Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.
Любой кредитный отчет состоит из трех частей:
- Титульной части. В ней указываются общие данные по заемщику.
- Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
- Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.
Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.
состоит из разделов:
Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.
Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку – пишите заявление в БКИ.
Верхняя цифра, кредитный лимит, – это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, – это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.
Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.
Первая дата – день открытия вашего последнего кредита. Вторая – день, когда вы взяли первый займ в банке.
Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?
В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ – и отказывал.
Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.
Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.
Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет.
Цветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно : читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние.
Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.
В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.
Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.
Сведения о банке, который выдал вам кредит.
Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.
Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.
Массовость кредитования в нашей стране заставляет банки искать быстрые способы анализировать потенциальных заемщиков. Одним из таких способов помогающих банкам обеспечить возвратность займов является кредитная история заемщика.
Многие магазины, особенно торгующие бытовой техникой, предлагают покупку товаров в рассрочку. Казалось бы, рассрочка к кредиту не имеет отношения, но тем не менее, воспользовавшись подобным предложением, Вы, скорее всего, дали старт началу кредитной истории. Все дело в том, что рассрочка на товар оформляется магазином в банке партнере, как кредит, а по возврату всех кредитов банк уже предоставляет данные в бюро кредитных историй (БКИ).
Даже для оформления такой мелочи, как карточка постоянного покупателя, любая торговая точка может сделать запрос в БКИ, который зафиксируется, как история обращений за кредитом.
Если другому банку необходимо запросить кредитную историю по интересующему ее лицу, ему необходимо иметь заключенный с БКИ договор и письменное разрешение лица, по которому необходимо получить информацию. Также заемщик или его доверенное лицо могут самостоятельно сделать запрос и получить информацию о кредитной истории.
Обмен информацией между БКИ и заинтересованными лицами регулируется федеральным законом, который был указан выше.
От себя хочется добавить один совет, заполняя любую форму своими персональными данными, внимательно изучайте пункты, где оговаривается то, как именно и кому вы позволяете раскрывать свои данные.
Следует помнить, что БКИ является всего лишь хранилищем информации о кредитных историях, формируют же ее банки. Чтобы исправить ошибки в кредитной истории необходимо сделать запрос в банке на предоставление необходимых подтверждающих документов, а именно выписок по счетам задолженности. Затем все сверив, необходимо направить в банк письмо с просьбой направить необходимые коррективы в БКИ.
В случае, если нарушения условий кредитного договора были с вашей стороны, тогда исправить плохую кредитную историю можно лишь закрыв существующую задолженность без замечаний со стороны банка, а также необходимо своевременно оплачивать задолженность по новым кредитам.
Современные технологии ведения баз данных позволяют очень гибко настраивать алгоритмы поиска, и существует очень низкая вероятность того, что информация о старых займах не будет идентифицирована по вашим новым данным. Если же у вас положительная кредитная история и вы хотите исключить вероятность потери данных, тогда необходимо подать в банк измененные документы, чтобы он мог внести в БКИ необходимые коррективы.
Взять кредит с плохой кредитной историей вполне реально, потому что при рассмотрении заявки на кредит банки учитывают множество факторов, и из них кредитная история может оказаться далеко не самым приоритетным.
Более того, клиенты с плохой кредитной историей образуют определенную товарную нишу для банков, и многие из начинают специализироваться на кредитовании именно этой категории клиентов. В такой ситуации Вам будет интересны некоторые рекомендации в статье по ссылке: возможно ли перекредитоваться с плохой кредитной историей и выплачивать кредит одному банку, где мы даем ответ на конкретный вопрос человека, попавшего в затруднительную ситуацию.
Следует отметить, что условия предоставления кредита будут гораздо жестче, чем для заемщиков с положительной КИ. Это выражается в том, что во-первых, вам необходимо будет предоставить залог по кредиту и/или финансового поручителя, а во-вторых, проценты по кредиту будут более завышенными.
Информация кредитной истории определенного заемщика доступна для любых коммерческих организаций, у которых заключен договор с БКИ, при этом для их запросов обязательным является наличие вашего согласия.
Следует помнить, что могут быть ситуации, когда банком-партнером заключен договор с какой-либо торговой точкой и при оформлении карточки постоянного покупателя вы можете предоставлять разрешение на обработку ваших персональных данных.
Обычно бесплатно предоставление информации занимает некоторое время, если необходимо срочно получить информацию, это можно сделать обратившись в любой банк, который предоставляет подобную услугу. Обычно такая услуга платная и составляет около 1000 руб.
Срок хранения кредитной истории заемщика по действующему законодательству составляет 15 лет. В случае, если вы сможете доказать, что ваши персональные сведения были переданы без вашего согласия или в случае противозаконных действий 3-х лиц, в таких случаях кредитную историю можно удалить.
К противоправным действиям 3-х лиц относятся случаи оформления на вас кредита посторонним лицом по вашему паспорту.
Существует 2 случая, когда у заемщика может быть испорчена кредитная история. Первый, по вине банка, второй – в результате противозаконных действий третьих лиц.
Для того чтобы исправить кредитную историю в первом случае необходимо обратиться в банк и инициировать внесение необходимых корректив. А во втором случае, необходимо самостоятельно обратиться в Бюро кредитных историй с запросом на удаление негативных фактов кредитной истории. К запросу необходимо предоставить подтверждающие документы.
Для заемщика, который своевременно выполняет свои обязательства кредитная история становится подобной ценному нематериальному активу. Во-первых, банки все больше заинтересованы привлекать благонадежных заемщиков и для них они предлагают наиболее выгодные кредитные программы, таким образом за счет кредитной истории возможно экономить на более низких процентных ставках. Во-вторых, когда степень доверия банка к заемщику возрастает, скорость согласования выдачи кредита такому клиенту гораздо выше.
На сегодняшний день банки достаточно лояльно относятся к заемщикам, поэтому небольшая задержка с платежом обойдется максимум в уплате пени за период просрочки. Чтобы банк проявил инициативу сообщить о фактах нарушения кредитного договора в БКИ, такие нарушения должны быть систематическими и/или быть задержаны на длительный срок приблизительно от 30 дней.
Кстати насчет 5 пункта о том, что смена фамилии и места жительства не сможет помочь начать новую кредитную историю, все-таки спорный. У меня знакомая вышла замуж, изменила фамилию и переехала жить в другой город, по месту жительства мужа. Так вот, до замужества у нее было 2 проблемных кредита, знаю об этом, потому что тогда помогали ей гасить их всем миром. И, насколько я знаю, эти кредиты испортили ее кредитную историю сильно, потому что в нашем городе ни один банк ей больше кредит не согласовывал.
А вот переехав в другой город и отработав на новом месте где-то около 8 месяцев она благополучно взяла кредит наличными на очень крупную сумму, правда, теперь старается погашать его вовремя. Так что вопрос о возможности начать с нуля свою кредитную историю с помощью изменения фамилии и места жительства, таки спорный ))
Кредитная история – это финансовое досье человека, в котором записывается его кредитное поведение. От характера записей зависит: сможет ли в будущем данное лицо оформлять новые долговые обязательства, и на каких условиях они будут предоставлены.
Перед принятием решения о предоставлении или отказе в кредитовании банки и другие кредитные организации в обязательном порядке проводят проверку кредитной истории. Записи, которые там содержатся, влияют на кредитный скоринг, поэтому скоринговая оценка во многом зависит и от этого досье. Также от кредитной истории зависит, на каких условиях будет предоставлен кредит. Если негативные записи преобладают, то, конечно, процентная ставка будет выше, срок кредитования короче, а максимальная сумма кредита меньше.
Однако, существуют кредитные учреждения, где состояние кредитной истории имеет второстепенное значение или вообще не принимается во внимание. Такие организации получили название – небанковские кредитные компании, поскольку занимаются в основном только предоставлением кредитных услуг физическим и юридическим учреждениям на небольшие сроки и суммы, но с достаточно гибкими условиями.
Чтобы получить кредит в кредитной компании, даже не придется посещать офис учреждения, достаточно зайти на сайт кредитора и непосредственно там оформить заявку и договор, и через несколько минут получить деньги на карту. Единственная трудность, которая может возникнуть при оформлении кредита онлайн – это выбор кредитной компании. Сейчас в интернете огромное количество подобных предложений.
Чтобы облегчить поиски, советуем воспользоваться сайтами-агрегаторами, которые проводят постоянный мониторинг кредитных предложений, а также проверяют их легальность и надежность. Одним из известных и крупных агрегаторов в Украине является сайт Loando.com.ua. Пользоваться им очень просто, достаточно указать требования к кредиту, и программа мгновенно предложит несколько наиболее подходящих предложений.
В кредитную историю записываются почти все действия человека, связанные с кредитами и займами. А именно: сюда вносятся записи не только о погашении банковских кредитов, но и о том, как человек пользовался кредитной картой, оплачивал товары, приобретенные в рассрочку, какие дополнительные услуги были предоставлены по каждому кредиту (пролонгация, реструктуризация, консолидация, рефинансирование, кредитные каникулы и другое).
На то, как банк оценит кредитную историю, то есть посчитает ее хорошей или плохой, часто влияет частота оформления кредитов, их суммы и сроки, а также учреждения, в какие обращался клиент. Стоит знать, что с Украинским бюро кредитных историй сотрудничают даже некоторые ломбарды. А это значит, что отдельные банки могут считать кредитное досье лица, пользовшегося услугами ломбарда, не совсем хорошим, даже если все было оплачено вовремя.
К сожалению имеет место и тот факт, что на кредитную историю заемщика может влиять не только поведение заемщика, но и ошибки банка или самого БКИ. Как такое происходит? Иногда ошибочные записи в кредитных досье могут появиться из-за технических неисправностей или через обычный человеческий фактор: работником банка или БКИ были внесены недостоверные ложные данные. Об этом нужно помнить и проверять свою кредитную историю хотя бы раз в год.
Если причиной отказа в кредитовании была плохая кредитная история, то, безусловно, нужно позаботиться о ее исправлении. Это можно сделать несколькими способами: оформить новое кредитное обязательство в учреждениях, где не проверяют кредитную историю; воспользоваться программой исправления кредитной истории в одной из кредитных компаний; или оформить банковский кредит под залог недвижимости.
Но важно помнить, что исправление последних записей в кредитной истории еще не гарантирует положительного ответа банка. Перед принятием решения кредиторы обращают особое внимание на кредитоспособность клиента. Поэтому клиент с хорошей кредитной историей, но с минимальным доходами, не всегда сможет получить положительное решение, особенно в случае обращений по ипотеке или кредита на автомобиль.
Единственный способ оформить желаемый кредит – это действовать комплексно: создать хорошую кредитную историю или исправить ее, преодолеть бедность – то есть максимально увеличить свои доходы, насколько это возможно. Обращаясь по ипотеке, ситуация выглядит несколько иначе, ведь на решение банка, кроме состояния кредитной истории и кредитоспособности, важное значение имеет также размер личного вклада.
Задача заемщика: собрать как можно большую сумму наличными или на карте, и представить её банку при обращении за ипотечным кредитом. Понятно, что сделать это будет нелегко, особенно, если вы не привыкли экономить. Поэтому первое, что нужно сделать – это повысить собственную финансовую грамотность, составить ежемесячный бюджет и строго придерживаться его, научиться экономить и найти дополнительные источники дохода.