Многие граждане полагают, что наследство – это только недвижимость, техника, драгоценности или вклады, которые переходят к ним по закону или завещанию. Но не все знают, что в комплекте к имуществу идут еще и долговые обязательства.
В статье 1175 части 3 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ) указано, что принявшие наследство граждане солидарно отвечают по долгам наследодателя. Следовательно, каждый из наследников несет ответственность по обязательствам в пределах стоимости унаследованного имущества. Кредитный долг делится на всех, пропорционально полученным наследственным долям.
Размер банковских требований по возврату займа не может быть больше суммы полученных активов. Финансовые претензии к наследникам кредитные учреждения могут предъявлять в течение 3-летнего срока исковой давности.
Законом установлен период для принятия наследства – шесть месяцев. В течение этого времени гражданин должен определиться и подать соответствующее заявление в нотариальную контору. Пропущенный по уважительным причинам срок восстанавливается через суд.
От наследства можно также и отказаться, например, в пользу других наследников. Иногда стоимость имущества наследодателя не покрывает размер накопленных долгов. Тогда многие граждане и вовсе отказываются становиться наследниками.
В таком случае также нет смысла вступать в наследство. Однако, если родственникам известно о существовании неоплаченных долгов у умершего гражданина, то желательно уведомить кредитное учреждение, отправив ему копию свидетельства о смерти заемщика. Можно приложить сопроводительное письмо о том, что имущества гражданин не оставил, его долги родственниками не наследуются. Тогда банки и коллекторы не будут донимать вас извещениями о погашении долга. По закону предъявлять финансовые претензии таким учреждениям будет некому.
Обязательства перед банком у гражданина возникают через полгода после вступления в наследство. Ранее этого срока банковские организации и коллекторские агентства требовать возврата задолженности по кредитке не имеют права.
В реальной жизни кредитные учреждения регулярно напоминают о существовании долга и о его размерах. Если эти напоминания не носят навязчивый характер и не содержат каких-либо угроз, то финансовые структуры не нарушают закон.
В случаях регулярных ночных звонков, вымогательств или запугиваний от сотрудников банка следует подать заявление в правоохранительные органы. Можно также сделать записи неприятных разговоров, снять копии с писем-угроз. Но обычно банки присылают стандартные формы извещений, чтобы наследник не забыл о существовании долга.
Все вопросы о погашении задолженности можно решать в добровольном порядке или через суд. Порой второй способ предпочтительнее, так как банковские сотрудники иногда неверно считают сумму к возврату. Например, кредитное учреждение должно прекратить начислять проценты и штрафы с момента смерти заемщика. Но не всегда банки это делают.
Суд установит правомерность начисления процентов, реальную сумму задолженности и график ее погашения. После вступления судебного решения в законную силу нужно погасить унаследованный долг по кредитной карте. Иначе задолженность будет взыскана с наследников в принудительном порядке.
К сожалению, на сегодняшний день никаких точных указаний о начислении процентов по кредиту в случае смерти заемщика законодательно не установлено. Поэтому все зависит от политики банка. Существует довольно много прецедентов в судебной практике по взысканию задолженности с наследников, и судьи выносят различные решения: некоторые не учитывают сумму процентов, начисленную после смерти заемщика, но чаще всего неправомерными считаются всевозможные пени, штрафы и т.д., проценты же включаются в общую сумму долга.
При этом и кредитные организации, и судебные инстанции руководствуются Гражданским Кодексом РФ (ст.330, ст.333, ст.1113, ст.1114, ст.1152, ст.1175).
У моей матери был долг по кредитной карте. После ее смерти Я вступила в наследство и банк матери выставил мне сумму к оплате с процентами. Я написала претензию, и мне сумму к оплате выставили на момент смерти, но сказали, что я должна погасить основной долг, при этом проценты останутся на счете. И потом я должна написать новую претензию, чтобы банк аннулировал проценты. Вместо этого я написала претензию с требованием показать кредитный договор матери, на что банк ответил отказом. На словах в банке ответили, что страховка на мамину кредитную карту не оформлялась. В отделении мне не дали письменный ответ на мои претензии, все только в устной форме. Есть номера претензий. Что мне делать- добиваться от банка, чтобы показали договор или это общая практика, что договора умерших наследникам не показывают? Спасибо.
Предоставляя кредиты, финансовые учреждения обязаны учитывать риск форс-мажорных ситуаций, которые провоцируют убытки и серьезные проблемы с выполнением обязательств по погашению задолженности. Обычно заемщики сталкиваются с просроченными платежами по причине потери основного источника доходов, но проблемы могут быть спровоцированы также ухудшением здоровья. Опасной для кредитора считается ситуация, связанная со смертью должника, поскольку в этом случае могут возникнуть огромные трудности с наследованием займов.
Наследование собственности предполагает получение правопреемником не только активов, но и финансовых обязательств умершего гражданина. После смерти имущество родственника передается во владение наследникам, за исключением случаев, когда составлено нотариально заверенное завещание, в котором умерший назвал своими преемниками конкретных лиц.
Если указанные в документах граждане или ближайшие члены семьи отказываются от переоформления, право собственности на имущество переходит муниципальным органам власти. По окончанию торгов полученная от продажи активов выручка используется для удовлетворения требований кредиторов.
Наследовать имущество и долги усопшего вправе:
- Указанные в завещании физические или юридические лица, в том числе фонды и некоммерческие компании.
- Члены семьи при отсутствии завещания в сформированной на основании степени родства очередности.
- Граждане, в пользу которых потенциальные преемники добровольно отказались от наследства.
- Муниципальные органы при условии отказа потенциальных правопреемников от вступления в наследство.
Как правило, близкие родственники умершего отказываются от принудительного раздела наследства в суде. Во избежание дополнительных затрат правопреемники первой очереди (супруги, дети, родители) самостоятельно согласовывают все нюансы наследования. Если окажется, что у покойного есть обязательства перед банком или иной кредитной организацией, родственники и указанные в завещании лица должны договориться о погашении займов.
Вопрос о том, кто должен выплатить кредит после смерти заемщика, является довольно серьезным, поскольку многие из наследников не знают о своих правах. Настоятельно рекомендуется обратиться за помощью к юристу, который разъяснит нюансы современного законодательства, регулирующего процесс наследования. Преемник в любом случае будет нести ответственность только в пределах полученных активов.
Рекомендации по наследованию долгов:
- Прежде чем инициировать вступление в наследство, придется изучить права собственности покойного. Как правило, подобная задача ложится на плечи привлеченного нотариуса или юриста. Обычно для получения необходимой информации делаются запросы в различные финансовые учреждения, но часто о тех или иных задолженностях правопреемник узнает уже после инициирования процедуры наследования.
- Перед подачей документов на вступление в наследство следует переждать несколько недель. Максимальный срок для вступления в наследство составляет полгода. Дополнительные 36 месяцев срока исковой давности предоставляются для опротестования любых решений. Спешка в наследовании повысит риск возникновения непредвиденных обстоятельств. Обычно пары месяцев достаточно, чтобы узнать обо всех долгах усопшего.
- Наследование финансовых обязательств не имеет смысла, если правопреемник не получит компенсацию. Законом запрещается взыскание задолженности в ущерб наследникам. Размер выплат в пользу кредиторов не должен превышать сумму, которую можно получить после реализации полученной собственности усопшего. Если имущество наследует несколько граждан, долги разделяются в зависимости от полученной долевой части. В итоге раздел активов покойного напрямую влияет на погашение займов.
Если нет ни малейшего желания наследовать чужие долги, следует отказаться от любых активов умершего. Кредиторы и представители государственных органов не вправе принуждать членов семьи должника к принятию наследства. Отказ от вступления в права наследования – личное решение каждого правопреемника.
Возможные риски для наследников:
- Ухудшение кредитной истории.
- Потеря унаследованного имущества.
- Судебные разбирательства.
- Принудительное взыскание.
- Снижение платежеспособности.
- Начисление штрафов.
- Признание банкротом.
- Споры при разделе имущества.
Каждое действие наследника имеет свои последствия. Настоятельно не рекомендуется брать на себя выплату долгов, если рыночная стоимость полученного имущества ниже заявленной в документах суммы. Наследственная масса, включающая задолженности перед финансовыми учреждениями, аккумулируется с долгами преемника. В итоге снижается кредитный рейтинг и возрастает риск банкротства. К тому же полученные в наследство активы порой приходится продавать, чтобы выполнить обязательств. В этом случае нет смысла наследовать частную собственность должника.
Сформированная после смерти заемщика наследственная масса включает различные задолженности. Кредитор вправе требовать компенсацию убытков, согласно условиям действующего договора. Однако вследствие распределения и переоформления активов усопшего долговые обязательства разделяются между несколькими наследниками. Как правило, правопреемник выплачивает задолженность пропорционально стоимости унаследованного имущества.
Для принятия наследства необходимо:
- Составить и заверить у нотариуса заявление.
- Предоставить основной пакет документов: свидетельство о смерти, завещание (при наличии).
- Подтвердить родственные связи.
Использовать право на наследование можно в течение 6 месяцев с момента получения свидетельства о смерти родственника. Правопреемник несет ответственность только за переоформленное имущество. Если полученные права собственности не связаны с материальными ценностями, кредитор теряет вправо требовать погашение долга.
Выморочным принято называть имущество умершего, от наследования которого отказались родственники или указанные в завещании лица. Не унаследованные активы переходят в муниципальную собственность, причем государство не имеет права отказываться от их получения. В будущем имущество покойного будет продано, а все полученные от реализации средства направлены на погашение задолженностей. Остаток денег осядет в местном бюджете.
Отказ от наследства предполагает:
- Игнорирование потенциальным правопреемником возможности получить имущество усопшего. Запрещено снимать деньги со счетов, распоряжаться активами, платить налоги или осуществлять иные взносы от имени покойного.
- Потерю прав на наследование по родственной линии. Например, если единственный ребенок покойного отказывается от наследства, после чего собственность получает статус выморочной, наследники написавшего отказ гражданина тоже теряют статус возможных правопреемников, поскольку имущество официально отчуждается.
- Безвозвратность и необратимость принятых решений. Наследник не можете отказаться от одного предмета на определенный период или при определенных условиях. Отказ предполагает полную потерю юридической возможности претендовать на получение любых активов усопшего заемщика.
Потенциальный правопреемник, который принимает решение об отказе от наследства, теряет доступ ко всем активам усопшего, одновременно защищаясь от обязательств по проблемным кредитам. На практике это означает, что банки и прочие финансовые учреждения могут настоять на погашении займов путем отчуждения части имущества. Как правило, речь идет об ипотеке или совместном кредите. Простыми словами, отказ от наследования долга по ссуде с обеспечением может привести к частичной потере прав собственности на общее имущество членов семьи.
Одним из лучших средств защиты от возможных проблем, возникающих вследствие смерти должника, считается страхование. Если покойный застраховал жизнь при подписании кредитных документов, затраты по погашению задолженности возьмет на себя страховщик.
Сведения о наличии или отсутствии полиса можно получить путем обращения с соответствующим запросом в обслуживающую кредит организацию. Данные о страховках обязаны собирать занимающиеся вопросами наследования нотариусы и привлеченные к сотрудничеству юристы.
Выполнение обязательств покойного зависит от:
- Покрываемых страховкой рисков.
- Продолжительности сделки.
- Актуального размера задолженности.
- Стоимости страховки.
Полис может покрывать сумму всей задолженности или только определенную ее часть. К тому же страховщик вправе привлечь экспертов для оценки нанесенных убытков и расследования причин смерти должника. В случае отсутствия страховки долги покойного наследуются вместе с активами, а кредит выплачивают правопреемники.
Таким образом, по действующему закону под наследственной массой принято понимать не только движимые, недвижимые или финансовые активы, но и обязательства перед банками, кредитными компаниями или другими организациями, которые предоставляют ссуды. В итоге именно добровольно принявшие наследство преемники несут ответственность по обязательствам, которыми они обременены по завещанию или вследствие близких родственных связей с усопшим. Если покойный заимствовал деньги или взял товар в кредит, не выполнив свои обязательства, наследник получает задолженность в дополнение к имуществу.
Сложная финансовая ситуация вынуждает людей обращаться в банки с целью получения кредита. Для удобства расчетов банк предлагает своим клиентам оформление кредитной карты. После получения ссуды заемщик обязуется погашать кредит ежемесячными отчислениями в банк. Такая схема действует до того момента, как кредит будет полностью погашен или наступят непредвиденные обстоятельства, например, смерть заемщика.
Возникают резонные вопросы, что делать с кредитной картой умершего и обязаны ли наследники уплачивать по кредиту? На этот счет в законе существует несколько правил, которые вытекают из наследственных правоотношений.
В случае смерти наследодателя все его имущество переходит к наследникам. Под имуществом понимаются не только квартира, автомобиль или денежная сумма, но еще и долги наследодателя перед кредиторами. Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), принявшие наследство родственники берут на себя ответственность и по уплате долгов умершего.
Отказ от наследства со стороны претендентов автоматически снимает с них обязательства по распоряжению кредитной картой умершего. Это особенно актуально, если наследодатель не оставил ценного имущества, но зато имел огромный кредитный долг. В таком случае наследникам выгоднее отказаться от наследства, тем самым обезопасив себя от погашения банковского кредита.
Также следует отметить, что банк не вправе требовать с родственников умершего уплаты по кредиту. Наследственные обязательства могут возникнуть лишь в том случае, если родственники вступят в наследство и получат нотариально заверенное свидетельство.
В случае принятия наследства, родственники перенимают и все долги наследодателя, включая частично погашенные ссуды по кредитной карте.
Процедура распоряжения кредитными долгами умершего:
- Получив свидетельство о смерти наследодателя, вступающие в наследство родственники должны предоставить копию документа в банк. Это необходимо для того, чтобы приостановить начисление штрафов и пеней за просрочку по кредиту вследствие смерти заемщика.
- Перед тем, как вступить в наследство претенденты на имущество покойного должны написать заявление у нотариуса и получить официальное свидетельство о вступлении в наследство.
- На основании свидетельства родственники вступают в управление кредитными долгами покойного. С этого момента они несут обязательства по погашению ссуды в установленный законом срок. При этом заключение нового договора с банком не требуется. Кредит погашается по условиям уже действующего соглашения банка с заемщиком.
Согласно ч. 3 ст. 1175 ГК РФ, принявшие наследство граждане оплачивают долги наследодателя лишь в пределах полученного ими имущества. Таким образом, кредит условно разделяется между всеми наследниками. Пропорциональное деление долга исключает неоправданные финансовые убытки наследников перед банком.
Возвращение наследниками долгов покойного наступает по прошествии 6 месяцев со дня принятия наследства. До этого момента банк не вправе требовать с родственников заемщика погашения кредита.
Учитывая, что кредитная карта умершего переходит к наследникам, последние вправе производить расчёты с банком через эту карту. Но для этого может потребоваться переоформление документов.