Кредиты или кредитные карты стали частью нашей жизни. Но бывает так, что мы сталкиваемся с банковским обманом. К нам обратилась Татьяна, которая взяла кредит в Альфа-банке. И вот чем это обернулось.
«В июле 2015 менеджеры Альфа-банка позвонили мне на сотовый телефон, предложили оформить кредитную карту. Я согласилась и подписала договор на выдачу кредитной карты. Лимит карты банк установил в сто тысяч рублей, а процентную ставку в 33,9%.
Однако менеджер сказала что не выдаст карту, пока я не подпишу дополнительного соглашения. Я подписала. В допсоглашении Мне повысили процентную ставку до 37,99%, и включили комиссию за выдачу и обслуживание карты 3000 рублей.
Я платила за кредит, но, как я выяснила позднее, Альфа-банк удерживал проценты даже не по ставке 37,99, а по ставке 39%. В результате кредит практически не погашался, все выплаты шли на уплату процентов.
Мы обратились за комментарием к Дмитрию Кудрину, юристу по спорам в сфере кредитно-финансовых отношений, магистру юриспруденции, который взялся за дело Татьяны. Сегодня Дмитрий расскажет о том, как обезопасить себя, если предстоит взять кредит, как не дать банку обмануть себя, в какой банк лучше обратиться, в чем разница между кредитной картой и кредитом наличными, как правильно завершить отношения с банком после погашения кредита.
— Вся наша банковская система, система выдачи кредита, система абсолютно ростовщическая, безобразная и преступная. По сути это большое преступное сообщество. Ставки, которые дают банки, ни чем не оправданы. Мы видим, как банки злоупотребляют при выдаче и взыскании кредитов.
— Если нужен кредит, проще воспользоваться кредитной картой или лучше взять долгосрочный кредит?
— Нужно смотреть по ситуации. Если есть возможность быстро погасить и сумма нужна небольшая, то можно воспользоваться кредитной картой. Но кредиткой не нужно пользоваться регулярно, как средством расчетов.
При этом, если вы воспользовались кредитной картой, нужно гасить именно долг. Если в банкомате этой функции нет, то лучше делать это через оператора, указав в платежном документе назначение платежа. Имейте в виду, что нельзя выбрать назначение платежа при погашении кредита он-лайн.
— Если были использованы средства с кредитной карты, есть ли смысл брать другой кредит, чтобы закрыть задолженность по кредитке?
— Если вы берете деньги по кредитной карте, вам могут навязать скрытые комиссии. Комиссию за выдачу кредитной карты, комиссию за обслуживание кредитной карты, комиссию за выдачу наличных, комиссию за перевод. Я считаю, что эти комиссии незаконны, являются обманом граждан. Потому что когда человек получает карту, его никто об этом не уведомляет. Выплывает эта информация только тогда, когда приходится деньги возвращать. Недавно у меня было дело. Банк Русский Стандарт решил взимать комиссию за страхование. Просим банк принести полис, где клиентка застрахована. Вместо этого банк дает бланки заявлений, где очевидно, что банк застраховал какие-то свои интересы. Застрахованы не интересы клиентки, а какие-то свои риски, про клиентку ни слова. А она платит. Какая может быть комиссия за страхование? О чем вообще банк говорит?
Перекредитование — это когда вы берете новый кредит, чтобы оплатить предыдущий, довольно распространенное в нашей стране явление. И у него есть достоинства и недостатки. Достоинство — то, что вы можете возвращать деньги банку по низкой ставке. Недостатки — у вас увеличивается срок ваших кредитных отношений с банком, плюс вам могут навязать другие платежи и комиссии по новому кредиту.
— Назовите главные обманы банков?
1) Обманы с комиссиями. Скрытые комиссии
2) Обман по кредитным картам с полной стоимостью кредита, с размером кредита.
Поясню, что такое полная стоимость кредита. Например, вы берете кредит, все затраты банка на его выдачу, все комиссии, проценты, сколько стоит кредит, сколько вы должны оплатить — это и есть полная стоимость. Полная стоимость по закону о потребительском кредите не может быть выше определенной ставки, которую устанавливает Центральный Банк. Но банки включают туда кучу комиссий, в результате стоимость кредита вырастает в разы. Например, по договору должно быть 35%, фактически будет 42%. Банки об этом заемщика не уведомляют. То есть заемщик просто не имеет информации о том, что кредит стоит дороже, чем изначально договаривались.
— Как избежать обмана?
— На что обратить внимание? Что должно быть прописано в договоре? Какие слова должен увидеть заемщик, чтобы его не обманули?
— Размер суммы, если мы говорим о кредитной карте, то размер лимита. Проценты. Полная стоимость кредита указывается в правом верхнем углу. Комиссии, они обязательно прописываются в кредитном договоре. Сроки выдачи кредита и сроки платежей. Неустойки, проценты за просрочку выплаты кредита.
— Назовите банки, с которыми лучше не связываться?
— Я, скорее, назову банки, которые соблюдают закон. Это Сбербанк, Внешэконом банк, ВТБ24.
— Что делать, если вы заподозрили обман?
— Если обман заподозрен, во время заключения кредитного договор, то самое очевидное решение — не подписывать договор и не получать деньги. Или вернуть их в течении 14 дней с даты их перечисления на вашу карту. Статья 11 закона о потребительском кредите это позволяет. Но проценты все-таки придется выплатить даже за 14 дней.
Если кредит уже получен, и начал выплачиваться, то лучше обратиться с претензией в банк, потом, если банк в претензии откажет, в суд с иском о взыскании излишне удержанных сумм и их зачислении в счет кредита.
— Каким образом правильно закончить работу с банком после того, как кредит выплачен?
— Если вы рассчитались по кредитной карте, необходимо взять выписку по оборотам, о движении денежных средств. Любой менеджер кредитного банка сделает для вас такую выписку. В выписке будет указано, что у вас, допустим, лимит карты 50 тысяч рублей, на сегодняшнее число у вас баланс карты 50 тысяч рублей. Долга — ноль. Карту лучше не использовать до тех пор, пока вам не потребуется очередной кредит.
По кредиту, который выплачивался несколько лет, вам необходимо взять справку о том, что вы ничего не должны банку. В справке должно быть указано, что банк по кредитному договору № такой-то претензий не имеет. Все проценты, пени уплачены, долг погашен. Справку необходимо хранить в течение трех- пяти лет. Банки — это большие учреждения у них бывают сбои в системе.
А также целесообразно взять выписку, детализацию ваших платежей, где будет указан остаток по кредиту — ноль рублей. Выписка вам может пригодиться. Если вы платили по карте, ее можно сдать в банк. Но пока вам не дадут справку, карту лучше держать при себе.
Кредитные специалисты любят невнимательных клиентов, которые не читают договор.
Банк заинтересован в увеличении прибыли любой ценой. Устроиться на работу специалистам достаточно просто, гораздо сложнее там выжить. Нжно обладать не только качествами менеджера, но и быть хорошим психологом с развитой интуицией. На коротких курсах будущим кредитным менеджерам рассказывают о перечне документов для сделки и о том, как убедить человека, что ему нужен займ. Оказывается, в это нужно сначала поверить самому, тогда и убедить в этом другого будет проще.
Зарплата кредитных специалистов, как правило, напрямую зависит от количества выданных кредитов и процентов по ним, поэтому клиента стараются удержать любой ценой.
Чтобы выполнить план продаж, представители банка готовы на всё. Молодые, амбициозные и беспринципные люди хорошо чувствуют себя в этой профессии. Тем более сейчас, когда общая покупательская способность снизилась, а на носу подведение итогов года. Новогодний ажиотаж банкам на руку.
А проценты по кредиту – это вообще необъяснимая вещь. Менеджер банка понимает только одно – чем больше он продал кредитов, тем больше его зарплата.
Как правило, самые дорогие кредиты берут люди наименее состоятельные. Руслан признается, что до сих пор вспоминает молодую мамочку, которая пришла в магазин с двумя детьми и оформляла в кредит посудомоечную машину. Дети очень беспокойно себя вели и женщине было не до прочтения бумаг, написанных, как водится, убористым печатным шрифтом. Понятно, что в условия договора клиентка не вникала. Так и купила посудомоечную машину стоимостью 15 тысяч, заплатив за нее почти 35 тысяч рублей за три года.
Такие спешащие и отвлекающиеся клиенты у банковских служащих самые любимые: мамочки с детьми, мужья с зудящими женами, влюбленные пары перед 14 февраля или 8 марта. В том же списке несведущие ни в товаре, ни в кредитах. Основная черта таких клиентов – глупые вопросы, вроде того, а выгодно ли им это? Большинство из них вряд ли будут читать договор даже придя домой. Скорее всего, они просто добросовестно будут платить свой кредит.
Игорь Кравченко, финансовый эксперт:
Вячеслав Курилин, юрист:
«Падение реальных доходов россиян очевидно. Именно поэтому люди активно обращаются в банки за потребительскими займами. За 9 месяцев 2017 года банки предоставили займов на 1,55 триллиона рублей. Об этом говорят данные бюро кредитных историй.
Закредитованность населения Челябинской области одна из самых высоких в стране. Поэтому и проблем с кредитами у челябинцев достаточно. Чтобы кредит не стал кабалой, нужно реально оценивать свои возможности. Давно известна формула безопасного кредита – на его оплату ежемесячно должна уходить не более чем треть от суммы доходов, оставшихся после вычета основных трат (продукты, ЖКХ, лекарства, другие обязательные платежи). При оформлении кредита следует уточнить процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и страховок, а также поинтересоваться условиями досрочного погашения и начислениями пени в случае просрочки платежа. Соглашаясь на кредит нужно осознать его целесообразность. Ведь кредит – это всегда переплата. Бесплатный кредит, как и сыр, бывает только в мышеловке.
Погасив кредит три года назад, жительница Москвы и не думала, что ей придется разбираться с банком в суде. 500 рублей, которые не были внесены на счет вовремя, через три года обернулись кругленькой суммой. Банк потребовал с клиентки 161 тысячу. И даже суд не смог ее защитить. А между тем осталось несколько дней до вступления в силу закона о потребительском кредите. Он призван оберегать заемщиков, в том числе и от подобных неприятностей. Главным нововведением станет обязанность банков раскрывать полную стоимость кредита, причем на первой странице договора и крупным шрифтом. Но в арсенале банков все еще остаются десятки уловок, которые позволят им зарабатывать на невнимательности своих клиентов.
Банки используют и массу других инструментов, чтобы заработать на плохой информированности клиентов. К примеру, страховка — услуга номер один в списке необязательных, которые банковский сотрудник непременно постарается навязать. Обычно при оформлении кредита умалчивается, что страхование носит добровольный характер. Бывает, что банк дезинформирует клиента, сообщая ему, что это обязательная услуга и без нее кредит не одобрят. Иногда о страховке вообще речи не идет. Зато она прикрепляется к кредитному договору автоматически, а доверчивый клиент его подписывает. В итоге кредитная ноша становится еще тяжелее, поскольку заем дорожает за счет стоимости полиса.
Старая зарплатная карта зачастую становится причиной и технического овердрафта — клиент уходит в минус по дебетовой карте из-за того, что с почти пустого счета снимаются деньги за годовое обслуживание. Далее на этот отрицательный баланс банк начнет начислять проценты, и забытая карта через год-другой может стать для ее обладателя причиной назойливых звонков коллекторов и судебных разбирательств. Кроме того, технический овердрафт по дебетовой карте может наступить при снятии наличных в банкомате стороннего банка, который возьмет за эту процедуру комиссию. С ее учетом суммы на операцию может не хватить и счет опять уходит в минус.
Ключевые положения нового закона о потребительском кредите как раз касаются информирования клиента. В нем подробно прописываются все нюансы оформления договора, права и обязанности сторон. Кредитная организация должна будет предоставлять заемщику все необходимые сведения. А полная стоимость кредита будет печататься прямо на первой странице договора. Крупным шрифтом и в рамке. Если банки будут играть честно и соблюдать правила, условия кредитования станут для населения более понятными. Но это вовсе не означает, что оставлять свою подпись можно, особо не вчитываясь в договор. Внимательно изучать документ перед тем как соглашаться на его условия, — хорошая привычка. Как показывает практика, понимает это далеко не каждый.