Рассмотрим, какие виды займа возможно погасить за счет материнского капитала. Но особое внимание уделим погашению ипотеки.
Материнский капитал принадлежит к государственной помощи с целевым назначением. В законе четко регламентируются случаи, в которых можно использовать материнский капитал. Он предназначен для:
• улучшения жилищных условий;
• оплаты образования ребенка;
• формирования накопительной составляющей пенсии.
Это означает, что возможность погашения кредита материнским капиталом связана с назначением займа. Например, выплатить ипотеку таким образом можно достаточно просто и совершенно законно. Для этого потребуется соблюдение всего нескольких условий:
• отсутствие у семьи другого жилья;
• наличие сертификата на предоставление соответствующих льгот в связи с рождением ребенка;
• наличие стабильного источника дохода как минимум у одного члена семьи;
• приобретаемая недвижимость регистрируется по договору долевой собственности, в том числе и на детей.
Получение займа для других целей, не связанных с жильем, достаточно сложно. Единственным исключением может стать предоставление потребительского кредита на ведение строительства жилого дома или покупку жилья без ипотеки.
Получение кредита на приобретение жилья несколько отличается от обычной процедуры и требует указания цели кредитования. Основными отличительными чертами подачи заявки на такой кредит будут:
• указание в качестве цели кредитование строительных работ или покупку жилья;
• отсутствие необходимости заручаться поддержкой поручителей, предоставлять справки о платежеспособности;
• отсутствие установленного первого взноса по займу и (в некоторых случаях) процентов, поскольку долг моментально погашается государственными выплатами;
• отсутствие необходимости в проведении экспертизы помещения, что значительно экономит время принятия банком решения;
• минимальная комиссия за банковские услуги по сравнению с обычным кредитом;
• жилье не вписывается в договор в качестве залога, как это происходит при стандартном оформлении ипотеки.
Многие банки предлагают специальные условия для клиентов, использующих материнский капитал в качестве оплаты за жилье. Существуют кредитные программы с большими рассрочками платежей и удобными условиями внесения денежных средств. Поэтому перед получением целевого кредита на покупку жилья стоит ознакомиться с существующими программами банков.
В других случаях использовать материнский капитал для обеспечения выплат, например, по потребительскому кредиту, невозможно. Но существует способ закрыть взятый ранее ипотечный кредит этими средствами. Узнать, разрешено ли это сделать в конкретном случае, можно в пенсионном фонде. Для этого получателем государственной помощи направляется заявка в фонд, в которой указывается, сколько средств нужно потратить на закрытие долга, номер договора и реквизиты банка, выдавшего кредит. Через несколько дней решение пенсионного фонда будет отправлено заявителю в письменном виде.
Семьи, имеющие двух и более детей, часто вынуждены занимать деньги в банках и иных финансовых организациях на различные цели. Поэтому вопрос, можно ли погасить кредит материнским капиталом, для многих родителей актуален. Положительный ответ мог бы существенно облегчить им кредитное бремя, позволив направить личные средства на нужды семьи, а не на погашение долга. Однако закон о материнском капитале существенно ограничивает такую возможность.
При ответе на данный вопрос следует руководствоваться двумя нормативными актами:
Закон от 29.12.2006 № 256-ФЗ – о дополнительной поддержке семей с детьми (закон полностью посвящен материнскому капиталу);
Правилами его направления на улучшение жилищных условий семьи (утверждены Постановлением Правительства от 12.12.2007 № 862).
Данные Правила выбраны не случайно. Закон допускает тратить маткапитал не только на семейное жилье, но и на другие цели: накопительную пенсию мамы, образование детей и т.д. И каждое из направлений детально регламентируется в отдельном подзаконном акте (Правилах). Однако оформить заем под материнский капитал его получатель сможет только в одном случае – если заимствованные у банка средства будут направлены на приобретение жилья для всей семьи.
Это следует из содержания закона № 256-ФЗ, в частности, ст.10. Потратить материнский капитал на кредит, взятый на обучение ребенка, или на покупку для него адаптационных средств, не удастся (ст. 11, 11.1 закона № 256-ФЗ).
Порядок погашения ипотечного кредита материнским капиталом подробно освещался в одной из наших статей. Напомним, что государственную безналичную выплату можно направить:
на первоначальный взнос по целевому займу, взятому на покупку семейного жилья;
на погашение основного долга по ранее оформленной ипотеке и начисляемых по ней процентов.
Размер маткапитала в 2019 г. не менялся – он составляет 453 026 руб.
Под материнский капитал банки открывают ипотечные программы с особыми условиями для заемщика. В основном, они касаются внесения маткапитала в качестве первоначального взноса. Особенности таких программ можно рассмотреть на примерах двух ведущих банков.
Данная кредитная организация установила некоторые ограничения для оформления ипотеки. Банк ВТБ материнский капитал разрешает использовать для покрытия первоначального взноса, однако к нему должны быть добавлены и собственные сбережения заемщика. При этом банк требует, чтобы размер вносимого маткапитала составлял не более 15% от стоимости приобретаемого жилья.
Федеральным законом № 256-ФЗ не предусмотрено погашение потребительских кредитов маткапиталом. По крайней мере, напрямую, то есть путем перечисления денежных средств на счет банка-кредитора. Это правило действует и в том случае, когда одолженные деньги затем направляются на оговоренные законом цели, например, на образование или жилье.
Государство готово компенсировать расходы на приобретение услуг и товаров, необходимых для адаптации ребенка-инвалида. Средства направляются на счет владельца сертификата, если тот представит все требуемые подтверждающие документы. За счет них он сможет расплатиться по имеющемуся потребительскому кредиту, ранее оформленному для осуществления покупки. Однако средства на погашение процентов по займу придется изыскивать самостоятельно.
Малообеспеченная семья вправе направить средства маткапитала на выплату ежемесячного пособия – до достижения ребенком полутора лет (но только если он родился не ранее 1 января 2018 года). Данное пособие может быть потрачено на любые цели, в том числе, на погашение потребительского кредита.
Вопреки ожиданиям, направлять федеральный материнский капитал на займ, оформленный для покупки автомобиля, законодатели до сих пор не разрешили. Хотя в некоторых субъектах РФ на это можно тратить региональный маткапитал.
2018 год принес определенные изменения в финансовом и социальном секторе. В том числе расширился список направлений материнского капитала (МК). Изначально граждане опасались, что подобная мера соцподдержки будет вовсе отменена. Но программу продлили до конца 2021 года, а размер оставили на уровне 453 тыс. рублей.
Дополнительно была предоставлена возможность получать каждый месяц на банковский счет денежные средства из МК. Величина выплаты устанавливается в каждом регионе отдельно. В среднем по стране она составляет 10 тыс. рублей (около 8 — в Белгороде, 14 — в Москве и 22 тыс. руб. в Чукотском АО). Данные выплаты назначаются на ребенка, рожденного после 01.01.2018г.
Программа финподдержки семей действует с 2007 года. Все это время родители могли распоряжаться материнским капиталом только в строгом соответствии с законом. До 2018 года его разрешено было тратить на:
- улучшение жилищных условий;
- получение образования;
- формирование накопительной части пенсии матери;
- оплату услуг и товаров для детей-инвалидов.
С 01.01.2018г. в этот перечень также добавилась оплата услуг по уходу и присмотру за ребенком.
Погашать с помощью МК микрокредиты, оформленные в МФО, с 2015 года было строго запрещено. В том числе и займы на жилье. Но с января этого года ситуация изменилась. Согласно новым положениям Федерального Закона распоряжаться этими деньгами семьи смогут по своему усмотрению. Это означает, что полученные средства они вправе направить и на погашение оформленного микрозайма.
Для оформления пособия необходимо обратиться в органы соцобеспечения или ближайший МФЦ. Среди дистанционных способов — отправка документов через сайт Госуслуг или по почте. Заявление нужно подать до достижения ребенком 1,5 лет. Если родитель предоставит документы до возраста 6 месяцев, то выплаты будут назначены с даты рождения. Если позже — то со дня обращения.
Процедура состоит из следующих этапов:
- подача заявления с полным пакетом документов, среди которых справки с подтверждением доходов каждого члена семьи за последний год;
- одобрение и назначение пособия на год (для продления до 1,5 лет придется повторить процедуру);
- прекращение перечисления средств после достижения 1,5 лет.
Таким образом родители могут получать выплаты от государства каждый месяц на свой счет, в дальнейшем свободно распоряжаясь ими. Они вправе потратить деньги на повседневные расходы или оставить их на погашение микрозайма, который был ранее оформлен на более крупную покупку.