- Роман Мориц
Начинающих бизнесменов банки кредитуют неохотно – те слишком часто прогорают. Взыскать с них долг трудно, растягивается этот процесс надолго, поэтому кредитные организации предпочитают не рисковать. Однако вам, как предпринимателю, не пристало пасовать перед сложностями. Если возможность получить для старта заёмные средства есть, нужно её использовать по максимуму. К тому же обратиться за кредитом можно не только в банк.
Учитывайте, что получаемая прибыль не должна уходить на платежи по кредиту полностью. Банкам нравятся бизнес-планы, в которых для оплаты процентов и основного долга хватает 50–60 % получаемой прибыли, а остальное идет на развитие и масштабирование бизнеса.
- Кредит на исполнение госконтракта. Суммы здесь довольно большие – от 1 млн до 15–20. Если планируете работать с государством – you are welcome.
- Тендерный кредит. Выдаётся на пару месяцев специально для обеспечения заявки на участие в тендере или конкурсе.
- Оборотный кредит. Вот это уже интереснее – сумма от 300–400 тысяч, срок – до трёх лет. Как понятно из названия, выдают его для пополнения оборотных средств с целью финансирования неотложных нужд и увеличения товарных запасов. Под залог можно выделить сам товар в обороте.
- Инвестиционный кредит на развитие бизнеса. Тоже очень неплохой вариант. Деньги выдаются на приобретение оборудования или автотранспорта, на открытие торговой точки. Сумма и срок в среднем такие же, как в предыдущем пункте.
- Заём для покупки автотранспорта – легкового, грузового, специального… Приобретённые машины становятся залогом.
- Кредит на покупку оборудования. Опять же, приобретённое оборудование рассматривается в качестве залога.
- Кредит на приобретение коммерческой недвижимости. Начинающему предпринимателю вряд ли подойдёт.
Итак, вы составили бизнес-план и примерно представляете, какого типа кредит вам бы хотелось взять. Или не представляете – это не так важно, главное, чтобы одобрили заявку. Что делать дальше?
В банках действует трёхэтапная система рассмотрения заявок на кредит:
- на предварительном этапе, когда вы указываете основные данные, система оценивает вашу надёжность в общих чертах (но уже на этой стадии может прийти отказ);
- на втором предварительном этапе, когда вы лично или в беседе со специалистом заполняете данные максимально подробно, придётся пройти уже полноценный финансовый мониторинг (основная часть отказов приходится на эту стадию);
- окончательный этап проходит в отделении банка, когда вы уже приходите туда с документами заключать договор кредитования.
Важно всё: семейное положение, наличие и регион постоянной регистрации, ежемесячные доходы и расходы (личные и семейные) и т. д. В общем, банк постарается собрать о своём потенциальном заёмщике максимум информации. И, да – отказать в выдаче кредита могут даже на последней стадии, несмотря на прежнее предварительное согласие.
Напоследок посетите лично те банки, из которых ответа так и не пришло (или те, на сайтах которых вы не обнаружили онлайн-форму заявки). Пообщайтесь с менеджерами лично, попросите их проверить, есть ли у вас шанс взять кредит на открытие бизнеса с нуля.
Не торопитесь радостно брать деньги у первого попавшегося банка, который согласится с вами сотрудничать. Загнать себя в финансовую кабалу – дело нехитрое, но какова цена? Не поленитесь и разберитесь во всём досконально.
- Для наглядности попросите составить предварительный график платежей по кредиту. Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на общую сумму переплаты. Переплатить при достаточно большой сумме и долгом сроке можно все 100 %.
- Уточните, оставляет ли банк за собой право изменить процентную ставку в одностороннем порядке.
- Можно ли погасить кредит досрочно? Взимается ли за это комиссия?
- Соответствуют ли запланированные платежи вашим финансовым возможностям?
- Насколько для вас удобны даты платежей?
Попросите передать вам проект кредитного договора и внимательно изучите его дома (пригласив на чай знакомого юриста). Пресловутый текст мелким шрифтом в примечаниях может открыть вам зловещую истину, о которой банковские менеджеры скромно умолчали. Если всё в порядке и условия не очень живодёрские – пора собирать документы для заключения кредитного договора. Какие бумаги нужно принести, мы рассказываем в отдельной статье.
Собственно, на этом всё. Остаётся принести документы в банк, подписать договор и получить деньги.
Неубедительный бизнес-план и плохая кредитная история (или отсутствие таковой) практически гарантированно приведут к отказу. К счастью, то и другое можно исправить. Бизнес-план достаточно переписать с учётом рекомендаций, приведённых в этой статье, а вот с историей всё немного сложнее – придётся хитрить с бюро кредитных историй или прибегать к помощи кредитных брокеров.
Где ещё можно взять кредит на открытие бизнеса, если с банками совсем не складывается? Попытайтесь обратиться в городской Центр развития предпринимательства. Эти Центры сами берут у банков займы и распоряжаются полученными средствами по своему усмотрению. Проблема только в том, что таким организациям тоже нужно оставаться на плаву, поэтому процентные ставки для ИП у них завышены.
Можно обратиться с просьбой о займе в кредитные кооперативы или к частным инвесторам, но у тех и других ставки тоже не радуют.
Можно схитрить и получить в банке потребительский кредит как частное лицо. Обязательные требования – официальное трудоустройство и беспрерывный стаж в 4–6 месяцев на нынешнем месте работы. Вполне неплохой вариант для работников, мечтающих переквалифицироваться в ИП.
А ещё есть такая интересная вещь, как государственная субсидия для малого бизнеса. Её тоже непросто получить, зато и отдавать не придётся. Впрочем, это уже тема для отдельной статьи.