Кто такой страхователь и заемщик

Для начала рассмотрим, кто такой страхователь. Здесь многое зависит от того, где и при каких обстоятельствах оформляется договор страхования. В случае если это кредит, то чаще всего страхователем выступает банк. Он же является и выгодоприобретателем, О том, кто такой выгодоприобретатель, расскажем чуть ниже. Страхователь – это тот, кто оплачивает страховую премию страховой компании.

На основании этой премии страховая компания обязуется выплатить денежные средства в случае наступления страхового события. Эта выплата будет называться страховой выплатой. Страховая выплата значительно превышает сумму оплаченной премии. Как правило, есть определенный тариф, по которому рассчитывается премия от страховой суммы.

Страхователем может также выступать и физическое лицо. В этом случае договор оформляется непосредственно между клиентом и страховой компанией. Такие договоры возможны как при оформлении кредита, так и без такового.

Определение страхователей и страховщиков тесно связано с тем видом договоров, которые оформляются. При кредитовании чаще всего, особенно на рынке потребительских кредитов, оформляются коллективные договоры страхования. В таком договоре страхователем выступает банк, он же является и выгодоприобретателем до момента погашения по кредиту. В этом случае, если наступит страховое событие и кредитный договор еще не закрыт, то страховая компания направит денежные средства на погашение кредита.

Если же кредит был уже закрыт, то в этом случае клиент может воспользоваться страховой выплатой на свое усмотрение. В таком виде страхования клиент выступает в роли застрахованного лица. А сам договор оформлен между банковской и страховой организацией. И считается внутренним документом, который не подлежит огласке. Все права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного лица можно найти в общих правилах страхования.

В индивидуальном страховании не участвует банк. Страхователь и страховщик – это соответственно клиент и страховая компания. При индивидуальном страховании в обязательном порядке выдается полис. Чего, кстати, может не быть в коллективном варианте. В полисе прописаны все основные положения, относящиеся к договору страхования, премии, страховой сумме, порядку выплат.

Страхователем назначается физическое лицо, которое может само решить, кто будет выгодоприобретателем, т. е. клиент может назначить выгоприобретателем как себя, так и третье лицо. Если наступит страховое событие, то денежные средства получит выгодоприобретатель. Соответственно, выгодоприобретатель – это тот, кто получает деньги от страховой компании, если наступает страховое событие.

Так кто же такой страховщик? Все достаточно просто, страховщик – это страховая компания. Это финансовая организация, которая принимает на себя обязанности выплатить страховую сумму, если наступает страховое событие. Есть множество направлений страхования. И то, что считается страховым событием по данному направлению, прописано в полисе, договоре или правилах страхования. Какие бывают виды страховок?

Страхование жизни и здоровья. Групповой вид страховки со страховыми событиями: летальный исход, инвалидность первой и второй группы.
От потери работы. Индивидуальная страховка, событием признается ликвидация работодателя, сокращение штата.
Страхование имущества. Индивидуальный договор, являющийся обязательным условием при оформлении ипотеки.
Страхование выезжающих за рубеж. Индивидуальная страховка, необходимая для получения шенгена или визы. Может страховаться как здоровье, так и багаж клиента.

Есть и другие направления, их достаточно много, каждый страховщик пытается разработать наиболее привлекательный вид страховок как для физических лиц, так и для юридических. Страховая деятельность в России регламентирована Гражданским кодексом. Но все права и обязанности сторон должны быть регламентированы правилами или договором страхования.

Как мы уже говорили ранее, более подробную информацию можно получить, исходя из фактически оформленных документов. Есть определенные права и обязанности, которые характерны для большинства таких соглашений.

К примеру, страхователь обязан:

вовремя оплачивать страховую премию;
сообщать достоверную информацию о здоровье или имуществе и не пытаться ничего скрыть;
оповестить страховщика о наступлении страхового события в обговоренные договором сроки, обычно 30 календарных дней.

Страхователь имеет право:

получать подробную информацию о страховом продукте;
выбирать страховщика на свой вкус;
досрочно прекратить отношения со страховщиком, исходя из условий страховки. И если договором возврат премии не предусмотрен, то страховщик ничего не выплатит на основании пункта 3 статьи 958 ГК .

В свою очередь страховщик обязан:

оформить страховку, если она признается экономически целесообразной;
предоставить независимого оценщика в случае необходимости;
выплатить страховую сумму, если страховое событие признано действительным;
сохранять данные о клиенте в тайне.

Страховщик имеет право:

Не оформлять договор, если он экономически нецелесообразен.
Не выплачивать страховую сумму, если событие не признано страховым либо клиенту была известна информация о том, что что-то могло повлиять на совершение этого события. Например, клиент скрыл наличие болезни, которая привела к наступлению события.
Потребовать все необходимые документы для оценки вероятности страхового события либо при наступлении такого.

Обезопасить себя полностью в жизни – задача невозможная, однако в государстве существуют механизмы, чтобы минимизировать риски в серьезных ситуациях. Защитить себя и близких помогает страхование, которое осуществляется через договорные отношения со страховыми компаниями. Всегда в этих договорах фигурирует два термина, обозначающих две стороны подобной договоренности – страхователь и страховщик. Именно они вступают в экономические отношения друг с другом, и, соответственно, имеют права и обязанности в рамках этих отношений.

Страхователь – человек или группа людей, которые получают страховой продукт. Это сторона, которая инициирует подписание договора страхования, поскольку хочет обезопасить себя, свое имущество или свое путешествие. Страхователь добровольно или в обязательном порядке (если его обязывает государство) приобретает страховой продукт и платит взнос в страховую компанию. Взамен он получает страховые выплаты при наступлении случаев, описанных в договоре, и может рассчитывать на защиту жизни, здоровья или имущества.

После подписания договора со страховой компанией физическое или юридическое лицо становится страхователем. У него есть такие типичные для любых договоров страхования права:

Быть информированным о страховых продуктах, выбранной компании и ее услугах, а также об изменениях в условиях страхования;
прекратить договорные отношения со страховой компанией в любой момент обслуживания, а также получить частичный или полный возврат средств, оплаченных в качестве взноса на услуги страховщика;
менять компанию страхования в любой момент;
получать предусмотренные договором выплаты при соблюдении условий и предоставления доказательств и подтверждений наступления страхового случая;
подавать иск в суд на страховую, неправомерно отказавшую в выплате.

При этом страхователь обязан соблюдать следующие условия:

В срок и в полной мере оплачивать сумму страхового взноса по договору;
соблюдать условия сообщения о страховом случае;
предоставлять по запросу страховой дополнительные документы, подтверждающие факт возникновения страхового случая;
не лгать и не искажать факты, личную информацию и другие официальные сведения в документах.

Получается, что, оплатив взнос в страховую и соблюдая условия договора, который был с ней заключен, страхователь получает права на выплаты по возникшим случаям в рамках выбранного пакета страхования, и, соответственно, приобретает уверенность в безопасности.

Страховщик – обычно это компания, оказывающая услуги населению в сфере страхования. Страховщик должен быть юридическим лицом и иметь все лицензии и разрешения на ведение подобной деятельности. Также, для страхования по ОСАГО и некоторым другим видам услуг, страховщик должен иметь связи с РСА.

Со стороны страховщика в адрес возможного страхователя поступает информация (в том числе, рекламная) о возможных услугах и сферах, в которых страховщик предлагает услуги. Разные компании могут быть как универсальными страховщиками, так и фокусироваться, только на нескольких отдельных видах страхования.

Обычно круг страховых услуг крупной компании содержит:

Добровольное и обязательное автострахование в РФ и для поездки за рубеж – КАСКО, ОСАГО, зеленая карта;
пакеты для минимизирования риска здоровью и жизни тех, кто собирается выезжать за рубеж – для некоторых категорий виз такие полисы обязательны по требованию консульств или посольств;
ОМС и ДМС – медицинские полисы;
страхование имущества.

Читайте также: Где взять повторный займ

Страховщик также имеет определенные права в рамках договора, заключаемого со страхователем:

Расторгнуть договор в одностороннем порядке, если вторая сторона нарушает условия, на которых он был подписан – не выплачивает взнос вовремя, предоставляет неправильную информацию о себе и об объекте страхования (например, об авто);
самостоятельно назначать экспертизы после сообщения о возникших случаях, изучать обстоятельства возникновения случая;
принимать решения о выплатах и их размере, принимая во внимание дополнительную информацию об обстоятельствах происшествия;
получать правдивые сведения об объекте страхования и застрахованном;
получать вознаграждение за свою деятельность.

При этом страховая компания обязана страхователю:

Производить выплату суммы возмещения убытков после рассмотрения обстоятельств возникшего события;
не передавать личную информацию клиентов третьим лицам;
привлекать независимых экспертов для определения нанесенного страхователю ущерба и размера возможной выплаты;
производить страхование клиента при помощи выбранного им продукта;
предлагать возможным клиентам правдивую информацию об условиях, видах и стоимости страховых услуг.

Таким образом, предлагая населению страхование компания берет на себя выполнение определенных обязательств прописываемых в договоре, но имеет также право требовать у клиента соблюдения своих условий.

Договор заключается для документирования отношений между двумя вышеуказанными сторонами. В нем прописываются все детали о выбранном страхователем виде страховки, о взносе в СК, а также полный перечень прав сторон в различных случаях (когда происходит событие, требующее выплаты или во время продолжения/расторжения отношений).

Договор предоставляется со стороны компании страхователю. При его подписании подразумевается, что страхователь согласен со всеми пунктами, которые указаны в этом документе, и, соответственно, берет на себя все прописанные обязательства. Представитель компании также подписывает и заверяет печатью этот документ, тем самым подтверждая свои обязательства и права по тому продукту страхования, который был выбран клиентом.

После подписания договора и оплаты первого взноса клиенту выдается полис, который является подтверждением обязательств компании. В полисе прописываются данные о страхователе, объекте, сроке и условиях компенсационных выплат со стороны СК.

При возникновении страхового случая, данные о СК и страхователе будут считаны именно по полису, а не по договору страхования. Если это полис ОСАГО, сведения о нем также попадают в общероссийскую базу РСА и в базу ГИБДД, где и происходит сверка данных.

Договоры страхования, как правило, тесно связаны с кредитами. С одной стороны, это дополнительный заработок для банка, который имеет тесные связи со страховыми компаниями, с другой – это возможность снизить риски, если заемщик потеряет свою платежеспособность. Для заемщика договор страхования, конечно, дополнительная финансовая нагрузка, но с другой стороны, страхуя себя от непредвиденных обстоятельств, можно не беспокоиться, что перед банком возникнет крупная задолженность. Но страховаться можно, не только оформляя кредитный договор, оформить полис страхования можно непосредственно между клиентом и страховой компанией. Кто же такие страховщик и страхователь? Страховщик – это юридическое лицо (страховая компания). А страхователем может быть как организация, так и физическое лицо. Разберемся в этом вопросе подробнее.

Страхование жизни и здоровья. Групповой вид страховки со страховыми событиями: летальный исход, инвалидность первой и второй группы.
От потери работы. Индивидуальная страховка, событием признается ликвидация работодателя, сокращение штата.
Страхование имущества. Индивидуальный договор, являющийся обязательным условием при оформлении ипотеки.
Страхование выезжающих за рубеж. Индивидуальная страховка, необходимая для получения шенгена или визы. Может страховаться как здоровье, так и багаж клиента.

К примеру, страхователь обязан:

вовремя оплачивать страховую премию;
сообщать достоверную информацию о здоровье или имуществе и не пытаться ничего скрыть;
оповестить страховщика о наступлении страхового события в обговоренные договором сроки, обычно 30 календарных дней.

Страхователь имеет право:

получать подробную информацию о страховом продукте;
выбирать страховщика на свой вкус;
досрочно прекратить отношения со страховщиком, исходя из условий страховки. И если договором возврат премии не предусмотрен, то страховщик ничего не выплатит на основании пункта 3 статьи 958 ГК .

В свою очередь страховщик обязан:

оформить страховку, если она признается экономически целесообразной;
предоставить независимого оценщика в случае необходимости;
выплатить страховую сумму, если страховое событие признано действительным;
сохранять данные о клиенте в тайне.

Страховщик имеет право:

Не оформлять договор, если он экономически нецелесообразен.
Не выплачивать страховую сумму, если событие не признано страховым либо клиенту была известна информация о том, что что-то могло повлиять на совершение этого события. Например, клиент скрыл наличие болезни, которая привела к наступлению события.
Потребовать все необходимые документы для оценки вероятности страхового события либо при наступлении такого.