Меры поддержки валютных заемщиков, предпринимаемые банками. Почему заемщики устраивают пикеты?
25 августа 2014 года прошел пикет Центробанка валютными заемщиками. Мероприятие согласовано не было, а потому, пикетчики, не успев развернуть свои плакаты, были от стен Центробанка отодвинуты. Об этом мероприятии мы писали здесь: Пикет валютными ипотечными заемщиками
А потому, попробуем рассмотреть ситуацию с разных сторон: как со стороны пострадавших заемщиков, так и с точки зрения банков.
В 2007 — 2009 годах несколько банков предлагали своим заемщикам кредиты в франках и йенах, по очень даже привлекательным ставкам: примерно 6,5% годовых в йенах и 7% годовых в швейцарских франках.
Но. Они не учитывали валютные риски. А именно в изменении валютного курса и был заложен основной риск.
Чтобы понять, что произошло, подставим цифры:
Допустим, заемщик взял кредит в размере 200 000 швейцарских франков. В конце 2007 года курс франка был примерно 22 рубля за 1 швейцаркий франк, что, в пересчете на рубли, составляло 4 400 000 рублей. Допустим, купил заемщик квартиру за 5 миллионов рублей.
Но в конце 2008 года началось серьезное изменение валютного курса. Уже в феврале 2009 года за франк давали 30,7 рублей. Затем, курс франка стал снижаться достигнув в мае 2010 года значения 27 рублей за 1 швейцарский франк, но все-равно не достиг докризисного уровня. А затем, начиная с мая 2010 года франк вновь стал расти. Сейчас за 1 швейцарский франк дают 40,28 рублей.
Заемщик все эти годы исправно платил по кредиту. Допустим, он вернул банку, помимо процентов, четверть от выданного кредита. Но даже если заемщику осталось вернуть 150 000 франков, по нынешнему курсу это более 6 миллионов рублей.
Во как! Платил заемщик, платил, а должен остался банку больше, чем брал (в пересчете на рубли) и больше, чем стоит его квартира.
Что хотят заемщики, устраивая пикеты?
Нет, они не отказываются платить (как это некоторым может показаться). Они предлагают: перевести их долг в рубли, но. по тому курсу, какой был на момент выдачи кредита тогда, когда они этот кредит брали и даже готовы на то, чтобы по рублевому кредиту была ставка такая, которая была по рублевому кредиту: 12% годовых — так 12%, 13% годовых — так 13%. Но 12 — 13% годовых и в рублях, а не 7% годовых в швейцарских франках.
Банк — та организация, которая деньги не печатает. Для того, чтобы выдать франки под 7% годовых, банк их где-то занял. Где? Да мало ли где! Для простоты понимания вопроса представим, что взял наш банк-кредитор деньги, например, в швейцарском банке. И должен вернуть в той валюте, в которой занимал. с процентами.
Если банк пересчитает долг заемщика в рубли (по курсу на дату выдачи кредита), то даже с учетом полученных от заемщика процентов (даже по ставке 13% годовых), банк-кредитор будет должен вернуть швейцарскому банку больше, чем получил от заемщика.
А потому, позиция банка — достаточно простая: в какой валюте заемщик брал кредит — в той валюте и должен вернуть.
И, что самое печальное для заемщиков, с точки зрения законодательства, банк-кредитор абсолютно прав: на момент выдачи кредита у заемщика был выбор: могли взять кредит не валютный, а рублевый: выбор заемщику предоставлялся, и этот выбор заемщик сделал сам.
Кредиты в франках и йенах предлагали несколько банков. Больше всего кредитов в этих валютах выдали Банк Москвы, Дельта Кредит и ОТП-банк.
Я направил запрос во все эти банки, относительно того, какие меры поддержки заемщиков предлагались банками.
Читаю ответ и лично меня поражают те меры по выходу из сложившейся ситуации, которые предложил Банк Москвы своим заемщикам. Впрочем, посмотрите сами::
Вопрос: Много ли людей брали кредиты в экзотических валютах: франках и йенах (в процентах относительно общего числа заемщиков)?
Ответ от Банка Москвы: В настоящее время доля ипотечных кредитов, предоставленных в швейцарских франках и японских йенах от общего ипотечного портфеля, составляет около 23%
Вопрос: Какие меры предпринимались Банком Москвы, чтобы помочь заемщикам, взявшим кредиты в валюте?
Ответ от Банка Москвы: Банк Москвы приступил к реализации программы рефинансирования/реструктуризации кредитов в швейцарских франках и японских иенах в ноябре 2011 года и принимал решение о продлении данной программы три раза.
По сути, данная программа являлась социальной инициативой Банка. Мы понимали социальную ответственность бизнеса и предлагали специальные условия для заемщиков, имеющих кредиты во франках и иенах и оказавшихся в затруднительной финансовой ситуации в связи с ростом курсов данных валют.
Программа, запущенная Банком, включала в себя несколько вариантов изменения условий кредитования.
Первый вариант: кредит переводится в рубли с установлением ставки по рублевому кредиту, как по ранее действовавшему валютному кредиту (в среднем она была 7,27%). На это предложение согласилось порядка 20% заемщиков, рефинансировавших кредит.
Второй вариант: по кредиту устанавливается льготная ставка на один год. Средняя ставка составляет 5,11 % годовых. При необходимости, банк может продлить льготный период. Около 20% заемщиков переоформило договор по этим условиям.
Третий вариант оказался самым популярным у граждан — его выбрали более 60% клиентов. Кредит переоформляется в рублевый с максимальным снижением ставки, средний размер которой составляет 5,44% на весь срок кредита. Таких дешевых кредитов на российском рынке нет, и вряд ли скоро появятся.
В этом году Банк Москвы принимал решение пролонгировать срок действия всех положительных решений по заявкам на программы льготного рефинансирования до 30.06.2013 года. По различным причинам не все заемщики, получившее положительное решение на льготное рефинансирование ипотечного кредита в швейцарских франках и японских йенах, успели в установленный срок реализовать свои заявки.
Заемщикам, получившим положительное решение по заявкам на программы 1 или 3, в последний раз предоставлялась возможность осуществить реструктуризацию кредита.
Заемщики, выбравшие 2 программу и подписавшие дополнительные соглашения о снижении процентной ставки по ипотечному кредиту в швейцарских франках и японских йенах на 1 (один) год, получили возможность пролонгировать срок действия льготной ставки кредитования еще на 1 календарный год.
До 31.05.2013 года принимались запросы на проведение сделок по рефинансированию кредитов и на пролонгацию срока действия сниженной ставки кредитования, сделка быть оформлена не позднее 30.06.2013г. С 01.07.2013 года все решения аннулированы, льготные программы полностью закрыты.
Не все, кто приходил на консультации по реструктуризации долга, решили воспользоваться программами по рефинансированию и реструктуризации. Но интереснее другое: кому Банк отказывал в реструктуризации?
Условно, заемщиков, кому банк отказывал в рефинансировании и реструктуризации их кредитов, можно разделить на две группы:
Это, с оной стороны, злостные неплательщики, кто даже не пытался платить по кредиту хоть сколько.
Другая категория заемщиков, кому банк отказал в рефинансировании — те, кто кредиты брал в инвестиционных целях, инвестируя в приобретение десятка квартир. Логика банка достаточно простая: программы реструктуризации кредитов — убыточны для Банка. Одно дело помогать тому, у кого квартира — единственное жилье и кто рискует остаться на улице, а другое дело, помогать тому, у кого десяток квартир, и кто может, продав половину от имеющихся у него квартир, закрыть все кредиты.
Любой банк не любит, когда на него пытаются воздействовать путем митингов и пикетов. Банк готов разговаривать, но с каждым заемщиком по-отдельности.
У разных заемщиков — разные проблемы, а соответственно, разные пути их решения. Если при обслуживании долга возникли трудности — нужно записаться на прием к руководству банка, и решать свою проблему индивидуально: без митингов и демонстраций.
18 сентября 2014 г.
Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил
Оценить размер рынка черного кредитования в ЦБ не смогли. Но господин Кочетков признал, что явление до сих пор существует и регулятор продолжает с ним бороться. По данным комитета по безопасности СРО МиР, число нелегальных кредиторов в России неуклонно растет. В 2015 году их было около 4,5 тыс., в 2016 году — 5,8 тыс., в 2017 году — уже более 9,2 тыс. Долг граждан черному рынку по итогам 2017 года достигал почти 100 млрд руб., оценивали в СРО МиР (см. “Ъ” от 5 марта и 3 мая).
ВЫИГРАННОЕ ДЕЛА ПРОТИВ «ПРОБИЗНЕСБАНКА». ЮРИСТ ПЕТРОЗАВОДСКА ОТСУДИЛ У БАНКА 1 300 000 РУБ.
Я принял дело к производству, были написаны возражения, было заявлено о несоразмерности штрафных санкций, по ст. 333 ГК РФ, о просрочке кредитора, по ст. 406 ГК РФ, был заслушан свидетель, в итоге дело я выиграл. Из 2000000 рублей было взыскано только тело кредита, примерно 700 000 р., с чем ответчик и не спорил, а просроченные проценты и штрафные санкции на миллион триста были сняты. Миллион триста тысяч — я отбил, что считаю успехом.
Суд установил что имела место просрочка кредитора. Наша позиция по делу полностью была признана судом и это позволило выиграть дело.
Фактически, у моего клиента действительно был кредитный договор с банком. Клиент исправно платил по кредиту, точно в срок. Но далее случилось непредвиденное.
В итоге судебного рассмотрения дела, суд признал наличие просрочки кредитора, в силу чего с моего клиента было взыскано из двух миллионов, только примерно 700 000 р, а во взыскании просроченных процентов и неустойки суд отказал. Мой клиент доволен.
Считаем, что данное решение показывает, что заемщики могут и должны отстаивать свои права, особенно когда в возникновении просрочки по кредиту виноват сам банк.
Нам кажется, что данная история будет полезна как юристам, так и простым клиентам банков.