Не каждый банк готов предоставлять кредит частному заемщику, занятому в качестве индивидуального предпринимателя. Для получения необходимой суммы бизнесмену следует разобраться в особенностях оформления договора потребительского кредитования на физическое лицо.
Для большинства зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей бизнесменов такая деятельность является основной занятостью и местом работы, приносящим доход.
Обращаясь в банк как физическое лицо индивидуальный предприниматель может рассчитывать на получение необходимой суммы при соблюдении следующих условий:
- выбранная программа кредитования предусматривает возможность выдачи денежной суммы частным бизнесменам;
- у потенциального заемщика положительный опыт получения денежных сумм от банков и иных финансовых организаций;
- деятельность ведется продолжительное время — в своих требованиях к клиентам кредитные организации почти всегда указывают, что с момента регистрации ИП должно пройти 6, 12 или даже более месяцев.
Дополнительно некоторые банки ставят условие, согласно которому заемщик не может тратить полученные средства на коммерческие нужды, только на личные.
Если частный бизнесмен выбирает между оформлением кредита на ИП или на физическое лицо, то стоит учитывать, что:
- получить по потребительскому кредиту сумму свыше 1 млн рублей можно будет только при обеспечении обязательств недвижимостью;
- процедура выдачи денежной суммы частному лицу проще и быстрее;
- для корпоративного кредитования в большинстве случаев требуется залог;
- ставки по потребительским займам выше, чем по предпринимательским;
- для коммерческого кредитования необходимо обязательно предоставлять полный пакет документов.
При этом не все банки выдают кредиты корпоративным клиентам, многие работают только по потребительскому направлению.
Взять в банке нужную сумму индивидуальный предприниматель как частный заемщик может:
- под обеспечение недвижимостью — на весь период кредитования собственность будет гарантом исполнения обязательств, а при нарушении сроков уплаты может быть реализована с целью погасить возникшую задолженность;
- без залога — обеспечение не требуется, достаточно лишь предоставления запрошенных документов.
В зависимости от условий конкретного банка получить запрошенные средства можно как без подтверждения занятости и дохода, так и с предоставлением полного пакета документов.
Лучше всего предоставить кредитной организации максимальное количество сведений — вероятность одобрения такого обращения выше. От качества и количества предоставленных документов зависит и процентная ставка — чем больше у банка сомнений в отношении потенциального заемщика, тем она выше.
В полный пакет документов, которые может предоставить частный бизнесмен для повышения вероятности получения положительного решения входит:
- паспорт — предоставляется обязательно, должен быть действующим на момент обращения;
- второй документ — это может быть СНИЛС, водительское удостоверения, заграничный паспорт и т.д.;
- свидетельство о регистрации в качестве ИП — подтверждает, что заемщик действительно занимается частной практикой и позволяет определить дату начала деятельности;
- ОГРНИП — документ, подтверждающий внесения данных о предпринимателе в единый реестр с присвоением уникального номера;
- декларация и иная финансовая отчетность — в зависимости от используемой системы налогообложения в инспекцию подается тот или иной комплект документов, при отсутствии прибыли или приостановлении деятельности в каком-либо периоде баланс будет нулевым;
- прочие сведения, подтверждающие финансовое положение — документы на собственность, справка о наличии вклада, договор о сдаче в наем дома или квартиры и т.д.
Банк имеет право как запросить предоставление дополнительных документов и сведений, так и проверить предоставленные данные.
Если частный бизнесмен обращается в банк за кредитом как физ. лицо, то страхование на случай ухода из жизни, потери здоровья или утраты работы оформляется только с его согласия. На вероятность одобрения отказ от заключения полиса не влияет. Банк может увеличить клиенту процентную ставку, если заемщик не станет заключать страховое соглашение. Но анализ актуальных кредитных программ финансовых организаций показал, что к потребительским займам это право не применяется.
Договор страхования на случай потери работы с частным лицом, занятым в качестве индивидуального предпринимателя, заключен быть не может — во всех компаниях этот случай является исключением. Если полис будет оформлен, то при прекращении деятельности частным бизнесменом страховая выплата выплачена не будет.
Если в качестве обеспечения предоставляется недвижимое имущество, то его страхование обязательно — этот момент закреплен на законодательном уровне. При этом большинство банков предлагают вместе с имущественным страхованием оформить и личное. Клиент может от него отказаться, но тогда размер процентной ставки по кредиту вероятнее всего будет увеличен. В среднем, без защиты жизни и здоровья он возрастает на 2–3 пункта.
Кредитная организация самостоятельно принимает решение о выдаче запрошенных средств. Но есть несколько способов, которые могут повлиять на итоговое заключение по заявке от заемщика, работающего как ИП:
- обратиться в банк, в котором заявитель обслуживается как корпоративный клиент — если у предпринимателя открыт расчетный счет, то кредитная организация сможет отследить обороты и оценить движения;
- предоставить максимальное количество документов — чем больше данных о заемщике будет у кредитора, тем выше вероятность одобрения заявки;
- при трудоустройстве по найму предоставить данные об основном работодателе — если ИП является дополнительной деятельностью, то при обращении в качестве наемного сотрудника шансов на выдачу будет больше.
Изначально лучше обратиться в тот банк, в котором уже был опыт кредитования — к повторным заявкам финансовые организации относятся лояльнее.
Выгоднее всего оформлять кредит под залог недвижимости. В этом направлении оптимальные условия предлагает:
- Тинькофф банк — можно взять от 500 тыс. рублей под ставку от 11,25% до 21%, обосновывать доход обязательно (принимаются косвенные подтверждения);
- Промсвязьбанк — предлагает оформить до 10 млн рублей под ставку 13,5%–14%, ИП должно существовать не менее 2 лет;
- Абсолют Банк — до 15 млн рублей под 13,9%, оформить можно с 21 года.
Без личного страхования к ставке прибавится в Тинькофф банке и Промсвязьбанке к итоговой ставке прибавится 3 пункта, в Абсолют Банке — 4.
Если возможности или желания оставлять залог нет, то стоит обратиться в:
- Сбербанк — можно взять до 3 млн рублей под 13,5%;
- СКБ-Банк — предлагает до 1,3 млн рублей под ставку от 11,9% до 22,9%;
- ОТП Банк — доступно к запросу до 750 тыс. рублей под 14,9%–46,2%.
Во всех указанных кредитных организациях подтверждение дохода обязательно, возможны альтернативные варианты обоснования финансового положения.
В ВТБ 24 и Россельхозбанке индивидуальные предприниматели кредитуются на персональных условиях после согласования.
разьясните, пожалуйста, может ли ИП выдавать займы физ лицам? какой режим налогообложения выбрать? УСН? и какой ОКВЭД надо выбрать?
Это че, ИП уже можно займы выдавать, судя по письму. ———-
МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 24 октября 2014 г. N 03-11-06/2/53913
Вопрос: Об учете ИП, применяющим УСН, процентов, полученных по договору займа; о возможности ИП, применяющего УСН, предоставлять займы за счет выручки и собственных средств.
Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики рассмотрел письмо о порядке применения упрощенной системы налогообложения и на основании содержащейся в письме информации сообщает следующее.
Для осуществления предпринимательской деятельности физическому лицу необходимо зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица с указанием видов деятельности, которые он собирается осуществлять, по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности.
В соответствии с подпунктом «а» пункта 1 статьи 22.1 Федерального закона от 08.08.2001 N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» и формой заявления о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (форма N Р21001), утвержденной приказом ФНС России от 25.01.2012 N ММВ-7-6/25@, определение кода вида деятельности, подлежащего указанию при государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, возлагается на физическое лицо.
Согласно пункту 9 Положения о разработке, принятии, введении в действие, ведении и применении общероссийских классификаторов технико-экономической и социальной информации в социально-экономической области, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 10.11.2003 N 677 «Об общероссийских классификаторах технико-экономической и социальной информации в социально-экономической области» (далее — Положение), определение по общероссийскому классификатору кода объекта классификации, относящегося к деятельности хозяйствующего субъекта, осуществляется хозяйствующим субъектом самостоятельно путем отнесения этого объекта к соответствующему коду и наименованию позиции общероссийского классификатора, за исключением случаев, установленных законодательством Российской Федерации.
Пунктом 10 указанного Положения установлено, что предоставление органам государственной власти, органам местного самоуправления, организациям и физическим лицам информации, касающейся общероссийских классификаторов и внесенных в них изменений, обеспечивают Федеральное агентство по техническому регулированию и метрологии и Федеральная служба государственной статистики — в отношении всех общероссийских классификаторов.
Таким образом, по вопросам, касающимся применения классификаторов, следует обращаться в Росстандарт.
Доходы от деятельности, подпадающей под вид деятельности, указанный индивидуальным предпринимателем при регистрации либо в результате внесения соответствующих изменений, признаются доходами, полученными от осуществления предпринимательской деятельности.
При этом учет доходов, полученных от осуществления предпринимательской деятельности, должен осуществляться индивидуальным предпринимателем отдельно от доходов, полученных вне рамок осуществления такой деятельности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 346.15 Налогового кодекса Российской Федерации (далее — Кодекс) налогоплательщики, применяющие упрощенную систему налогообложения, при определении объекта налогообложения учитывают доходы от реализации и внереализационные доходы, определяемые в соответствии со статьями 249 и 250 Кодекса, и не учитывают доходы, предусмотренные статьей 251 Кодекса.
Согласно пункту 6 статьи 250 Кодекса внереализационными доходами признаются доходы в виде процентов, полученных по договорам займа, кредита, банковского счета, банковского вклада, а также по ценным бумагам и другим долговым обязательствам.
Таким образом, при исчислении налоговой базы по налогу, уплачиваемому в связи с применением индивидуальным предпринимателем упрощенной системы налогообложения, денежные средства в виде процентов, полученные по договору займа, могут учитываться у заимодавца в составе внереализационных доходов.
примечание.
Пункт 24 ст. 217 НК РФ утратил силу с 01.01.2013.
В случае когда в отношении доходов, полученных от осуществления предпринимательской деятельности, применяется упрощенная система налогообложения, такие доходы освобождаются от налогообложения налогом на доходы физических лиц на основании пункта 24 статьи 217 Налогового кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).
При этом законодательство не определяет источники средств, которые могут быть использованы при предоставлении займов.
Исходя из этого, индивидуальный предприниматель, применяющий упрощенную систему налогообложения, вправе предоставлять займы как за счет полученной выручки от реализации товаров (работ, услуг), так и за счет других средств, принадлежащих ему на праве собственности.
Одновременно сообщается, что настоящее письмо Департамента не содержит правовых норм, не конкретизирует нормативные предписания и не является нормативным правовым актом. Письменные разъяснения Минфина России по вопросам применения законодательства Российской Федерации о налогах и сборах имеют информационно-разъяснительный характер и не препятствуют налогоплательщикам руководствоваться нормами законодательства Российской Федерации о налогах и сборах в понимании, отличающемся от трактовки, изложенной в настоящем письме.
Заместитель директора
Департамента налоговой
и таможенно-тарифной политики
Р.А.СААКЯН
ИП – это физ лица, так как даже после регистрации они не выступают в качестве юр лиц. У предпринимателей возникают часто сложности с получением заемных средств. Дело в том, что они не могут подтвердить свой доход стандартной справкой 2-НДФЛ, а также не могут рассчитывать на те же займы, которые выдаются разным компаниям.
Поэтому стандартно ИП предпочитают получать обычные потребительские кредиты. В этом случае надо разобраться, на каких условиях предлагаются деньги, а также как они оформляются.
Практически каждый предприниматель для развития своего бизнеса желает пользоваться привлеченными заемными средствами. Если не получатся привлечь инвестиции, то оптимальным считается пользоваться предложениями банков.
ИП могут рассчитывать на те же предложения, которые оформляются для каждого физ лица, но требования к ним будут значительно отличаться. Нередко ИП оформляют потребительские кредиты для:
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !
- развития бизнеса;
- открытия нового магазина;
- покупки производственного оборудования.
- расширения деятельности;
- покупки активов;
- увеличения объемов производства;
- модернизации материально-технической базы;
- покупки недвижимости.
Потребительские кредиты обычно являются нецелевыми, но нередко банки требуют от ИП доказательства того, что деньги были направлены на развитие бизнеса.
Потребительские кредиты выдаются любому человеку, обладающему возможностью подтвердить свою платежеспособность и другие параметры. Потребительские кредиты выступают суммами денег, выдающимися кредиторами физ лицам на личные траты.
Если обращается за займом ИП, то от него так же не требуется указывать причины оформления. Стандартно он выступает в качестве физ лица, а не представителя бизнеса.К нему предъявляются разные требования, которые относятся к сроку работы, режиму налогообложения, сфере работы и движению денег на расчетном счету.
Все эти факты должны подтверждаться документально. Также обязательно менеджеры любого банка проверяют кредитную историю, поэтому если у человека имелись просрочки, то это может стать основанием, чтобы ему было отказано в новом.
ИП могут рассчитывать на разные виды кредитов:
- По паспорту. В этом случае у предпринимателя не возникнет необходимость доказывать свою платежеспособность, так как не потребуются разные справки или привлечение поручителей. Оформляется за полчаса, но выдается по такому способу небольшая сумма денег под высокие проценты.
- Экспресс кредиты. Так же по ним устанавливаются высокие справки. Не выдается сумма, превышающая 50 тыс. руб. Необходим минимальный пакет документов, куда входит обычно только паспорт и другая официальная бумага от заемщика.
- Стандартный потребительский кредит. Может достигать по размеру 1 млн. руб. Для его оформления предпринимателю придется подготовить множество документов, на основании которых он доказывает, что может вносить платежи, а также у него имеются ликвидные активы или он может пригласить поручителей. Рассматривается заявка в течение нескольких дней, а также потребуется много документов.
Если в процессе работы ИП пользуется УСН или ЕНВД, то у него отсутствуют подтверждения своих доходов, поэтому обычно требуются выписки с расчетных счетов предпринимателя, а также справки из ФНС об отсутствии штрафов по налогам.
Что такое потребительский кредит для ИП, смотрите в этом видео:
Оформление потребительского кредита предпринимателями имеет многие плюсы. Сюда относится невысокая переплата и легкость оформления. Деньги могут направляться на любые цели, поэтому они могут использоваться не только для бизнеса.
Отвечает по долгам ИП личным имуществом, поэтому если бизнес не будет приносить нужного размера дохода, то может предприниматель лишиться своих ценностей.
Оформляется потребительский кредит, как и другим физ лицам. Для этого надо подготовить документы и составить заявку. Далее необходимо подождать решения, а если оно является положительным, то подписывается соглашение, после чего деньги поступают на счет.
Для оформления потребительского кредита предпринимателю понадобятся бумаги:
- паспорт и ИНН;
- св-во о регистрации и постановки на учет;
- выписка из ЕГРИП;
- декларация, бухгалтерская и налоговая отчетность за последний год работы;
- справка из ФНС об отсутствии долгов по налогам;
- выписка по счету из банка, в котором он открыт.
Некоторые банки сотрудничают с государством для развития малого бизнеса, поэтому нередко ИП могут рассчитывать на особые условия кредитования, для чего надо ориентироваться на специальные программы. К ним относится:
- кредит на открытие дела, для которого требуется грамотный бизнес-план, причем выдаются деньги под залог или с привлечением поручителя на срок до трех лет;
- на развитие бизнеса, причем деньги должны направляться на приобретение сырья или оборудования, а также на покупку активов, поэтому этот кредит является только целевым.
Если по целевому кредиту средства будут потрачены на личные цели, то это будет основанием для расторжения соглашения.
Чтобы ИП без проблем получил кредитные средства, учитываются некоторые рекомендации:
- оптимально обращаться в банк, где открыт расчетный счет;
- желательно передавать в залог имущество, чтобы рассчитывать на крупную сумму и хорошие условия кредитования;
- приобретается страховой полис;
- подготавливаются все необходимые документы.
При отсутствии страхования может увеличиваться ставка процента на несколько пунктов.
ИП для получения потребительского кредита могут обращаться в разные учреждения, но наиболее востребованными считаются:
Как получить кредит на бизнес, расскажет это видео:
Таким образом, ИП – это физ лицо, которое может рассчитывать на стандартные или специальные потребительские займы. Для этого надо подготовить много документов и учитывать разнообразные требования банков.
За счет этих денег можно расширять или развивать бизнес, а также они могут использоваться для личных целей.