— Многие люди считают, что МФО намеренно загоняют заемщиков в долговую яму. Заняв 1000 рублей, отдашь в итоге все, что имеешь! Так ли это?
— Раньше такое было возможно, сейчас – нет. С 1 января 2017г. вступили в силу ограничения по выплатам микрозаймов. МФО не вправе начислять заемщику проценты после того, как сумма процентов достигнет 3-х краткого размера суммы займа. И это вне зависимости от длительности его использования. Если клиент занял 1000 рублей, то максимально он отдаст 4000 рублей. Из них 1000 рублей – это само тело кредита и 3000 — проценты.
— Это если не было просрочек. А если часть займа погашена, а часть в просрочке? Или заемщик вообще не совершил ни одного платежа в погашение долга?
— То есть не платить, получается, выгоднее?
— С одной стороны, да. Но с другой стороны – информация попадет в кредитную историю заемщика. МФО ведь подают сведения о заемщиках в БКИ, как и банки. Просрочки, факт судебного взыскания долга сформируют негативную финансовую репутацию. Хорошая кредитная история сама по себе — ценность.
— Могут ли привлечь к ответственности заемщика, который не внес ни одного платежа по займу, не является ли это мошенничеством?
— Теоретически есть статья за злостное уклонение от уплаты кредита. Но если внесен хотя бы 1 рубль, то состава преступления нет. О мошенничестве может идти речь, если кредит получен по поддельным справкам, но это история про банки, не про МФО. Мы сейчас говорим о микрозацмах? Если заем минимальный, то справки в МФО не требуются. И нужно понимать, что из-за 1000 рублей никто не станет доказывать вину клиента. Даже визит судебного пристава на дом такому должнику не грозит. Издержки на взыскание перекроют выгоду. Максимум в такой ситуации – заемщику придется возвращать долг по суду с зарплаты. С зарплатной карты, например, спишут.
— А может такое случиться, что за долги МФО заберут квартиру?
— Многие фирмы называют себя микрофинансовыми компаниями, но это не просто словосочетание, это статус, который может получить организация, вошедшая в реестр Банка России, находящаяся под надзором регулятора. МФО вносится в специальный реестр, ей присваивается номер, выдается свидетельство. Кроме этого все МФО обязаны быть членами одной из трех саморегулируемых организаций. СРО объединяют компании и вырабатывают правила поведения на рынке, следят за этикой.
МФО должны соблюдать антиотмывочный закон, среднерыночную ПСК (полная стоимость кредита), которую считает Банк России ежеквартально. Легальные игроки сдают отчетности, с этого года соблюдают стандарты деятельности, выработанные СРО и одобренные Центробанком. МФО соблюдают нормативы достаточности капитала и так далее.
— Но есть ведь и среди легальных игроков встречаются нарушители?
— Вы сказали, что есть претензии по начислению пени. Какие максимально можно начислить и как нарушаются эти правила?
Если в договоре такие вещи содержатся – стоит жаловаться. Мы обязываем членов союза вернуть излишне уплаченные проценты заемщику.
— А если компания не захочет выполнять требование СРО?
— Куда еще можно жаловаться на МФО?
— Нелегальная контора может взыскать с заемщика долги?
— Как ни странно, да. Такие фирмы могут взыскать долг по суду. Буквально на днях подготовлен законопроект, согласно которому нелегальные кредиторы лишаются судебной защиты. И более того – им будет грозить многомиллионный штраф, тюремные сроки. Пока что долг могут взыскивать в судебном порядке и законопослушные МФО, и нелегалы. Это явный пробел в законодательстве, который скоро будет устранен.
— Вы говорите о стандартах, которые разработаны на уровне СРО, что они поменяли для заемщиков?
— Основные моменты: с 1 июля 2017 года один заемщик не может оформить в одной МФО в течение года более 10 займов. Пролонгировать договор можно не более 7 раз. Это касается микрозаймов на срок до 30 дней. Также, если не выплачен один заем, то нельзя взять следующий. По стандарту МФО обязана предоставлять информацию клиенту при первом контакте о компании, условиях займа, оповещать его о рисках, связанных с микрозаймами.
— Если заемщик 10 раз воспользовался займами в МФО, то может перейти в другую компанию? Если у него есть открытый заем в одной МФО, то другая фирма ему не откажет?
— Ограничения касаются одной компании. То есть заемщик может взять 11-й по счету заем в другой МФО. Или оформить заем, имея непогашенные обязательства в сторонней компании. Все это делалось с целью снизить закредитованность граждан.
— Довольно странный способ, если учесть, что общая долговая нагрузка на клиента все равно не просчитывается…
— Есть идея объединить базы Бюро кредитных историй, принять закон, который обязывает их обмениваться информацией. Тогда кредиторы будут видеть полную картину по заемщику и смогут более грамотно рассчитывать риски. Смогут уберечь граждан от необдуманных поступков, оформления неподъемных кредитов. Но пока эта идея не реализована.
— Что может грозить заемщику, который задолжал?
— Звонки от кредитора и коллекторов с требованием вернуть долги, судебные разбирательства, арест имущества, взыскание долгов с зарплаты по решению суда, продажа имущества с торгов, банкротство. Это весь список. Как уже было сказано, кредитор будет соизмерять усилия, потраченные на возврат долгов и сумму самого долга. Если взять с клиента нечего, то кредитору придется его понять и простить. Но по новым правилам, с суммы прощенного долга, граждане обязаны уплатить НДФЛ (13%).
Юлия Зиберт и Равшан Юсупов специально для ЗанимайОнлайн.ру
Рынок микрозаймов в настоящее время входит в жизнь простого обывателя с огромной скоростью, при этом с каждым днем развиваясь все активнее. Довольно много рекламы о выдаче небольших сумм наличными размещено в транспорте, газетах, Интернете. Кроме того, рекламу с тем же содержанием можно получить в виде листовки, проходя по улице, или найти в собственном почтовом ящике. Все чаще гражданам предлагают занять деньги у микрофинансовой организации по упрощенной схеме, где требуется предъявить только паспорт.
Контингент граждан, пользующихся услугами микрофинансирования, это в основном те люди, которые по некоторым причинам не имеют доступа к обычным банковским услугам, а некоторые обращаются в МФО просто потому, что у них нет желания и времени на оформления большого количества документов на получение кредита в банке. Некоторым не выгодно обращаться в банк за кредитом, потому что нужна не большая сумма денег, а в банках кредиты в основном долгосрочные.
В таких случаях микрозаймы многих выручают. Компании, выдающие такие займы не требуют поручителей, залога и справок о заработной плате, и это устраивает многих их клиентов. Взять в долг заем на сумму десять или двадцать тысяч рублей в микрофинансовой организации совсем не сложно, но необходимо перед этим ознакомиться с некоторыми аспектами их предоставления.
Микрофинансирование – это сервис, позволяющий взять небольшую сумму денег в долг за короткий срок и без множества дополнительных документов.
Финансовые учреждения, предлагающие мелкие займы на короткие сроки являются относительно новыми участниками российского финансового рынка. Микрофинансовые организации кредитными отнюдь не являются, поэтому свою деятельность они осуществляют без лицензии Банка России. Статус МФО может получить только юридическое лицо, при этом организация обязательно должна быть внесена в государственный реестр организаций микрофинансирования.
Все правовые основы и порядок осуществления деятельности МФО установлено Федеральным законодательством, а контроль за их деятельностью и непосредственное государственное регулирование возложены на Федеральную службу по финансовым рынкам – уполномоченный государственный орган. Микрозаймы предоставляются потребителям микрофинансовыми организациями только в российских рублях и на основании договора микрозайма.
К преимуществам МФО можно отнести:
• Минимальный пакет документов (что бы оформить микрозайм, заемщику необходимо предъявить только паспорт);
• Микрозаймы доступны практически всем слоям населения;
• Отсутствуют скрытые комиссии (заемщику сразу скажут дату внесения платежа и его сумму);
• Быстрое рассмотрение заявки (от пятнадцати минут до одного часа);
• Отсутствуют залоговые обязательства;
• Быстрое оформление документов на предоставление займа.
Права и условия. Микрозаймовой организацией устанавливаются все условия и порядки предоставления микрозаймов, по правилам их предоставления, утвержденным органом управления МФО. Правила и условия предоставления микрозаймов должны быть доступны для ознакомления всем лицам. Кроме того, они должны содержать все основные условия предоставления микрозаймов.
Сведения, которые обязательно должны содержать правила предоставления микрозаймов:
• Порядок подачи и рассмотрения заявки на предоставление микрозайма;
• Порядок предоставления графика платежей заемщику;
• Порядок заключения с заемщиком договора на выдачу микрозайма;
• Другие правила, которые не являются условиями договора микрозайма, но при этом установленные внутренними документами МФО.
Для того, чтобы обеспечить открытый доступ широкому кругу лиц, и возможность ознакомления с правилами предоставления микрозаймов, копия этих правил должна быть размещена для всеобщего ознакомления и обозрения в доступном месте. Обычно микроцинансовые организации размещают правила предоставления микрозаймов в своих финансовых офисах около каждого рабочего места специалистов по выдаче микрокредитов.
Кроме того, эти правила должны быть размещены и в сети Интернет, поскольку многие микрофинансовые организации предусмотрели рассмотрение заявок от заемщиков онлайн.
Каждый гражданин, подающий заявку на получения микрозайма, имеет право на полное ознакомление с правилами получения микрозайма. Кроме того, заемщику должны предоставить достоверную и полную информацию об условиях и порядке предоставления и погашения микрозайма, включая информацию об обслуживании и всех платежах. Необходимо учитывать то, что микрозаймы рассчитаны на пользование ими в течении короткого срока, при этом с уплатой одного или двух процентов от полной суммы займа, которые начисляются за каждый день пользования микрозаймом.
Полная и достоверная информация об условиях заключения договора и обязанностях, как заемщика, так и микрофинансовой организации, существенно влияет на то, какое решение примет заемщик о возможности заключения договора. Поэтому сотрудники микрофинансовой организации, прежде чем оформить микрозайм, обязаны ознакомить клиента со всеми правилами и условиями предоставления и погашения займа. Заемщик должен ознакомиться с размерами платежей по микрозайму, правилами начисления процентов, возможным начислением пеней еще до того, как он получит деньги.
В том случае если заемщик уже подал заявку и заключил с микрофинансовой организацией договор о выдаче микрозайма, а после ознакомился со всеми правилами и условиями их предоставления, и они его не устроили, заемщик имеет право отказаться от получения займа и исполнения условий договора. Отказаться от исполнения условий договора заемщик может в любое время, но при этом ему придется уплатить микрофинансовой организации все понесенные расходы, которые прописаны в правилах договора микрозайма.
Условия, ущемляющие права потребителей, которые признаются недействительными, но могут быть прописаны в договоре:
• Изменение в одностороннем порядке размера процентной ставки;
• Дополнительные комиссии за обслуживание и выдачу займа;
• Ограничения в досрочном погашении займа;
• При заключении договора микрозайма – обязательное заключения договора личного страхования;
• По месту нахождения микрофинансовой организации определение подсудности.
В связи с этим, прежде чем подписать договор на получение займа в микрофинансовой организации, потребителю необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами условий, прописанными в нем. Это позволит впоследствии избежать разочарований и конфликтных ситуаций.
Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:
- порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
- порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
- иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.
Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.
Микрофинансовая организация вправе:
- запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
- мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;
- осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами;
- привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований;
- иметь иные права в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозаймов.
Микрофинансовая организация обязана:
Права и обязанности лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма:
- Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, вправе:
а) знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией;
б) получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма. - Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией.
- Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами.
Права и обязанности заемщика
- Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма (взять микрозайм сейчас), в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.
- Заемщик обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией.
- Заемщик имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами и условиями заключенного договора микрозайма.
Микрофинансовая организация не вправе:
Микрофинансовая организация вправе страховать возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора, в обществах взаимного страхования и страховых организациях, за исключением страховых организаций, в которых микрофинансовая организация является учредителем (участником, акционером). Выбор общества взаимного страхования и (или) страховой организации осуществляется решением органа управления микрофинансовой организации.
Микрофинансовая организация может формировать целевые фонды, порядок формирования и использования которых определяется внутренними нормативными документами микрофинансовой организации.