Можно ли кредиторскую задолженность переоформить в займ

Портал Credits.ru предлагает читателям ознакомиться с легальными способами облегчения по кредитным обязательствам.

Длинные кредиты, начинающиеся радостью и бравадой, не редко становятся бременем, которое со временем становится непосильным. По статистике, каждый пятый заемщик уже со второго года выплат начинает осознавать, что обязательства взятые по кредиту он не в состоянии выполнять. Выплаты ежемесячных платежей это ощутимая нагрузка на бюджет. Нередко трудности в погашении кредита становятся невыносимыми.

С момента подписания кредитного договора каждый заемщик должен знать, что в случае невозможности исполнения договорных обязательств по кредитному договору есть возможность облегчить или даже полностью снять с себя бремя кредитных обязательств. Одним из таких легальных способов отказа является переуступка долга. Перевод долга на третье лицо оформляется Соглашением о переводе долга на третье лицо (не путать с Соглашением об исполнении обязательств!). По Соглашению о переводе долга все обязательства по оплате долга заемщика -должника (цедента) переходят на третье лицо (цессионария). Обязательства по кредиту не прекращаются и остаются без изменений.

Важно: для заключения такого Соглашения необходимо согласие кредитора (п. 1,2 ст. 391 ГК РФ).

Третье лицо тщательно проверяется банком, также как и любой другой новый заемщик. При должным образом оформленном переводе долга производится замена должника и все требования по исполнению обязательств кредитор направляет преемнику долга.

Схема перевода долга простая и логически понятная: заключается трехстороннее соглашение между кредитором, должником и лицом принимающим обязательства по оплате кредита кредитор направляет старому и новому должникам свое уведомление-согласие о переводе долга с указанием основных параметров договора ( сумма кредита, сроки, %), а также основание перевода долга ( наименование, номер, дата)

Но, как показывает практика выполнение процедуры по переуступке задолженности по кредиту и оформление на новое лицо процесс сложный и трудный, имеет свои особенности и требует определенных знаний. Каждый такой случай рассматривается банком индивидуально с учетом различных обстоятельств. Рассмотрим детально всю процедуру.

Для того чтобы оформить перевод долга на третье лицо, как нами уже отмечалось выше, необходимо получить согласие банка. Единственным случаем когда согласие банка не потребуется — это перевод долга при вступлении в права наследования. Во всех остальных случаях заемщик обязан получить разрешение банка.Законом не установлена форма заявления на получение согласия кредитора, так же законом не определена и форма согласия кредитора. Вполне вероятно, что банк имеет свои утвержденные бланки, которые вам предложат заполнить, но принимаются заявления и составленные в свободной форме.

Заявление для банка на перевод долга должно содержать следующую информацию:

Кому — Юридическое наименование, адрес, ФИО управляющего;
От кого — ФИО, адрес, паспортные данные, ИНН;
Кому — ФИО, паспортные данные, ИНН, адрес
Что — Дата договора, номер договора, сумма задолженности основного долга и проценты;
Подписи сторон

К заявлению на перевод долга следует приложить копии документов третьего лица на которого будет осуществлен перевод. Список документов вы можете уточнить в банке, но как правило он совпадает с теми, которые собирались заемщиком. Все документы подаются лично лицом принимающим на себя обязательства по кредиту. До получения положительного решения заемщик обязан продолжать исполнение своих обязательств по оплате и регулярно вносить ежемесячные платежи. Условия на которых передается долг третьему лицу прописываются в договоре между старым и новым заемщиком отдельно.

Обычно «длинными» кредитами оформляют покупку автомобиля или квартиры. В данных случаях кредит не обходится без залога (залогового авто или квартиры). Как можно оформить передачу долга при наличии банковского обременения?

Возможно несколько вариантов:

Передача долга по соглашению: Заемщик ищет покупателя на собственность, который будет готов принять существующий кредитный договор и заменить в нем заемщика. После получения согласия банка между сторонами заключается договор купли продажи собственности с последующим ее переоформлением. В договоре обозначается как полная стоимость имущества, так и та часть которая будет выплачена в соответствии с соглашением, а так же процедура передачи права. Залоговая собственность может оставаться прежней, но возможно, при согласии со стороны банка предоставление и нового залога .
Оформление нового кредита и закрытие текущего: заемщик ищет покупателя, который возьмет кредит и за счет полученных средств будет закрыт кредитный договор заемщика. Обычно одновременно составляется договор купли — продажи с указанием на каком основании происходит передача прав собственности. При всей простоте найти покупателя на залоговую собственность не просто.

Передать потребительский кредит можно соглашением об исполнении обязательств. В данном случае с согласия кредитора нотариально оформляется соглашение об исполнении обязательств по кредитному договору. После оформления соглашения кредитный договор не изменяется и формально заемщиком остается прежнее лицо, поэтому при не исполнении обязательств по оплате банк будет предъявлять претензии к прежнему заемщику. Поэтому для избежания неприятных ситуаций юристы рекомендуют проводить процедуру полной передачи долга на третье лицо.

Крупные кредиты как правило обеспечены поручительствами. Таким образом для совершения сделки заемщику необходимо получить не только согласие банка, но и согласие поручителей на обеспечение поручительством кредита с новым заемщиком. Это необходимо сделать потому что в соответствии с п. 2 ст. 367 ГК РФ договор поручительства прекращается при смене должника. В случае, если согласие поручителей получено не будет, тогда заемщику нужно будет найти новых поручителей и подать в банк запрос на смену поручителей по договору. После того как согласие банка на смену поручителей будет получено, можно будет продолжить оформление соглашения по передаче долга.

Не очень удачным способом перевода, но возможным, при условии, что банк не предоставляет возможность перевести задолженность по кредиту на третье лицо, является перевода долга на основании поручительства. Новый заемщик оформляется поручителем по кредиту. Старый заемщик нотариально оформляет свои обязательства перед своим поручителем и если требуется предоставляет соответствующие гарантии. После оформления заемщик направляет в банк письмо в котором сообщает, что не имеет возможности выплачивать кредит и передает свои обязательства по выплате поручителю.

Надо признать, что данная схема имеет свои риски для каждого участника. Поручитель может перестать выплачивать кредит и все штрафные санкции будут обращены на заемщика, в свою очередь Заемщик может отказаться от своих гарантийных обязательств перед поручителем и свою правоту и одной и второй стороне придется доказывать через суд. Поэтому специалисты нашего портала рекомендуют все процедуры по передачи долга осуществлять через банк.

В тяжелых случаях необходимо сразу же обратиться в банк и разъяснить сложившуюся ситуацию. Банк может предложить оформить кредитные каникулы или реструктуризировать кредит для уменьшения ежемесячных платежей. Также у заемщика есть возможность переписать кредит на другого человека. Это право подтверждается статьей Гражданского Кодекса РФ №389.

Переоформление кредита на другого человека

Однако необходимо понимать, что провести такую процедуру гораздо сложнее, чем просто реструктуризировать долг. Банки неохотно соглашаются переоформлять кредитные договоры на других лиц, так как это увеличивает риски невыплаты займа. В ситуации современного экономического рынка довольно сложно также найти человека, готового взять на себя ваши кредитные обязательства. Как правило, этим лицом может оказаться близкий родственник или друг, готовый прийти на помощь в трудной ситуации. Например, кредит можно переоформить на бывшего мужа, являющегося должником по алиментам.

Итак, отвечая на вопрос: можно ли переписать кредит на другого человека? Мы можем смело ответить: да. Для совершения данной процедуры необходимо детально разобраться во всех требования банка и закона РФ.

Переоформление без согласия

Переписать задолженность по кредиту на другое лицо можно оформить только в случае его согласия. Это одно из ключевых требований для свершения переуступки кредитных прав. Даже если вы имеете полный пакет документов вашего родственника, вы не можете просто так прийти в банк и попросить переписать свой долг на него.

Если банк одобряет заявку на переоформление, а третье лицо дает свое согласие на переуступку, оформляется новый кредитный договор между сторонами. Этот процесс похож на стандартное оформление кредита. Только перед подписание договора банк обязательно проверит платежеспособность клиента, отсутствие у него судимости и других долгов по кредитам.

Для того чтобы переписать кредит при разводе, супругам также необходимо обратиться в финансовую организацию. Согласно семейному кодексу РФ, в случае развода, супруги пополам делят все долги. Если супруги с этим не согласны, дело решается через суд.

Отказали в переоформлении

Чтобы переоформить кредит на другого человека, заемщику потребуется совершить несколько шагов:

Посетить филиал банка, в котором был оформлен кредит вместе с лицом, на которое вы планируете переписать свой долг.
Написать заявление на переоформление кредита с указанием уважительной причины для совершения этих действий.
К заявлению приложить документы, подтверждающие сложившуюся ситуацию, чтобы обосновать переуступку кредитных прав.
Потенциальный заемщик должен приложить к заявлению все документы, необходимые для оформления кредитного договора.

Далее вам остается только дожидаться решения банка. Как мы уже упоминали, многие банковские учреждения не любят процедуры переоформления кредитного договора. Необходимо знать: если выплаты по кредиту осуществлялись заемщиком стабильно, банк скорее всего откажет в переуступке долга. Зачем финансовой организации рисковать и переписывать кредит на другое лицо, если деньги итак стабильно выплачиваются? Переуступка возможна только в случае сложной ситуации, когда банку выгоднее поменять заемщика.

Если банк отказал вам в переоформлении кредита, есть два выхода: обратиться в суд (в случае спорного бракоразводного процесса) или попросить третье лицо оформить новый кредит, для закрытия вашего долга.

Переписать кредит через суд

Большинство спорных финансовых вопросов решается через суд, но не данный случай, так как никто не может обязать банк изменить условия ранее подписанного кредитного договора.

Судебный процесс уместен только при решении спорных ситуаций, касающихся развода супругов. В данном случае, если бывшему мужу и жене не удается договориться между собой, они обращаются в суд для принятия независимого решения.

Суд устанавливает на какие нужды оформлялся денежный займ. Если ссуда бралась на семейные нужды, долг делится поровну. Если же деньги были направлены на удовлетворение собственных потребностей, кредит выплачивает тот, на кого он был оформлен. В случае, если супруги оформляли ипотеку или автокредит, долг присваивается тому, на чье имя отходит данное имущество. Для переоформления кредитного договора в банк предоставляют вступившее в силу решение суда.

Каковы шансы на переоформление в разных ситуациях

Переоформить договор кредита на другого человека можно в случае возникновения уважительной причины. Указанная проблема обычно возникает при следующих обстоятельствах:

изменение финансового положения заемщика (потеря кормильца, увольнение, инвалидность);
перемена семейного положения (развод с последующим разделом имущества);
в ситуации, когда деньги фактически получались для третьего лица;
при необходимости реализации или перепродажи залогового имущества (ипотека, автокредит).

В каких случаях банк может отказать в желании переписать кредит на другое лицо?

несоответствие требованиям банка для получения кредита (нет постоянного места регистрации на территории РФ, отсутствует стабильный заработок и т.д.);
новый заемщик не имеет кредитной истории;
новый заемщик имеет негативную кредитную историю или действующие задолженности;
у клиента высокая нагрузка и обязательства по другим кредитам;
у данного клиента несколько переведенных на него займов (подозрение в мошенничестве);
работодатель клиента не прошел проверку службы безопасности.

По статистике, если будущий заемщик, на которого планируется перевод долга соответствует требованиям банка, а у клиента есть уважительная причина для совершения переуступки, 85% таких заявлений удовлетворяются банком. Перед переоформлением кредита на другое лицо, необходимо тщательно проверить его финансовое положение и наличие других задолженностей.

У меня такая проблема. Оформила родственникам кредит на свое имя, они платили в начале, но вскоре перестали, а так как кредит оформлен на мое имя, банк звонит мне и мне приходится платить. Можно ли этот кредит переоформить на них? Что для этого нужно?

Жду Вашего ответа.

Ответы юристов (1)

Здравствуйте! У меня такая проблема. Оформила родственникам кредит на свое имя, они платили в начале, но вскоре перестали, а так как кредит оформлен на мое имя, банк звонит мне и мне приходится платить. Можно ли этот кредит переоформить на них? Что для этого нужно? Жду Вашего ответа.
Марина

Добрый день, модно было бы, но только с согласия банка. А банк не согласится…

Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1. Статья 391. Условие и форма перевода долга
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)
Позиции высших судов по ст. 391 ГК РФ >>>
1. Перевод долга с должника на другое лицо может быть произведен по соглашению между первоначальным должником и новым должником.
В обязательствах, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен по соглашению между кредитором и новым должником, согласно которому новый должник принимает на себя обязательство первоначального должника.
2. Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.
Если кредитор дает предварительное согласие на перевод долга, этот перевод считается состоявшимся в момент получения кредитором уведомления о переводе долга.
3. При переводе долга по обязательству, связанному с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случае, предусмотренном абзацем вторым пункта 1 настоящей статьи, первоначальный должник и новый должник несут солидарную ответственность перед кредитором, если соглашением о переводе долга не предусмотрена субсидиарная ответственность первоначального должника либо первоначальный должник не освобожден от исполнения обязательства. Первоначальный должник вправе отказаться от освобождения от исполнения обязательства.
К новому должнику, исполнившему обязательство, связанное с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, переходят права кредитора по этому обязательству, если иное не предусмотрено соглашением между первоначальным должником и новым должником или не вытекает из существа их отношений.
4. К форме перевода долга соответственно применяются правила, содержащиеся встатье 389 настоящего Кодекса.