Микрофинансовый рынок расширяет перечень кредитных продуктов. Наряду с займами до зарплаты в списке программ организаций появляются новые виды финансовой помощи, в т.ч., предусматривающие обеспечение. Микрозаймы под залог – стабильно развивающееся направление, имеющее свои достоинства.
В списке МФО, зарегистрированных в госреестре, больше компаний, работающих в сфере «займов до зарплаты». Это порождает мнение о том, что рынок микрокредитов полностью базируется на сегменте PDL. Проанализировав реальные объемы выдачи разных категорий ссуд, получаем, что «короткие» займы составляют лишь 15% общего количества миникредитов. Организации нацелены на крупного клиента, особенно теперь, когда конкуренция в секторе чрезвычайно велика.
Это заставляет компании пересматривать свои продукты, улучшая качество кредитного портфеля. Число МФО сокращается за счет ухода с рынка компаний, не способных выдавать крупные займы, соответственно, снижаются объемы коротких ссуд. В секторе остается больше организаций, работающих с «длинными» потребительскими кредитами, в т.ч., выдаваемыми под залог.
Оформить крупный микрозайм можно под залог:
- Недвижимость;
- Автомобиль;
- ПТС;
- Ювелирные изделия;
- Другое имущество, отличающееся ликвидностью.
Есть программы, рассчитанные на покупку:
- Жилья, называемые ипотекой;
- Участка;
- Офисов, складов, логистических центров (бизнес-ипотека);
- Автотранспорта – нового или б/у –
– а также нецелевые микрозаймы, которые выдают наличными. На них приобретают:
- Сельхозтехнику;
- Оборудование для производственной, коммерческой деятельности;
- Другое дорогостоящее имущество.
Еще недавно в качестве первоначального взноса или как часть оплаты по кредиту принимали материнский капитал. Сегодня микрокредитные учреждения лишили таких полномочий.
Конечно, переплата по большим займам хоть и ниже процентов, установленных в отношении ссуд до зарплаты, но все же стоимость залоговых продуктов выше, чем в банковском секторе.
В МФО обращаются:
- Частные лица, не имеющие доступа к крупным кредитам в банках. Это люди, имеющие негативную КИ, не имеющие возможность подтвердить платежеспособность документально, не подходящие по каким-то конкретным требованиям к заемщикам, установленным в банке (имеется ввиду возраст, социальный статус, семейное положение и др.);
- Предприниматели – физические/юридические лица, нацеленные на пополнение оборотных средств, создание своего автопарка, покупка оборудования, коммерческой недвижимости.
- Паспорт;
- 2-й документ (не обязательно, по требованию кредитора);
- Документы на залог: чаще это св-во о праве собственности, справка из кадастра об отсутствии обременений на имущество, справка из ЖЭУ о прописанных лицах, если залогом является квартира, дом. Если в качестве обеспечения берут авто, значит предоставляете документы на машину (св-во о госрегистрации, ПТС, права).
Условия предоставления жилищных займов:
| Сумма, руб. |
|
| Объект залога | Жилье в новостройках, вторичка |
| Срок | 10, иногда 15 лет |
| Первоначальный платеж |
|
| Принятие решения | 1-2 раб.дня |
| Ставка | Варианты:
|
| Погашение | Несколько вариантов:
|
| Дополнительно |
|
Условия (средние показатели):
| Сумма, руб. | До 1 000 000 |
| Срок | Макс.5 лет |
| Документы |
|
| Первоначальный взнос |
|
| Дополнительно |
|
| Какое авто купить |
|
| Где купить машину |
|
Немного отличаются условия выдачи крупных микрозаймов наличными под залог автомобилей. Например, кредитор устанавливает ограничение по сумме займа, равное 30-60% стоимости объекта. В качестве обеспечения берут либо автомобиль, устанавливая его на охраняемую стоянку на весь срок действия договора, либо оставляют машину владельцу, а забирают только ПТС. Такие программы называют автоломбардом. Если заемщик не справляется с выплатой долга, машину продают, погашая задолженность.
У продуктов единственный минус – их высокая стоимость, но большой перечень плюсов перекрывает этот недостаток. Брать в МФО обеспеченный займ выгодно, потому что:
- Предварительное решение можно получить дома, оформив анкету онлайн – ускоряем время рассмотрения и получения денег;
- Срок рассмотрения – максимум 2 часа;
- Возможно получить крупную сумму: чаще до 85% стоимости;
- Длительный срок погашения;
- Самый оптимальный выход для людей, числящихся в ЧС БКИ;
- Переплата значительно меньше, чем в сегменте коротких займов.
Микрозаймы под залог выдают без поручительства. Некоторые организации настолько лояльно относятся к заемщикам, что уже на стадии оформления предупреждают о возможности предоставления платежных каникул, если у заемщика наступят временные трудности с оплатой долга.
Совсем недавно на рынке кредитования Российской Федерации появился такой сегмент, как микрофинансовые организации. Основное направление деятельности МФО заключается в выдаче кредитов небольшими суммами на короткий промежуток времени. На сегодняшний день довольно большая часть граждан нашей страны пользуются услугами МФО. Благодаря микрокредитам, полученным в микрофинансовых организациях, люди получают реальную возможность решить свои финансовые проблемы, быть уверенным в своем будущем.
Когда человеку необходимо получить срочный микрозайм, он пытается подобрать наиболее выгодный и простой вариант. Есть немало организаций, которые выдают займы под залог какого-либо имущества, например, автомобиля или недвижимости. Но не каждый человек имеет возможность заложить квартиру, и далеко не у каждого есть в наличии транспортное средство. В таком случае наиболее оптимальным вариантом является микрокредит под залог ювелирных изделий.
Микрозаймы за 5 минут возможно взять, использовав в качестве залога какое-либо ювелирное изделие. Причем оно может быть изготовлено не только из золота, а из любых драгоценных металлов.
Потенциальный заемщик заключает Договор займа в микрофинансовой организации. При этом он указывает, что в качестве залога выступает ювелирное изделие. От того насколько ценным является залоговое изделие, зависит размер будущего займа. Оценщик, который является сотрудником микрофинансовой организации, проводит оценочную стоимость залога. На сумму стоимости непосредственное влияние имеет рыночная стоимость одного грамма драгоценного металла. При оценке учитывается общее состояние изделия, его проба, вес и пр. характеристики. Как правило, размер микрозайма составляет приблизительно 50 – 80 % общей стоимости залогового имущества, определенной оценщиком.
Получить микрозайм под залог ювелирных изделий можно практически каждому, кто предоставит паспорт. Можно с уверенностью назвать данный вид кредитов микрозаймы без отказа.
Практически 50% всех клиентов микрокредитных организаций пользуются таким видом услуг, как микрозаймы под залог ювелирных изделий. Это стало возможным благодаря некоторым преимуществам, присущим данному виду услуг:
- процедура оформления микрокредита занимает минимуму времени;
- микрокредитная организация предоставляет полную гарантию того, что определение стоимости залогового имущества проводится абсолютно честно и прозрачно;
- при заключении Договора зама заемщик не обязан указывать цель, с которой собирается использовать кредитные средства;
- микрокредиты под залог ювелирных изделий подразумевают невысокие процентные ставки;
- потенциальный заемщик может самостоятельно высчитать размер процентной ставки;
- клиенту микрофинансовой организации предоставляется возможность погашать кредит частями, причем размер и график определяет каждый заемщик самостоятельно;
- сотрудники МФО не используют никаких скрытых комиссий или выплат;
- если заемщик обращается в одну и ту же микрофинансовую организацию несколько раз (является ее постоянным клиентом), ему предоставляются льготные условия кредитования.
Оформляя микрозайм под залог ювелирных изделий заемщику следует понимать, что при возникновении задолженности или просрочки по кредиту, микрофинансовая организация имеет право проводить начисление процентной ставки в два раза выше, чем обычно. Из всего выше сказанного на вопрос где взять микрозайм? можно дать однозначный ответ – в микрофинансовой организации.
Займы под ПТС в ломбарде – услуга распространенная. Это удобно потребителям и выгодно ломбардам. Но по закону это недопустимо, так как в законе «О ломбардах» сказано, что договор считается заключенным, когда деньги переданы клиенту, а залог остался у кредитора. И речь именно о самом предмете залога, а не о документе.
То есть ломбарды, которые позволяют заемщику уехать на своем авто, получив под ПТС заемные средства – нарушают закон. Многие ломбарды делают это сознательно, так как классический заем под авто предполагает высокие затраты на страхование залога и организацию площадки для его хранения.
Центробанк пока смотрит сквозь пальцы на данное нарушение, ведь по стране куча игроков, которые даже в реестре не значатся, есть чем заняться. (Правда, в регионах уже есть случаи, когда ломбард получал предписания и штрафы за выдачу займов под ПТС). Но в дальнейшем, думается, ломбардам придется думать, как совершенствовать свою работу, чтобы были и овцы целы, и волки сыты».
И такой вариант найден – связка МФО и ломбарда. Ломбарды выдают такие займы от дочерней МФО. Микрофинансовым организациям не запрещено предоставлять такую услугу. Все бы ничего, но многие игроки не оповещают своих клиентов, что заем выдается от МФО, а не от ломбарда. Регулирование, правила выдачи микрозаймов у ломбардов и МФО разнятся. Клиент обязан знать, кто его кредитор. Ведь ему нужно осознавать уровень долговой нагрузки и последствия сделки. Синергия ломбарда и МФО – дело решено и разрешенное. Вероятнее всего, регулятор будет штрафовать именно за недобросовестную рекламу и не полное информирование заемщика в момент подписания договора, а не за саму схему выдачи займа под залог ПТС через МФО. Похожая история с комиссионными магазинами и ломбардами. В принципе, и тот и другой вариант возможны, но проблема, что комиссионки «притворяются» ломбардами. Клиенты не осознают, что имеют дело с комиссионкой, а не с классическим ломбардом. Лукавство, получается, основная проблема рынка ломбардов.