Большинство банков кредитует только физических лиц, поэтому у МУП с оформлением займов могут возникать сложности. На данный момент есть несколько финансовых учреждений, предоставляющих займы юридическим лицам, но для их использования необходимо знать особенности заключения сделки.
В отличие от потребительского кредитования граждан, где займы выдаются на любые цели, с МУП банки сотрудничают по другим принципам. Организации не могут получать средства без особой нужды. Кроме того, в некоторых случаях требуется проведение электронных торгов в соответствии с ФЗ от 05.04.2013 №44-ФЗ.
Чаще всего сотрудничество происходит по следующей схеме:
- Представитель предприятия обращается к кредитору с заявлением и документами, подтверждающими финансовое состояние МУП. Это могут быть бухгалтерские отчеты, другие кредитные договоры, списки кредиторов и пр.
- Банк одобряет сделку, МУП направляет письменное согласие собственника имущества о заключении кредитного договора. На основании ст. 168 ГК РФ сделка о привлечении кредитных средств, совершенная без разрешения собственника, признается ничтожной.
- На заключительном этапе оформляется кредитный договор, содержащий форму кредитования, процентные ставки, вид обеспечения, сумму и срок погашения.
Важно! Кредитование МУП возможно только при условии предоставления залога. Им может стать имущество организации или право требования платежей от населения. Может понадобиться поручительство муниципального образования или муниципальная гарантия.
Оформление займа на личные нужды производится согласно банковским программам, но для некоторых категорий заемщиков могут быть сделаны исключения. Например, можно договориться с кредитором об изменении графика погашения долга со стандартного (зачисление равными долями) на более удобный, где МУП будет перечислять деньги разными суммами.
Некоторые банки предоставляют кредиты с отсрочкой платежей, но для этого заемщик должен доказать, по каким причинам не получится вносить средства первые 3-6 месяцев. Потребуется документальное подтверждение.
Деньги выдаются единоразово, кредитная линия не возобновляется.
Для пополнения оборотных средств открывается возобновляемая кредитная линия. Чаще всего это требуется предприятиям ЖКХ и сельского хозяйства, где постоянно приходится рассчитываться с поставщиками.
Принцип действий таков:
- Выдается заем на определенную сумму.
- Должник погашает часть долга, и впоследствии сможет снова использовать ее в обороте.
При рассмотрении заявки банк в качестве источника погашения долговых обязательств изучает предполагаемый объем выручки от услуг заемщика.
В ряде случаев кредиторы требуют предоставление залога, который впоследствии при непогашении заемщиком долга можно истребовать через суд для погашения долговых обязательств. Залоговая сделка оформляется документально договором – он обязательно регистрируется в Росреестре.
При оформлении залога заемщиком предоставляется техническая документация на закладываемое имущество, а также документы, свидетельствующие о праве собственности на него.
Залоговая стоимость определяется уполномоченными сотрудниками банка или экспертным бюро и может использоваться для определения суммы кредита. Обычно стоимость заложенной недвижимости или объектом инфраструктуры равна размеру займа.
При визите к кредитору представитель МУП должен предоставить следующее:
- Устав МО.
- Акт о бюджете на текущий год, утвержденный представительным органом МО.
- Положение об исполнительном органе.
- Карточка с оттисками печати МО и образцами подписей распорядителей счета. Требуется нотариальное заверение.
В обязательном порядке предоставляется документ, подтверждающий полномочия заявителя на заключение контрактов или получение кредитов для МУП.
Кредитованием МУП занимаются только крупные банки, имеющие высокий рейтинг и набольшее количество клиентов.
Важно учитывать, что условия кредитования для каждого предприятия устанавливаются индивидуально, поэтому точные ставки, суммы и сроки определить не всегда возможно до подачи заявки. Как правило, займы выдаются на период от 1 до 3 лет, но это зависит от благонадежности заемщика.
Для МУП и МО здесь предлагаются такие условия:
| Цели | Избавление от дефицита бюджета, погашение других долговых обязательств перед государством или муниципалитетом, финансирование целевых программ, реализация проектов с господдержкой |
| Срок | До 3 лет |
| Обеспечение | Необязательно |
Один из крупнейших российских банков тоже сотрудничает с муниципальными предприятиями. Условия кредитования рассматриваются индивидуально. Займы предоставляются на срок до 5 лет с обязательным обеспечением.
Наибольшее количество выгодных программ кредитования предприятий предоставляет ВТБ. Каждая из них направлена на отдельные цели:
| Название | Особенности | Срок |
| Овердрафт | Заем выдается на закрытие действующих кассовых расходов. Возможен овердрафт с ежемесячным обнулением, без обнуления, со сроком непрерывной задолженности. Лимит овердрафта зависит от величины кредитовых оборотов | До 1 года |
| Пополнение оборотных средств | Возможно единовременное получение денег, а также оформление кредитной линии с лимитом задолженности или выдачи. Обеспечение обязательно | До 3 лет |
| Кредитование сельхозпроизводителей | Устанавливается минимальная ставка – от 1 до 5%. Деньги выдаются на развитие сельскохозяйственной и растениеводческой деятельности | Обычный кредит – до 1 года, инвестиционный – до 15 лет |
| Финансирование капитальных затрат | Заем оформляется на покупку, ремонт или реконструкцию недвижимости, приобретение транспорта и иных вещей для обеспечения деятельности предприятия.
Деньги выдаются единовременно либо оформляется кредитная линия. Требуется залог и страхование заложенного имущества |
До 10 лет |
Для каждого клиента в Газпромбанке условия кредитования оговариваются индивидуально. Здесь возможно получение нескольких видов займов:
- Инвестиционные кредиты для приобретения оборудования, модернизации производства или внедрения новых проектов. Являются долгосрочными.
- Краткосрочные, предназначенные для закрытия кассовых разрывов и пополнения бюджета.
- Овердрафт для оплаты расчетной документации в пределах установленного лимита.
Вопрос №1. Какова средняя процентная ставка по кредитам для предприятий?
В среднем финансовые учреждения выдают займы под 3-5% годовых, но могут предлагаться и увеличенные ставки. Их размер определяется степенью благонадежности заемщика.
Вопрос №2. Может ли банк отказать в кредитовании предприятия?
Да, это вполне возможно, если у предприятия слишком много задолженностей по финансовым обязательствам перед другими кредиторами, либо при процедуре банкротства. Также отказы встречаются при занятиях видами деятельности, не предполагающими получение прибыли от населения.
Оформление кредита для МУП возможно в ограниченном количестве банков. Займы выдаются на разные цели, а условия кредитования для каждой организации устанавливаются индивидуально, с учетом ее платежеспособности.