По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).
Договор займа является реальным; односторонним; возмездным (заемщик имеет право наоплату своих услуг по передаче предмета займа в виде процентов с суммы займа, если иное не предусмотрено законом или договором) или безвозмездным (между гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон, а также если по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками).
Стороны договора займа— заемщик и займодавец — любые субъекты гражданского права.
Предметдоговора займа — деньги либо иные денежные вещи, определенные родовыми признаками.
Срок — определяется соглашением сторон; если он не установлен или определен моментом востребования (п. 1 ст. 810 ГК РФ), предусматривается специальный срок, равный тридцати дням со дня предъявления займодавцем требований об этом. Досрочный возврат предмета займа допустим по безвозмездному договору — всегда; по возмездному договору — только с согласия займодателя (в связи с уменьшением его дохода).
Форма договора:
· устная, если сумма договора не превышает 10 МРОТ;
· письменная (расписка) — более 10 МРОТ; независимо от суммы в случае, когда займодавцем является юридическое лицо.
· Разновидности договора займа:
· целевой заем с контролем займодавца за его целевым использованием (ст. 814 ГК РФ);
· обязательства, оформляемыевекселями и облигациями, — применяются правила о договоре займа в части, не противоречащей законодательству об этих ценных бумагах (ст. 815, 816 ГК РФ);
· государственный илимуниципальный заем — договор, в котором заемщиком выступает Российская Федерация, субъект РФ, муниципальное образование (ст. 817 ГК РФ);
· по соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменензаемным обязательством (ст. 818 ГК РФ).
Содержание договора займа.
Займодавец вправе:
· получить с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ);
· потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) (п. 2 ст. 811 ГК РФ);
· потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займода- вец не отвечает, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ);
· потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 ст. 814 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 814 ГК РФ).
Займодавец обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращенном долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства (п. 2 ст. 408 ГК РФ).
Заемщик вправе:
· возвратить сумму беспроцентного займа досрочно, если иное не предусмотрено договором займа;
· возвратить сумму займа, предоставленного под проценты, досрочно с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ);
· оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (ст. 812 ГК РФ).
Заемщик обязан:
· возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ);
· обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа, если договор за- ключей с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем) (ст. 814 ГК РФ).
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Невозможно до конца понимать все нюансы мира финансов, если не иметь представления о сторонах той или иной сделки. Речь пойдёт об участниках договора займа и кредитного договора. Заимодавец и заемщик – кто это, какими правами и обязательствами они наделены?
Этот термин применяется к одной из сторон финансовой сделки, получающей в собственность от другой стороны деньги или вещи, определённые родовыми признаками (грубо говоря, заменяемые) с условием возврата полученных средств или вещей того же рода и качества через определённое время. Почему деньги или вещи? Потому что сделка может совершаться на основании договора займа или кредитного договора (читайте, чем отличается займ от кредита).
По договору кредита заёмщик получает от кредитора во временную собственность денежные средства, и обязуется их возвратить с процентами – это непременное условие кредита.
А по договору займа заёмщик может стать временным собственником не только денег, но и любых так называемых потребляемых вещей (сахар, спички и т.д.), причем заем может быть безвозмездным, что невозможно для кредита. В этом случае второй стороной сделки является заимодавец.
В качестве заемщика может выступать физическое или юридическое лицо, а в некоторых случаях им становится и банковское учреждение. Яркий пример тому – прием вкладов от населения. Здесь банк становится заемщиком, который по прошествии определенного времени возвращает деньги клиенту с процентами за их использование (начисленные проценты по вкладу).
Так кто же такой заемщик? Проще говоря, заёмщик – это должник, имеющий обязательства перед другой стороной сделки по возврату полученных в долг (взаймы) денег или вещей.
Основная обязанность любого заемщика – вернуть предмет займа полностью в строго оговоренный срок или частями, если это возможно по физическим свойствам занятой вещи и предусмотрено договором. Кроме того, обязанностью должника является уплата вознаграждения за предоставление займа, если договор заключен на условиях возмездности, а также пеней и штрафов в случае несвоевременного исполнения обязательств.
Помимо обязательств у заемщика есть и права:
1. Отказаться от получения кредита или займа в любое время до момента фактической передачи ему денег или занимаемых вещей. При этом кредитор не вправе взыскивать штрафы за отказ от получения займа.
2. Не выплачивать сборы и прочие комиссионные платежи, которые начислялись и предъявлялись к уплате с нарушением действующего законодательства.
3. Досрочно погашать имеющиеся обязательства с соблюдением установленного законом 30-дневного срока с предварительным уведомлением, и в течение 14 дней со дня получения займа (кредита) без предварительного уведомления. Ограничения установленных законодательством правил со стороны кредитора неправомерны. Подробнее о досрочном погашении.
4. Не исполнять требование кредитора о досрочном возврате долга, если в последнее время финансовое положение заемщика значительно ухудшилось (потеря работы или существенное снижение уровня доходов).
5. Получать справки о состоянии ссудного счета (в отношении кредитов и денежных займов) на безвозмездной основе.
6. Оспаривать договор займа по основаниям, закрепленным в законодательстве.
По всем возникающим спорам заемщик может обращаться в суд в регионе своего проживания. В некоторых кредитных договорах финансовые учреждения прописывают положение о том, что все судебные споры рассматриваются по месту нахождения банка. Данные пункты противоречат законодательству, которое позволяет заемщику выбирать, в какой суд он будет обращаться.
Заимодавец – это сторона сделки, передающая предмет займа (денежные средства или вещи) заемщику по договору займа. В банковской терминологии заимодавцами могут называть кредиторов (т.е. банки), выдающих денежную ссуду заявителю, но это не совсем корректно, так как займ и кредит – не совсем одно и то же (об этом мы уже говорили выше).
1. Получать проценты за предоставление займа. Но это не означает, что процентные платежи станут обязательным условием. Ведь стороны могут заключать безвозмездные договоры, по которым начисление процентов не производится.
2. Взыскать штрафы и пени за просроченные сроки возврата займа.
3. Потребовать обеспечения займа поручительством или залогом.
4. Контролировать цель расходования ссуженных средств, если заем выдавался на определенные цели.
5. При несвоевременно исполняемых обязательствах со стороны заемщика, нецелевом расходовании заемных ресурсов или в случае утраты обеспечения, расторгнуть договор в одностороннем порядке, потребовав при этом досрочного возврата оставшегося долга.
6. Требовать возмещения займа за счет залога (полностью или частично).
7. Заключить договор цессии (переуступка права требования задолженности новому кредитору), если заемщик дает на то свое согласие.
Пожалуй, единственной обязанностью займодавца является обеспечение сохранности переданного в залог имущества, если таковое предусмотрено соглашением о займе. После окончательного расчета с заемщиком предмет залога должен быть возвращен прежнему владельцу в том виде, в котором он был передан. Исключение составляют лишь случаи естественного износа.
Займодавцем называют любого человека или организацию, которая предоставила деньги в долг по договору займа. Банк тоже можно назвать займодавцем, но чаще его именуют кредитором, потому что при заключении сделки формируется кредитный договор, тогда как в остальных случаях — договор займа.
Под этот термин подходит любой контрагент, который выдает деньги в долг человеку или организации. При этом средства выдаются на определенных условиях и под проценты. И не обязательно ссуда в этом случае будет выражена в денежном эквиваленте, предметом сделки могут быть и другие материальные ценности, например, товар, автомобиль.
Важно! Если речь идет о физическом лице, то по закону займодавцем может стать только дееспособный гражданин, деятельность которого не ограничена.
Кто выступает стороной договора, выдающей займ:
- Юридическое лицо. Например, компания осуществляет поставку товара или услуги в долг или выдает наличный займ.
- Физическое лицо. В этом случае можно вести речь о классических частных займах, которые выдаются под расписку.
В любом из случаев заемщиком может выступать кто угодно. То есть компания может заключить договор займа с физическим лицом, а частный кредитор с юридическим. Нет законных норм, кто именно может выступать сторонами. Условия кредитования при этом диктует займодатель.
Если речь идет именно о процентом займе, ставка обязательно прописывается в составляемом сторонами договоре займа. Если же стороны вдруг не прописали процент в соглашении, то в этом случае расчет переплата формируется по значению ключевой ставки ЦБ.
По закону ставка по договорам займа устанавливается в годовом эквиваленте — это актуально для всех кредиторов и займодавцев. При этом стороны могут прописать в договоре условия повышения процентов, это не запрещается: например, если заемщик не выполняет какие-то условия договора, он платит повышенный процент.
Другие важные моменты, которые касаются процентов:
- договор между сторонами может быть беспроцентным. В этом случае займодавцем выступает физическое лицо или ИП, а сумма сделки не превышает 100000 рублей. Кроме того, безвозмездно можно передать в долг не деньги, а иные материальные ценности;
- по умолчанию заемщик ежемесячно выплачивает проценты за пользование ссудой. Но если стороны предусмотрели иной алгоритм, они могут прописать это в договоре;
- закон не ограничивает займодавца в установлении процентов, но если вдруг заемщик обратится в суд, он может признать ставку необоснованно большой. Суд имеет право уменьшить проценты до средней ставки по рынку в этом сегменте;
- как и в случае с банковским кредитом заемщик может погасить ссуду досрочно, платя проценты только за тот период, когда он пользовался деньгами.
Физических лиц, которые выдают займы под проценты, порой называют частными инвесторами. Таким образом они вкладывают собственные средства, получая доход в виде процентов по займу.
Их заемщиками могут быть:
- организации, индивидуальные предприниматели. В этом случае заключается именно договор займа, так как юридические лица ведут бухгалтерский учет, им необходим этот документ;
- физические лица. В этом случае не обязательно составляется именно договор, сделку может фиксировать простая расписка, составленная по всем нормам закона: в ней отражаются все аспекты выдачи ссуды, регистрировать сделку в нотариате не нужно.
К частным займам обычно прибегают граждане, которые не могут получить деньги в долг стандартным образом от банков или МФО, то есть потенциально проблемные клиенты. Учитывая это, не стоит рассчитывать на лояльные условия. Если частный кредитор и решит выдать ссуду, то либо под высокие проценты, либо с применением залога.
Как проходит выдача частного займа:
- Заемщик находит займодавца. Они часто размещают объявления на специальных электронных площадках.
- Стороны договариваются о встрече или обсуждают условия сделки по телефону. В любом случае займодавец будет решать, выдать ему ссуду этому человеку или нет. Он имеет полное право отказать в услугах кредитования, причина отказа обычно заключается в сомнения по поводу выплаты займа.
- Если стороны пришли к согласию, составляется расписка, в которой прописываются все условия кредитования и действия займодавца в случае просрочки. При необходимости составляется расписка о получении суммы (не обязательный документ).
- После документального оформления заемщик получает деньги. Выдача может совершать как наличными, так и любым безналичным методом. Даже если деньги перевел не заимодавец, это значения не имеет. Стороны подписали расписку, сделка задокументирована.
Каждый частный кредитор диктует свои правила, устанавливает свою кредитную политику. Что такое кредитная политика? Это категоричность в отношении определенных критериев к заемщику. Например, один инвестор готов работать только с официально трудоустроенными гражданами, а другой выдает ссуды строго под залог недвижимости.
Обычно долг по расписке возвращается одной суммой в конце срока (включает и основной долг, и проценты), но стороны могут составить и другой график, например, как по договору займа с внесением ежемесячных платежей.
Если заемщик не соблюдает нормы расписки, займодавец обращается в суд, который:
- признает просроченность долга и обязывает заемщика его выплатить;
- отказывает в удовлетворении требований. Это случается, если расписка или договор займа составлены не верно. Например, не указаны паспортные данные (указаны неверно), есть ошибки или опечатки в других важных моментах, нет нужной информации и пр.
Сложность процесса взыскания зависит от типа сделки. Например, если фигурирует залог недвижимости, через суд займодавец будет требовать передать эту недвижимость ему в собственность. Если сделка была оформлена с поручителем, а займодавец не направил досудебное требование поручителю, суд может отклонить иск. Нюансов много. Даже если деньги переданы через знакомого, можно найти лазейку и оспорить сделку.