Каждый человек хочет жить достойно — иметь собственное жилье, автомобиль, хорошую бытовую технику.
Однако мало кто располагает средствами для приобретения таких дорогостоящих благ цивилизации. Оптимальный выход из ситуации — банковский кредит. С помощью заемных средств можно совершить крупную покупку, а долг отдавать частями.
Возвращать деньги необходимо в строгом соответствии с условиями заключенного соглашения. Даже имея минимальную просрочку, вы можете попасть в списки недобросовестных заемщиков и получить огромные штрафы. Но жизнь — штука непредсказуемая. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что денег не хватает на еду. А про погашение кредита даже думать не приходится. Как не испортить свою кредитную историю? Что делать с долгами банку? Расскажем далее.
Если у вас неожиданно возникли финансовые трудности, сразу же известите об этом банк и попробуйте договориться о снижении кредитного бремени.
Заявление подается в письменной форме. В нем укажите:
- наименование финансового учреждения;
- ваши личные данные;
- причины, по которым вы не можете вносить ежемесячные платежи в прежнем порядке (потеря работы, тяжелая болезнь, появление иждивенца и др.);
- намерение исполнить взятое на себя обязательство в будущем (не уклоняться от уплаты долга);
- подпись и дату обращения.
Письменно уведомите банк о тяжелом финансовом положении.
Свои слова обязательно подкрепите документами: копией трудовой книжки с отметкой об увольнении, справкой из медучреждения, свидетельством о рождении детей.
В успешном погашении кредита заинтересованы и банк, и клиент, поэтому чаще всего финансовые учреждения идут навстречу и предлагают несколько способов мирного решения вопроса.
Она подразумевает снижение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия кредитного соглашения. Но следует помнить, что итоговая стоимость ссуды станет больше.
Реструктуризация увеличивает общую сумма переплаты по кредиту.
Обратиться с просьбой о реструктуризации задолженности следует в письменной форме, так как устную просьбу могут просто проигнорировать. Рассмотрев ваше ходатайство, банк обязан дать официальный письменный ответ.
Если кредитор согласен, вам останется лишь согласовать с ним новый порядок оплаты. Это делается с помощью:
- перерасчета всей суммы обязательных платежей;
- перерасчета процентов по выданному кредиту. Сначала банк может снизить ставку, чтобы ежемесячный взнос стал меньше, а ближе к концу снова увеличить ее;
- отмены штрафных санкций за просрочку выплат.
Каждое кредитное учреждение имеет свой порядок и правила проведения реструктуризации, но в основном они схожи. От вас потребуется предоставить кредитору документы, характеризующие ваше финансовое состояние: справку по форме 2-НДФЛ, справки о получении различных пособий, иные аналогичные бумаги.
Уточняйте условия реструктуризации непосредственно в вашем банке.
Рефинансирование — это оформление нового займа на более выгодных условиях. Взятая сумма сразу направляется на погашение предыдущего кредита, деньги на руки вы не получите. Процедура позволит вам изменить график платежей на более удобный и снизить общую долговую нагрузку.
Рефинансирование целесообразно в случае, если у вас возникли объективные обстоятельства, по которым вы не можете вносить ежемесячные платежи на прежних условиях. Например, кредит оформлен в иностранной валюте, но из-за скачка курса вы не можете погашать кредит на прежних условиях.
Некоторые банки предоставляют клиентами возможность временно не платить кредит при смене места работы. Такой пункт включается в стандартный договор. В особо сложных ситуациях кредитор может предоставить полную отсрочку по платежам на 2-3 месяца без каких-либо штрафных санкций.
Новый кредит рекомендуется брать в том же банке, что и первоначальный.
Такая процедура будет актуальна, если по первоначальному кредиту осталось погасить минимальную сумму. Закрыть задолженность сразу по двум займам будет проблематично.
Этот вариант используется редко, однако он очень выгодный. Вы можете попросить у банка полную отсрочку платежа на определенный срок (не более 6 месяцев), либо воспользоваться частичной отсрочкой (платить только проценты). Кроме того, можно изменить валюту займа и вносить ежемесячные платежи по выгодному вам курсу.
Существенно сократить размер платежей в этой ситуации не получится, но вы сможете поправить свое материальное положение и продолжить исправно исполнять обязательства перед банком без каких-либо неблагоприятных последствий.
Кредитные каникулы помогут стабилизировать финансовое положение.
Если банк не желает идти навстречу, решать вопрос придется через суд. Не бойтесь, если кредитор подали иск — это ваш шанс снизить общий размер задолженности. На судебном заседании вы можете привести свои аргументы по поводу просрочек, просить о рассрочке или отсрочке выплат.
Помните, что после подачи искового заявления общая сумма задолженности перестанет расти, на нее не будут начисляться пени и штрафы. Именно по этой причине банковские учреждения обращаются в суд только в самых крайних случаях и в последний момент до окончания срока исковой давности (3 года). Не стоит надеяться, что о вас забудут — в каждом финансовом учреждении есть целые отделы, которые занимаются должниками.
Не надейтесь на то, что банк пропустит сроки исковой давности по кредиту.
Если вы допустили небольшую просрочку, и банк еще не подал в суд, вас ждут ежедневные звонки и письма с требованием об уплате долга. Кроме того, с каждым днем неуплаты размер задолженности будет расти из-за начисления неустойки.
Если банк подал в суд и выиграл его, дело передадут судебным приставам для принудительного взыскания долга. Сотрудники ФССП имеют широкие полномочия по воздействию на должника:
- Арест банковских счетов
Под взыскание могут попасть любые счета, включая те, на которые перечисляется заработная плата, пособия, пенсия и др. Приставы вправе удерживать до 50% ваших ежемесячных доходов в пользу банка.
Вся ваша собственность вносится в специальную опись, после чего продается с торгов. Вырученные средства идут на уплату долга. Приставы могут арестовать практически любое имущество — от мелкой бытовой техники до недвижимости.
Вам также могут запретить выезд за границу или временно изъять водительские права. Про получение нового кредита можно забыть — испорченная кредитная история вряд ли это позволит.
Не платите кредит — будете иметь дело с судебными приставами.
Если должник скрывается от кредитора, либо открыто заявил о своем нежелании возвращать деньги, его можно привлечь к уголовной ответственности по ст. 177 УК РФ. Если при оформлении займа клиент подал ложные сведения, его действия будут расцениваться как мошенничество и попадут под ст. 159.1 УК РФ.
За обман банка могут и посадить.
Перед тем, как взять крупный кредит, следует хорошо подумать о том, сможете ли вы его выплатить. Если все же попали в неприятную ситуацию, лучше привлечь к делу опытного юриста. Специалист поможет выйти из сложного положения с наименьшими потерями.
Министерством финансов Российской Федерации была осуществлена подготовка законопроекта, благодаря которому потребительское кредитование сможет расположиться на своей собственной, особенной нише в правовом поле. В данный временной период сам термин подобного кредитования является неустойчивым. Регулируют его Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон о защите потребителей. Это говорит о различных толкованиях и очень часто заемщик в такой ситуации довольно беспомощен перед банковским учреждением-кредитором. Большинство даже не знают, что от кредита можно отказаться в течение 48 часов.
Российским финансовым ведомством было принято решение раз и навсегда прояснить имеющийся вопрос. В новом законе планируется закрепление прав и обязанностей заемщика и кредитора в данном набирающем популярность продукте. Это поможет российскому кредитованию приблизиться к стандартам международного уровня.
В законопроекте, посвященном потребительскому кредитованию, предусматривается абсолютное право заемщика на возвращение кредитной задолженности в течение двух недель с момента взятия. В данном случае процентная ставка уплачивается лишь за тот временной период пользования кредитом, который и был на самом деле. Данное положение равняет кредит с большинством товаров потребительского типа – они могут быть возвращены в магазин в течение четырнадцати дней по определенным различным причинам. Причины могут быть самыми разнообразными – не устроил, не подошло, приобретатель изменил свое мнение (и многое-многое другое). При этом заемщиком денежные средства банковскому учреждению могут быть возвращены даже без объяснения причин. Существует также возвратный платеж (chargeback) и в международных платежных системах.
Кроме того, есть еще один немаловажный фактор: если заемщик не будет извещен кредитором о существовании у него безусловного права, он все равно обладает таким же правом возвращения кредита на тех же самых условиях – но уже в течение месяца со дня, когда было произведено кредитование.
Таким образом, те виды разнообразных запретов, которые действуют на сегодняшний день во многих банковских учреждениях на досрочное погашение кредита потребительского типа, уйдут в небытие после того, как будет принят данный закон.
При этом, Министерством финансов и здесь дается шанс банковским организациям маневрировать – оно дает возможность заключения договоров с процентной ставкой, которая зависит от изменений конкретных условий. В данной ситуации на кредитора налагается обязанность по уведомлению заемщика о том, что переменная процентная ставка изменилась. Причем сделано это должно быть не позднее, одного месяца до начала срока кредитования, в течение которого будет происходить применение новой процентной ставки.
Министерство Финансов Российской Федерации не пытается скрыть, что ориентиром собственного законопроекта для них послужила практика развитых западных государств – многие законы о потребительском кредитовании имеются в Соединенных Штатах Америки и Евросоюзе. При этом до последнего момента у отечественного российского заемщика не было тех прав, которые есть у заемщиков иностранных государств. Причина – отсутствовал соответствующий закон.
Все эти виды правовых пробелов и должны изменить новое законодательство и улучшить правовое положение заемщика.
Также он может повлиять на снижение ставок потребительских кредитов и на многие другие немаловажные факторы. Такая новость на днях была сообщена председателем Банка России, Василием Поздышевым.
Ни для кого не является секретом, что финансовые учреждения при выдаче потребительских кредитов очень часто ловят сиюминутное желание простых пользователей заполучить тот или иной товар, который на данный временной период им просто не по карману. Заемщики очень часто привлекаются с помощью красивой рекламы, обещаний выгодных для них условий. Последние очень часто не изучают подробности и берут займ, даже не изучив до конца кредитное соглашение.
При этом стоит признать и отметить, что самую важную информацию об условиях кредитования доносят до заемщика таким образом, что человек на нее просто не обращает нужного внимания – ее могут спокойно прописать в кредитном договоре миниатюрным шрифтом. А, по мнению некоторых заемщиков, такая информация и вовсе несущественна и бессмысленна – они не утруждают себя ее изучением либо просматривают поверхностно, не вникая в суть прочитанного.
Человек торопится принять решение по кредиту и может взять его, не просчитав должным образом свои собственные возможности. А после он не знает, каким образом отдать долг банковскому учреждению. Либо, что еще хуже, вгоняет себя в долговую яму – берет следующий кредит, потом еще один – для расплаты с первым и вторым…Помните всегда – данный путь не станет выходом из сложившейся ситуации, это прямая дорога к проблемам и банкротству.
Во-первых, им были введены четкие правила касательно предоставления информации об условиях, на которых будет производиться выдача потребительского кредита. Оформление всех индивидуальных договорных условий будет предоставляться банковскими организациями в виде единой табличной формы. Полная кредитная стоимость должна быть указана банковским учреждением уже на первом листе договоре: ее размещают в рамке, в правом верхнему углу страницы соглашения отлично читаемым, четким и ясным шрифтом. Полная стоимость кредита потребительского типа считается в процентной годовой ставке, исходя из приведенной в законодательстве формуле. Нужно ОЧЕНЬ внимательно изучать кредитный договор.
Во-вторых, новый закон говорит о том, что величина всей стоимости потребительского кредита не может быть выше среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории свыше, чем на одну треть. Расчет среднерыночного значения по многим другим категориям ссуд Банком России будет осуществляться каждый квартал. Подобная информация в обязательном порядке будет публиковаться. Правда, меры, касающиеся ограничения полной стоимости, действовать уже начали – с первого января 2015 года.
У потребителя появляется право на отказ от кредита. При этом наложение каких-либо штрафных санкций и дополнительных комиссионных сборов исключается – даже в том случае, если договор заемщиком уже подписан. Это реально сделать в том случае, если денежные средства еще не получены, целиком либо частично, по уведомлению. В случае получения денежных средств у Вас также есть право на отказ от кредита.
Единственный нюанс при возникновении подобной ситуации – Вам придется уплатить банковскому учреждению проценты за то количество дней, пока Вы использовали полученные от банковского учреждения денежные средства: в течение двух недель с момента его получения возможно возвращение потребительского кредита без предварительного уведомления банковского учреждения. Если речь идет о кредите на приобретение транспортного средства (иными словами, автомобиля), — срок увеличивается до тридцати календарных дней.
Действующий закон также устанавливает конкретные четкие рамки для действия по возврату своей задолженности. И сами кредиторы, и работающие с ними по агентскому договору коллекторские компании, не имеют права на общение с заемщиками, на звонки им и рассылку различных сообщений (речь идет как об смс-сообщениях, так и о сообщениях на электронный адрес заемщика) с двадцати двух часов вечера и до восьми часов утра – в рабочие дни, а также в выходные и праздничные дни — с двадцати часов вечера до девяти часов утра. Это является нарушением прав человека.
Профессиональным делом юристов нашей компании является осуществление правовой экспертизы кредитных договоров. Мы рекомендуем потенциальным заемщикам обратиться за услугой в преддверии подписания договора, предоставив для анализа и оценки проект кредитного договора. Своевременная экспертиза кредитного договора позволяет минимизировать все возможные риски или, по крайне мере, если вы не намерены отказаться от подписания договора, предупредить вас об их наличии и последствиях. Обратитесь за консультацией к юристам «ФИНЭКСПЕРТЪ 24»
Вы, наверняка, понимаете, что многое в данном случае зависит от тех условий, которые прописаны в вашем кредитном договоре. Наличие нюансов может вносить свои коррективы в графики и периодичность погашения кредита. Однако, поскольку вы собираетесь вернуть долг сразу, даже не вступая в эти графики, большее значение имеет Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353 «О потребительском кредите» (изменения в данный закон были внесены в июле 2014 года).
Статья 11 данного Федерального закона гласит, что любой гражданин может как отказаться от оформления кредита вовсе, так и вернуть его досрочно, если одолженные у кредитно-финансовой организации средства ему не пригодились.
- Если вы успеете вернуть свой потребительский заем в течение 2недель с момента его оформления, то по закону можете не ставить кредитора в известность о том, что возвращаете кредит полностью. Никаких оправданий или указания причин досрочной возвраты долга от вас никто и ждать не будет. Также имеете право уплатить только за те проценты по кредиту, которые успели «набежать» за эти 14 дней. Соответственно, в тех случаях когда долг возвращают через 2, 5, 10 дней, то и проценты оплачивают только за фактический срок кредитования.
- Если кредит вам давался на определенные цели, то вы можете его вернуть без объяснения причин в течение 30 дней. В данном случае, опять же, придется оплатить только те проценты, которые успели «набежать» за фактический срок кредитования. Если говорить простыми словами, то вы можете вернуть кредит даже на следующий день, оплатив только процент за 1 день его использования.
Вы должны знать, что банки не очень любят, когда кредиты и займы хотят вернуть сразу или просто раньше положенного по договору времени. Однако возможность досрочно вернуть кредит была не всегда. До 2013 года среди банков, действующих на территории нашей страны, находились те, которые только задумывались над тем, чтобы разрешить своим клиентам возвращать кредиты в течение определенного времени без уплаты вообще каких-либо штрафов (только проценты за фактический срок кредитования). Некоторые банки даже внедрили это правило в работу до принятия Федерального закона, о котором речь шла выше.
Эксперты полагают, что регламентированное на уровне законодательства право досрочного возврата займа является определенной стратегией выстраивания долгосрочных отношений между банком и клиентом, ведь от слов об улучшении банковского обслуживания населения пора уже наконец переходить к реальным действиям. Согласитесь, что клиент почти со 100-процентной гарантией вернется в тот банк, в отношениях с которым у него не возникло никаких осложнений и конфликтных ситуаций.
Естественно, такие ситуации с моментальным возвратом кредитов не должны быть слишком массовыми, ведь банк несете определенные убытки, не заработав на годовых процентах с клиента. Однако когда у заемщика действительно нет необходимости использовать заем в течение всего периода кредитования, то он должен иметь возможность вернуть его досрочно. И с принятием закона «О потребительском кредите» он эту возможность получил.