Любой бизнес может нормально функционировать только при достаточном наличии денежных средств в обороте. Однако, если по тем или иным причинам их не хватает — а такое случается довольно часто — есть несколько способов решить проблему и продолжить успешно работать. Источниками формирования и пополнения оборотных средств могут стать сами владельцы компании, а оказать помощь могут ее клиенты, частные и корпоративные инвесторы, финансовые и микрофинансовые организации.
Проще и безопаснее всего с позиции независимости вложить в бизнес личные деньги. Так делает большинство предпринимателей, и на это действие не существует никаких законодательных ограничений по суммам. Накопленные любым путем деньги можно пустить в оборот без составления каких-либо договоров. Предприниматель вправе и вкладывать свои деньги в свой бизнес, чтобы оказать самому себе финансовую помощь и изымать их для личных нужд. Другой вопрос, как они будут оформлены при внесении на счет компании. Обычно указывается «внесение личных средств» или «пополнение предпринимательского счета из личных средств». В этом случае внесенные деньги не будут облагаться налогом. Если деньги вносятся непосредственно в кассу, документы не нужны, вам достаточно вести личный учет таких операций в собственной записной книжке или файле на компьютере.
Следует понимать, что причины недостатка денег в обороте могут быть позитивными (рост и развитие бизнеса, новые контракты) и негативными (невыплаты со стороны контрагентов). Любая компания может испытать разовый недостаток финансов или прийти к тому, что их потребуется больше, начиная с какого-то момента и далее на постоянной основе. Такие ситуации разрешаются двумя путями:
- Пополнение оборотных средств с внесением изменений в устав организации (увеличение уставного капитала фирмы). Эта процедура требует времени на регистрацию изменений в уставе.
- Выдача беспроцентного займа от учредителя юридическому лицу. В этом случае оформляется договор займа, решить вопрос можно за один день.
Вложение личных денег в бизнес — естественное явление. Однако временные риски бывают достаточно высоки, да и личные финансы не бесконечны. Рано или поздно можно прийти к тому, что пополнять оборот придется другими способами.
Ни для кого не секрет, что недостаток средств в обороте часто возникает из-за невыплат денег по исполненным контрактам. Поэтому рано или поздно предприниматель приходит к решению брать предоплату, вплоть до 100% суммы контракта. Однако часть клиентов может не согласиться на подобные условия, здесь все зависит от специфики бизнеса. Один из выходов — предоставлять скидки на свои товары тем покупателям, которые вносят предоплату.
К кредитам и займам предприниматели стараются прибегать лишь в самом крайнем случае, поскольку предоставление такой помощи предполагает возврат денег в обозначенный срок с процентами. Однако бывают случаи, когда подобная помощь не имеет альтернативы — например, необходимо срочно внести обеспечение исполнения контракта в результате победы в конкурсе или электронном аукционе.
Кредит. Выдается банком. Существует огромное количество программ кредитования, содержащих минимум жестких условий, в частности, не требующих залога от предпринимателей. Кредит выдается, обычно, в течение нескольких дней после подачи заявки в банк — это может быть кредит наличными, кредит на развитие бизнеса и, конечно, кредит на пополнение оборотных средств. Между клиентом и банком заключается договор кредитования. Недостаток кредита — длительность рассмотрения заявки банком, при этом возможен отказ. Положительные моменты такой финансовой помощи: сумма может составлять миллионы рублей, а срок выплаты кредита — несколько лет.
Заём. Может быть предоставлен физическим лицом или микрофинансовой организацией по договору займа или с использованием векселя (письменного обязательства предпринимателя вернуть взятую взаймы сумму с определенными процентами в указанный срок). Вексель является ценной бумагой, которая может быть продана. Займы обычно выдаются с меньшими процентами, чем кредиты, требуют меньше формальностей, но одновременно сокращаются сроки и суммы по договору.
МФО «Корпорация «РИМ» предоставляет займы на пополнение оборотных средств компаниям из Москвы и Московской области, имеющим опыт фактического ведения хозяйственной деятельности от 18 месяцев.
Условия предоставления микрозайма:
- Местонахождение компании: Вся Россия;
- Срок фактического ведения хозяйственной деятельности компании не менее 18 месяцев;
- Обеспечение микрозайма договором поручительства;
- Отсутствие убытков по финансовой отчетности;
- Заём предоставляется на расчетный счет, открытый в банке-партнере.
— Бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках за 4 последних квартала;
— Информационная справка о компании.
На заметку
Для получения кредитов или займов на пополнение оборотных средств кредитная или микрофинансовая организация, кроме указанных документов, вправе потребовать наличия поручителя или предоставления залога. В качестве такого залога могут выступать основные средства, недвижимость, имущество компании, товары, находящиеся в обороте и даже личное имущество учредителя.
Кредит на пополнение оборотных средств – это краткосрочный целевой кредит для юридических лиц, который становится дополнительным источником финансирования производства.
Потребность в дополнительном финансировании может возникнуть по разным причинам, и владелец бизнеса может подобрать такой кредитный продукт, который станет оптимальным решением при определенном типе производства.
Претендовать на оборотный кредит можно по разным причинам, это может быть и расширение производства, и сезонное увеличение продаж, закупка дополнительных партий товара, открытие новых точек продаж, а также для иных целей. Подобное решение сможет понадобиться, даже если регулярно закупаемый товар неожиданно вырос в цене, и распределенных на него средств компании не хватает.
Кредит на оборотные средства для ИП или для ООО становится привлекательным по самым разным причинам, и для получения займа будет важным грамотное и четкое обоснование целей, на которые пойдут средства.
В зависимости от специфики ситуации, предпринимателю будет выгодно выбрать определенный тип кредита для оборотных средств:
- Кредитная линия или кредит на пополнение оборотных средств – это наиболее частый выбор.
- Кредит на финансирование оборотного капитала подойдет ИП или юридическим лицам, цель которых – это увеличение капитала на момент сезонного увеличения продаж, рефинансирование кредита другого банка, расширение производства и другое. Особенность этого типа кредита – это возможность установить индивидуальный график платежей, что особенно полезно, когда речь идет о сезонных тратах.
При оформлении кредита на финансирование оборотного капитала ставка устанавливается с расчетом на ценность залога, который готов предложить заемщик. Привлекательным для банка залогом является недвижимость.
- Револьверная или возобновляемая кредитная линия подойдет для постоянного бизнеса. В таком случае клиент банка получает право использовать заемные средства весь срок действия договора, ограничиваясь установленным банком лимитом. Проценты в таком случае будут начисляться только за ту часть кредита, которая фактически была использована.
- Овердрафт – краткосрочный и беззалоговый кредит, подходящий для работы с кассовыми разрывами. Использовать такой заем достаточно просто, поскольку предприниматель освобождает себя от большого количества бумажной работы. Достаточно просто проводить оплату со счетов, даже если на них осталась меньшая сумма – разницу покроет кредит. Оплачивается же кредит автоматически – по поступлении денег на расчетный счет.
При выборе кредита стоит обращать внимание на такие его характеристики:
- срок кредита;
- скрытые комиссии;
- наличие комиссии в случае досрочного погашения кредита и ее размер;
- срок, в который банк принимает решение по заявке;
- наличие индивидуального подхода по установлению процентной ставки;
- виды отчетности, которые банк принимает при оформлении заявки;
- критерии банка по обеспечению кредита;
- требования по поддержанию оборотов;
- возможность определения индивидуального графика платежей.
—>
Для оформления оборотного кредита необходимо собрать два типа документов:
- Документация, которая способна доказать необходимость выдачи кредита заемщику.
- Бумаги, которые доказывают платежеспособность клиента. В том числе здесь подтверждается наличие кадровых и производственных ресурсов, а также подтверждение опыта заемщика, и виде реализованных контрактов с указанием их сумм.
Полный перечень документов указывается непосредственно банком.
После сбора всех документов предпринимателю нужно обратиться в выбранный банк и передать их его сотруднику. Далее остается ждать, пока банк рассматривает заявку и по необходимости дополнять сведения о своем производстве.
Для получения кредита важно соответствовать нескольким параметрам, в том числе:
- Прибыльная и стабильная деятельность бизнеса на протяжении долгого периода.
- Наличие успешно реализованных контрактов, суммы которых могут считаться сопоставимыми с требуемой суммой кредита.
- Сумма выручки на период кредитования должна превышать сумму кредита по меньшей мере в несколько раз.
- Просроченные дебиторские задолженности или неликвидные запасы должны отсутствовать.
На сегодняшний день получить кредит на оборотные средства можно в различных крупных банках. Так, кредит на пополнение оборотных средств в Сбербанке, «Бизнес-оборот», может быть оформлен на срок до 48 месяцев. Получить в кредит можно сумму от 150 000 рублей под проценты от 11,8%.
Другое предложение Сбербанка – «Экспресс-Овердрафт», подойдет для совершения срочных платежей. Получить в этом случае можно будет до 2 000 000 рублей на срок до 2 месяцев с процентной ставкой в 15,5%.
И третий вариант от Сбербанка для малого бизнеса «Бизнес-Овердрафт» — кредит на срок до 12 месяцев. Сумма займа составит до 17 000 000 рублей с процентной ставкой от 12,73%.
Оборотное кредитование предлагает также банк ВТБ. Кредиты на пополнение оборотных средств в ВТБ банке в единовременном виде, а также как возобновляемые или невозобновляемые кредитные линии. Кредит выдается на срок до 36 месяцев с суммой до 850 000 рублей и процентной ставкой от 11,8%.
Кредит в ВТБ оформляется под залог, но при этом банк позволяет не обеспечивать залогом до 25% от суммы кредита.
Займ на пополнение оборотных средств — это удобный способ привлечения дополнительного финансирования предпринимательской деятельности, имеющий цель увеличение её объёмов или удовлетворение текущей потребности в денежных средствах.
В отличие от кредитов, займы на пополнение оборотных средств чаще всего предоставляются микрофинансовыми организациями. Отличительными особенностями такой формы привлечения заёмного капитала являются:
- небольшой пакет документов для рассмотрения заявки;
- быстрота принятия решения по ней.
Кроме того, в отличие от тех же кредитных учреждений, МФО гораздо менее формально подходят к оценке портрета заёмщика и его бизнеса.
Увеличение оборотных средств при грамотном ведении бизнеса, как правило, сопровождается ростом его объёмов (количество), кроме того, интенсивность использования «оборотки» напрямую влияет на прибыль компании (качество).
В тоже время, бывают ситуации (например, подвели с оплатой контрагенты) когда потребность в текущем финансировании направлена на сохранение текущих темпов роста и недопущения их снижения или возникновения иных негативных последствий.
Займы на пополнение оборотных средств могут предоставляться с целью:
- увеличения ассортимента товаров;
- оплаты по договорам с контрагентами;
- закупки дополнительных материалов и услуг;
- открытия новых представительств (точек, филиалов) компании;
- недопущения возникновения кассовых разрывов и не только.