Коллекторы, банкротство, открытие ООО или ИП и др.
Мы поможем!
| Курс ЦБ | |||||
|
|
| Биржевой курс | |||||
|
|
Для того чтобы знать, как защитить свои права в случае неправомерных претензий важно разобраться в том, что говорит о поручительстве российское гражданское законодательство:
- Во-первых, для того чтобы поручитель стал приемником заемщика в части денежных и не денежных обязательств с ним должен быть заключен договор поручительства (ст. 361 ГК РФ).
- Во-вторых, непосредственно в кредитном договоре должна содержаться ссылка (с указанием номера и даты подписания документа) на соглашение о поручительстве (ст. 361 ГК РФ).
- В-третьих, договор поручительства в обязательном порядке заключается в письменной форме, в противном случае ни о каком поручительстве не может быть и речи (ст. 362 ГК РФ).
- В-четвертых, в документе прописывается сумма обязательств по кредитному договору и характер ответственности (солидарная или субсидиарная). В случае изменения в кредитном договоре этих условий без уведомления поручителя сам факт поручительства становится недействительным.
Не следует думать, что указание сведений поручителя без его согласия в кредитном договоре не влечет никакой ответственности. В действительности в этом случае речь идет о серьезном правонарушении – разглашении персональных данных.
В связи с этим незадачливого заемщика могут (ст. 24 ФЗ-152):
- Пригласить в суд в качестве ответчика.
- Обязать оплатить нанесенный мнимому поручителю моральный ущерб, в сумме, которую, исходя из обстоятельств, определяет суд.
Следует отметить, что на защите интересов гражданина, привлеченного без согласия к поручительству стоит закон о защите персональных данных. Ему лишь потребуется обратиться с иском в суд общей юрисдикции по месту жительства .
Если обслуживающий заемщика банк ограничивается звонками-уведомлениями, то со стороны коллекторов поручителю можно ожидать прямых угроз и шантажа. Однако теряться в этой ситуации не стоит.
1.Попросить представиться – назвать свою фамилию, должность, наименование организации (эта информация будет необходима при составлении иска в суд).
2.Уточнить номер и дату заключения договора поручительства (если такого документа не существует, то вопрос можно считать исчерпанным).
3.Если коллектор не унимается, то можно напомнить ему об ответственности, которая предполагает:
- Возмещение морального ущерба, вследствие необоснованных претензий (ст. 8 УК РФ).
- Компенсацию в размере 100-200 МРОТ или 180-240 часов общественных работ за шантаж (ст. 161 УК РФ).
- Лишение свободы на срок до 4-х лет за угрозы (ст. 119 УК РФ).
При этом придется записать разговор с представителями фирмы-коллектора на диктофон, чтобы приложить запись к исковому заявлению в суд .
Встречаются и иные, более изощренные формы привлечения поручителя к ответственности по долгам заемщика. Таковым выступает подделка договора поручительства, и в частности, подписи мнимого поручителя. В этой ситуации также не следует впадать в отчаяние. Судебная экспертиза сможет выявить подделку подписи.
В итоге к нарушителю могут быть применены:
- Наказание за подделку подписи и документа в виде 2-х лет лишения свободы (ст. 327 УК РФ).
- Штраф в 120 000 рублей или заключение до 2-х лет за мошенничество (ст. 159 УК РФ).
Если выявился факт существования договора поручительства следует обратиться в банк и попросить его копию для приложения к исковому заявлению.
Таким образом, лицу, которого без его согласия сделали поручителем в рамках кредитного договора, при обнаружении одного из приведенных выше фактов следует незамедлительно обратиться с иском в суд. Указание в соглашении о займе персональных данных гражданина без его ведома, а также давление на него по факту необходимости погашения чужого долга влекут уголовную ответственность.
Требование о предоставлении поручителя выносят заемщику уже на стадии заявки на получение большого кредита. Любой серьезный человек, перед тем, как подписать договор, должен постараться больше узнать об обязанностях поручителя.
1. Сможет ли человек оформить кредит на свои цели, являясь поручителем.
Для многих вопрос о том, смогут ли они, являясь поручителем, оформить кредит на свои потребности становится решающим, при оформлении поручительства. Сложно сказать будет ли заявка одобрена, или поручитель получит отказ в кредите, до прохождения процедуры оценки платежеспособности. Но чаще всего в выдаче кредита отказывают, так как из-за поручительства платежеспособность оказывается ниже необходимого уровня.
2. Имеет ли право поручитель выплатить полную сумму долга по кредиту за основного заемщика раньше указанного срока.
Главной целью кредитора, при заключении договора кредитования, является возврат выданных средств, для организации не важно, кто будет производить оплату, непосредственно заемщик или его поручитель. Условия досрочной выплаты долга по кредиту чаще всего описываются в договоре. Исходя из этого, в случае возникновения необходимости погасить долг досрочно, следует внимательно изучить договор, одна из копий которого находится у основного заемщика.
3. Имеет ли право поручитель узнать о полном размере задолженности.
В процессе заключения договора на поручителя возлагается ответственность за выполнение заемщиком своих обязательств перед кредитором. Не всегда заемщик оказывается честным перед поручителем; бывают случаи, когда заемщик намеренно лжет о регулярном перечислении средств и, впоследствии, выплата кредита и наложенного штрафа станет обязанностью поручителя. Именно поэтому кредитные организации всегда предоставляют поручителям необходимую информацию о размере задолженности по кредиту. Для этого нужно подать заявление, в котором нужно указать номер кредитного соглашения, а так же данные заемщика и поручителя. После чего банк даст ответ в письменном виде.
4. Могут ли у поручителя появиться проблемы с выездом за границу.
У поручителя могут возникнуть проблемы с получением визы для въезда в некоторые страны: они могут ограничивать выдачу этого документа лицам, имеющим финансовые обязательства в своем государстве. Обычно таких проблем не возникает, пока кредит выплачивается регулярно в соответствии с договором. Такие проблемы могут возникнуть в случае принятия судом решения об ограничении свободы передвижения заемщика и поручителя из-за большой суммы долга по кредиту.
5. Может ли поручитель отказаться выплачивать долг за основного заемщика.
Поручитель не должен возвращать кредит за заемщика, за исключением тех случаев, когда заемщик нарушает условия выплаты кредита. Обязать поручителя выплатить сумму кредита за заемщика может только суд в соответствии с законодательством. В этом случае не получится избежать выплаты долга и штрафа в соответствии с кредитным договором, но поручитель может потребовать возмещения полной суммы потраченных средств у заемщика. Если заемщик откажется от возврата средств добровольно, поручитель имеет право потребовать этого через суд.
6. Может ли поручитель получить справку об отсутствии кредитного долга.
В момент погашения основного долга перед кредитной организацией заемщик может получить документ, сообщающий об отсутствии претензий со стороны кредитора. В этот же момент прекращается действие договора о поручительстве. Бывший поручитель так же вправе получить для себя документ о погашении кредита.
Для снижения риска невыплаты долга по кредиту банки используют различные приемы. Одним из таких приемов является требование поручительства по кредиту. Заемщик может предоставить поручителей по длительным кредитам, например, ипотеке, так и по краткосрочным, например, потребительским. При наличии поручителей риски невыплаты долга для банка снижаются.
За счет этого заемщик может получить более низкий процент по кредиту. С одной стороны, для заемщика поручители являются гарантом более выгодных условий для получения нужной суммы, а с другой для поручителей это бывает довольно опасно, ведь они будут нести ответственность по выплате долга за заемщика, который не смог платить по кредиту.
Часто в поручителей берут родственников, друзей, соседей, знакомых. Отказать в такой просьбе готов не каждый человек. Однако, при этом поручителю нужно понимать всю суть ответственности. Поручиться за кого-то – это не просто засвидетельствовать факт выдачи кредита, а это необходимость погашать долг, если заемщик платить не сможет. Таким образом, если кто-то отчаянно просит стать его поручителем, стоит подумать о том, что можно оказаться в его положении и тоже искать материальной помощи.
Это третья сторона кредитной сделки между банком и заемщиков. Он несет полные или частичные обязательства по погашению долга, если основной заемщик платить не сможет. Поручитель подтверждает платежеспособность клиента и поручается вернуть деньги банку из своих собственных доходов. После подписания договора стороны начинают ответственность за выполнение обязательств по сделке. Отношения между сторонами скрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк может потребовать поручителей.
ГК РФ гласит, что поручители несут равную ответственность с заемщиком перед банком. Кредитор вправе требовать от поручителя погашать долг (ст.323 ГК) до тех пор, пока кредит не будет погашен.
Если заемщик перестает платить по долгам, то поручитель обязан погашать:
- Основной долг.
- Начисленные проценты.
- Штрафы, пени, неустойки.
Если поручитель не в силах оплачивать долг, то банк может наложить арест на его имущество, квартиру, машину и проч.
Хоть поручитель и возлагает на себя груз выплаты, не имея при этом прав на приобретаемое имущество (если речь идет об ипотеке), у него есть ряд прав, зафиксированных в ст. 365 ГК РФ. При исполнении взятых обязательство поручитель становится кредитором должника и вправе от него потребовать возмещения причиненных убытков. Так, если речь идет об ипотеке, которую погасил поручитель, он может отсудить у заемщика часть квартиры или полностью в качестве возмещения долга.
Поручитель может избежать выплаты долга, если банк внесет изменения в кредитный договор без предварительного согласования. Также в договоре может быть прописан срок поручительства, например, первые 10 лет. Если срок прошел, то поручитель также не обязан платить. Если оплата кредита прекратилась в связи со смертью заемщика, обязательства поручителя также прекращаются. Стоит помнить, что поручительские долги передаются по наследству.
При взятии на себя обязанностей поручителя, каждый должен помнить, что этот кредит будет отражен в его кредитной истории и будет числиться за ним, как его собственный. Если в ближайшее время поручитель планирует брать себе кредит, то ему могут отказать из-за кредитной нагрузки.