Довольно-таки часто кредиты крупных размеров становятся для заемщиков непосильной ношей. И решить возникшую проблему не всегда удается самостоятельно.
Поэтому некоторые заемщики думают, можно ли передать свой долг другому лицу. Например, родителям, состоятельным друзьям и т.д. Да, такое возможно, но обо всем по порядку.
После того, как банк одобрит соглашение, кредитные обязанности должника переходят к третьему лицу. При этом новый заемщик именуется цессионарием, а старый – цедентом.
Положения ранее заключенного кредитного договора не изменяются. Более того, являются обязательными для исполнения. Третье лицо проходит банковскую проверку, как и другие заемщики.
Особое внимание уделяется кредитному рейтингу. Если цессионарий удовлетворяет кредитную организацию по всем параметрам, то она переводит на него кредитные обязанности.
Перевод кредита на третье лицо выполняется по определенному алгоритму:
• Между банком и цессионарием, а также между цедентом и цессионарием заключается договор;
• Банк предоставляет должнику и третьему лицу документ, свидетельствующий о переводе долга. В нем отражаются причина перевода кредита, а также условия кредитования: размер оставшегося долга, процентной ставки и срок кредитования.
Согласно описанной выше схеме, погашение кредита через третье лицо возможно по каждой кредитной программе. Но иногда в кредитном договоре отдельным пунктом указывается запрет на передачу долга. Например, такое часто встречается при оформлении ипотеки.
Выше было отмечено, что для оформления выкупа кредита у банка третьим лицом нужно получить согласие кредитной организации. Заявление заемщика, как и способ ответа от банка, не имеет установленной законодательством формы.
Тем не менее, заявление цедента должно содержать:
• Обращение к адресату – следует указать название банка, должность и имя его руководителя;
• Данные об адресанте – следует указать ФИО, паспортные данные, номер ИНН, место жительства заемщика;
• Информация по кредитному договору – подразумевает реквизиты, размер полученного кредита, размер задолженности (если таковая имеется).
Заявление должно быть подписано двумя сторонами – банком и заемщиком. Вместе с тем, с заявлением следует представить документы цессионария для рассмотрения банком. Для этого он должен лично явиться в отделение банка.
Чтобы рассчитывать на положительный ответ от кредитной организации, следует на протяжении всего периода принятия решения своевременно вносить ежемесячные платежи.
Как правило, в качестве залога выступает недвижимость или автомобиль. Передать кредит с залогом возможно, если третье лицо согласится выкупить залоговое имущество.
Для этого цеденту предстоит продать объект залога, после чего цессионарий получит документ, подтверждающий право собственности.
Есть и другой способ – предоставить в качестве залога по кредиту другое имущество.
Обязанность по оплате потребительского кредита может быть передана третьему лицу при наличии согласия цедента и цессионария. Для этого между сторонами заключается специальный договор.
Интересно то, что кредитный договор не изменяется. То есть, кредитные обязанности остаются за цедентом. В случае несоблюдения кредитного договора претензии со стороны банка будут получать и цедент, и цессионарий.
Если обеспечением по кредиту выступает поручитель, то для передачи кредита третьему лицу необходимо иметь его согласие. В противном случае он имеет право расторгнуть кредитный договор.
Если поручитель отказывается от передачи кредита третьему лицу, можно найти нового поручителя. Последний даст свое согласие, и долг будет выкуплен.
В этом случае заемщик в банке может оформить договор на привлечение поручителя, в качестве которого выступает лицо, готовое перенять долг. Если кредит был с залоговым имуществом, то поручитель становится его потенциальным покупателем.
Важно учесть: если цессионарий перестанет исполнять взятые на себя кредитные обязательства, то долг снова вернется к заемщику. Поэтому к неофициальной продаже долга следует прибегать лишь в крайних случаях.
Если у банка не получается получить согласие на выкуп кредита третьим лицом, то можно прибегнуть к иным способам.
Во-первых, договориться с цессионарием в устной форме. Такая договоренность предполагает, что третье лицо на постоянной основе будет давать деньги заемщику для внесения ежемесячного платежа. Однако нет гарантии, что таким образом долг будет погашен до конца.
Заемщик, чтобы себя обезопасить, может заключить с третьим лицом письменное соглашение, в котором указать все условия и подробности. Это особенно актуально, если в качестве компенсации цессионарию будут переданы ценности или дорогостоящее имущество.
Во-вторых, освободить заемщика от долга. Для этого третье лицо может оформить на себя кредит, а полученными кредитными средствами закрыть долг.
Таким образом, если человеку нужно передать долг третьему лицу, то это можно сделать как официальными, так и не официальными способами. Главное при этом, чтобы третье лицо было надежным.
Бывает случается так, что после оформления кредита даже при том что вы исправно вносите по нему все выплаты, на ваш почтовый ящик может прийти обескураживающее письмо в содержании которого сообщается о том, что ваш банк продал кредит коллекторам. Это означает, что теперь вы должны выплачивать таким трудом заработанные деньги совершенно незнакомому вам банку. Согласитесь, звучит не очень приятно.
Прежде всего необходимо внимательно изучать кредитный договор. Это правило общеизвестно, но почему-то многие им пренебрегают.
Банк может передать кредит другому банку без какого-либо протеста со стороны заемщика.
Причём заёмщик не может повлиять на эту уступку. При этом согласно законодательству действует правило, следуя которому банк может продать кредит другому банку без согласия должника, если это не предусмотрено договором или по закону. В условиях кредитного договора должен быть пункт в содержании которого указывается то, что заёмщик согласен с уступкой передачи права требования к нему другого банка. При подписании договора вероятность того, что вам дадут внести в него какие-либо изменения очень мала. Как следствие, подписывая такой кредитный договор, клиент банка автоматически даёт согласие продать кредит другому банку.
Самые большие опасения клиента вызывает беспокойство по поводу изменений условий в связи с передачей кредита незнакомому банку: “Вдруг придётся платить больше?” или “Не изменится ли график выплат задолженности?”. Но не стоит волноваться по этой причине.
Условия кредитования могут быть изменены лишь по обоюдному согласию сторон.
Когда происходит продажа кредита другому банку, условия проданного кредитного обязательства изменению не подлежат. Если в кредитном договоре изначально не зафиксирована возможность изменения условий кредита, то новый банк не имеет права на нарушение данного пункта. Всегда перед подписанием договора внимательно изучайте его содержание и не стесняйтесь задавать вопросы консультанту. Если в договоре будут положения разрешающие банку изменять условия обслуживания кредита, то от подписания такого документа стоит воздержаться. Так как договор подобного рода в будущем сулит слишком много проблем.
Самое главное что стоит запомнить – повлиять на передачу прав кредитора другому банку или финансовой организации нельзя. Заёмщик имеет права заемщика и может повлиять на процесс передачи кредита только в том случае, если настоит на включении в договор условия о запрете передачи прав другому банку или финансовой организации без его предварительного согласия. Вряд ли какой-либо банк пойдёт на это условие, так как любой кредитной организации необходима свобода в распоряжении её активами и в формировании финансовых стратегий. Важно чтобы у банка был ваш фактический адрес проживания. Так как в любом случае банк обязан уведомить заёмщика о передаче прав кредитора. В противном случае вы рискуете упустить ценную информацию.
- Подписав кредитный договор вы соглашаетесь с тем, что права кредитора могут быть переданы другой кредитной организации.
- Условия кредитования, прописанные в первоначальном договоре, изменению не подлежат.
- Вам обязаны сообщить о передаче кредита другому банку. Но повлиять на процесс передачи прав нельзя.
- Также как и раньше, вы обязаны продолжать выплату займа. Отказ от обслуживания кредита приведёт к неприятным последствиям.
Здравствуйте. Скажите пожалуйста, возможно ли передать долг по кредиту другому лицу, но у него очень плохая кредитная история? Спасибо
Ответы юристов ( 1 )
Здравствуйте Андрей Александрович!
В соответствии со ст. 391 ГК РФ
1. Перевод долга с должника на другое лицо может быть произведен по соглашению между первоначальным должником и новым должником.
В обязательствах, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен по соглашению между кредитором и новым должником, согласно которому новый должник принимает на себя обязательство первоначального должника.
2. Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.
Если кредитор дает предварительное согласие на перевод долга, этот перевод считается состоявшимся в момент получения кредитором уведомления о переводе долга.
3. При переводе долга по обязательству, связанному с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случае, предусмотренном абзацем вторым пункта 1 настоящей статьи, первоначальный должник и новый должник несут солидарную ответственность перед кредитором, если соглашением о переводе долга не предусмотрена субсидиарная ответственность первоначального должника либо первоначальный должник не освобожден от исполнения обязательства. Первоначальный должник вправе отказаться от освобождения от исполнения обязательства.
К новому должнику, исполнившему обязательство, связанное с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, переходят права кредитора по этому обязательству, если иное не предусмотрено соглашением между первоначальным должником и новым должником или не вытекает из существа их отношений.
4. К форме перевода долга соответственно применяются правила, содержащиеся в статье 389 настоящего Кодекса.
Поэтому для начала Вам необходимо получить письменное согласие кредитора на перевод долга. Однако, на практике, получить такое согласие практически не реально, тем более, если у лица, на которого долг должен быть переведен, плохая кредитная история.