В некоторых случаях кредит выдается на определенные цели. Например, на покупку квартиры. Поэтому после полного погашения ссуды наступает определенное юридическое действие. Так, после выплаты ипотеки с приобретенной жилплощади снимается ограничение — она больше не находится в залоге у банка. Бывший заемщик вправе переоформить документы и снять с квартиры обременение. После этого он может распоряжаться своим имуществом как пожелает: продать, подарить, оставить в наследство. Также обстоят дела и с кредитом, который берется на покупку транспортного средства.
Можно ли в этом случае провести замену должника? Да, можно. Но такая замена возможна только с согласия банка. Однако решение о выдаче заемных средств напрямую связано с личностью заемщика. И банк может отказать в замене должника, если новый претендент на выплату не соответствует установленным требованиям.
Но практика показывает, что выплаты по кредиту может взять на себя и другой человек, если заемщик согласен. Например, жена может принести в банк определенную сумму и положить на текущий счет вместо мужа. Единственное различие в том, что на платежной квитанции будут указаны ее данные. Главное в такой ситуации — это знать точные реквизиты для оплаты займа, чтобы деньги попали на нужный счет.
Погасить кредит за другого человека можно с его согласия.
В некоторых банках сотрудники отказываются принимать платеж от человека, который не присутствует в договоре. Отговорка одна — внутренние правила банка. Как поступить в такой ситуации и оплатить чужой долг?
Если сотрудники банка не принимают платеж, воспользуйтесь терминалом или онлайн-банком.
Если оплата кредита происходит регулярно, можно оформить доверенность. Главное — указать все возможные полномочия по займу. Поверьте, этот документ пригодится. Например, если друг или родственник-заемщик находится в длительной командировке и не может самостоятельно гасить ссуду.
Вправе ли другой гражданин погашать кредит за заемщика? Данный вопрос рассматривается обычно в двух аспектах – юридическом и финансовом. Прежде всего, отношения между банком-кредитором и гражданином-заемщиком регламентируются законом и договором кредитования. И банку, конечно, нужно, чтобы обязательства клиента погашались вовремя. Однако кредитно-финансовому учреждению не столь важно, кто именно вносит соответствующие платежи. Следует уточнить, какие существуют нюансы, если банковская ссуда выплачивается не самим заемщиком, а другим человеком.
Пунктом первым 819 статьи Гражданского кодекса (ГК) устанавливается, что заемщик обязан вернуть кредитору сумму полученного кредита с начисленными процентами. Получается, что выплата ссуды – обязанность человека, являющегося заемщиком по кредитному соглашению.
Однако обстоятельства порой складываются именно так, что сам должник не может оплачивать кредит по тем или иным причинам. В подобных ситуациях необходимые платежи вносят за него другие люди – родственники, друзья, доверенные лица. И часто возникает вопрос о том, вправе ли граждане погашать кредит за другого человека.
Если банк предоставляет физлицу заем на конкретные цели, окончательная выплата такого кредита всегда обуславливает оговоренное юридическое действие. Например, погашение ипотеки приведет к снятию обременения с купленной жилплощади, что позволит гражданину полноценно распоряжаться данным активом. Аналогичный подход реализуется в отношении автокредита. Допускается ли в подобных ситуациях замена заемщика? Возможность смены должника по ссуде существует, но для этого потребуется обязательное согласие банка. Кредитор вправе отказать в замене должника, если претендент не подходит по действующим требованиям.
Оплатить кредит за заемщика можно и без изменения сторон договора банковского займа. Если сам получатель ссуды разрешил, другое лицо может вносить платежи вместо него. Субъект, уполномоченный совершать выплаты банку-кредитору, должен обладать необходимыми сведениями:
- номер договора кредитования;
- банковские реквизиты для оплаты займа;
- точный размер ежемесячного кредитного платежа;
- нужная информация о получателе ссуды (ФИО, данные паспорта, телефон).
Если сторонний субъект официально не является заемщиком, созаемщиком или, как вариант, поручителем, он не вправе осуществлять преждевременную выплату займа. Это касается как полного, так и частичного погашения. Если речь идет о досрочном погашении, требованиями большинства банков предусматривается личное присутствие должника, поскольку в этом случае нужно будет подписать определенную документацию. К примеру, если обязательства выплачиваются досрочно в полном размере, потребуется закрыть банковские счета, предназначенные для обслуживания конкретной ссуды. С посторонним человеком не получится решить такие вопросы.
Чтобы не возникало проблем с банком-кредитором, рекомендуется обеспечить следующее условие – заемщик оформляет нотариальную доверенность на третье лицо, предоставляя ему правомочия по внесению платежей и осуществлению иных действий, обусловленных выплатой кредита. Располагая такой доверенностью и соответствующим заявлением от гражданина-должника, сторонний субъект сможет поставить вопрос о преждевременном закрытии ссуды. Если банк-кредитор одобрит, третье лицо полностью погасит заем вместо гражданина, непосредственно являющегося стороной кредитного соглашения.
Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.
Например, если клиент находится в больнице или уехал в командировку, может ли за него выплатить его кредит родственники или знакомые.
При наличии выписанной доверенности на данное действие, вопросы отпадают сами собой, но может ли другой человек без оформленной доверенности погасить ежемесячный платеж заемщика?
В данном случае логика законодательства такова, что обязательства по личному исполнению условий договора могут исходить из положений нормативно – правовых актов и документов или из условий кредитного договора.
Но в тексте кредитного договора, как правило, отсутствует прямое указание личного выполнения обязательств, так как банкам по большому счету не важно, кто именно будет вносить платежи по кредиту, главное их требование – своевременное и полное погашение задолженности. Кроме того, с технической точки зрения сегодня большинство банков использует систему безналичного погашения кредита.
Такая система предполагает наличие специального счета, на который первоначально поступают денежные средства и с которого они в последствие списываются в дату ежемесячного платежа.
Еще одной популярной схемой погашения кредита является безакцептное списание денежных средств в счет закрытия долговых обязательств со счета, который ранее был заявлен клиентом (это может быть депозитный или карточный счет).
Если говорить о задолженности по кредитным картам, то банки предусматривают обязательный платеж, который должен быть внесен в установленный временной период на счет кредитной карты.
Во всех этих случаях банку совершенно не принципиально, кем будет являться лицо, которое внесло денежные средства.
Получается, что не только условия договора не предусматривают личное внесение денежных средств клиентом, но и практика последних лет говорит о том, что погашать кредит может третье лицо без дополнительных согласований с банком.
То есть, абсолютно любое лицо имеет возможность погасить кредит за заемщика без каких-либо дополнительных документов от него только по данным договора и своему паспорту. Для этого потребуется владеть информацией о договоре (номер договора, дата заключения, точная или приблизительная сумма платежа) и банковские реквизиты для перечисления платежа.
Все это касается безналичного расчета по кредиту. А можно ли погасить кредит за другого человека наличными средствами?
Как показывает практика, с этим так же не возникает никаких сложностей. В отделении банка для погашения кредита за другого заемщика потребуются данные самого договора, при внесении в счет его погашения денежных средств сотрудники банка выдают платежное поручение, в котором указывается, кто и когда внес денежные средства и по какому договору.
Как оплатить кредит за другого человека?
Способов внесения средств на ссудный счет заемщика несколько, вы можете выбрать наиболее удобный для себя:
- В отделении банка. Это может быть удобно, если офис располагается рядом. В этом случае в банке потребуется сообщить о своем намерении погасить платеж за другого человека, назвать номер договора и персональные данные заемщика.
- В банкоматах банка. Как и в первом варианте, для этого способа потребуется номер договора и фамилия, имя, отчества владельца счета.
- Через интернет – банк. Если для погашения кредита используется карточный или ссудный счет, то достаточно просто перевести нужную сумму на его реквизиты.
В данном случае это будет сделать несколько сложнее, так как данная операция потребует дополнительных действий, кроме перечисления денег. Так как вся сумма внесенных денежных средств будет перечислена на счет договора, а списания со счета подлежит только сумма ежемесячного платежа, то вся задолженность будет списываться постепенно.
Для единоразового закрытия долга по кредиту потребуется наличие заявления заемщика по установленной в банке форме.
Само заявление от имени клиента может быть составлено и предано в банк третьи лицом, в том числе и тем, которое планирует провести погашение кредита в полном или частичном объеме. В таком случае банк потребует от представителя доверенности от имени заемщика.
Получаетcя, что погасить задолженность по кредиту может любое лицо даже при отсутствии доверенности на данное действие, если в договоре кредитования не указано обязательства личного погашения клиентом задолженности.