является обязательным условием. Супруги автоматически становятся участниками сделки, даже если титульный заёмщик имеет достаточный уровень дохода.
- Для получения корпоративных займов. В этом случае основным заёмщиком является ИП или юридическое лицо, а солидарными должниками — его партнёры, которым выгодна данная сделка.
Для клиента привлечение дополнительных должников повышает вероятность одобрения кредита, а также позволяет снизить размер переплаты. Многие банки готовы уменьшить процентную ставку по кредитным продуктам при наличии созаёмщиков. Это объясняется тем, что с увеличением количества участников сделки уменьшаются кредитные риски банка.
Выступать в роли солидарного должника могут следующие категории лиц:
- супруги — имеют право быть созаёмщиками во всех видах кредитования (обязательно для жилищных займов);
- совершеннолетние дети;
- коллеги, партнёры по бизнесу;
- родители, попечители, усыновители (для оформления образовательных кредитов);
- родственники, друзья;
- третьи лица.
Созаёмщиками могут стать только те клиенты, которые имеют официальный доход. Исключение составляют супруги титульных заёмщиков при оформлении ипотеки. Они несут солидарную ответственность независимо от уровня дохода.
Кроме этого, созаёмщик должен соответствовать требованиям банка, которые обычно сводятся к следующим условиям:
- Гражданство РФ. Подтверждается действующим паспортом.
- Наличие постоянной или временной регистрации на территории Российской Федерации.
- Соблюдение возрастных ограничений. Участник сделки не может быть моложе 21 года (некоторые банки кредитуют по достижению совершеннолетия) и старше 75 лет. Максимальная возрастная граница указана на дату полного погашения задолженности.
- Наличие официального трудоустройства. При этом стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев, а общий срок трудовой деятельности за последние 5 лет не может составлять менее года (рассчитывается совокупно нарастающим итогом). Для подтверждения занятости и дохода потребуется предоставить копию трудовой книжки или контракта, заверенного работодателем, а также справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка за последние полгода. Если созаёмщик получает пенсию или заработную плату через банк-кредитор, то для оформления будет достаточно выписки по счёту.
Кроме этого, все участники кредитной сделки, основные и дополнительные, должны иметь положительную кредитную историю. В противном случае по заявке придёт отказ. Если причиной отрицательного решения является плохая кредитная история созаёмщика, то такого участника сделки можно заменить. Если же недобросовестным плательщиком является основной заявитель, то отказ будет окончательным.
Обязанности солидарного заёмщика регламентированы Гражданским кодексом РФ. Согласно ст. 323, в случае привлечения дополнительных должников банк имеет право требовать исполнения обязательств по кредитному договору от любого из них в отдельности или одновременно от всех. Созаёмщик освобождается от кредитных обязательств только после того, как задолженность будет погашена в полном объёме. При оформлении кредита принцип солидарной ответственности реализуется в трёх вариантах:
- Основной заёмщик и все дополнительные участники сделки осуществляют погашение задолженности в равных пропорциях. Например, если при оформлении кредита был привлечён один созаёмщик, то он обязан ежемесячно вносить 50% от суммы взноса. Вторая половина платежа будет приходиться на долю титульного заёмщика.
- На солидарных должников ложится ответственность за оплату кредита только в случае, если основной заёмщик не может выполнить свои обязательства.
- В начале действия кредитного договора все платежи осуществляются солидарными лицами, а основной должник приступает к погашению только при наступлении определенной даты. В таком случае все сроки и зона ответственности созаёмщика оговариваются в отдельном соглашении. Этот вариант будет действовать при оформлении образовательных кредитов. Вся ответственность за своевременное погашение займа и процентов ложится на законного представителя. Студент начинает принимать участие в оплате взносов только после достижения совершеннолетия и официального трудоустройства.
На практике обычно используется второй вариант, где созаёмщики выступают гарантом возврата кредита. Перечень прав и обязанностей солидарных лиц должен быть указан в кредитном договоре.
Созаёмщик может стать собственником имущества, которое приобретается в кредит. Этот пункт оговаривается в кредитном соглашении. При оформлении ипотеки право собственности гарантированно получают созаёмщики-супруги, так как приобретённая недвижимость расценивается как совместно нажитое имущество. Отменить данное право может только брачный контракт, в котором указаны иные условия распределения имущества.
Все созаёмщики, которые согласно договору становятся собственниками объекта кредитования, приобретают равные доли. Основной заёмщик не может претендовать на особые условия распределения права собственности. Кроме того, созаёмщик имеет право на получение имущественного налогового вычета и вычета по уплаченным процентам.
Также солидарные должники могут оформить страхование жизни и здоровья при получении кредита. Сумма возмещения определяется пропорционально зоне ответственности каждого участника. Если полис оформлен только на основного заёмщика, то в случае наступления страхового события компания возмещает только его долю, а остальные участники сделки продолжают погашение в обычном режиме.
Таким образом, привлечение солидарных лиц является выгодным как для кредитора, так и для самого клиента. При этом созаёмщик должен отдавать себе отчёт в том, что, повышая платёжеспособность другого должника, он автоматически снижает собственную. Это может стать проблемой, если клиенту в будущем понадобятся кредитные средства.