В силу данных изменений договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Ранее письменный договор был обязателен при сумме займа, десятикратно превышающей МРОТ.
Также устанавливается, что заимодавец вправе отказаться от предоставления займа после заключения договора при наличии обстоятельств, которые не позволят заемщику исполнить в срок свои обязательства.
Довольно распространённым договором, заключаемым между гражданами, является договор займа. Деньги взаймы дают, как правило, без соблюдения требований к форме договора займа. Причиной тому являются близкие (дружеские, родственные) отношения, существующие между заёмщиком и займодателем. Граждане рассуждают: «Мы же не чужие люди. Зачем нам портить отношения соблюдением формальностей? Это значит, что я не доверяю своему другу. Моё недоверие может его оскорбить». Кроме того, часто не обсуждается даже срок возврата денег: «Вернёшь как сможешь, не буду же я тебя, друга, торопить».
И именно такие рассуждения заводят людей в юридический тупик: в случае отказа заёмщика вернуть деньги доказать факт заключения договора, не подтверждённого даже распиской заёмщика, невозможно, если его сумма превышает 10 000 (десять тысяч) рублей. Причин тому несколько:
1) согласно пункту 2 части 1 статьи 161 гражданского кодекса РФ, сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, должны заключаться в простой письменной форме. Последствие нарушения формы сделки в данном случае излагается в части 1 статьи 162 гражданского кодекса РФ: несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В практике часто приходится сталкиваться с такой ситуацией:
— Но ведь у меня есть свидетели, которые видели, что я передавал деньги, видели, какую сумму я передал взаймы! – говорит клиент.
— К сожалению, использовать показания свидетелей для доказывания в этой ситуации юридически невозможно: закон запрещает, – отвечает юрист и оказывается прав.
2) заёмщик может заявить в суде, что денег никогда не получал и не понимает, почему против него подан иск. Опровергнуть подобное заявление перед судом невозможно по той же причине: надёжное средство доказывания – свидетельские показания – недоступны в связи с несоблюдением формы договора займа.
Вывод: при заключении договора займа необходимо отобрание расписки заёмщика в порядке части 2 статьи 808 гражданского кодекса РФ.
Однако даже при составлении заёмщиком расписки необходимо обращать внимание на её содержание.
1) Так, если в расписке не указано, что заёмщик деньги получил (именно с помощью глагола прошедшего времени: «получил», «принял», «взял»), то заём может быть оспорен по безденежности (безвалютности). Подобная форма оспаривания займа со стороны заёмщика предусмотрена статьёй 812 гражданского кодекса. Впрочем, этот аргумент не является достаточно сильным: займодатель всегда может воспользоваться свидетельскими показаниями для доказывания факта передачи денег (ведь договор-то заключён с соблюдением формы!), а вот заёмщику в такой ситуации воспользоваться показаниями свидетелей нельзя: по общему правилу, установленному частью 2 статьи 812 гражданского кодекса РФ, «если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается» (если перевести на русский язык эту формулировку – оспаривание по безденежности с помощью свидетелей запрещено, если сумма займа – более 10 000 рублей).
В то же время, всякий спор можно исключить, если корректно составить хотя бы расписку заёмщика.
Вывод: в расписке заёмщика следует недвусмысленно указать, что заёмщик деньги получил.
2) Далеко не все граждане знают, что договор займа между гражданами на сумму более 5 000 (пяти тысяч) рублей является возмездным, т.е. процентным, если сторонами не оговорено иное. Иными словами, если заёмщик желает получить деньги (более 5000 рублей) и не уплачивать проценты, то это условие о безвозмездном характере договора обязательно должно быть включено в расписку. Для этого следует добавить к тексту расписки следующую формулировку: «Заём является беспроцентным (безвозмездным). В противном случае заёмщику придётся уплачивать ещё и проценты по договору займа. Если размер процентов не определён сторонами (а в нашем случае он не определён), то действует правило части 1 статьи 809 гражданского кодекса РФ: при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). С 19 сентября 2016 года ставка рефинансирования в РФ равна 10%. При этом, если стороны не определили, как часто необходимо выплачивать проценты (т.е. за какой период – ежегодно, ежедневно, ежемесячно), действует правило части 2 статьи 809 гражданского кодекса РФ: проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Представим ситуацию: Иван, гражданин РФ, взял взаймы у своего друга, Петра, денежную сумму в размере 100 000 рублей на 3 месяца. Стороны не оговорили безвозмездный характер договора и не определили порядок уплаты процентов. Поэтому расчёт процентов проводится на основании статьи 809 гражданского кодекса.
Проценты за год составят: 100 000 х ставка рефинансирования = 100 000 х 10% = 10 000 рублей.
Срок договора – 3 месяца. В году – 12 месяцев. Проценты начисляются из ставки в 10% в год, но в течение срока договора. Следовательно, размер процентов равен: 10 000 / 12 месяцев х 3 месяца = 2 500 рублей.
Таким образом, по окончании срока действия договора Иван должен вернуть Петру не 100 000 рублей, а 102 500 рублей.
Вывод: в расписке стоит охарактеризовать характер договора займа (возмездный или безвозмездный).
Соблюдение этих простых правил позволит избежать возникновения спора о самом факте заключения договора, спора о безденежности и спора о возмездном или безвозмездном характере договора. Так или иначе, окончательное формулирование требований при возникновении судебного спора лучше оставить профессиональному юристу; соблюдение этих правил позволит существенно сократить время, требуемое для истребования данных взаймы денег.
Договор займа составляется в письменной форме, если сумма займа превышает 1000 рублей. Прокуратура разъясняет, чем отличается договор займа от расписки и как его правильно составить.
Для чего нужен договор займа?
Современные экономические условия в России, в частности, рост закредитованности населения и непростая ситуация на рынке труда, вынуждают граждан искать альтернативные источники финансовой поддержки. Традиционно многие обращаются к друзьям и знакомым, имеющим возможность дать взаймы. Если речь идет о небольших суммах, то, как правило, достаточно устной договоренности об условиях займа, в остальных случаях, чтобы избежать претензий друг к другу, лучше оформить договор займа в письменном виде и предусмотреть обязанности и ответственность заемщика, иные условия. Гражданам закон предписывает письменное оформление договора займа, если его сумма в десять раз и более превышает МРОТ (ст.808 ГК РФ), то есть составляет свыше 1000 рублей (учитывается МРОТ для гражданско-правовых обязательств равный 100 руб.- ст.5 ФЗ от 19.06.2000 N 82-ФЗ).
При этом соблюдение письменной формы договора займа не обязательно, поскольку факт его заключения может подтверждаться документом, свидетельствующем о передаче заемщику денежной суммы, письменной просьбой об отсрочке возврата денег и т.д. Чаще всего займ подтверждается долговой распиской, однако она не является письменной формой сделки и только отражает факт передачи денег и предполагаемый срок возврата. Соблюдение письменной формы договора займа является основанием для взыскания денежных сумм в упрощенном порядке на основании судебного приказа, который по требованию займодавца выдает мировой судья.
Каковы существенные условия договора займа?
Если предметом договора займа являются деньги, необходимо указать цифрами и прописью сумму сделки. Поскольку договор займа — реальный договор, то есть считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, оговаривается, как будет оформлена передача. Обычно факт передачи денег подтверждается распиской или же указанием на это в самом договоре займа, что подтверждается подписью заемщика. До возврата долга расписка хранится у займодавца, а в момент исполнения долгового обязательства он обязан ее вернуть либо выдать расписку о получении денежных средств в счет погашения задолженности (ст. 408 ГК РФ). Срок возврата суммы займа может быть не оговорен, тогда сумму необходимо вернуть в течение 30 дней после предъявления такого требования. Иные сроки возврата суммы, одолженной до востребования, могут быть установлены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
Как начисляются проценты на сумму займа?
Еще одним важным условием договора займа является его возмездность. Закон предусматривает два вида процентов, начисляемых на сумму займа: за пользование денежными средствами (809 ГК РФ) и за неисполнение или просрочку исполнения обязательства (п.1 ст. 811 ГК РФ). Если договором займа не установлен размер процентов, они взыскиваются займодавцем в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. Договор займа будет считаться беспроцентным, если сумма займа превышает МРОТ не более, чем в 50 раз (до 5000 рублей), а договор не связан с осуществлением предпринимательской деятельности одной из сторон (ст. 809 ГК РФ). Проценты за пользование не могут быть снижены судом. Если законом или договором предусмотрена неустойка за просрочку возврата заемных средств, проценты за пользование не начисляются (договором может быть предусмотрено иное).
Что еще необходимо учесть?
Во избежание подмены листов в договоре займа, желательно подписывать каждую страницу. Паспортные данные сторон предпочтительнее указывать наиболее полно: дату и место рождения, место регистрации по месту жительства или пребывания, а также адрес фактического проживания и телефон. Обращение к нотариусу при подписании договора займа не является обязательным, но рекомендуется по ряду причин. Во-первых, все факты, удостоверенные нотариусом, не требуют дополнительного доказывания в суде, если между сторонами возникнет спор, требующий судебного разрешения. Это практически исключает возможность заемщика доказать получение меньшего количества денег, чем указано в договоре (таким правом его наделяет ст.812 ГК РФ). Также нотариус сможет составить договор с учетом интересов сторон и разъяснить, какие последствия повлекут те или иные его условия.