На сегодняшний день закон разрешает взять кредит под материнский капитал в банковской организации, когда цель такого кредита — улучшение условий проживания всей семьи.
В настоящее время Сбербанк может предоставить кредит на жилье под материнский капитал по следующим программам:
- Внесение средств на ранее оформленный кредит, который направлен на улучшение уже имеющегося жилья или его реконструкцию.
- Внесение первоначальной суммы при оформлении нового кредита.
На сегодняшний день семья, может выбрать одну из следующих программ, которые подразумевают возможность использования целевых средств:
- Приобретение уже построенного жилого помещения, то есть помещения на вторичном рынке жилой недвижимости.
- Приобретение жилого помещения в доме, который только строиться, то есть участие в долевом строительстве.
- Строительство собственного жилого дома.
Для того чтобы банк предоставил средства, семья должна:
- Иметь на руках сертификат, выданный ПФР;
- Иметь возможность погасить заем;
- Взять на себя обязательство оформить приобретенное жилое помещение на всех членов семьи.
Необходимо отметить, что для того, чтобы Сбербанк одобрил заявку на средства, необходимо чтобы заемщиком были соблюдены определенные условия:
- Достижение заемщиком возраста 21 года и не достижение им 65 лет на момент внесения последнего платежа;
- Займ под материнский капитал в сбербанке предполагает, что потенциальный заемщик должен иметь общий период трудовой деятельности не менее 5 лет, а на последнем месте трудовой деятельности не менее 6 месяцев.
Для того чтобы оформить кредит под материнский капитал, заинтересованному лицу следует подготовить определенный пакет документов.
К таким документам отнесены:
- Заполненная анкета, которую можно получить либо в отделении банка, либо скачать на официальном сайте организации.
- Документ, подтверждающий личность.
- Справка со сведениями о месте регистрации.
- Документ, подтверждающий уровень доходов заемщика. В качестве такого подтверждения может выступать справка, выданная работодателем формы НДФЛ или выписки с банковских счетов, принадлежащих заемщику.
- Документы, подтверждающие наличие супруга и заемщика.
- Свидетельство о наличии материнского капитала.
Если заемщик одобрен банком, то с ним заключается соглашение.
Соглашение имеет следующую структуру:
- Указывается дата и место заключения соглашения, а также сведения о сторонах отношения.
- Далее должен быть указан предмет соглашения. В этот пункт вносятся данные о приобретаемом жилом объекте.
- После этого должен быть указан порядок передачи жилого объекта покупателю.
- Далее должны быть определены обязанности сторон и их права.
- Следом указывается порядок расчета между сторонами.
- Также должен быть внесено положение об ответственности каждой стороны.
- Указывается срок действия соглашения.
Наиболее распространенным способом получения средств на покупку жилья использую сертификат материнского капитала – ипотечный кредит.
Для того чтобы получить заем, необходимо осуществить следующий алгоритм действий:
- Подготовить анкету потенциального заемщика и представить следующие документы:
- Документ, подтверждающий личность заемщика и созаемщика;
- Документ о регистрационном учете;
- Документ о регистрации в установленном порядке брака;
- Документ, подтверждающий доход лица;
- Копию сертификата, выданного ПФР о материнском капитале;
- Выписку со счета о сумме остатка средств;
- Обязательство о регистрации долей каждого члена семьи.
- Далее, если банк одобрил заявку, был составлен и подписан договор о предоставлении кредита, такой договор должен быть отнесен в ПФР для перечисления банку денежных средств в качестве первого взноса.
- Далее, необходимо заключить соглашение о купле – продаже недвижимого объекта, который приобретается семьей. Когда покупается еще не построенное жилье, то составляется договор долевого участия, который должен быть зарегистрирован в Россреестре.
- После представления банку документов о заключении сделки, банковская организация осуществляет перечисление продавцу денежных средств на банковский счет.
- Следом за этим, соглашение с банковской организации необходимо зарегистрировать также в Россреестре. Такая регистрация означает, что недвижимый объект является залоговым объектом, то есть права новых собственников ограничены до того момента, пока все обязательства перед организацией не будут исполнены.
- После осуществления регистрации, заемщик должен в соответствии с графиком платежей осуществлять перечисление денежных средств ежемесячно.
У многих семей возникает опрос, можно ли оформив кредит под маткапитал, получить средства на руки для передачи их продавцу?
Законодатель дает не этот вопрос четкий ответ.
Денежные средства, переданные семье по сертификату, не могут быть обналичены даже в случае оформления займа. Любой факт обналичивания средств наказывается в соответствии с санкцией, предусмотренной Уголовным Кодексом РФ.
Для того, чтобы средства не передавались на руки, банковская организация открывается банковский счет для покупателя по аккредитиву. Открытие подобного счета предполагает, что средства, переведенные на него не могут быть сняты, пока не будут осуществлен определенный ряд действий.
Для получения средств покупатель, совместно с семьей должен обратиться в регистрационный орган (Россреестр) и произвести регистрацию соглашения между ними о переходе права собственности на объект. Только после того, как семья получить выписку с правом собственности, покупатель сможет снять денежные средства, находящиеся на счету.
При заключении соглашения, заемщик должен выбрать каким способом будут вноситься денежные средства в последующем в качестве исполнения обязательства.
Выделяют два способа:
- Внесение аннуинтентных платежей. Это означает, что в течение всего периода исполнения обязательства, заемщиком вносятся одинаковые платежи каждый месяц (переплата в этом случае будет больше, однако эта система наиболее стабильна);
- Внесение дифференцированных платежей. Такая система подразумевает, что с каждым платежом, сумма следующего уменьшается.
Хотелось бы обратить внимание, что заемщику может быть предоставлено право погасить денежное обязательство досрочно.
Прежде чем использовать материнский капитал через сбербанк для улучшения условий проживания всей семьи, необходимо взвесить все плюсы и минусы.
К положительным сторонам такой возможности можно отнести:
- В первую очередь к плюсам необходимо отнести снижение процентов по займу для лиц, оформляющих обязательство под материнский капитал (примерно 11 % в зависимости от цели ипотеки);
- Банковская организация не требует привлечения поручителей со стороны заемщика. В качестве созаемщика может быть привлечен супруг;
- Банком снижена ставка по авансовому платежу;
- Заемщикам предоставляется право выбора системы платежей.
К минусам такого займа относятся:
- Большое количество дней рассмотрения заявки лица (как правило, более пяти дней).
- Процедура согласования перечисления денежных средств из ПФР занимает достаточно долгое время (в пределах 30 дней). Фонд также может отказать в предоставлении средств.
- Достаточно обширный список предоставляемых документов.
- В исключительных случаях, банковская организация может отказать оформлять заем на условии участия целевых средств.
Таким образом, семья при наличии необходимости может обратиться в Сбербанк для получения кредитных средств с использованием федеральных средств, выбрав соответствующую программу.