Сегодня получить микрокредит в режиме онлайн на карту или наличными деньгами не составляет труда. При этом в большинстве случаев для такого кредитования понадобится только паспорт совершеннолетнего гражданина России с регистрацией. Отсутствие формальностей и быстро принимаемые решения о предоставлении займа ставят такие микрокредиты в более выгодное положение по сравнению с банковскими кредитными операциями. Поэтому всё больше граждан предпочитают брать микрозаймы в удаленном режиме, тем более что такие деньги выдаются на любые цели.
Однако, любой долг, в том числе и микрозайм онлайн необходимо возвращать. И не просто возвращать, а добросовестно выполнять условия кредитования, которые чётко расписаны в каждом отдельном случае. Некоторые граждане весьма легкомысленно относятся к микрокредитам, взятым через интернет, наивно предполагая, что такие долги возвращать не обязательно. Как доказывает практика и судебная в том числе, микрокредит, взятый через интернет, необходимо обслуживать точно так же как и любой банковский заём. Иначе последствия для недобросовестного должника могут оказаться весьма печальными как в материальном, так и моральном аспекте.
Основные сложности, наблюдаемые в сфере быстрых кредитов, могут быть перечислены следующим списком
- просрочка в выплате процентов;
- отказ от возврата долга;
- поучение кредита через интернет по чужому паспорту;
- предоставление в заявке неверных сведений;
- попытка уйти от ответственности по долговым обязательствам путём перемены места жительства или фамилии;
- обвинение кредитора в манипуляциях с кредитным договором и процентами
Стоит отметить, что некоторые из упомянутых ситуаций подпадают под действие Уголовного Кодекса РФ, в частности под статью о мошенничестве. В этом случае положение должника может усугубиться условным или реальным сроком заключения, а также солидным штрафом.
- изменение финансового положения;
- серьезная болезнь;
- резкое ухудшение экономической ситуации стране;
- обязательства по новым кредитам;
- дорогие покупки (жизнь не по средствам);
- намеренное уклонение от возврата долга без каких-либо причин;
- мошеннические действия
- досудебные переговоры;
- мировые соглашения;
- рефинансирование (предоставление нового кредита для погашения старого долга – зачастую на более выгодных условиях);
- реструктуризация долга (изменение условий кредитования, отсрочки платежей, приём в зачёт долга материальных активов и т.д.)
- подача исковых заявлений в суд с последующим судебным разбирательством;
- взыскание долга на основе исполнительных листов
Алгоритм взыскания долга включает в себя: подачу искового заявления в суд, участие сторон в судебном разбирательстве, вынесение судебного решения, выполнение решения суда. Подача иска является крайней мерой, которой пользуются кредиторы. В основном, при проблемах с возвратом долга удаётся договориться до передачи дела в судебно-правовую систему. Однако если суд состоялся, до в 98% случаев решение принимаются в пользу кредитора. В качестве последствий выступают следующие ситуации:
- наложение различных вариантов взыскания, начиная от отчисления части заработной платы в пользу истца и заканчивая арестом имущества;
- серьёзные трудности при получении новых кредитов;
- дополнительные расходы, связанные с компенсацией истцу всех судебных издержек;
- моральный ущерб, получаемый в процессе принудительного исполнения судебных решений;
- ухудшение кредитной истории – любое взыскание долга через суд фиксируется в личной финансовой биографии, что впоследствии затруднит получение новых займов.
Хорошо, если дело закончится разбирательством в гражданском суде и не примет криминальный оттенок. При наличии признаков уголовного преступления, в частности, мошенничества или подлога, должник может оказаться в очень неприятной ситуации. При этом решение о возбуждении уголовного дела может быть принято в рамках гражданского иска. Поэтому изначально следует добросовестно выполнять все обязательства по кредиту, улучшая собственную кредитную историю и избегая описанных выше проблем.
Микрокредиты – это удобная возможность быстро получить деньги на различные цели. При этом следует в полной мере понимать свою личную финансовую и материальную ответственность, связанную с возвратом долга и уплатой процентов. И тогда всё у вас будет хорошо.
За первые полгода 2018 года микрофинансовые организации выдали населению 11,1 млн займов на 110 млрд руб. Число займов выросло на 19%, а сумма — на 17% по сравнению с таким же периодом прошлого года. При этом годовые ставки могут составлять нескольких сотен процентов.
— оффлайн-займов физлицам составляет 11 500 руб.,
— онлайн-займов физлицам – 8500 руб.,
— займов юрлицам и ИП – 1,2 млн руб.
Средняя сумма займа растет — по результатам первого квартала 2018 года она составила 12 900 руб.
«В структуре совокупного портфеля МФО четверть займов составляют так называемые займы «до зарплаты» (сроком до месяца), две четверти — среднесрочные потребительские займы (сроком до года). Еще четверть приходится на займы юрлицам. Это отдельная, довольно специфическая категория, в которой максимальный срок сейчас ограничен 3 годами, но в скором времени будет увеличен до 5 лет»,- рассказал Паранич.
«Кредиты до зарплаты» дороги для заёмщика, но очень востребованы. На конец 2017 года количество действующих договоров микрозаймов составляло до 6,6 млн., говорит Паранич. Число заёмщиков за 2017 год возросло на 64% по сравнению с предыдущим годом и составило 8,4 млн человек. Среди них много заемщиков с плохими долгами — по сообщению РИА «Новости», в первом квартале на МФО пришлось 85% таких кредитов. Это в два с половиной раза больше, чем в начале 2015 года. Продолжает рост и средняя сумма займа, по результатам первого квартала 2018 года она составила 12900 руб.
Регулирование на законодательном уровне предельного размера ставки проводится уже давно – она ограничена максимально-допустимыми значениями полной стоимости кредита, которые устанавливает Банк России на ежеквартальной основе. Кроме того, в марте 2016 года заработало ограничение предельного размера обязательств заемщика перед МФО. Сейчас оно установлено на уровне 2-2,5-кратного размера по отношению к «телу» долга. То есть если вы взяли в долг 1000 руб. на год, то отдать придется не больше 3500 руб.
Судебная практика различается по регионам. Однако за последний год последовало сразу несколько определений ВС, которые могут способствовать унификации практики.
Основная тенденция — призыв судам в каждом конкретном деле устанавливать разумный баланс интересов сторон сделки, считает Юлия Карпова, партнер и руководитель судебной практики Инфралекс .
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестности участников гражданских правоотношений не исключает, что суд должен оценить условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. При этом следует учесть, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой — должны учитывать интересы кредитора, права которого нарушил не исполнивший обязательства должник.
Юлия Карпова, партнер «Инфралекс».
За последние три года прослеживается эволюция точек зрения Верховного суда, объединенных одной целью – защиты имущественных интересов заемщиков со ссылкой на недобросовестность займодавца, установившего в договоре драконовские проценты, замечает Вячеслав Калабин, юрист практики по разрешению споров и банкротства Линии Права .
Определения № 16-КГ17-1 от 28 февраля 2017 года (спор между гражданами о взыскании задолженности по договору займа) и № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года (спор между гражданами о взыскании денег) содержат общий вывод о возможности снизить высокие договорные проценты по займам, но привязки к специфике микрозаймов в них нет.
Следующим этапом стало Определение № 7—КГ17-4 от 22 августа 2017 года по спору между гражданином и ООО «Доступно Деньги». В нем эта позиция была применена к спорам с МФО, дело вошло в Обзор практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг. В рамках спора ВС указал, что в конкретном деле необходимо снизить проценты за пользование займом, которые продолжают начисляться после даты возврата кредита. Снижение предполагалось до средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым физлицам в рублях на срок больше года, по состоянию на момент заключения договора. ВС пресек ранее сложившуюся практику, при которой МФО начисляли «сверхвысокие проценты» за пользование микрозаймом по истечении срока его возврата, установленного договором.
«ВС дал разъяснение, что «сверхвысокие» проценты за пользование микрозаймом, выданным на короткий срок (менее 1 года), могут начисляться только в период предоставления займа согласно договору. Их начисление за пределами этого срока неправомерно. Сумму таких процентов суд снизит на основании оценки условий конкретного договора о предоставлении микрозайма с точки зрения их разумности и справедливости для всех участников сделки», — говорит Юлия Карпова.
При этом суды не будут снижать размер процентов по договору ниже сложившегося на рынке для подобных займов по мотивам добросовестности и справедливости, поскольку такой размер уже отвечает этим критериям, отмечает Ольга Бенедская, советник Муранов, Черняков и партнеры (п. 10 Обзора от 27 сентября 2017 года).
Далее, в Определении № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года (спор между гражданином и ООО «Микрофинансовая организация Управляющая компания Деньги Сразу Юг») ВС закрепил этот подход, но уже в виде общей, абстрактной правовой позиции, а не в виде решения по конкретному делу. «Такой порядок ВС использует для договоров микрозайма, которые были заключены до 29 марта 2016 года, когда не действовали ограничения, установленные п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности. В соответствии с действующей редакцией этой статьи МФО не праве начислять проценты за пользование займом, выданным на период до года, если их сумма превышает трехкратный размер самой суммы займа», — отмечает Вячеслав Калабин.
Требовать уплаты процентов в большем размере микрофинансовая организация не вправе. В этой связи в споре с микрофинансовой организацией необходимо обратить внимание на правильность расчета суммы предъявленных требований.
Одним из последних дел, рассмотренных ВС по спорам граждан и МФО, стал спор с ООО «Экспрессденьги» (дело № 41-КГ18-3 ). Проценты по займам компании составили 1738% и 3678% от суммы полученного кредита, которая изначально составляла 10000 руб. Однако по дополнительному условию в договорах при невыполнении обязательств начислялись 4% за каждый день просрочки. В итоге МФО решила взыскать с заемщиков 208000 и 369000 руб. Гражданская коллегия ВС заключила, что в такой ситуации нельзя полагаться исключительно на свободу договора, а сверхвысокие проценты за долгий срок использования микрозайма приводят к «искажению цели деятельности микрофинансовых организаций». Повышенные проценты можно взыскивать только до конца срока предоставления займа, подтвердил ВС. В этом деле такой срок составил две недели.
Задолженность заемщика перед МФО, рассчитанная организацией, с большой вероятностью будет отличаться от суммы, которую, в свете судебной практики, взыщет суд. Чтобы защитить свои имущественные интересы, Вячеслав Калабин дает рекомендации заёмщику.
| Как заемщику защитить свои интересы в судебном споре с МФО | |
| Если заем выдан до 29.03.2016 и период пользования им больше, чем период предоставления займа, то чтобы верно посчитать проценты с даты, когда заем должен быть возвращен, нужно:
— выяснить средневзвешенную процентную ставку по кредитам, предоставленным кредитными организациями физлицам в рублях, на дату заключения договора. — четырехкратного размера суммы займа (если договор заключен с 29.03.2016 по 01.01.2017) -трехкратного размера суммы займа (если договор заключен с 01.01.2017). Если процент выше — обратите внимание суда на то, что проценты за пользование займом, превышающие указанную сумму, взыскиваться не могут. |
3аявите ходатайство о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК. |
Признать договор займа недействительным на основании ст. 179 ГК — из-за кабальности его условий — не получится, такие требования суды отклоняют, говорит Юлия Карпова.
В настоящее время микрокредит – самый актуальный способ для получения займа среди граждан России, поскольку большинство из них являются закредитованными лицами. Микрозайм предполагает наличие минимальных условий к клиенту. Но проценты очень высоки по такому виду кредитования, и граждане не могут справиться с возложенными обязательствами.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Как следствие, кредитные структуры обращаются в суд для решения проблемы. Каким образом происходят тяжбы по суду, и о чем говорит судебная практика по микрозаймам – узнаем ниже.
В случае, когда кредит был выдан в онлайн-режиме, а так же с не большим лимитным порогом, микрокредитное учреждение будет в любом случае требовать исполнения долговых обязательств.
Основные этапы по взысканию задолженностей со стороны кредитора:
- Изначально специалисты компании связываются с заемщиком, в ходе чего стараются напомнить о наличии долговых обязательств. На самом деле, данный способ является очень эффективным, потому что в большинстве ситуаций клиенты просто-напросто забывают о том, что у них имеются долги перед кредитными структурами;
- В тех случаях, когда первый способ не смог подействовать на должника, наступает время для требований возврата долга. Данный этап в большинстве случаев характеризуется тем, что заемщика начинают запугивать возможными последствиями при неуплате задолженности. Иначе говоря, словами о судебных издержках и больших штрафах, на клиента оказывают психологическое давление;
- Если телефонные требования не могут оказать должного влияния на должника, микрокредитные компании начинают переходить к общения посредством письменных извещений. Они составляют письмо-претензию, где обязательно указывают сумму задолженности, а также обязательно требуют ее оплатить. Помимо суммы основного долга, в письме также содержится и размер пени и штрафов за допущенные просрочки;
- Имеется еще один способ внесудебного взыскания долга – это обращение микрокредитных организациях в коллекторские агентства. Для вторых данная проблема имеет достаточно простое решение. Стоит отметить, что несмотря на потерю в деньгах, для МФО такой способ воздействия в большинстве случаев является максимально действенным.
Преимуществом получения письменных извещений заключается в предоставление возможности для должника наглядного представления о масштабах сложившейся проблемы.
Клиент может понять, что его будут ожидать судебные издержки, просрочки и пени, и поэтому, такой способ довольно часто оказывается эффективнее, чем все остальные.
Согласно судебной практике, можно понять, что если иск инициировался со стороны кредитора, то будет высокая вероятность того, что иск будет удовлетворен. Стороны подписывали кредитное соглашение в добровольном порядке. Заемщики знают о всех предполагаемых рисках и должны быть готовы нести ответственность при нарушении ими соглашения.
Должник имеет право на частичное оспаривание суммы неустойки и государственной пошлины, которая была уплачена в ходе судебного разбирательства. Чтобы понять, как на суде разбираются подобные дела, стоит рассмотреть некоторые из них.
Вот одно из дел, которое было рассмотрено в 2019 году:
Суд не всегда встает на сторону МФО:
Большое количество исков завершается в пользу МФО. Некоторые из них все же могут завершиться позитивно для заемщиков, при наличии определенных смягчающих обстоятельствах.
Клиентам МФО стоит задумываться перед оформлением займов, стоит ли его оформлять, если они понимают заранее, что не смогут отдать средства.
Судебные разбирательства о надлежащем исполнении долговых обязательств со стороны клиентов и МФО являются едва ли не самыми частыми в области гражданских исков в арбитражных судах. Микрокредиты для физических лиц выдаются в небольших размерах, в большинстве случаев подобные дела находятся на рассмотрении у мировых судей.
Далеко не каждый человек может исполнить надлежащим образом долговые обязательства. Для физических лиц обязательно нужно обращать внимание, что в случае судебного разбирательства, им будет очень сложно доказать, что они действительно по праву не имеют возможности для оплаты задолженности перед кредитными компаниями.
Целесообразно будет предположить, что при возможности выплаты долга перед МФО до доведения дела до судебного разбирательства, лучше будет сделать это сразу же. В противном случае, заемщик просто переплатит за судебьные издержки.
С микрокредитным учреждением имеется возможность договорить о рассрочке платежа или реструктуризации долга, то лучше сделать это до того, как дело будет рассматриваться в суде. В такой ситуации заемщик будет иметь возможность не оплачивать пени и штрафы за просрочки по кредитному договору.
Нужно узнать номер СНИЛС по паспорту онлайн через Госуслуги? Подробнее здесь.
Заемщикам нужно заниматься оформлением микрокредитов только в тех ситуациях, когда они будут полностью уверены в своей платежеспособности. В противном случае, при долгом неисполнении кредитных обязательств перед кредитными учреждениями, их будет ждать неприятное судебное разбирательство.
Только в редких ситуациях суд бывает на стороне клиентом коммерческих структур, поэтому, стоит учитывать этот факт перед тем, как заниматься оформлением микроссуды.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.