Читайте также:
- V Подсистема мониторинга городской инфраструктуры
- Аудит и мониторинг рекламы
- Для проведения мониторинга почв
- Использование данных экологического мониторинга в управлении качеством окружающей среды
- Кредитный договор и способы обеспечения исполнения обязательств по нему
- Кредитный портфель банка
- Кредитный риск и методы его регулирования.
- МЕТОДЫ И МЕТОДИКИ ПОЧВЕННО-ЭКОЛОГИЧЕСКОГО МОНИТОРИНГА
- МЕТОДЫ И МЕТОДИКИ ЭКОЛОГИЧЕСКОГО МОНИТОРИНГА ПАРАМЕТРОВ СОСТОЯНИЯ ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЫ
- Мониторинг и нормирование выбросов загрязняющих веществ
- Мониторинг или наблюдение за рынком
Кредитный мониторинг – система банковского контроля за всем процессом кредитования – проявляется в постоянном контроле как за прохождением отдельных кредитов, так и за качеством кредитного портфеля в целом.
Мониторинг может быть двух типов: мониторинг ссудозаемщика, и мониторинг банка-кредитора.
В мониторинге заемщика принимают участие почти все подразделения банка: юридическое, безопасности, операционное, при необходимости – подразделения, осуществляющие валютные операции и операции с ценными бумагами, аналитическое и другие. Главную роль, конечно, играет кредитный отдел (департамент, управление).
Кредитный сотрудник обязан фиксировать контрольные мероприятия и регулярно отчитываться о проделанной работе с представлением аналитического заключения об уровне риска по каждой ссуде, а кредитный менеджер о качестве кредитного портфеля банка в целом (табл. 13).
| № | Кредитный аналитик | Дата визита | Цель визита (напомнить о срокахплатежа, изучить состояниепредприятия и т.д.) | Замечания (результаты визита, наблюдения, важные для оценки клиента и для оценки предприятия (+ и -) |
| 1. | ||||
| 2. | ||||
| 3. | ||||
| 4. | ||||
| 5. | ||||
| и т.д. |
Наблюдение за кредитом нацелено на сбор информации о заемщике в течение всего срока, на который выдан кредит, на установление контроля за изменением в худшую для банка сторону тех данных, которые легли в основу первоначальной оценки кредитоспособности заемщика.
Наблюдение за кредитом отличается от первоначальной оценки кредитоспособности:
- по времени совершения. Проверка кредитоспособности осуществляется перед выдачей кредита, а наблюдение начинается после выдачи ссуды;
- по целевому назначению. Проверка кредитоспособности проводится для идентификации риска перед принятием окончательного решения о кредитовании, а наблюдение за кредитом совершается для выявления кредитного риска в течение времени, на которое выдается кредит;
- по периодичности. Проверка кредитоспособности в первоначальном виде проводится один раз, а наблюдение за кредитом является текущим, т.е. в определенном смысле периодическим или систематическим;
- по объему. При расчете кредитоспособности оценивается надежность заемщика и обеспечения кредита.
Цель контроля за кредитом состоит в следующем:
Ø защита имущества банка от потерь;
Ø выполнение регулирующих требований Центрального банка;
Ø соблюдение условий кредитного соглашения;
Ø поддержание кредитоспособности заемщика на должном уровне;
Ø повышение качества кредитного портфеля;
Ø своевременная организация работы с проблемными кредиторами.
Объектом мониторинга является соблюдение кредитного договора.
Банк при этом обращает внимание на своевременность представления всех предусмотренных в договоре документов (бухгалтерской отчетности, заверенной налоговой инспекцией, отдельных расшифровок к балансу и др.), проверяет целевое использование кредита, своевременность и полному уплаты основного долга и процентов.
Контроль за кредитом включает также проверку заемщика на месте.
Своевременное реагирование на сигналы раннего проявления зарождающихся финансовых трудностей позволяет банку принять превентивные меры к улучшению ситуации и защите интересов банка.
Прежде всего работника банка должны произвести глубокий анализ причины, которые привели к ухудшению положения заемщика. Затем банку целесообразно:
- разработать корректирующий план дальнейших действий;
- занести данный кредит в лист особого наблюдения;
- встретиться с руководством предприятия;
- при необходимости снизить кредитный рейтинг заемщика и изменить условия кредитной сделки (пересмотреть размеры кредитной линии вплоть до ее закрытия, использовать дополнительное обеспечение, повысить ссудный процент и т.д.);
- усилить внимание к состоянию расчетного счета заемщика, его дебиторской и кредиторской задолженности;
- начать поиск инвесторов, способных вложить в данное предприятие дополнительные средства;
- увеличение собственного капитала заемщика за счет его акционеров, дочерних предприятий;
- организация финансовой помощи со стороны других финансовых и банковских учреждений;
- продажа предприятия третьей стороне.
Организационно-административные меры:
- обсуждение с главными акционерами вопроса о новых руководителях предприятия, набор новой команды менеджеров;
- заключение мирового соглашения с заемщиком (во избежание судебного взыскания ссудной задолженности);
- назначение управляющих и консультантов для работы с заемщиком от имени кредитного учреждения.
Если реабилитация кредита не смогла предотвратить угрозу невозврата кредита, целесообразным становится:
- принятие юридических мер, в том числе официальное обращение к гарантам, поручителям о выполнении ими своих обязательств;
- продажа залога;
- продажа кредита;
- оформление документов (иск о банкротстве предприятия-должника).
Мониторинг кредитной организации представляет собой систему внешнего контроля за кредитными операциями банков, осуществляемого в рамках надзорной деятельности Банка России.
- анализ кредитного портфеля банка, выявление нарушений и разработку рекомендаций по его корректировке;
- анализ соблюдения нормативов, лимитов, требований по формированию резервов;
- проверку осуществления контроля за исполнением кредитных договоров;
- организацию работы с просроченной задолженностью;
- оценку работы кредитного подразделения банка и Кредитного комитета;
- проверку правильности отражения кредитных операций по счетам бухгалтерского учета.
Инспекторские проверки проводятся в соответствии с Методическими рекомендациями Банка России и направлены на оценку кредитного риска кредитной организации.
Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет