При оформлении достаточно скромного потребительского кредита, большинство заемщиков даже не задумываются, что с его погашением могут быть проблемы. Непредвиденные обстоятельства в этом случае должен предусмотреть банк.
Эти проблемы во многом решит страхование заемщика, поможет банку обезопасить деньги, для заемщика это также полезно, он и его родственники смогут чувствовать себя спокойнее.
Нужно помнить, что если вдруг заемщик потеряет трудоспособность или рабочее место, то все проблемы со взятым им кредитом должны будут решать родственники или поручители.
Ранее такое страхование было обязательным при оформлении ипотеки, также обязательным всегда было страхование жизни при ипотеке, далее страховать заемщика стало нужно и при автокредитовании, сейчас это страхование обязательно при получении любого кредита.
- Это стало нормой после кризиса 2008 года, в дальнейшем практика была признана полезной и стала общепринятой. Страхование может быть двух видов, можно застраховать залоговый объект, если он имеется, либо страхуется сам заемщик.
Если оформляется целевой кредит, то обычно страхуют сам объект страхования, это может быть автомобиль, недвижимость или любой товар. Если кредит не целевой, то застраховать можно только заемщика.
Оно может быть двух видов, можно застраховать жизнь и здоровье заемщика на случай потери им трудоспособности, либо страхование от потери работы, но в этом случае виновником этого события должен быть работодатель.
Обычно страхование при потере работы является срочным. Если предприятие ликвидируется или сокращает штат, то некоторое время можно не беспокоиться о платежах по кредиту, так как эти обязанности возьмет на себя страховая компания, но обычно страховка покрывает только несколько платежей.
Если заемщик не сможет найти работу в течении полугода, то кредит придется оплачивать самостоятельно.
- Ограничения есть и на страхование жизни и здоровья, обязательной является страховка на случай инвалидности или смерти по причине несчастного случая. Если заемщик временно потеряет трудоспособность, то страховой выплаты, скорее всего, не будет.
- При подписании любого договора, с ним надо тщательно знакомиться, лучше делать это вместе с юристом, договор страхования заемщика не является исключением.
Нужно четко понимать, что по договору будет являться страховым случаем, обычно это смерть или инвалидность, наступившая в результате несчастного случая, иногда страховку можно получить после первичного онкологического диагноза.
Если у заемщика обострится хроническое заболевание, и он потеряет трудоспособность, то на страховку рассчитывать будет сложно.
Страховые выплаты равны сумме долга по кредиту и начисленным процентам, штрафы и пени обычно в сумму страховки не входят или могут быть включены в минимальном размере.
Обычно страховая сумма со временем постепенно уменьшается по мере выплаты по обязательствам. Обязательно нужно понимать, как в договоре прописываются условия его досрочного прекращения, также это очень важно, когда требуется страхование ипотеки, к сожалению, многие заемщики недооценивают эти нюансы.
- Если заемщик сможет досрочно погасить кредит, то иногда можно прекратить договор страхования и даже вернуть часть уплаченных платежей, но это обязательно должно быть указано в договоре.
- Если такого пункта в нем нет, то лучше выбрать другого страховщика, потому что случай досрочного погашения кредита является достаточно частым. Нужно знать, кто будет выгодоприобретателем по конкретному страховому случаю.
- Все расходы по оформлению этого договора несет сам заемщик, это не очень дешево, поэтому если хотите получить кредит, нужно очень тщательно продумать этот вопрос, рассмотреть источники доходов, возможно, посоветоваться с финансовым консультантом брокерской компании.
Сумма страховки также может быть уже заранее включена в сумму кредита , либо может быть оформлен отдельный договор.
Конечно, не всех радуют дополнительные затраты на страховку при получении кредита, но преимуществ у нее значительно больше, так как никому не суждено знать, что случиться в дальнейшем и каким будет финансовое положение самого заемщика и его семьи.
Такой договор обезопасит отношения между банком и заемщиком и положительно повлияет на банковскую систему.
Если банк не предлагает страхование кредита, то лучше отказаться от сотрудничества с ним, так как и другие обязательные требования закона, улучшающие положение клиента им вероятно не соблюдаются.
С другой стороны, если клиент отказывается от заключения договора на страхование, банк не должен выдавать ему никакой кредит, даже потребительский.
Помимо договора, важно тщательно читать и понимать правила страхования у конкретного страховщика, в разных компаниях они отличаются и важно, чтобы они полностью соответствовали законодательству.
С каждым годом в России растет спрос среди населения на кредитные продукты, предлагаемые банками. И если заемщики при этом выбирают банк, который предлагает наиболее выгодные для него условия, то последний старается минимизировать свои риски при выдаче кредита. С этой целью банк одновременно с заключением кредитного договора предлагает клиентам оформить договор страхования.
Кредитное страхование – это вид страхования, при котором в случае наступления страхового события страховая компания обязуется оказать помощь страхователю в погашении его долга по кредиту, выданному в банке.
Целью кредитного страхования является сведение к минимуму или полное устранение риска, связанного с выдачей кредита, а также защита финансовых интересов кредитной организации.
Если заемщик по каким-то причинам не выполняет свои обязательства по кредитному договору перед банком, то возмещать потери ему будет страховая организация.
Оформление страхового договора может быть выгодно как кредитной организации, так и заемщику. Банк получает гарантию возврата своих средств, а клиент – более выгодные условия по кредиту (сниженная процентная ставка, увеличение суммы кредита и срока кредитования), а также уверенность в том, что в случае невозможности выплачивать долг по кредиту он не лишится своего имущества. Однако при этом для заемщика увеличивается финансовая нагрузка, т.к. он должен будет помимо кредита выплачивать страховые взносы страховой компании.
Попробуй обратиться за помощью к преподавателям
При заключении кредитного договора страхованию обычно подлежат жизнь и здоровье заемщика, либо имущество. Данное требование банка не является обязательным, т.к. при получении кредита клиент по закону не обязан оформлять страховой договор (за исключением договора ОСАГО при получении автокредита и страхования недвижимости, приобретенной по ипотеке).
Однако очень часто при отказе заемщика от страховки банк предлагает ему более жесткие условия по кредиту, что становится не выгодным для клиента.
На практике возможны два типа получения застрахованного кредита: страхование незакрытого кредита (когда банк сам страхует выданный им кредит) и страхование ответственности клиента за незакрытый клиент (когда договор заключается между клиентом и страховой компанией). Однако в обоих случаях страхованию подлежит ответственность заемщика за погашение долга по кредиту.
Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!
В зависимости от того, какой риск подлежит страхованию, выделяют следующие виды кредитного страхования:
- на случай смерти или нетрудоспособности заемщика;
- на случай потери заемщиком работы;
- страхование риска непогашения кредита для банка;
- залога;
- страхование в ипотечном кредитовании;
- экспортных кредитов и т.д.
В случае смерти или утраты трудоспособности (полной утраты с присвоением группы инвалидности или временной утраты, когда заемщик определенное время не имеет возможности зарабатывать деньги и погашать кредит) страховая компания берет на себя ответственность за выполнение обязательств страхователя перед банком.
При потере работы страховщик будет выплачивать за клиента долг перед кредитной организацией только в случае потери работы при ликвидации или банкротстве работодателя, сокращении численности сотрудников. Если заемщик написал заявление на увольнение по собственному желанию, страховая компания имеет право отказать в страховом возмещении.
При страховании риска непогашения кредита страхователем выступает банк, который с целью защиты своих финансовых интересов заключает договор страхования, объектом страхования в котором выступает выданный кредит. Если заемщик по каким-то причинам отказывается выплачивать свой долг по кредиту в установленные договором сроки, страховые компании обязуются компенсировать банку понесенные финансовые потери.
Страхование залога является обязательным видом кредитного страхования. Если при получении кредита залогом выступает движимое или недвижимое имущество, то оно должно быть застраховано от повреждений и утраты. При наступлении страхового случая страховая компания обязана возместить ущерб в размере оценочной стоимости залогового имущества. При этом должно быть доказано, что страховой случай наступил не по вине заемщика.
При получении ипотеки в банке застрахованы могут быть следующие риски:
- повреждение, утрата имущества;
- смерть и потеря трудоспособности заемщика;
- ответственность заемщика перед третьими лицами;
- потеря права собственности на имущество, находящееся в залоге.
Страхователем в этом случае выступает заемщик, а выгодоприобретателем – кредитная организация.
В России поддержкой и развитием ипотечного кредитования занимается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Выделяют три основных случая, при которых заемщик может расторгнуть договор страхования:
В случае обязательного страхования, предусмотренного законодательством, расторгнуть досрочно договор страхования возможно только при полном выполнении обязательств заемщиком перед банком.
При расторжении договора в период охлаждения страховая компания обязана вернуть страховую премию в течение 10 дней с момента подачи заявления страхователем.
Любые разногласия, возникающие между кредитной организацией, заемщиком и страховой компанией, могут быть решены в судебном порядке.
Так и не нашли ответ
на свой вопрос?
Просто напиши с чем тебе
нужна помощь
В данной статье мы обсудим страховку заемщика кредита. Мы постараемся разобраться в вопросах, так или иначе связанных с этой темой. Узнаем, можно ли отказаться страховки заемщика кредита, проанализируем и выявим плюсы и минусы этой дополнительной опции. Итак, начнем по порядку.
Кредит — страховка смерти заемщика
Кредит и страховка жизни заемщика
Вообще, страхование, которое банковская система включает в опции кредитного продукта делится на два четких типа:
- Страховка непосредственно объекта кредита
- Страховка непосредственно того, кто берет кредит
Говоря простым языком, в первом случае страхуется то, что вы приобретаете (например, автомобиль, недвижимость, какой-то продукт). Во втором случае, страхуетесь уже вы. Страховка жизни заемщика тоже делиться на два типа:
Страховка в случае смерти заемщика
Давайте же попробуем расставить все точки над i в вопросе страховки в случае смерти заемщика и выделим ряд плюсов и минусов. Итак, плюсы:
- Если вдруг случилась беда с вами — вы потеряли трудоспособность, к примеру, то ваши родные и близкие не станут выплачивать ваши долги за кредит. Этим займется ваша страховая организация
- Данный вид страховки — это не только гарантия выплаты для заемщика. Это еще и эффективный метод получения денег, ведь вы можете получить до четырех процентов годовых себе в плюс
- Застраховать жизнь и здоровье заемщика особенно актуально для тех семей, где работает только один родитель. Актуально для людей, которые думают о будущем своих потомков. Актуально, наконец, для пожилых людей, которые хотят оставить что-нибудь после себя внукам или детям
- Плюс и в том, что вся накопительная система страхования подразумевает под собой получение наследниками отложенных финансов, даже в самом печальном случае — если заемщик умер раньше окончания срока действия страховки
- Если у вас есть страховка жизни и здоровья при оформлении кредита, то ваши родные и близкие смогут спокойно получить право собственности. Это особенно актуально при больших кредитах, например, ипотека. В противном случае, если страховки у вас нет, то дело оборачивается проблемами и хлопотами. Нужно будет или переписывать кредит, или продавать квартиру
- Проценты, которые вам выставят по кредиту, окажутся меньшими, если вы купите страхование жизни заемщика. Если без страховки, то кредит вы получите с максимальными процентами