По данным «Российской газеты», в 2017 году более 600 тысяч россиян имеют основания для признания личного банкротства. Самые большие долги накопились у тех, кто взял кредит на покупку машины или ипотеку. Также в группе риска граждане, взявшие два и более кредитов. Средняя сумма задолженности потенциальных банкротов – 750 тыс. рублей. У ипотечных заемщиков сумма выше – 3,1 млн рублей.
Почему же люди копят долги вместо того, чтобы подать заявление на банкротство? Часто причиной тому является незнание закона о банкротстве физических лиц, принятого два года назад. Наши юристы проанализировали вопросы клиентов и собрали самые распространенные заблуждения.
По закону, должнику действительно обязаны оставить единственное жилье. Но есть одно исключение: если квартира использовалась в качестве залога под кредит – ее продадут в счет долгов. Обычно такая ситуация складывается при наличии долгов по ипотеке, взятой под залог жилья. Заемщика выселяют прямо на улицу.
На самом деле банкротство – это долго. Человек получает статус банкрота только в конце процедуры признания несостоятельности. И только тогда, когда суд примет решение о реализации его имущества. Минимальный срок банкротства – 6-9 месяцев, из которых 1-3 месяца занимает рассмотрение заявления, 3-6 месяцев (иногда и больше) – продажа имущества. Если суд решит реструктурировать долги заявителя, на это понадобится еще 6-9 месяцев.
Преимущество подачи заявления в том, что после него перестают копиться проценты, и неустойки.
Когда вашими долгами занялся финансовый управляющий, вы теряете право совершать любые финансовые операции. В том числе, принимать деньги в дар и продавать имущество. Даже кредитные и дебетовые карты переходят в руки управляющего.
Пока длится процедура банкротства, выезд за рубеж ограничен. Но при наличии уважительных причин (например, нужно ехать на лечение) суд может снять этот запрет. После окончания процедуры банкрот может ехать, куда захочет. За границу не могут выезжать лишь те, кто отдает долги по исполнительным листам в рамках исполнительного производства.
Решением суда списываются только проценты и штрафы за неуплату. Основную часть долга возвращать все равно придется. Если проданного имущества должника не хватает для того, чтобы покрыть весь долг или его большую часть, суд может обязать работодателя вычитать у обанкротившегося сотрудника часть зарплаты в счет возмещения задолженности. Подобные решения принимаются только по ходатайству кредитора.
Гражданин может подать заявление о банкротстве при любой задолженности – это его право. Когда долг превышает 500 тыс. рублей, а просрочка по нему превышает 3 месяца, право становится обязанностью. В этой ситуации право подать на банкротство неплательщика появляется и у кредитора.
Вам понадобится собрать доказательства того, что вы не заинтересованы в фиктивном банкротстве. Каждый шаг на пути накопления долгов необходимо подтвердить документами. Взяли ипотеку – покажите договор долевого участия, заявление на получение кредита, выписки со счета, подтверждающие уплату взносов. Перестали платить кредит, например, потому что заболели – приложите справку от врача и листок нетрудоспособности. Важно продемонстрировать, что вы пытались избежать банкротства и вернуть деньги: писали заявление в банк с просьбой реструктурировать кредит, обращались на работу за предоставлением материальной помощи. За фиктивное банкротство гражданину грозит тюремный срок до 6 лет и штраф до 200 тыс. рублей.
Работу управляющего оплачивает должник: 25 тысяч рублей выплачивается по окончании процедуры банкротства, а также 2% от стоимости реализованного имущества – по факту продажи. По оценке наших юристов, размер вознаграждения управляющего варьируется от 100 до 200 тыс. рублей.
На самом деле еще в 2016 году размер пошлины сократили до 300 рублей. А при подаче через Портал государственных услуг пошлина еще меньше – 210 рублей. Сумма 6 тыс. рублей действительна для юридических лиц.
Специалист по банкротству физлиц поможет добиться желаемого результата процедуры быстрее. Помощь юриста необходима для того, чтобы суд принял заявление с первого раза, чтобы доказательства несостоятельности сочли убедительными, чтобы финансовый управляющий действовал в интересах должника. Особенно нужны услуги адвоката, если инициатором банкротства является кредитор.
Такие меры законом не предусмотрены. Привлечение родственников возможно только в рамках исполнительного производства (когда долг взыскивают судебные приставы).
По закону можно оспорить сделки, совершенные не раньше, чем за три года до подачи на банкротство. Но не все, а только те, которые усугубили финансовую несостоятельность гражданина и совершались между близкими родственниками. Например, гражданин платил кредит, начал копить по нему долги – и в то же время продал квартиру сестре за полцены, подарил дачу и машину детям, после чего подал на банкротство.
Закон не запрещает банкроту брать кредиты – только в первые пять лет он обязан ставить банки в известность о том, что был признан несостоятельным. Но, к сожалению, по факту взять кредит бывшему банкроту будет очень сложно. Один из способов исправить ситуацию – заново нарабатывать кредитную историю, получая небольшие займы и возвращая их досрочно.
Любые проблемы, связанные с банкротством физических лиц, помогут решить квалифицированные юристы нашего агентства.
Существуют только две ситуации, которые предусматривают возможность не платить займ законно. Первая – если займ достался вам в наследство. Вторая – если вы решаете объявить о своем банкротстве.
В случае смерти заемщика все его долги переходят к его наследникам. Это касается как банковских кредитов, так и микрозаймов. Если наследников несколько, то сумма всех долгов делится между ними в зависимости от доли наследства.
Все соглашения по наследствам вступают в силу через шесть месяцев после смерти наследодателя. С этого времени также следует выплачивать долг по унаследованным займам. Но все это время продолжают начисляться проценты и штрафы за просрочку. Чтобы этого избежать, сразу же после получения свидетельства о смерти обратитесь в организацию, которая выдала займ, и сообщите о смерти заемщика.
Единственный способ не выплачивать займы умершего наследодателя — отказаться от наследства. Для этого нужно написать заявление об отказе и заверить его у нотариуса. Отказ от наследства имеет смысл, если размер оставленного имущества меньше размера долга.
Порядок наследования долга и последующей уплаты определяет статья 1175 Гражданского кодекса РФ.
Если человек имеет слишком много долгов и не справляется с их выплатой, то он может требовать признания себя банкротом. Такая возможность существует с 1 июля 2015 года.
Человек может быть признан банкротом, если:
- Сумма его долгов превышает 500 000 рублей
- Последняя выплата была совершена более трех месяцев назад
Решение о признании банкротства принимает суд. Чтобы начать процедуру оформления, необходимо подтвердить неспособность расплатиться по долгам. Для этого описывается все имущество, собираются сведения о доходах и расходах.
В первую очередь суд предложит реструктурировать долг — заключить новый договор на долгий срок с меньшими процентами. Если в реструктуризации будет отказано, долг будет оплачиваться за счет имущества должника.
Затем имущество должника, кроме исключений, выставляется на торги. Деньги от его продажи идут на погашение долга. В первую очередь на продажу идут предметы роскоши, драгоценности и личный транспорт.
Не могут быть изъяты:
- Единственная недвижимость или земельный участок должника
- Одежда и обувь суммой до 30 000 рублей, предметы личной гигиены
- Некоторая мебель и предметы обихода
- Домашние животные, если они не используются для предпринимательства, хозяйственные постройки для их обслуживания
- Профессиональное оборудование стоимостью до 100 минимальных размеров оплаты труда
- Продукты питания, топливо для отопления и приготовления пищи
- Транспорт и медицинская техника, если должник является инвалидом
- Призы и награды
После полной выплаты долга гражданин получает статус банкрота на пять лет. В течение этого времени он не может занимать управляющие должности и открывать счета в банке. Также он должен отчитываться обо всех совершенных сделках. Иногда банкрот также получает ограничения на выезд за границу.
Итак, по закону вы имеете право не выплачивать займы только в двух ситуациях:
- Если займ достался вам по наследству. В таком случае вы должны отказаться от своей доли — иначе долги перейдут к вам вместе с остальным наследством
- Если вы объявили о банкростве. В этом случае долги будут погашены за счетвашего имущества, а на вас будут наложены некоторые ограничения
Во всех остальных ситуациях вы будете обязаны погашать любые свои долги, независимо от обстоятельств.
Сталкивались ли вы с ситуациями, когда лучше отказаться от наследства или объявить о банкротстве, чем погашать неудобный долг? Рассказать о них и поделиться своим опытом вы можете в комментариях.
Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.
6 июля 2017 года Арбитражный суд Санкт-Петербурга освободил Ольгу Шатову от выплат долгов по кредитам. Процедуру банкротства Ольги Филипповны вели мы. Сегодня хотим рассказать как ей удалось списать долг.
История с долгами Ольги Филипповны началась в 2010 году. Тогда врачи определили инвалидность у ее внука. Требовались постоянное наблюдение, обследования, лекарства.
Оплату лечения Ольга Филипповна взяла на себя. Зарплаты хватало только на жизнь, пришлось брать кредиты и оформлять кредитные карты во всех банках, где не отказывали. О возможных последствиях она не думала, вылечить ребёнка было важнее.
Каждое обследование стоило 50-100 тыс рублей, за день в клинике бывало оставляли по 40 тыс. За пять лет расходы перешагнули за 2 миллиона.
До 2014 года Ольга Филипповна справлялась с ежемесячными выплатами. Но с апреля 2014 начались долги. Сначала по квартплате, потом по кредитам.
Кредитный пожар женщина решила тушить бензином и стала брать займы в микрофинансовых организациях. Туда она пошла от безысходности.
«В микрозаймы обратилась уже от безысходности, чтоб гасить просрочки по картам. Потом сама загналась-запуталась и не заметила, как сумма ежемесячных платежей стала превышать доход», — рассказывала Ольга Филипповна.
Когда Ольга Филипповна поняла, что платить уже не может – первым делом пошла в банки. Хотела договориться об отсрочке, реструктуризации или другом пути выхода из ситуации.
Но банки отказывали, ссылаясь на формальные обстоятельства. Ей говорили, что не хватает официального дохода, указывали на то, что она не инвалид и трудоспособна, не потеряла работу.
Всего у Ольги Филипповны было 5 банков-кредиторов: МТС-Банк, Банк Санкт-Петербург, Ситибанк, Русский Стандарт, Кредит Европа Банк и банк Пойдём.
В последнем банке сотрудники на встрече с Ольгой Филипповной повели себя особенно жёстко. Работник банка, не представившись, завёл женщину в закрытый кабинет, где продержал около часа. Он общался с Ольгой Филипповной «на ты», постоянно хамил, оскорблял и угрожал. Ни о каком содержательном разговоре речи не шло, главное было скорее выбраться из отделения.
Узнать имя этого человека нам не удалось. Да и доказательств этого разговора никаких не осталось — включить запись на телефоне Ольга Филипповна в тот момент не догадалась.
Когда просрочки стали появляться и по микрозаймам, для Ольги Филипповны начался настоящий ад. По телефону посыпались анонимные угрозы. Неизвестные люди пытались взломать двери, заливали замки клеем, вешали в подъезде ее фотографии с надписью «Должник».
Дважды должница писала заявление в полицию, и ещё 3 раза это делали мы.
Объектом психологического давления стали близкие Ольги Филипповны и ее коллеги. Представители МФО и коллекторы звонили всем, чей телефон каким-либо образом узнавали.
Одно коллекторское агентство даже парализовало работу компании, где трудилась Ольга Филипповна. Они ставили телефон в режим автонабора и с 9 до 18 звонили в офис. Из-за этого линия была всегда занята, клиенты не могли дозвониться.
После такого начальство Ольги Филипповны не выдержало и попросило её уволиться. Так наша должница вдобавок ко всем проблемам потеряла работу.
Январь 2015 года Ольга Филипповна встретила в депрессии. Она не знала как выйти из сложившейся ситуации.
К счастью, в её окружении оказались неравнодушные люди, которые посоветовали обратиться к юристу.
Для начала Ольга Филипповна обратилась к юристу общей практики. Тот ей рассказал, что готовятся к выходу поправки в закон о банкротстве, и с октября 2015 можно будет списать долг законно.
Весь 2015 год Ольга Филипповна изучала закон и искала юристов, которые смогут помочь. Наша компания была шестой в списке тех, к кому она пришла на консультацию.
После процедуры Ольга Филипповна призналась: «Меня подкупила Ваша компетентность. На все свои вопросы я получала ответы. И в отличии от других, здесь меня лишний раз не тыкали в проблемы, не пытались отчитывать. В моём состоянии тогда это было важно.»
Так с января 2016 года мы стали вести процедуру банкротства Ольги Филипповны.
На первом этапе, мы избавили Ольгу Филипповну от общения с коллекторами. Все звонки перевели на себя и разговаривали, как законные представители должника. Пришлось провести беседы с каждым коллекторским агентством, разъяснить им их права и предупредить о последствиях нарушения закона.
Большинство коллекторов не захотели связываться с юристами и звонить перестали. Для остальных мы настроили переадресацию с телефонов Ольги Филипповны и ее родственников на номер компании. Коллекторы попадали к нам и слушали сообщение на автоответчике, специально для них записанное.
В течении 2 месяцев звонить перестали все коллекторы и кредиторы.
Процедура банкротства требует порядка 70 справок, заполненных форм, выписок и заверенных копий. Подробнее со списком документов ознакомьтесь ЗДЕСЬ. В случае с Ольгой Филипповной на сбор полного комплекта ушло 2 недели.
В феврале 2016 мы подали документы в Арбитражный суд Санкт-Петербурга.
Все процессуальные вопросы — собрания кредиторов, судебные заседания, общение с банками, мы взяли на себя. В суд Ольга Филипповна ни разу не ходила.
Вся процедура от подачи иска до решения суда заняла у нас 1,5 года.
Дело усложнялось большим количеством кредиторов — 6 банков, 27 микрофинансовых организаций и налоговая. Все они хотели заявить о правах на долги и включиться в реестр требований. Чтобы рассмотреть заявление каждого из них суду дополнительно потребовалось полгода.
8 июня 2017 состоялось последнее заседание суда в деле о банкротстве Ольги Филипповны.
Суд определил: «Гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов». На тот момент у Ольги Филипповны накопился общий долг в размере 1 922 731 руб. Всю сумму списали по решению суда.
Теперь Ольга Филипповна живёт полной жизнью. Она устроилась на новую работу, спокойно гуляет по городу и не больше не вздрагивает, когда звонит телефон. Свободное время старается проводить с внуками, которых у неё теперь два.