Плачу уже несколько лет, осталось выплачивать около года, но у меня кончаются деньги, идут просрочки, к тому же резко сократились доходы в последнее время. Думаю устраиваться на 3-ю работу, но физически не могу. Скажите, существуют ли какие-нибудь варианты решения этой проблемы?
Рамиль, 38 лет, респ. Татарстан
В наше время у многих граждан имеется одновременно несколько кредитов. Если еще пару лет назад наличие трех и более кредитов было неуместным, то сейчас это стало нормой. Кредитозаемщик может иметь несколько кредитных карт, и при этом оформить товар в кредит.
Такая ситуация нередко приводит к плохим последствиям. Большинство таких заемщиков попадают в долговую яму. Появляются проблемы с банком, которые впоследствии могут продать долг коллекторской службе, которая в свою очередь будет терроризировать звонками самого заемщика, так и родственников должника. Вследствие этого, появляются проблемы на работе, с друзьями и родственниками.
Рассмотрим некоторые способы решения данной проблемы.
Если у заемщика много кредитов, то они, как правило , оформляются сразу в нескольких организациях. Это существенно осложнит ситуацию, ведь придется идти на диалог не с одним банком, а сразу с несколькими. На это уйдет много времени, но в итоге вы найдете вместе с банком правильный выход из ситуации.
Кредитные организации могут предложить вам:
- Рефинансирование.Банк в таком случае может предложить занять денег на оплату по кредитам. Рекомендуем прочитать статьи про рефинансирование кредита и рефинансирование ипотеки.
- Каникулы по кредиту. Под каникулами по кредиту подразумевается отсрочка по кредиту, в этот момент вы можете не выплачивать долг по кредиту. Также стоит учесть, что отсрочка по кредиту бывает полной и частичной. Чаще банки соглашаются на частичную отсрочку по кредиту, что в свою очередь подразумевает выплату процентов, а основной долг можно не платить до конца установленного банком периода времени. Это поможет вам немного снизить финансовое бремя.
- Реструктуризация. В данном случае банк увеличит срок выплаты кредита, что существенно снижает сумму ежемесячной выплаты. Мы уже рассказали, что такое реструктуризация кредита в отдельной статье.
Пойти навстречу должнику или нет — это личное дело кредитной организации . Законом данный факт никак не предусмотрен, и не обязывает их помогать при появлении у должника трудностей с выплатами. Но кредитная организация, сама заинтересована в выплате долга, поэтому нередко идут на встречу.
Если у вас финансовые трудности и вы просто пойдете в банк просить о помощи, то маловероятно банк пойдет навстречу.
Но, если вы подтвердите свои трудности документально (трудовая с отметкой о сокращении, больничный лист и другие), то банк рассмотрит вашу просьбу.
Если вы полностью перестали платить по кредиту, то банк будет вынужден обратиться в суд и взыскать с вас долг. Но, первоначально они обратятся к коллекторскому агентству, которое в свое время может купить ваш долг . Имея несколько кредитов одновременно вас будут беспокоить коллекторы со всех кредитных организаций, в таком случае вам стоит вообще сменить номер и сменить место жительства .
Каждый банк действует по-разному. Один сразу подаст в суд, после истечения определенного периода, другой же обратиться к коллекторам.
Судебной инстанции бояться не стоит, так как суд может стать решением вашей проблемы. Если у вас много кредитов и не сможете их выплачивать, то в ваших же интересах довести дело до суда и объявить себя банкротом. О том, что такое банкротство читайте в этой статье.
Выплачивать банку понемногу не имеет смысла, проценты все равно будут идти, и ваша ситуация никак не улучшиться. Суд же нередко списывает большую часть задолженности.
В итоге суд зафиксирует определенную сумму проценты по которому больше не будут идти.
После суда дело перейдет к приставам, которые в свою очередь менее требовательны и лояльны к должнику, чем сам банк.
Пристав может наложить на заработную плату удержание в размере 50% процентов, также изъять имущество, и наложить арест на все счета.
Ваше дело будет вести один пристав, который в свою очередь при внесении некоторых выплат по долгу, не будет надоедать вам своими звонками.
У оказавшихся в долгах людей проблемы могут приобрести такой размах, что кажется, уже ничего не поможет. Какое-то время получается избегать уплаты долгов, но жизнь кардинально меняется. Необходимость вечно скрываться от кого-то, невозможность устроиться на нормальную работу сказываются не самым благоприятным образом. Поняв в итоге, что самому не справиться, человек ищет помощи специалистов. Кредитные юристы часто сталкиваются с подобными ситуациями и могут найти выход из самой сложной ситуации с долгами.
Как правило, эта ситуация застает человека врасплох. Все мы привыкли жить надеждами. И когда берем деньги в долг, пребываем в уверенности, что обязательно вернем. И по расчетам вроде все сходится. Но благополучные времена, когда легко получается вписываться в график погашения, могут вскоре закончиться. Кризис в стране, неожиданное сокращение, невозможность быстро устроиться на новую работу.
Чтобы как-то справиться и прокормить семью, приходится устраиваться на невыгодных условиях. Зарплаты на новом месте не хватает для погашения долгов. Все родственники и друзья оказались в подобной ситуации или немногим лучше. Занять не у кого.
Приходится делать непростой выбор: заплатить за кредит и остаться без средств к существованию либо оплатить необходимые расходы и допустить просрочку платежа. Можно ли пропустить платеж? Как долго можно не платить, не вызывая недовольство кредиторов?
Обычно уже на следующий день после просрочки у человека начинаются проблемы. Поступают звонки из банка с требованиями как можно скорее оплатить и предупреждениями о возможных санкциях.
Дальше ситуация развивается стремительно. Звонки становятся настойчивее и чаще, сотрудники банка грозят передать дело в суд или продать долг коллекторам. В последнем случае жизнь должника превращается в настоящий кошмар. Ему угрожают, звонят родственникам, знакомым, на работу. Известно, что коллекторские агентства не стесняются в выборе средств, чтобы гарантированно получить деньги от заемщика. Да еще и с немыслимыми процентами.
Если банк направляет иск в суд, то события разворачиваются не так печально для должника. Но от долгов ему все равно не избавиться до полной выплаты всех денег. Если после того как состоится суд, человек не начинает выплачивать задолженность, к нему приходят приставы и описывают имущество. Потом вещи продают с торгов, чтобы возместить убытки кредиторов. Если этих денег не хватает, то с должника будут удерживать большую долю его доходов до полного погашения долга.
Некоторым все же удается длительное время не выплачивать кредит и скрываться от банков. Они меняют место жительства, номер телефона. Иногда банки не трогают какое-то время заемщика после просрочки, чтобы накопить побольше штрафов. Это происходит, как правило, в том случае, если сумма займа была не велика.
Но вечно бегать не получится. Существование с долгами не назовешь полноценной жизнью, даже если кредиторы не могут найти должника. Рано или поздно человеку захочется вернуть себе спокойствие. И он обращается к юристу по кредитным долгам за помощью. Рассмотрим наиболее частые вопросы, с которыми приходят за консультацией.
Через год просрочки платежей возможно следующее развитие ситуации. Банк наверняка уже подавал в суд и выиграл дело в отсутствии ответчика. Судья в этом случае назначает максимальные выплаты по кредиту. Заемщик должен будет не только погасить долг, но и выплатить проценты, штрафы, неустойки, а также покрыть судебные издержки.
Не реже к кредитному юристу обращаются и с таким вопросом. Среди должников бытует мнение, что через 3 года просрочки долги списываются из-за истечения срока, в течение которого можно подавать иск. Но это далеко не так. Наивно полагать, что кредиторы забудут о задолженности на столь долгий срок. Для этого в банках работают целые отделы по взысканию долгов, чтобы не упустить ни один такой случай из виду. Не проходит и года, как банк инициирует судебный процесс, и срок давности обнуляется. После суда открывается исполнительное производство. Если судебные приставы приходят к мнению, что у должника нет возможности погасить долг, они закрывают производство, но по инициативе банка оно снова возбуждается. И это повторяется снова, пока вся сумма не будет выплачена.
Со временем проблемы только накапливаются. Долг растет, а необходимость скрываться, менять телефоны, терять нужные контакты не позволяет вернуться к нормальному уровню доходов, чтобы справиться с бедой. Есть ли выход из этого замкнутого круга?
Ни одна из этих ситуаций не является абсолютно безнадежной. Человеку, который самостоятельно не в силах вылезти из долговой ямы, нужно обратиться за помощью к специалистам. Юрист по кредитным долгам внимательно выслушает, изучит все детали и предложит подходящий для каждого конкретного случая способ избавиться от долгов.
Кредит дает возможность приобрести необходимый товар в нужный момент. Но переоценив силы и финансовые возможности, клиент может оказаться в долговой яме из-за невозможности вовремя или вовсе платить по счетам.
Закона, который предоставляет возможность гражданину не оплачивать кредит вовсе, нет. Но есть варианты, которые облегчают преодоление финансового кризиса. Какие методы наиболее эффективны для улучшения денежной ситуации — подробнее в материале.
В Законодательстве РФ отсутствует закон, который бы разрешал отказаться от оплаты кредита ввиду денежных трудностей. Смягчить ситуацию может как банк-кредитор, предоставив выгодные условия реструктуризации для заемщика, так и суд, признав заемщика банкротом.
Суд после рассмотрения иска кредитора может вынести одно из следующих решений:
- Полностью удовлетворить требования кредиторов, обязав заемщика вернуть долг вместе со всеми процентами и штрафными санкциями;
- Обязать физическое лицо частично возвратить долг.
Чтобы убедить суд в несостоятельности, ответчик должен предоставить документальное подтверждение того, что находится в сложном финансовом положении. Только официальные справки и документы будут приняты к рассмотрению.
Если клиент отказывается оплачивать ссуду без веских оснований, он может пополнить список должников, привлеченных к уголовной ответственности. Такое решение может быть принято, если сумма долга перейдет черту в 1,5 миллионов рублей.
Стоит отметить, что без извещения кредитов и решения проблемы, задолженность будет расти за счет начисления пени за просрочку платежа. Кроме того, клиенту будут досаждать телефонные звонки и визиты коллекторов.
Также судебные приставы, которые контролируют процесс выплаты кредитных средств, могут забрать у заемщика недвижимость, изъять ценные вещи и заблокировать счета.
Самый оптимальный вариант для должника — принимать активное участие в решении проблемы и тогда суд вынесет максимально выгодное решение для всех участников процесса.
Чаще всего проблемы с неплательщиками решаются таким образом: происходит реализация имущества физического лица в счет погашения долга. Если имущества нет, доходы низкие или вовсе отсутствуют, должник может быть признан банкротом.
Законные способы устранения задолженности:
- Реструктуризация займа;
- Рефинансирование кредита;
- Отсрочка платежей;
- Банкротство физического лица;
- Оформление договора страхования.
К списку законных способов избежать начисление пени за просрочку выплаты и получить время в виде отсрочки причисляется обращение в судебное учреждение. Если клиент предоставит доказательства по отсутствию денег для оплаты ссуды, суд сможет смягчить наказание и продлить срок кредита, уменьшив при этом процентную ставку.
Реструктуризация займа — специальная программа, которая предоставляется тем банком, в котором был оформлен кредит в первый раз. В свою очередь клиент сможет изменить требования банка и переоформить кредит на более выгодных условиях.
Основаниями для оформления реструктуризации являются:
- Увольнение с работы;
- Смерть родственника;
- Потеря трудоспособности;
- Рождение ребенка;
- Вынужденный переезд;
- Снижение уровня платежеспособности по причине задержки зарплаты работодателем.
Применять реструктуризацию, в отличии от рефинансирования, необходимо в том случае, если есть пропущенные платежи и просрочки. Чтобы оформить пересмотр условий по кредиту, необходимо:
- обратиться в ближайшее отделение банка;
- в офисе организации заполнить заявление-анкету;
- совместно со специалистом выбрать один из вариантов реструктуризации ссуды и предоставить полный пакет документов.
После этого банк рассмотрит заявку и выдаст окончательный вердикт.
Рефинансирование — это оформление нового кредита в ином банке, для погашения старого долга. Таким образом происходит перекредитование на более выгодных условиях. Важно понимать, что рефинансирование доступно только тем физическим лицам, у которых нет просрочек у прошлого кредитора. Так же оформить рефинансирование не смогут те, кто уже реструктуризировал ипотечный или потребительский долг у первого кредитора. Итак, рефинансирование позволяет заемщику:
- Объединить несколько кредитов в один;
- Уменьшить долговую нагрузку;
- Увеличить срок выплаты ссуды;
- Улучшить кредитные условия.
Чтобы оформить перекредитование, заемщику необходимо выбрать банк с наиболее выгодными условиями, написать заявление и предоставить полный список документов. Стоит отметить, что рефинансирование возможно в том случае, если:
- Совершено 6-12 платежей по старому долгу;
- До завершения действия соглашения осталось 3-6 месяцев;
- Отсутствуют просрочки;
- У заемщика положительная кредитная история.
После одобрения заявки, подписывается новый договор и переоформляются документы. Также переоформляются бумаги для перевода средств. После чего этап рефинансирования завершается и клиент приступает к выплате долга по новым обязательствам.
Отсрочка по платежу или кредитные каникулы — период, в течение которого на законном основании прекращается выплата займа. Согласно закону, отодвигать срок по выплате больше чем на три месяца нельзя.
В зависимости от финансового положения, заемщик может получить как полную, так и частичную отсрочку.
- Полная пролонгация позволяет клиенту в установленный срок полностью не платить долг.
- Частичная отсрочка также предусматривает отсутствие выплат по основной ссуде, но с сохранением обязанности оплачивать набежавшие проценты.
Причиной, по которой можно оформить кредитные каникулы, является ухудшение финансового положения из-за:
- Смерти близкого человека;
- Потери работы;
- Рождения ребенка;
- Развода;
- Получения инвалидности;
- Болезни, для лечения которой требуется крупная сумма денег;
- Пожара;
- Кражи имущества.
Чтобы воспользоваться возможностью отсрочки платежа, необходимо написать заявление и предоставить банку документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
Для реализации банкротства физическому лицу необходимо подать заявление в Арбитражный суд. Начало банкротства возможно в случае:
- Долга, превышающего полмиллиона рублей;
- Более трех месяцев просрочки по платежам;
- Признаков реального, не фиктивного и не умышленного банкротства.
Только суд может признать физическое лицо банкротом. Реализация финансового истощения выгодна, потому что:
- Прекращается начисление процентов, налогов и штрафов;
- Проводятся этапы по улучшению финансового состояния;
- Оформляется реструктуризация, за счет которой происходит погашение долга.
Важно! Помимо выгодных условий становления банкротом возникают последствия, включающие проблемы, связанные с получением будущих займов и занятий предпринимательской деятельностью. Негативный результат вследствие разорения физического лица будет действовать в течение 3-5 лет.