Работа с проблемными кредитами представляет собой совокупность процедур и способов, которые используются банком в соответствии с проводимой кредитной политикой и действующей системой управления кредитным риском. Основная работа с проблемной задолженностью происходит по мере ее обнаружения на стадии кредитного мониторинга.
Схема работы банка с проблемной задолженностью, как правило, включает разработку комплекса мер по оздоровлению, согласительные процедуры (взыскание задолженности с поручителя или гаранта, обращение с уведомлением к страховщику, уступка требования, перевод долга, зачет взаимных требований и т.д.), реструктуризация задолженности, обращение к способам исполнения обязательств по кредитному договору (реализация принятого обеспечения).
Однако, в случае, когда банк предоставил кредит без должного обеспечения или реализация обеспечения не позволила погасить полностью проблемный кредит, наступает этап принудительного взыскания кредита с помощью нотариальной конторы и учинения исполнительной надписи, а также обращения в суд.
При отсутствии или недостаточности средств по всем предпринятым процедурам поиска вторичных источников погашения кредита готовятся материалы для обращения в суд. При рассмотрении дел в суде банк направляет своего представителя для участия в судебных заседаниях. По результатам рассмотрения дела суд выносит судебное решение, в котором содержатся требования к кредитополучателю ответить по банковским обязательствам. Суд помогает банку выявить, какие источники дохода и активы кредитополучателя можно обратить в погашение кредита. После получения исполнительного документа о взыскании задолженности банк самостоятельно выставляет платежное требование в бесспорном порядке к счету должника. При отсутствии средств у должника банк на основании исполнительных документов должен обратиться в хозяйственный суд с заявлением о возбуждении исполнительного производства и обращения взыскания на имущество должника. Контроль за ходом взыскания средств с должника в судебном порядке обычно осуществляет юридическая фирма или служба безопасности.
Арест имущества заключается в описи имущества, денежных средств и объявлении запрета распоряжаться ими. Он происходит по решению суда и применяется при исполнении судебных решений в качестве меры по обеспечению иска. Арест влечет за собой ограничение в правах на имущество и подвергнуться ему может любое имущество граждан, за исключением того, которое составляет предметы первой необходимости.
При аресте имущества возможны два варианта развития событий: либо арестованное имущество остается у владельца на ответственном хранении, либо оно передается на хранение третьим лицам или учреждениям. Данное имущество не может быть продано, подарено, уничтожено, заложено, предоставлено внаем и т.д.
Оформляется арест специальным актом, в котором указывается судебный исполнитель, ФИО взыскателя и должника, основания проведения ареста, а также подробная характеристика предметов имущества и их стоимости.
Наложение ареста на имущество должников – это наиболее распространенный способ обеспечения исковых требований. Заявления об обеспечении иска подаются и удовлетворяются в большинстве своем в том случае, если заявителю известно о наличии соответствующего имущества у должника. Более того, заявитель должен иметь возможность подтвердить факт наличия со-ответствующего имущества.
Подвох заключается в том, что на практике кредитная организация такой возможностью не располагает. Поэтому в связи с отсутствием документов, подтверждающих наличие соответствующего имущества у должника, суды зачастую отказывают кредитной организации в наложении ареста. Данная проблема имеет несколько решений. Во-первых, при заключении кредитного договора кредитор может получить от заемщика документально подтвержденную (в том числе – нотариально заверенными копиями документов) информацию о наличии соответствующего имущества. Но данная процедура не только отнимает много времени, но и может способствовать оттоку потенциальных заемщиков банка. Второй вариант – подача заявления о наложении ареста на имущество, находящееся по месту жительства ответчика. Банк предполагает, что по месту жительства (фактической регистрации) заемщика имеются предметы домашнего обихода, бытовая техника и иное имущество, на которое может быть наложен арест в обеспечение исполнения обязательств заемщика. То есть требование о наложении ареста на имущество без его индивидуализации является вполне правомерным. Однако такая позиция разделяется далеко не всеми судами и судьями, ряд из которых рассматривает это как риск ущемления интересов ответчика и третьих лиц.
В соответствии с законодательством взыскание долга не может быть обращено на имуще-ство граждан по установленному перечню. На сегодняшний день этот перечень включает:
- жилое помещение, если оно является единственным для должника;
- земли, на которых расположено это помещение;
- предметы домашней обстановки;
- имущество для занятий профессиональной деятельностью;
- продукты питания.
До недавнего времени в список имущества, не подлежащего изъятию, входили также дач-ные наделы. Теперь они из этого списка исключены.
Арест денежных средств, находящихся на вкладе, в ходе исполнительного производства особенно актуален, поскольку данный вид имущества обладает повышенной ликвидностью. Однако встает вопрос: имеет ли право банк списать денежные средства, находящиеся на вкладе должника, если вкладчик одновременно является должником банка? С позиции ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. То есть кредитная организация вправе по заявлению в одностороннем порядке – даже при отсутствии согласия вкладчика – зачесть его денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Логично, что кредитные организации стремятся наложить арест на наиболее ликвидное имущество, к которому в первую очередь относится автотранспорт, принадлежащий заемщикам. Однако, судебная практика в данном случае далеко не однозначна: ряд судов отказывается накла-дывать арест в случае, если кредитная организация не способна подтвердить факт принадлежности автотранспорта ответчику. Другие же суды самостоятельно по ходатайству истца делают соответствующий запрос в органы ГИБДД.
Аресту, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, подвергается не только его имущество, но и имущество других ответчиков (поручителей). Тем не менее, суды, прежде всего, исходят из необходимости удовлетворить требования взыскателя за счет имущества самого заемщика, и только при отсутствии такого имущества взыскивать задолженность с поручителей.
На сегодняшний день кредит под залог является самым доступным способом получить значимую сумму даже с испорченной кредитной историей. А в некоторых банковских учреждениях займы под залог представляются наиболее привлекательным продуктом по сравнению с другими предложениями, что делает этот вид займа особо популярным у определенной категории заемщиков.
Займы под залог ликвидного имущества считаются наиболее выгодными из всех существующих кредитных продуктов. Прежде всего, следует отметить, что по данному кредиту предусмотрены достаточно низкие проценты. Ведь возвратность кредитных средств обеспечена залогом, который в случае не исполнения заемщиком обязательств будет реализован, а значит банк в любом случае ничего не теряет.
Кроме того, когда залогом выступает имущество, находящееся в собственности заемщика, последний более ответственно относится к своим обязательствам. С другой стороны, в случае временных финансовых затруднений можно попробовать договориться с банком о реструктуризации займа или небольших кредитных каникулах, во время которых нужно будет выплачивать только проценты.
Еще одним преимуществом такого кредита является возможность получить достаточно крупную сумму, даже при небольшой официальной зарплате или с подпорченной кредитной историей, а в некоторых кредитных организациях для его оформления и вовсе можно обойтись без справок с работы. Так сумма по кредиту под залог ликвидного имущества может достигать до 70% от стоимости представленного обеспечения.
И наконец, третий момент, благодаря которому займы под залог имеют большой успех, заключается в упрощенной процедуре займа и небольшом пакете документов. Так, для того чтобы получить деньги под залог дома или квартиры, заемщику не надо предоставлять в банк бумаги, подтверждающие его официальное трудоустройство, что делает данный займ привлекательным для многих начинающих предпринимателей.
Конечно, условия предоставления займа под залог зачастую зависит от политики конкретного банка. Да и далеко не в каждом банковском учреждение действует подобное предложение, а значит для того чтобы получить действительно выгодные для себя условия необходимо уделить достаточное количество времени на поиск и изучение условий.
Оформляя займ под залог авто или недвижимости, необходимо провести процедуру оценки представленного обеспечения. Как правило, подобная услуга осуществляется экспертом со стороны, который осуществляет свою работу за счет заемщика. Однако в некоторых банках есть собственный специалист — оценщик, в этом случае оценка имущества бесплатна.
Если говорить о документах, необходимых для получения займа, то банку необходимо будет предоставить документы, подтверждающие право собственности. Это может быть договор купли — продажи, документы наследования или дарения и т.д.
Кроме того, представленное в залог имущество не должно быть спорным и обремененным какими-либо обязательствами.
Но помимо банковской организации, кредит под залог ликвидного имущества может быть получен и у частного лица. Конечно, что в данном случае и процедура оформления займа будет намного проще, однако самостоятельно найти надежного инвестора практически невозможно.
Современный кредитный брокер сотрудничает не только с банковскими учреждениями, но и проверенными инвесторами, что позволяет посреднику каждому своему клиенту подобрать не только кредитный продукт, но и кредитора, условия которого максимально отвечают потребностям и возможностям заемщика.
Оценка платежеспособности Потенциального заемщика осуществляется доходным либо имущественным методом в зависимости от предоставленных потенциальным Заемщиком данных о своём материальном положении. Если предоставленные данные позволяют провести оценку платежеспособности по любому из указанных методов, то данные платежеспособности по двум методам суммируются.
4.2.1. Доходный метод.
Сотрудник Кредитного Подразделения определяет лимит платежеспособности потенциального Заемщика на основании документов, подтверждающих его доходы:
— справок о доходах физического лица с постоянного места работы (по форме 2-НДФЛ или по форме, применяемой в организации), подписанных руководителем и/или главным бухгалтером и заверенных печатью организации;
— трудового договора (контракта, соглашения), гражданско-правового договора об оказании услуг;
— прочей подтвержденной документально информации о доходах потенциального Заемщика.
Платежеспособность потенциального Заемщика рассчитывается в валюте, соответствующей валюте кредита. Доход потенциального Заемщика в рублях РФ пересчитывается в валюту кредита по курсу, установленному Банком России на дату составления Сотрудником Кредитного Подразделения заключения о возможности кредитования.
Расчет максимального размера кредита осуществляется следующим образом:
Smax= Pmax= К1*D*12/365/(i/(100*365)+1/Т), где
Smax – максимальная сумма кредита;
Pmax – максимальная платежеспособность;
D – среднемесячный доход Заемщика за последние 6 месяцев. При отсутствии информации о доходе Заемщика за последние 6 месяцев к расчету принимается среднемесячный доход Заемщика за последний известный Банку период;
К1=0,5 — понижающий коэффициент, учитывающий постоянные ежемесячные расходы потенциального Заемщика, в т.ч. налог на доходы физических лиц. Коэффициент К1 может быть скорректирован в сторону уменьшения до выполнения следующего условия:
i – процентная ставка;
Т – период в днях с даты, следующей за датой проведения оценки по дату погашения кредита, установленную договором, включительно.
4.2.2 Имущественный метод.
Сотрудник Кредитного Подразделения имущественным методом определяет лимит платежеспособности потенциального Заемщика в зависимости от стоимости имущества и на основании следующих документов, подтверждающих право собственности Заемщика на имущество:
— Свидетельства о регистрации права собственности на недвижимое имущество (земельный участок, дом, квартира, гараж);
— Паспорта транспортного средства, свидетельства о регистрации транспортного средства;
— Справки (отчеты) с брокерского, депозитного и прочих счетов, выписки из реестров и депозитариев;
а также прочих документов, отражающих данные об имущественном положении потенциального Заемщика.
При определении лимита платежеспособности имущественным методом в расчет не принимается имущество заемщика, принимаемое в обеспечение и минимизирующее расчетный резерв в соответствии с главой 6 Положения Банка России №254-П.
Расчет максимального размера кредита осуществляется следующим образом:
Smax= Pmax = К2*A/(i*Т/(100*365)+1), где
Smax – максимальная сумма кредита;
Pmax – максимальная платежеспособность;
A – стоимость имущества заемщика;
i – процентная ставка;
Т – период в днях с даты, следующей за датой проведения оценки по дату погашения кредита, установленную договором, включительно;
К2- поправочный коэффициент.
При определении лимита платежеспособности потенциального Заемщика имущественным методом используются следующие поправочные коэффициенты:
Объект недвижимости находящийся в г. Москве, Московской области – 1
Объект недвижимости находящийся за пределами Московской области – 0,9
Автомобиль возрастом до 3-х лет – 1
Автомобиль возрастом 3 -5 лет -0,9
Автомобиль возрастом свыше 5 лет не принимаются в расчет имущественным методом.
Остаток на брокерском счете – 1
Сберегательный вклад – 1
В случае, если потенциальный Заемщик является собственником предприятия (организации), стоимость его имущества определяется как произведение его доли в предприятии (организации) в процентах и стоимости чистых активов предприятия (организации) (по данным бухгалтерского баланса на последнюю отчетную дату).
4.2.3. Оценка финансового состояния и определение качества обслуживания долга заемщика
Оценка финансового состояния потенциального Заемщика с целью определения категории качества проводиться в соответствии с представленной ниже шкалой.
| Финансовое состояние | Оценка |
| Хорошее | P/S>=1 |
| Среднее | P/S >=0,5 |
| Плохое | P/S
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском: Отключите adBlock! detector |