Не секрет, что сейчас практически любой товар можно купить в кредит, не имея достаточной суммы денег для оплаты полной стоимости покупки. К услугам покупателей — кредитные консультанты прямо в крупных торговых центрах и магазинах, которые готовы оформить кредит на месте без справок и поручителей. Достаточно подать заявку на кредит, и уже через 5 минут желанная покупка в ваших руках.
Однако не стоит забывать, что получение кредита накладывает на вас определенные обязанности. Вы подписываете с банком кредитный договор, согласно которому должны будете вернуть сумму кредита, заплатить проценты по кредиту, а очень часто также заплатить комиссию за выдачу кредита. Нельзя не учитывать и возможные проблемные моменты, например, если вы не сможете вовремя внести очередной платеж по кредиту. Вот небольшие советы юриста — на что нужно обратить внимание, если вы хотите взять кредит.
Банки — не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что помимо самой суммы кредита вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту. Размер ставки по кредитам зависит от конкретного банка и кредитной программы, поэтому прежде чем взять кредит, наведите справки об условиях кредитования в разных банках. Не поленитесь сравнить, сколько вы переплатите банку при выборе того или иного кредитного продукта. Помните, что быстрые деньги — это дорогие деньги, а кредит по карте, как правило, дороже обычного потребительского кредита. Возможно, выгоднее заранее взять кредит наличными в банке, а не оформлять кредит прямо в магазине во время покупки.
Кредитные договоры большинства банков включают в себя условие об уплате дополнительных комиссий по кредиту сверх установленной процентной ставки. Это может быть комиссия за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту через терминал или кассу банка и многие другие комиссии . Такие комиссии по кредитам незаконны и по своей сути являются двойной платой за одну и ту же услугу по выдаче кредита. Все услуги банка по выдаче кредита уже заложены в ту процентную ставку, которая указана в вашем кредитом договоре. Если с вас всё-таки взяли комиссию по кредиту, ее можно вернуть, но, как правило, через суд, поскольку многие банки игнорируют досудебные претензии заемщиков. О том, как вернуть комиссии банков по кредитам, можно узнать здесь.
Также обратите внимание на следующие пункты договора, их наличие должно вас насторожить:
- право банка менять условия договора в одностороннем порядке. Хотя это условие изначально недействительно и его можно оспорить в судебном порядке, оно может создать неприятные проблемы в виде внезапно увеличившихся ставок по кредитам;
- право банка уступить право требования с вас задолженности по кредиту третьим лицам. Такая уступка в соответствии с действующим законодательством возможна лишь с согласия заемщика, поэтому если вы увидели такой пункт в своем договоре, смело требуйте его исключения. В противном случае вы получите неприятный подарок в виде сомнительного коллекторского агентства, которое будет досаждать вам и вашей семье постоянными звонками при наличии малейшей задолженности по кредиту;
- ограничения на досрочное погашение кредита. Это может быть запрет досрочного погашения кредита в течение определенного времени с даты получения кредита, или установление минимальной суммы для досрочного погашения, или уплата комиссии банку за досрочное погашение кредита. В любом случае, по потребительскому кредиту вы имеете право на досрочное погашение и это право не обусловлено уплатой каких-либо комиссий банку и не может быть ограничено;
- очередность списания сумм в погашение кредита . По закону в первоочередном порядке при недостаточности сумм в погашение кредита на вашем счете должны списываться проценты по кредиту, потом сумма основного долга, и только потом все остальные комиссии и пени за просрочку. У многих банков такая очередность в договоре нарушена, поэтому сначала со счета будут списываться пени, а сумма основного долга уменьшаться не будет, что приведет к искусственному увеличению вашей задолженности по кредиту.
1. До момента подачи кредитной заявки попросите предоставить вам текст типового договора и расчет графика погашения и полной стоимости кредита.
Обратите внимание на шрифт и визуальное оформление текста. Слишком мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов должно настораживать: это делается с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятать их в тексте. Найдите время и внимательно прочитайте документ. Всё должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить их Вам до тех пор, пока не поймете.
3. Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Может сложиться ситуация, что Вам кредит одобрили, а Вы не хотите его брать. Но Ваша подпись говорит, что согласие на подписание кредитного договора Вы уже дали.
4. Обратите внимание на дополнительные расходы, которые Вам придется понести в связи с получением и погашением кредита. К ним относятся:
— Комиссия за выдачу кредита. Как правило, банки предлагают включить её в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 100 000 рублей вам могут предложить заплатить комиссию условно 3 000 рублей из суммы кредита. Таким образом, договор будет составлен на 100 000 рублей, и все расчеты (в том числе полная стоимость кредита и эффективная процентная ставка) будут сделаны исходя из этой суммы. Но фактически вы получите 97 000 рублей.;
— Комиссия за ведение ссудного счета. Сейчас такие встречаются редко, так как в судебном порядке уже неоднократно оспорена правомерность включения таких комиссий в договора, но, тем не менее, обратите на них внимание: включены ли они в график погашения и расчет полной стоимости кредита;
— Комиссия за погашение по графику. Встречаются и такие, которые банк взимает сам. Если предусмотрена возможность погашения кредита через другие банки или почтовые отделения, то уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами. Как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей;
— В случае оформления кредитной карты обязательно уточните размер комиссий:
• за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего Вам эту карту,
• за снятие в банкоматах и кассах других банков,
• при расчетах безналичным путем в торговых сетях.
7. Обратите также внимание на условия досрочного погашения кредита. Некоторые банки берут комиссию, если вы решите досрочно погасить кредит. Если вы планируете досрочное погашение, оцените для себя размер этих расходов, и возможно, рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок.
Если имело место нарушение ваших прав:
навязанные услуги, например: заключение договора страхования жизни, здоровья;
включение в кредитный договор условия об ограничении подсудности;
запрет досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат;
изменение банком в одностороннем порядке в течение срока действия договора тарифов по оплате услуг банка.
Получить микрозайм означает избавиться от внезапно возникших финансовых трудностей. Но так ли это просто и легко? С чем придется столкнуться и что для этого нужно?
Займ предполагает долговые обязательства, и возвращать придется как тело кредита, так и проценты, указанные в подписанном договоре. Чтобы оценить все плюсы и минусы микрозаймов необходимо детально рассмотреть все аспекты процедуры оформления и возврата денежных средств.
Главное, что нужно осознавать, когда появилась мысль оформить кредит в банке или МФО, – руководители кредитных организаций не альтруисты. Компании создавались, чтобы зарабатывать. И за то, что заемщик пользуется деньгами, придется платить проценты. Годовая кредитная ставка – главный показатель целесообразности оформления кредита.
Если она настолько мала, что кажется привлекательной, значит нужно обращать внимание на другие (не всегда удобные для заемщика) условия, которые навязывают банкиры:
Это те условия, которые можно усмотреть, общаясь с менеджером при оформлении. Договор – документ, который обязывает обе стороны (кредитора и заемщика) выполнять оговоренные условия.
Так как этот документ всегда издается в редакции банка или МФО, перед подписанием нужно особенно тщательно изучить его условия. Здесь может быть скрыт подвох:
Кредитное соглашение, даже если заем оформлен через интернет, несет в себе требования, которые обе стороны обязаны выполнить:
- кредитор предоставляет деньги;
- заемщик своевременно их возвращает;
- сделка возмездная, предполагает прибыль банка;
- в случае неисполнение налагается ответственность.
Говоря об ответственности, имеется в виду законное право кредитора взыскать долги в исполнительном порядке. Действия коллекторов чаще всего незаконны, и граничат с вымогательством, что преследуется законом.
Гражданский Кодекс дает право кредитору обратиться в суд и взыскать долги. Результатом разбирательства может стать реструктуризация или (в худшем случае) арест имущества с последующей распродажей. Полученные деньги пойдут на погашение тела кредита и процентов за пользование деньгами.
Где хранить деньги?
МФО не требует поручителей, официального трудоустройства. Организации безразлично, где и с кем живет заемщик, равно и его кредитная история. Единственное, что нужно, чтобы получить деньги, – быть гражданином Российской Федерации.
- можно взять на срок от одного дня;
- возврат в любое время без штрафов и пени;
- быстрота оформления и выдачи денег;
- отсутствие залога, страховки, комиссий;
- возможность получения денег не выходя из дома на банковскую карту
Основной минус микрозаймов это высокий процент.
Сейчас в сети есть много красочных сайтов, завлекающих посетителей. Компания, которая заботится о своих клиентах, делает так, чтобы каждый пользователь мог:
- узнать процентную ставку;
- рассчитать обязательный платеж;
- получить сведения об общей сумме переплаты;
- обратиться за помощью в интерактивном режиме;
- посмотреть, где находится офис;
- ознакомиться с условиями договора.
Если портал содержит все описанные разделы, это хорошая микрофинансовая организация, которая работает официально, и готова выдать кредит на взаимовыгодных условиях.
Если стоит выбор, куда обратиться, то стоит отдать предпочтение тем компаниям, которые открылись недавно. Связано это с тем, что эти организации:
Одобрение приходит мгновенно, оформление занимает считанные минуты. Проценты минимальны, а в случае непредвиденных обстоятельств, руководство всегда готово пойти навстречу. Цель новых МФО – создать клиентскую базу заёмщиков за счет положительных рекомендаций и сарафанного радио
Микрозайм в банке: что это
Для удобства заемщиков разработано несколько способов получить кредитные средства:
- на лицевой счет;
- наличными;
- на банковскую карту;
- на электронный кошелек.
Каждый из способов имеет свои плюсы и минусы, которые нужно учитывать.
Все упирается в то, сколько придется потратить, чтобы получить деньги. Если это наличные, то за купюрами придется поехать в офис, что потребует временных и денежных затрат. Снять с карты в банкомате означает оплатить банковскую комиссию за перевод. Зачислить на лицевой счет – минимум затрат, если деньги целевые. Все зависит от того, для какой цели нужны средства.
Кредитная история: с чего начать?
Банки, выдавая кредиты, оценивают надежность клиента по информации, которая содержится в базе данных. В ней указано:
- сколько кредитов бралось ранее;
- имелись ли просрочки при погашении;
- есть ли непогашенные долговые обязательства;
- прочие отметки.
Идеально, когда все шло гладко, но с учетом постоянных кризисов это мало у кого получилось. Испортить кредитную историю можно, если не платить по кредитам или иметь просрочки в прошлом. Улучшить ее можно, но для этого нужно взять еще не один заем и вовремя его погасить в полном объеме.
МФО не интересует насколько неудачно шли дела ранее. Главное, чтобы партнер, занимая деньги, смог погасить задолженность. А для этого всего лишь нужно, чтобы условия устраивали обе стороны. Поэтому проценты и сроки оговариваются индивидуально, а кредитная история остается лишь напоминанием для банкиров.
Главное требование – совершеннолетие. Еще одно – гражданство России и наличие регистрации. Большего от претендента МФО не требуют. Если есть постоянное место работы – хорошо, а нет – неплохо. Справка с места трудоустройства и о размере заработка нужна в банке. Обращаясь в микрофинансовую организацию не нужно тратить время на сбор документов о залоге. Достаточно заполнить бланк-анкету и отправить заявку.
Предварительно нужно воспользоваться кредитным калькулятором и сопоставить обязательный платеж в фактическим доходом. Если условия подходят в онлайн-форме заявки нужно указать:
- ФИО полностью;
- регистрацию;
- паспортные данные;
- контактный телефон;
- способ получения денег.
В некоторых случаях потребуется указать дополнительные идентификационные сведения о заемщике, но и это займет пару минут. Спустя 10-15 минут на телефон придет сообщение с одобрением. Далее следует оформление договора, и деньги станут доступны сразу после его подписания. В банке придется ждать, пока служба безопасности и клерки все проверят и вынесут вердикт.