Можно ли менять условия договора займа

Может ли цессионарий, получивший права требования к должнику из договора займа, изменить условия договора займа путем заключения дополнительного соглашения к нему о продлении срока возврата суммы займа. Например, договор займа заключен в июле 2017 года. Цессионарий получает права требования к должнику в соответствии с договором цессии в январе 2018 года, а затем заключает дополнительное соглашение с должником к договору займа, изменяющее срок возврата суммы займа и процентов.

Да, возможно, но имейте в виду следующее:

По договору цессии меняется только кредитор – лицо, которому заемщик должен исполнить обязательства в части возврата долга. Для возможности подписать дополнительное соглашение договора цессии недостаточно. В этом случае необходимо заключить договор о замене стороны (займодавца) в договоре.

Тем не менее, Вы можете заключить договор новации, по которому измените обязанность должника вернуть заёмные средства путем трансформации задолженности из договора займа с одними условиями, в договор займа с иными условиями (в части срока, и т.д.).

«Новый правовой институт – передача договора

В Гражданский кодекс РФ введена новая статья, которая устанавливает правила по передаче договора ( ст. 392.3 ГК РФ).

Под передачей договора понимается передача стороной сделки всех ее прав и обязанностей по этой сделке другому лицу.

«3. Закон должен допускать замену первоначального обязательства новым.

Ранее закон запрещал новацию в другое обязательство с тем же предметом или способом исполнения. Однако теперь такое ограничение исключено ( п. 1 ст. 414 ГК). То есть новое обязательство может:

1) иметь иную правовую природу без изменения предмета предоставления. Например, стороны могут новировать денежное обязательство покупателя в заемное;

2) относиться к иному договорному типу. Например, стороны могут новировать обязательства по передаче имущества в обязательство по оказанию услуг;

3) отличаться от первоначального иным предметом. Например, стороны могут новировать денежное обязательство в обязательство по передаче иного предмета;

4) отличаться от первоначального размером. Например, новое обязательство может отличаться суммой долга;

5) отличаться от первоначального иными условиями или способом исполнения.

Причем допустима и новация, когда новое обязательство идентично первоначальному.

Далеко не все заемщики могут похвастать тем, что читают кредитный договор перед тем, как поставить свой автограф. Однако те граждане, что находят время на это занятие, порой высказывают пожелания к внесению изменений в документ. Можно ли это сделать?


Немногие граждане находят в себе силы тщательно изучать кредитный договор, хотя это очень полезно. Читающие заемщики, как правило, лучше понимают свои права и обязанности, они с большей ответственностью походят к тому, чтобы вовремя вернуть денежный займ.

Доходит до того, что особо внимательные заемщики хотят изменить некоторые пункты кредитного договора. Ознакомившись с условиями, они понимают, что отдельные моменты несут в себе явно невыгодный смысл. Получится ли избавиться от них?

Читайте также:  Можно ли рекламировать займы

С точки зрения законодательства никто не может навязывать другой стороне свои условия. Например, ст. 421 ГК РФ сообщает, что граждане и юрлица свободны в вопросе заключения договора. Принуждение к заключению договора не допускается.

Таким образом, у граждан есть право требовать внесения изменений в договор, однако добиться это получается не всегда. Проще всего обсудить правки и внести изменения в договор с частным кредитором. Например, родственник решил выдать заемщику мгновенный заем. Стороны обсудили пункты договора, удалили или исправили спорные моменты, а затем подписали документ.

Однако в случае с МФО или банком поступить так будет сложнее. А все потому, что у данных организаций слишком большой поток клиентов. Компании просто не смогут подстраиваться под потребности каждого клиента. Если вносить правки по каждому требованию, то основная работа по выдаче кредитов и займов просто встанет.

Также надо учитывать, что каждая правка, внесенная клиентом, потребует привлечения юристов компании, которые должны оценить ее и сделать вывод о том, как она соотносится с целями бизнеса. Это не только потери по времени, но и большие расходы. Компании будут вынуждены повышать стоимость займов, чтобы покрыть свои издержки.

Поэтому у заемщиков, которые прочитали договор и не согласились с отдельными пунктами, остается только один выход – искать новый банк или МФО.

Когда заемщик знакомится с условиями договора, ему нужно обратить внимание на ряд важных параметров. Во-первых, это полная стоимость займа. По закону кредиторы ее должны показывать на первой странице договора в специальной рамке, на долю которой приходится около 5% площади всей страницы.

Во-вторых, нужно изучить важные условия кредитования. Сумма кредита, срок, наличие страховки, график платежей, залог, досрочное погашение.

В – третьих, большое внимание нужно уделить ответственности. Какие штрафы и пени грозят заемщику, если он не сможет исполнить свои обязательства в срок?

В – четвертых, нужно отыскать в договоре табличные условия, где сгруппированы ключевые моменты кредита. Не помешает еще раз изучить их, чтобы быть уверенным во всем.

Нередко люди заключают договор кредитования, совершенно не вчитываясь в условия. Однако в ряде случаев банк может изменить договор в одностороннем порядке, не считаясь при этом с мнением заемщика. Но Гражданский кодекс РФ не допускает одностороннего изменения договора, поэтому клиент вправе оспорить такое действие путем подачи искового заявления в суд. Разбираемся, на каких основаниях клиент может выиграть дело.

Банк может поменять условия договора только при заключении дополнительного соглашения. Как правило, он идет на такой шаг в случае кардинальной смены кредитной ситуации на рынке, как это было при резком повышении курса рубля по отношению к доллару и евро, либо же существенного изменения банковской политики.

Читайте также:  Что такое акцепт займа

Также он может совершить данное действие при наличии просрочки кредита заемщиком или продажи предмета залога. Если же банк изменяет условия в результате снижения платежеспособности клиента, то клиент имеет полное право обратиться в суд с соответствующим иском.

Процентная ставка по кредиту меняется в основном в сторону увеличения, однако если заемщик обратится в банк с заявлением о реструктуризации кредитного договора, то он может ее уменьшить.

Есть законный вариант уменьшения указанной ставки, когда меняется стоимость привлеченных средств кредитной организации или ЦБ РФ изменил ставку рефинансирования.

В ином случае банк должен доказать причины, по которой меняются проценты или сумма кредита. У заемщика есть большой шанс выиграть иск об изменении условий кредитного договора, если в его содержании есть положение об одностороннем изменении процентной ставки. Данное условие является незаконным.

Если банк меняет процент при существенном изменении законодательства, то клиенту предоставляются доказательства в виде выдержек из данных законодательных актов.

Незаконным является и пункт о запрете досрочного погашения кредита — заемщик может внести всю сумму полностью, если письменно уведомит об этом банк за месяц до возвращения денег.

Клиент может подать иск об изменении кредитного договора в одностороннем порядке, если обнаружит незаконные банковские комиссии. Например, он может взыскивать комиссии:

  • за обслуживание;
  • за сопровождение кредита;
  • за выдачу кредитных денег;
  • за кассовое обслуживание;
  • за страхование жизни и здоровье клиента.

При обнаружении подобных комиссий не спешите писать иск об одностороннем изменении договора, пусть сначала банк предоставит полный расчет всех удержаний и выписку по счету. При такой проверке с кредитным менеджером подготовьте копии всех бумаг по договору, включая дополнительные соглашения (при наличии), а также квитанции об оплате ежемесячных платежей.

Если незаконные комиссии все-таки присутствуют, то сначала решите вопрос в досудебном порядке. В претензии требуйте пересчитать сумму долга и исключение спорных комиссий, поскольку ГК РФ обязывает заемщика уплачивать только проценты и основную сумму долга по договору, но никак не комиссии за обслуживание.

В кредитном договоре имеются существенные условия, которые не меняются ни при каких обстоятельствах. Обычно они характерны для договоров, обеспеченных залогом. Условия в таких соглашениях включают сам залог, его оценку, величину, сроки выполнения.

Отдельно упомянем о депозитном договоре — в нем нельзя изменять никакие условия. Он считается публичным, то есть клиент уведомлен заранее о данном факте и перед подписанием принял решение о выгоде каждого пункта соглашения. Более того, банк не меняет депозитный договор, отдавая предпочтение одному клиенту перед другим — это строго запрещено ст. 426 ГК РФ.

Читайте также:  Как получить в займы в вебмани

При подписании депозитного договора существует одна уловка банкиров — в нем обычно присутствует пункт о согласии клиента на обработку персональных данных для рассылок об услугах банка. Однако клиент может обратиться в организацию с отдельным заявлением об отказе от таких рассылок.

Как правило, заемщики идут в банк за изменением кредитного договора при наступлении форс-мажорных или тяжелых жизненных обстоятельств — внезапной затяжной болезни, увольнения или сокращения с работы. Такие причины напрямую влияют на возможность уплачивать ежемесячные взносы, поэтому для начала с кредитным менеджером стоит урегулировать вопрос о смене графика платежей. Банки охотно идут навстречу тем клиентам, которые ранее не имели задолженностей, но столкнулись с временными трудностями. Для этого необходимо предоставить в кредитную организацию копию паспорта, прежний график и договор, а также документ, подтверждающий текущую стесненность в средствах. Если же договориться не удалось, есть три варианта разрешения проблемы:

  • погасить кредит досрочно;
  • написать заявление о реструктуризации;
  • подать иск об изменении кредитного договора в суд.

Просто так полностью рассчитаться с банком не удастся — нужно уведомить его о внесении полной суммы, написав соответствующее заявление о досрочном погашении долга. Ошибкой заемщика будет самостоятельное внесение средств на счет, кредитная организация не сочтет данное действие исполнением обязательства, а клиенту и далее придется вносить ежемесячный платеж. Естественно, что и сумму кредита или его срок банк в таком случае не поменяет.

При досрочном погашении кредита, помимо подачи заявления, необходимо проконсультироваться с менеджером по договору и уточнить точную сумму, которую клиент хочет погасить досрочно.

Реструктуризация кредита, то есть внесение изменений в кредитный договор, имеет смысл только в том случае, если у заемщика возникли трудности при выплате долга. Обычно при данной процедуре банк увеличивает срок кредитования, заключив при этом с клиентом дополнительное соглашение или изменив старый договор путем установления нового графика платежей.

Заемщик может подать в суд на изменение условий кредитного договора в случае, если банк существенно нарушает заключенное соглашение (например, берет с должника скрытые комиссии по обслуживанию кредита) либо если он причинил клиенту определенный ущерб. В случае существенного нарушения кредитной организацией условий, у заемщика есть возможность полного расторжения сделки.

Скорее всего, ваши споры с банком отразятся на кредитной истории, поэтому после удовлетворения искового заявления, требуйте от банка отправку актуальных сведений о заемщике в бюро кредитных историй.

Если вы попали в ситуацию, когда условия кредитования были изменены в одностороннем порядке, то целесообразно обратиться за правовой помощью к нашим компетентным юристам, которые не только оспорят данное незаконное действие в судебном порядке, но и окажут полное сопровождение на всех этапах разрешения конфликта.

Adblock
detector