После смерти заемщика-должника банки часто начинают предъявлять претензии по поводу погашения задолженности по кредиту в адрес поручителя. Логика в данном случае проста и понятна: законом прямо предусмотрено, что смерть заемщика не прекращает поручительства, а значит, обязанности поручителя сохраняются.
Вместе с тем, при таком подходе банков не учитывается множество юридических нюансов, которые порождает смерть заемщика и которые прямо влияют на статус поручителя, его положение, а также объем и пределы его ответственности.
Возможность взыскания долга с поручителя и объем такого взыскания прямо зависят от следующих обстоятельств:
- есть ли у заемщика-должника наследники;
- вступят ли они в свои права или не вступят;
- дал ли поручитель при заключении договора поручительства или в последующем свое согласие отвечать за нового должника по кредитному договору в случае, если будет иметь место перевод долга, в том числе на наследника (наследников);
- можно ли при имеющихся обстоятельствах дела признать факт прекращения долговых обязательств заемщика-должника в связи с его смертью;
- был ли заключен заемщиком договор страхования и подпадает ли его смерть под страховой случай.
К сожалению, не только банки, но и суды первых инстанций часто мало уделяют внимания изучению и рассмотрению вышеуказанных обстоятельств, что приводит к принятию ошибочных решений в силу неверной трактовки положений закона или без учета всех юридически значимых фактов.
Исходя из положений гражданского законодательства:
- Поручитель не обязывается погашать долг за заемщика. Согласно правовой природе поручительства и законодательных норм поручитель возлагает на себя обязанность отвечать за исполнение заемщиком обязательств в полном или частичном объеме.
- В случае смерти заемщика его права и обязанности переходят к наследникам, и если они вступят в наследство, то будут отвечать исключительно в пределах унаследованного имущества, стоимость которого может быть значительно меньше суммы долга по кредиту. Соответственно, требования банка о взыскании долга в любом случае должны быть ограничены стоимостью наследства, независимо от того, к кому эти требования предъявляются.
- Вступление наследников в права автоматически меняет субъектный состав кредитных правоотношений. Основным должником становится наследник (наследники), что подразумевает необходимость наличия или получения от поручителя ясно выраженного согласия отвечать за исполнение обязательств новым должником. Чтобы избежать связанных с такими обстоятельствами проблем, банки обычно включают в договор поручительства пункт о заранее данном поручителем согласии. Если такое условие имеется, то поручитель обязан будет принять на себя обязательство отвечать за исполнение кредитного договора наследником (наследниками) умершего заемщика. Если нет, то необходимо его согласие, а при его отсутствии – поручительство прекратиться, что ставит саму возможность взыскания долга с поручителя в разряд противоречащих закону. Правда, необходимо учесть, что в этой части позиции судов и юристов серьезно разнятся. Некоторые склонны считать правопреемство в силу закона (наследование) переводом долга на иное лицо, а некоторые высказывают прямо противоположную позицию, аргументируя это отсутствием прямого волеизъявления о переводе долга со стороны как кредитора, так и должника. В целом же, исходя из судебной практики, можно сказать, что наличие этого спорного момента решающего значения при разрешении дел судами не имеет. Это связано с тем, что обычно у поручителя всегда есть другие законные возможности снять с себя ответственность за долг умершего заемщика.
- Если согласие поручителя отвечать за наследника (наследников) имеется или получено, то его ответственность и требования банка о взыскании будут ограничены пределами стоимости наследства.
- Поручительство прекращается с прекращение обеспеченного им обязательства. А последнее может быть прекращено в силу невозможности исполнения, вызванной обстоятельством, выходящим за пределы ответственности сторон. Таким образом, если наследуемого имущества нет либо его недостаточно для погашения всего объема долга, кредитное обязательство прекращается полностью или в недостающей части. Это влечет и прекращение обязательств поручителя в аналогичном порядке и объеме.
Таким образом, банк не вправе заявлять поручителю требования о погашении долга и его взыскании до момента, пока не будет разрешен вопрос с наследством и его официальном оформлении. Более того:
- если наследства нет, кредитное обязательство прекращается, прекращая и поручительство, а значит, банк утрачивает правомочие требования погашения долга с поручителя;
- если наследники не вступили в наследство, банк также не может предъявить требования поручителю; банк может и должен предъявить требование о взыскании долга за счет наследственной массы, которая к поручителю никакого отношения не имеет, а потому ответчиком в суде поручитель быть не может;
- если наследники вступили в права и есть согласие поручителя нести за исполнение ими обязанности по кредиту, то объем возможного взыскания с поручителя ограничивается стоимостью наследства.
При наличии договора страхования и признании смерти заемщика страховым случаем банк должен компенсировать убытки за счет погашения по страховке. И только при недостаточности страхового покрытия может предъявлять требования к правопреемникам, а при определенных обстоятельствах – к поручителю.
Основную проблему для поручителей после смерти заемщика может создать не столько потенциальная вероятность платить по кредиту, сколько необходимость долго вести разбирательство либо с банком, либо в судебном процессе, доказывая отсутствие у кредитного учреждения права взыскания долга с поручителя либо необходимость его минимизации. Но можно с уверенностью сказать, что судебная перспектива таких дел выглядит для поручителя очень хорошей.
Большинство людей хотя бы один раз в течение своей жизни обращаются в банк за заемными средствами. Однако возвращение долга может быть отсрочено не только по причине несостоятельности или безответственности заемщика.
Бывает, что человек умирает, так и не успев погасить свои обязательства. В этом случае возникает вполне закономерный вопрос: кто будет выплачивать кредит в случае смерти? Для поиска ответа имеет смысл просмотреть отдельные аспекты гражданского, семейного и жилищного законодательства.
Долговые обязательства заемщика не прекращаются автоматически после его кончины.
Несмотря на то, что смерть является обстоятельством непреодолимой силы, банки все же получают свои деньги назад за счет страховой компании, поручителей, наследников, продажи залогового имущества. И лишь в крайнем случае признают такого рода долги в качестве безнадежных.
В случае наступления смерти заемщика банк может получить выданные им средства и проценты по ним от следующих категорий лиц:
- страховщики заемщика;
- созаемщики и поручители;
- наследники по завещанию и родственники покойного.
Следует рассмотреть обязательства по уплате долгов умершего заемщика каждой из этих групп более подробно.
Если на момент заключения кредитного договора жизнь заемщика была застрахована, то его поручителям и наследникам можно не беспокоиться: все выплаты должна осуществить страховая компания.
При этом уплату пеней и штрафов страховщики на себя не берут. В итоге они погашаются поручителями, наследниками или за счет продажи имущества самого заемщика.
Если кредит был оформлен на несколько лиц, то есть по нему выступали созаемщики, то они, как правило, отвечают по обязательствам в пределах своей доли займа. Что касается же поручителя, то на него погашение долга покойного ложится в полном объеме, включая все основную сумму займа, проценты, штрафы и пени.
Что делать, если нечем платить за кредиты в Тинькофф? Рекомендации в этой статье.
Первыми, кто будет платить кредит в случае смерти заемщика, станут его родственники и лица, которым будет завещано его имущество. Это подробно расписано в статье 1175 Гражданского кодекса РФ.
После того, как наследники вступают в право наследства, им переходят не только активы умершего, но и его обязательства, которые порой выливаются не только в небольшой потребительский заем, но и в ипотеку, которую он оформил за полгода до своей кончины.
В то же время любой из наследников обязан нести ответственность по кредиту, не превышающую полученного им от умершего родственника имущества. Иными словами, непосредственно на активы наследника долг покойного распространяться не может.
Безусловно, наследники имеют право отказаться от наследства. В этом случае банк распродает имущество покойного и за счет вырученной суммы погашает весь кредит или его часть, признавая остальное безнадежным долгом.
В вопросе отказа от обязательств покойного все упирается в то, кем является данное лицо: наследником или поручителем.
Наследники, как было сказано выше, могут отказаться от всего наследства в целом. Тогда не только сам долг, но и имущество заемщика, в том числе его недвижимость, машина, ценные бумаги, средства на банковском счете и иные активы перейдут банку. Зато сами родственники умершего будут освобождены от погашения кредита.
Такой подход уместен в том случае, если долг умершего заемщика чрезвычайно велик или родственники не желают обременять себя лишними заботами.
Что же касается поручителей, то для них отказаться от обязательств невозможно, поскольку они сами дали на то свое согласие ещё в момент подписания кредитного договора. Именно поэтому прежде чем предоставлять кому-то поручительство по займу имеет смысл удостовериться в том, что жизнь заемщика застрахована.
Поручитель является одной из ключевых фигур из тех, кто обязан взять на себя обязательства покойного.
Спасти от уплаты долга его может только страховка, объявление наследников или наличие в кредитном договоре указания на то, что в случае смерти заемщика все его обязательства переходя на созаемщика.
Положение поручителя в случае смерти заемщика весьма проблематично, поскольку:
- Он обязан взять на себя основной долг, проценты, штрафы, расходы на судебные разбирательства;
- Он не получит части активов покойного и остатка от продажи залогового имущества в отличие от наследников;
- Он не вправе отказываться от своих обязательств даже в том случае, если кредит был переоформлен на другое лицо при наличии такого условия в кредитном договоре.
В то же время у поручителей есть возможность избежать уплаты долга в том случае, если родные покойного не отказались от активов и обязательств умершего.
По сути, если даже банк взыскал долг с поручителя ещё до вступления родственников в права наследства, последние в дальнейшем обязаны будут погасить все его расходы.
Если рассматривать обязательства созаемщика, то они могут быть реализованы следующими путями:
- Созаемщик перезаключает с банком кредитный договор и берет все долги на себя;
- Созаемщик находит другое лицо на место покойного, однако в этом случае доход нового участника сделки должен быть не меньше, чем был у умершего;
- Созаемщик отказывается от части долга заемщика и выплачивает только свою долю.
В последнем случае банк обращается к поручителям, наследникам или признает долг безнадежным. Если кредит являлся ипотекой, то банк продает квартиру, за счет вырученных средств погашает долг и отдает остаток суммы, если таковая имеется, созаемщику.
Если ещё на стадии оформления кредитного договора заемщик застраховал свою жизнь, то это поможет его родным, созаемщикам и поручителям избежать серьезных проблем в случае его безвременной кончины.
Тем не менее, следует помнить, что далеко не всякую смерть страховщики признают в качестве страхового случая.
Именно поэтому близким родственникам покойного следует как можно быстрее предоставить в страховую фирму следующие документы:
- свидетельство о смерти;
- медицинское заключение;
- бумага о заведении уголовного дела, если того требовали обстоятельства.
По итогам рассмотрения данных документов страховая компания начинает погашение основного долга своего клиента и процентов по нему. Что касается пеней, штрафов и затрат на судебные иски, то их придется погашать наследникам и поручителям. В то же время при наличии страховки наследники могут рассчитывать на получение практически не обремененной недвижимости.
После смерти заемщика наследники вступают в свои права по истечении некоторого времени, пока идет рассмотрение и оформление документов. Банки этих сроков не выжидают и потому регулярно начисляют на заем процент, а в случае просрочки в уплате также пени и штрафы.
Так, наследники и поручители сталкиваются с необходимостью осуществлять дополнительные платежи, помимо покрытия основной суммы займа.
Однако если родные вступают в права наследования, отправляются в банк и выражают свое желание своевременно погасить долг, кредитная комиссия, чаще всего идет на уступки. Как правило, заключается мировое соглашение и штрафы полностью или частично аннулируются.
В некоторых случаях банк даже может предоставить отсрочку по уплате займа, если при жизни заемщик добросовестно выполнял все свои обязательства перед банком.
Как можно исправить кредитную историю? Читайте в этой статье.
Выгодно ли пользоваться кредитной картой МТС Банка? Ответ здесь.
Бывают случаи, когда умерший родственник является не заемщиком, а поручителем по какому-либо кредиту.
В этой ситуации его наследники должны знать, что по статье 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается вместе с жизнью, а, значит, никаких обязательств в этом отношении они не несут.
Все последующие разбирательства будут происходить с заемщиком, а в случае его смерти – с его наследниками.
Иногда банк ошибочно передает исковое заявление в суд по факту наследования поручительства. В этом случае наследникам поручителя следует направить суд письменные возражения против иска, которые лучше поручить составить юристу или адвокату, и дело будет разрешено.
Таким образом, уплата долгов умершего заемщика ложится на его наследников, в том числе родственников и упомянутых в завещании лиц, а также на поручителей и заемщиков и страховщиков.
При этом обязательства по уплате процентов и основной суммы не прекращаются в связи с кончиной клиента банка, а просрочка платежа повлечет за собой необходимость уплаты штрафов, что также будет возложено на правопреемников покойного.
Вы являетесь поручителем по кредиту, а заемщик умер? Что делать: уклониться от выплат или исполнить обязательства? В этой статье вы узнаете, какие существуют способы погашения долга в случае смерти должника.
КФУ (кредитно-финансовое учреждение) оформляет договор поручительства, если существуют сомнения в своевременном возврате долга (например, преклонный возраст заемщика).
Ответственность поручителя является солидарной. Это означает, что вы обязаны выплатить долг, если заемщик не сможет исполнять свои обязательства. В случае смерти должника КФУ обратится к вам для взыскания долга. Но не спешите с оплатой.
- долг был застрахован (в такой ситуации должны быть предоставлены необходимые документы, и страховая компания выплатит задолженность);
- у заемщика есть наследники (в этом случае они обязаны погасить долг, вступая в наследство и принимая обязательства по выплате кредита).
- в договоре поручительства указано, что вы согласны гасить задолженность за любого должника (например, наследника);
- вы приняли самостоятельное решение о погашении долга;
- до момента смерти заемщика было вынесено судебное постановление о списании с вас долга (например, если заемщик не вносил вовремя платежи).
Если вы выплатили долг, то имеете право взыскать в суде сумму кредита с наследников заемщика.
Независимо от вашего решения о выплате кредита, вы можете оказать помощь родственникам заемщика и предоставить в банк необходимые сведения:
- Оповестить КФУ о смерти заемщика.
- Предоставить в банк свидетельство о смерти и заключение медицинской экспертизы.
- При наличии страховки потребуются дополнительные документы (например, выписка из медицинской истории больного). Полный список необходимо уточнить у сотрудника КФУ или, позвонив в телефонную службу поддержки страховой компании.
- Написать заявление об окончании начисления процентов по кредиту в связи со смертью заемщика.
При себе необходимо иметь свой паспорт и документы по кредиту. Копии договора и графика выдавали вам на руки сотрудники КФУ при оформлении кредита под поручительство.
- Если вы не единственный поручитель по кредиту, придите к единому соглашению и разделите ответственность между собой. Это же касается и отношений с наследниками умершего. Если вы согласны оплатить долг, в последующем, его родственники могут отдать выплаченную сумму вам. Договоритесь с ними об удобном способе оплаты и сроках возврата долга (частями или полностью; деньгами или имуществом). Заключите письменное соглашение.
- Если вы потеряли документы по кредиту – ничего страшного. Предъявите паспорт и сотрудники КФУ найдут ваши сведения, а значит и данные по займу.
- Помните о том, что если долг не будет возвращен ни родственниками, ни страховой компанией, просроченная задолженность отразится на вашей кредитной истории, т.к. вы выступали поручителем по договору, но своих обязательств не исполнили.