Может ли ломбард брать займы у физических лиц

Оформи займ прямо сейчас и деньги будут у тебя уже в 15:30

19 декабря 2018

Чтобы взять заем в ломбарде, нужно оставить какую-либо ценную вещь в залог. Это могут быть ювелирные украшения, бытовая техника, мобильный телефон, автомобиль и даже квартира. Удобней всего использовать в качестве залога золото или изделия из него, потому что их оценивают, исходя из рыночной цены одного грамма металла. За все остальное в ломбарде дадут не более 70 % реальной стоимости.

Примерно так происходит оценка ценных вещей в ломбарде

После определения оценочной стоимости залога составляют договор. В нем фиксируют срок предоставления и условия займа, размер процентной ставки и оставленное в залог имущество. Один экземпляр договора оставляют в ломбарде, второй выдают на руки заемщику.

Срок действия договора может варьироваться от одного дня до шести месяцев. Заемщик может продлить его еще на шесть месяцев при условии оплаты всех начисленных ранее процентов. По истечении этого срока ему дают один месяц на выкуп оставленного в залог имущества. После этого ломбард имеет право продать его и таким образом вернуть свои деньги.

Можно выделить несколько основных преимуществ получения займов в ломбарде:

1. Невысокая процентная ставка. Она варьируется в пределах 0,2–0,5 % в сутки. Это объясняется тем, что подобные организации практически ничем не рискуют: ведь залоговое имущество остается у них и они всегда могут вернуть выданные деньги.
2. Ломбарды не проверяют кредитные истории своих клиентов. Их это попросту не интересует. Главное, чтобы у заемщика было залоговое имущество, которое в случае необходимости можно продать.
3. Обращаясь в ломбард, невозможно оказаться в долговой яме. Заем изначально обеспечен залогом.

Сотрудничество с ломбардами имеет и свои недостатки:

1. Первым и главным из них является заниженная оценка залогового имущества. Выше мы уже отмечали, что выгодней всего в ломбарде оставлять изделия из золота, но и их оценивают по цене лома, а не готового изделия. За бытовую технику, телефон или автомобиль ломбард предложит 40–70 % их стоимости. Соответственно, если вы не сможете выкупить залог назад, вы фактически потеряете его за половину цены.
2. Величина займа в ломбарде не может быть любой. Все зависит от оценки принесенного в залог имущества. Это значительно ограничивает круг потенциальных клиентов. Например, для частных предпринимателей ломбарды крайне неудобны. Заем в размере 200–300 тыс. руб. выдаст не каждый из них, а сколько и какое для этого потребуется имущество – вообще неизвестно.
3. Чтобы получить деньги в ломбарде, нужно обязательно прийти туда лично с паспортом и залогом. Соответственно, займы доступны только в рабочее время, а сама процедура длительнее, чем в МФО.

Заем в МФО удобен оперативностью и простотой процедуры

Между ломбардами и МФО существует серьезная разница. Сформулируем основные отличия:

Несмотря на более высокие процентные ставки, МФО для заемщиков удобней. Здесь деньги можно получить быстрее, любым удобным способом и для этого не нужен залог. В ломбарды стоит обращаться при наличии плохой кредитной истории. Для них она неважна, а МФО в этом случае могут отказать или существенно снизить величину займа.

Займ в ломбарде – это один из разновидностей кредитования, который предоставляется именно этой организацией. Он имеет свои особенности оформления, не требует многого от заемщиков, не занимает много времени при получении. Какие условия предлагают ломбарды и как взять там деньги в долг?

Ломбард представляет собой финансовое учреждение, которое занимается выдачей денег под залог имущества. Поэтому обращаться к нему за займом целесообразно только тем, у кого есть, что заложить. Нельзя сказать, что ломбарды предлагают условия выгоднее, чем банки. Сейчас их услуги стоят довольно дорого.

Обычно за помощью к ломбардам обращаются люди, которые не желают много времени тратить на оформление кредита в банке. Ведь это действительно занимает несколько дней. В ломбарде же получить деньги можно сразу же после подписания соглашения о займе.

Также частые гости ломбардов – это клиенты, которым нигде больше не дают кредиты. Это же финансовое учреждение не откажет, потому что ее не интересует, сколько человек зарабатывает и работает ли он вообще. Главное – это предмет залога.

Чтобы оформить займ в ломбарде под залог, необходимо сначала уточнить, какие именно организации и что принимают. Есть учреждения, которые готовы выдавать деньги под разные ценные вещи, а есть компании, которые принимают, к примеру, исключительно золото и серебро.

Основной перечень предметов, заложив которые, можно получить деньги:

• Драгоценности из золота и серебра.
• Транспортные средства.
• Дорогая посуда.
• Ноутбуки, компьютеры, телефоны и иная электроника.
• Антикварные вещи.
• Бытовая техника.

Наиболее приоритетными предметами залога из указанного списка являются золото и серебро. Их принимают практически во всех учреждениях.

Не стоит ждать от ломбардов выгодных условий. Они находятся где-то посередине между предложениями микрофинансовых организаций и банков. То есть ломбардовые займы выгоднее, чем в МФО, но хуже, чем в банковских учреждениях.

В первую очередь нужно сказать про сумму кредита. Она полностью зависит от цены заложенного предмета. Поэтому заемщик не может претендовать на ту сумму, которую хочет именно он. При этом ломбард не выдаст займ, соответствующий реальной стоимости предмета. Во время оценки специалист определит реальную цену заложенной вещи, а клиенту предложит сумму чуть ли не вдвое меньше.

Все время действия кредита ломбард будет начислять проценты. Их размер составляет примерно 1-2%. Начисление производится ежедневно, а не раз в месяц как в банках.

Срок кредитования, по сути, не ограничивается. Погасить долг необходимо через месяц после оформления займа. Если нет возможности это сделать, то можно продлить его, оплатив только проценты. Пролонгировать разрешается неограниченное количество раз.

Ломбарды не оценивают самого заемщика. Их не интересует следующая информация:

• Платежеспособность клиента.
• Официальная занятость.
• Хорошая кредитная история.

Благодаря этому взять займ имеет возможность любой человек, даже совсем неработающий. Это объясняется тем, что учреждению передается залог. Имея его, ломбард все равно вернет свои деньги, ему нечего терять.

Но все же определенные требования к заемщикам есть – это наличие российского гражданства и совершеннолетнего возраста.

Много документов собирать также не придется. Все, что нужно, – это паспорт. Если закладывается транспортное средство, понадобится предъявить документы на него и на наличие у клиента права собственности на это имущество.

Чтобы взять займ в ломбарде, необходимо посетить его лично. Если предмет залога есть возможность принести с собой, то нужно это сделать сразу. Если доставить имущество затруднительно, можно вызвать специалиста на место его нахождения.

Оценкой залога занимается специальный человек – оценщик. Он должен иметь соответствующую квалификацию. По итогам исследования предмета специалист озвучит сумму займа. Если клиент согласен с ней, остается только заключить соглашение.

В этом документе указывается следующая информация:

1. Наименование ломбарда.
2. Паспортные данные заемщика.
3. Сумма займа.
4. Срок его погашения.
5. Предмет залога.
6. Реквизиты для оплаты.
7. Подписи сотрудника и клиента, печать компании.

Составляется договор о займе в двух экземплярах, один остается в ломбарде, а второй передается клиенту. Весь процесс оформления занимает буквально 10-15 минут. Если закладывается вещь, которая требует более тщательной оценки, к примеру, автомобиль, то потребуется больше времени.

Если заемщик не внесет сумму долга и не продлит займ, оплатив проценты, сотрудник ломбарда будет напоминать о необходимости погасить задолженность.

Стоит отметить, что на такие случаи клиентам предоставляют второй месяц в качестве льготного периода. Но в течение него будут начисляться проценты в двойном размере.

Если же заемщик не оплатит займ и по истечении второго месяца, то предмет залога перейдет во владение финансового учреждения. Поэтому оно будет иметь право распоряжаться им на свое усмотрение. Как правило, ломбарды продают заложенные вещи и вырученные средства направляют в счет долга.

Если в результате продажи останется разница, ее возвращают клиенту.

Займ в ломбарде имеет свои положительные и отрицательные черты. К преимуществам относят следующее:

• Быстрое оформление.
• Минимальное требование к заемщикам.
• Отсутствие необходимости в сборе большого пакета документов.
• Возможность продлевать действие займа.

В список минусов входит следующее:

• Высокая процентная ставка, начисляемая ежедневно.
• Зависимость суммы кредита от стоимости предмета залога.
• Продажа заложенного имущества в случае неуплаты.

Таким образом, займ в ломбарде – не самый выгодный тип кредитования, но он подойдет тем, кто не может взять кредит в банке или кому деньги нужны срочно.

Банки традиционно относятся к рынку ломбардов с недоверием, в их понимании это высоко рисковый сегмент. Большинство считает, что ломбард – это полузаконная организация по скупке золота. Хотя на самом деле этот сегмент является полноценным участником современного финансового рынка и регулируется Центральным банком.
Микрофинансовый рынок смотрит на рынок ломбардов более дружественно. В частности, наша компания подписала партнёрское соглашение с Национальным Объединением Ломбардов. Конечно, это сотрудничество позволяет нам более ясно понимать, какие процессы происходят на рынке, какие есть запросы, какова бизнес-модель и чем мы можем помочь. Мы рассматриваем займы для ломбардов так же, как и займы для любой другой отрасли – будь то автосервисы или кафе. Это бизнесы примерно с одинаковым уровнем риска.

Как вы оцениваете перспективу сотрудничества с Национальным Объединением Ломбардов?

Мы считаем данное направление крайне перспективным. В России сейчас порядка 5 тысяч действующих ломбардов, из которых около 80% – это небольшие ломбарды, семейный бизнес. А это как раз тот сегмент, с которым мы работаем и которому помогаем развиваться. В последнее время регулированию и развитию ломбардного рынка уделяется все больше внимания. Это значит, что и государство начинает видеть здесь некоторые перспективы. В целом же вся бизнес-модель ломбарда завязана на деньгах. Мы, в свою очередь, готовы эти деньги в виде займов им выдавать.

Как именно работает ваша система финансирования ломбардов, есть ли какие-то нюансы?

Если говорить подробнее о продукте, который мы предлагаем ломбардам, то это кредитная линия размером до 1 млн рублей и сроком действия до 12 месяцев. Конечно, размер лимита определяется индивидуально в зависимости от запроса и от анализа деятельности. В рамках этого лимита ломбард может взять ту сумму денег, которая ему необходима. А, главное, в тот момент, когда ему необходимо.

В рамках одобренного лимита ломбард может выбрать несколько траншей. Минимальный размер одного транша – 100 тыс. рублей, максимальный – 300 тыс. рублей. Срок действия каждого транша 6 месяцев. Это значит, что можно в январе взять 100 тыс. рублей и вернуть через 6 месяцев, то есть в июле. При этом в феврале взять еще 300 тысяч и вернуть их уже в августе! 6 месяцев – это максимальный срок. Естественно, можно вернуть и раньше. Никаких ограничений по поводу досрочного погашения нет. Основной долг возвращать нужно единоразово, по истечении срока жизни транша. А в течении срока действия нужно платить только проценты за обслуживание долга.

А в чем удобство такой схемы работы?

Во-первых, это удобно тем, что нет необходимости брать сразу большой займ, допустим, весь миллион рублей, и платить проценты за обслуживание долга. У каждого ломбарда есть понимание того, какой у него средний оборот по выдачам. И для того чтобы фондироваться, ему необходимо в определенные периоды времени получать определенные суммы денег. Получив ровно ту сумму, которую можно выдать в определенный период времени, можно снизить расходы на обслуживание долга.

Во-вторых, возвращать основной долг в конце срока удобно тем, что не надо вынимать средства из оборота для возврата займа. Ведь ломбарду деньги тоже возвращаются целиком во время выкупа залога. Таким образом, мы постарались приблизить наш механизм выдачи к бизнес-процессам ломбардов.

А какова стоимость займа? Можно ли говорить в дальнейшем о снижении процентной ставки?

О стоимости, конечно, говорить можно и нужно. А вот о процентной ставке достаточно сложно. Наш продукт – это кредитный лимит. Здесь сложно выделить процентную ставку и оперировать ей. Мы скорее говорим о стоимости пользования деньгами. Стоимость пользования кредитом в первые 4 месяца составляет 5% в месяц, далее 4 месяца, составляет 4% и затем снижается до 3%. Таким образом, усредненная стоимость пользования деньгами находится на уровне 4% в месяц. При этом она может быть даже ниже при определенных условиях. Все зависит от того, когда ломбард берет и возвращает займ. Это продукт, где суммами выдач и сроком возврата управляем сам заемщик. Поэтому для него это удобно, и он может посчитать, в какие сроки и что вернуть и взять, чтобы минимизировать стоимость этих денег. Мы знаем, что ПСК для ломбардов ограничена на уровне 0,57% в день. А стоимость фондирования у нас получается 0,13% в день.

Учитывая уникальность и привлекательность предложения, наверняка у вас очень высокие требования к ломбардам, которые вы финансируете…

Требования стандартны – это должен быть действующий ломбард, официально зарегистрированный в Пробирной палате и Центробанке, иметь свежую отчетность по своей деятельности, положительный баланс, иметь работающий бизнес и понимать, что наши деньги позволяют развивать этот бизнес. Каких-либо специфических требований нет.

Что еще необходимо для одобрения данного займа?

Обязательное требование одобрения – залог. В залог мы принимаем пока только автотранспорт. Но наше отличие от автоломбардов, например, в том, что само авто остается в распоряжении владельца. ПТС тоже не забираем. Мы просто оформляем договор залога и не накладываем никаких ограничений на пользование имуществом. Разве что продать машину в период залога нельзя.

На какие цели можно получить займы ломбардам?

Ломбардный бизнес построен на выдаче денег. Поэтому средства, в первую очередь, нужны для того, чтобы фондироваться и выдавать займы своим клиентам. Иногда бывает, что не хватает оборотных средств, иногда приходит клиент и ему нужно чуть больше денег, чем есть сейчас в кассе. Или, например, принесли какое-то дорогое изделие в залог. В таких случаях мы можем оперативно фондировать ломбард. Ведь если кредитная линия оформлена, то при каждой выдаче транша не надо проходить глобальную проверку. Все происходит уже очень быстро.

Также возникают другие нужды – такие, как арендные платежи, налоговые платежи, покрытие кассовых разрывов. С нашей точки зрения, это не целевые займы, мы просто выдаем денежные средства ломбардам, а они их используют для развития своего бизнеса.