Дешевая ипотека в Казахстане есть, но она выдается при соблюдении определенных условий. Получать или не получать жилищный заем от Жилстройсбербанка под 3,5-5% — это сознательный выбор самого вкладчика. Накапливать и купить дешевле или оформить заем сразу, но дороже. Это статья для тех, кто выбирает первый путь — путь самой дешевой ипотеки в стране.
Какие же это условия? Во-первых, необходимо заключить договор о жилищных строительных сбережениях (ЖСС). Договор о ЖСС — это первый шаг в сотрудничестве с банком. Проще говоря, это депозит Жилстройсбербанка, предназначенный для покупки жилья.
Во-вторых, сумма накоплений должна быть не менее 50% от договорной суммы, то есть от стоимости квартиры. Цифра, указанная в договоре, может быть условной, и вы всегда можете менять ее, так как можете не знать, за сколько в итоге купите квартиру.
В-третьих, минимальный срок накопления вклада — 3 года.
В-четвертых, пополнять вклад нужно регулярно каждый месяц.
Также в Жилстройсбербанке для оценки дисциплинированности вкладчиков существует система оценочных показателей (ОП). Если вкладчик банка исправно делает отчисления и даже перечисляет на счет сумму более высокую, чем указано в договоре, то его оценочный показатель будет выше. А это значит, что в итоге ставка по процентам будет ниже.
Своевременно и в полной мере осуществлять платежи (вклады)
Значение ОП снижается, если вкладчик пополняет свой вклад несвоевременно или вносит платежи ниже установленных сумм, которые рассчитываются при условии равномерного внесения платежей в течение всего срока накопления (вклада).
Значение ОП увеличивается, если вкладчик осуществляет досрочные платежи на первоначальном этапе накопления.
Значение ОП выше, когда вкладчик осуществляет более высокие вклады в первые годы накопления и переходит к минимальным вкладам в последующие годы.
Значение ОП ниже, когда вкладчик осуществляет минимальные вклады в первые годы накопления и переходит к максимальным вкладам в последующие годы накопления.
Когда все требования по жилищному займу будут соблюдены, банк предоставит вам кредит на недостающую сумму под самую минимальную ставку по стране — 3,5-5% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) — от 4% годовых). Срок займа — от 6 до 25 лет.
Для примера разберем стоимость ипотеки для приобретения квартиры за 10 миллионов тенге.
Стоимость квартиры
10 000 000 тг
Ежемесячный взнос в период накопления
Накопления в период 4 лет
Ежемесячный взнос в последующие 7 лет под 4,8% годовых
Переплата
880 000 тг
Жилстройсбербанк выдает займы в следующих случаях:
- предоставление залогового обеспечения, соответствующего требованиям банка;
- подтверждение платежеспособности вкладчика;
- соответствие возраста заемщика требованиям банка.
Какой доход должен будет подтвердить вкладчик, оформляющий ипотеку в Жилстройсбербанке? После выплаты ежемесячного платежа, на руках у семьи должно оставаться минимум 10 МРП (2269 тг в 2017 году) на каждого члена семьи, то есть совокупный доход семьи из 4 человек должен составлять не менее 170 000 тг. Если вашего дохода недостаточно, то можно привлечь созаемщика. В созаемщики можно привлекать не только родственников, но и 3-е лицо.
Важно! Если вкладчик ежемесячно на протяжении всего срока накоплений делал отчисления, то при получении жилищных займов подтверждение платежеспособности не требуется.
Анализ платежеспособности осуществляется в соответствии с внутренними правилами банка, с учетом особенностей каждого направления. Доходы клиентов банка должны быть подтверждены документально и соответствовать требованиям норм законодательства РК.
Переплата в коммерческом банке составит порядка 50% от стоимости жилья
Посмотрим, какова будет переплата по ипотеке в коммерческом банке. Журналисты портала kn.kz проанализировали самые выгодные ипотечные программы в других банках. Так, один из них предлагает самую низкую переплату по займу. Максимальный срок ипотеки — до 20 лет. Первоначальный взнос — от 30% или 0% — при предоставлении дополнительного обеспечения в виде банковского вклада или недвижимости. Для примера возьмем 50% первоначального взноса. Штрафы за досрочное погашение отсутствуют. Данный банк предлагает займы, как с подтверждением дохода, так и без, с так называемым упрощенным финансовым анализом, но при наличии 50-процентного первоначального взноса.
Рассмотрим стоимость ипотеки без учета комиссий.
На сегодняшний день в Казахстане действуют несколько ипотечных программ. Пожалуй, самой привлекательной все еще остается жилищное кредитование от Жилстройсбербанка, который предлагает заем под самый низкий по стране процент.
Многие открывают депозиты в ЖССБ, пополняют их время от времени или вовсе забывают о них. Некоторые вносят основную сумму за несколько дней до предполагаемой покупки квартиры. При этом все рассчитывают на минимальный процент. Но тут не все так просто. О том, как правильно копить в Жилстройсбербанке, чтобы получить ипотеку на самых выгодных условиях, — в материале Tengrinews.kz.
Фото pixabay.com
Как открыть счет
Если нужно открыть счет на имя своего ребенка, которому нет 18 лет, то с собой необходимо иметь удостоверение личности и свидетельство о его рождении.
Открывают депозит бесплатно, но счет необходимо активировать. Для этого нужно минимально пополнить его на 15 тысяч тенге.
Фото pixabay.com
Как вносить накопления
Примерная стоимость вашей будущей квартиры — 11 миллионов, то есть за 3 года нужно накопить 5,5 миллиона тенге.
5 500 000 тенге : 36 месяцев = 152 777 тенге.
Банк рекомендует вам вносить ежемесячно около 152 тысяч тенге накоплений, но точную сумму определяете вы сами. По словам специалистов ЖССБ, большинство вкладчиков пополняют депозиты к концу трехлетнего срока, а это невыгодно. Лучше всего копить на начальных этапах, когда только открываете депозит. В этом случае он начинает вам приносить доход в виде вознаграждения от государства, а это до 20 процентов от суммы депозита.
Максимальная сумма вознаграждения — 20 процентов от 200 МРП (481 тысяча). Если вы пополнили депозит в течение года на эту сумму, тогда премия составит 96 тысяч тенге. Главное — все пополнения нужно сделать до последнего рабочего дня в году — в этом году это 29 декабря.
Также вам полагается 2 процента годовых от самого банка (481 000 * 0,02 = 9620 тенге).
Чтобы умножить сумму вознаграждения от государства, в ЖССБ предлагают «Семейный пакет». Это когда открываете счет не только на себя, но и на близких родственников. К примеру, у вас 1,5 миллиона тенге. Открываете счета на имя мамы, папы, и есть ваш счет, и каждый депозит пополняете на 500 тысяч тенге. К концу года у вас будет вознаграждение не 96 200 тенге, а 288 600 тенге, то есть за три счета. А к моменту кредитования родители на основании вашего свидетельства о рождении переуступают вам свой депозит, и все деньги с премиями переходят на ваш счет.
Фото kisspng.com
Как снизить процентную ставку ипотечного кредита
По словам специалистов ЖССБ, трехлетний срок депозита еще не дает гарантию, что вам дадут ипотеку под 5 процентов. Займы в банке выдаются от 3,5 до 8,5 процента, в зависимости от программы ЖССБ. Но одним из самых популярных продуктов банка являются займы под 5 процентов.
К примеру, счету три года, у вас на депозите есть 50 процентов, но основную сумму вы внесли за пару дней до подачи заявки. В этом случае 1,5 года вы будете выплачивать кредит по 8,5 процента (если от застройщика, то 7 процентов), и только потом перейдете на ставку 5 процентов. Чтобы выплачивать ипотеку сразу под 5 процентов, ваш депозит должен соответствовать следующим критериям:
— вашим накоплениям минимум три года;
— вы накопили 50 процентов от суммы приобретаемого жилья;
— вы делали взносы регулярно.
Регулярность взносов повышает ваш оценочный показатель, который и влияет на решение банка о том, под какой процент вам выдать ипотеку: под 5 или 8,5 процента. Это показатель рассчитывается внутренней формулой банка.
Теперь о личном опыте. Год назад я открыла депозит в ЖССБ с целью купить квартиру в ипотеку. Пока мы собирали деньги, желаемую квартиру застройщик продал. И мы решили, что пока подождем и подкопим. Год прошел, мы благополучно забросили наш счет в ЖССБ. Так и лежат 15 тысяч тенге, которые мы закинули для активации счета. Думали, пополним счет ближе к концу трехлетнего срока и сможем взять ипотеку под 5 процентов. Как вы поняли из материала, это было неверным решением.
Оказывается нужно делать взносы регулярно. И при варианте, если 15 тысяч откладывать ежемесячно, а более крупную сумму — в конце трехлетнего срока, также какое-то время придется платить за кредит 8,5 процента. Теперь мне нужно «оживить» свой депозит, чтобы ставка кредита была 5 процентов. Что нужно сделать?
Учитывая, что депозит открыт в августе в 2017 года, то у меня есть 2 года, чтобы накопить нужную сумму. Я хочу купить квартиру за 11 миллионов тенге, значит, мне необходимо собрать 5,5 миллиона тенге. 500 тысяч я могу не копить, так как за 2 года я получу эту сумму в виде премии от государства и банка. Остается 5 миллионов.
5 000 000 тенге : 24 месяца = 208 тысяч тенге ежемесячно мне нужно будет вносить на счет. Может быть, в этом месяце я положу на счет 100 тысяч, а в следующем 316 тысяч — разницы нет. Как говорят специалисты, большую роль играет регулярность вкладов.