Нецелевое использование займа что это

• Чем грозит нецелевое использование кредита
• Чем грозит беспроцентный займ учредителю
• Как решить проблему с банками

Ответственность за нецелевое использование денежных средство может возникнуть только в случае оформления целевого кредита. Они в последнее время пользуются все большей популярностью, так как отличаются более низкими процентными ставками. Банки в данном случае уделяют большое значение контролю за целевым использованием денег, так как предмет кредитования одновременно является и предметом залога.

Что касается нецелевых кредитов, которые чаще всего выдаются в виде кредитов наличными, то банки часто интересуются целью получения займа, но вот проверками куда действительно пошли эти деньги они не занимаются. Для банков в данном случае главное, чтобы пользователь регулярно вносил платежи по кредиту.

Стоит отметить, что потратить деньги нецелевым образом заемщику-физическому лицу будет крайне проблематично. Дело в том, что большинство банков дополнительно страхуют себя и переводят деньги сразу на счет продавца и не выдают их на руки покупателям. Например, при выдаче ипотеки деньги сразу поступают на счет девелопера, а при автокредитовании — переводятся в пользу автодилера. Предварительно банки проверяют данные торговые точки на наличие фактов подозрения в мошенничестве. Если торговая точка не пройдет скоринг банка, тогда в выдаче кредита будет отказано даже самому благонадежному и добросовестному заемщику.

Ответственность за нецелевое использование кредитных средств должна быть прописана в кредитном договоре. Это могут быть штрафные санкции, либо требование со стороны банка незамедлительно вернуть полную сумму кредита. У такого заемщика с большой долей вероятности в дальнейшем возникнут проблемы с получением кредитов.

Кредиты, которые привлекают ИП и юридические лица, в большинстве случаев являются целевыми. Они предоставляются под определенные цели. Это может быть реализация инвестиционного проекта, либо пополнение оборотных средств.

Исполнение условий договора контролируется банковским работником путем сбора подтверждающих документов по сделке (договор, счет, накладная и пр.), а также регулярного анализа движений по счету компании.

Причины пристального внимания банка к направлениям расходования денег заключается в том, что при предоставлении кредита прогноз возврата денег строится именно на основании целей получения кредита. При нецелевом использовании предприятию, например, может не хватить оборотных средств и ему придется перекредитоваться в другом банке, что создает риски банкротства.

При выявлении фактов нецелевого использования денег, банк даст соответствующую оценку благонадежности заемщика. Это создаст определенные проблемы в получении нового кредита, предоставлении нового транша по кредитной линии. Также банк имеет право требования досрочного погашения кредита.

ПРЕСТУПЛЕНИЯ В СФЕРЕ ОБРАЩЕНИЯ ДЕНЕГ, ЦЕННЫХ БУМАГ И ИНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ДОКУМЕНТОВ

Рассматриваемая норма предусматривает уголовную ответ­ственность за два преступления: незаконное получение креди­та (ч. 1 ст. 194 УК РК) и нецелевое использование кредита (ч. 2 ст. 194 УК РК). Названные преступления объединены в одну статью в связи с общностью непосредственного объекта пре­ступления, которым являются общественные отношения по поводу осуществления основанной на законе банковской дея­тельности, а также кредитов банка. Дополнительным объектом преступления выступают имущественные интересы кредиторов.

Предметом преступления по ч. 1 ст. 194УК РК являются кредит, дотации либо льготные условия кредитования.

Объективная сторона незаконного получения кредита, до­таций либо льготных условий кредитования выражается:

1) в представлении банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении, финансовом состоянии или залоговом имуществе индивидуального предпринимателя или организации;

2) в представлении банку или иному кредитору заведомо ложных сведений об иных обстоятельствах, имеющих суще­ственное значение для получения кредита, дотаций, льготных условий кредитования. При этом заведомо ложными сведения­ми является любая информация, не соответствующая действи­тельности. Данная информация может содержаться в предоставляемых в банк или иную организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций, документах: балансах, бизнес-планах, технических обоснованиях и т. п.;

3) в несообщении банку или иному кредитору информации о возникновении обстоятельств, могущих повлечь прекраще­ние кредитования, дотирования, отмену льгот либо ограниче­ние размеров выделенного кредита или дотаций, если вышеуказанные деяния причинили крупный ущерб.

В данном случае речь идет о том, что виновное лицо не пред­ставляет информацию, которую он обязан сообщить банку или иной организации, осуществляющей отдельные виды банков­ских операций. Эта информация должна иметь важное значе­ние для продолжения кредитования, дотирования или представ­ления льготных условий кредитования. Например: о наложе­нии ареста на имущество или счета заемщика, о ликвидации организации, которая является гарантом, признание заемщика банкротом и т. п.

Кредит — предоставление в долг товаров и денег; ссуда де­нег или товара как капитала на условиях возврата через извест­ное время эквивалента этой суммы плюс определенный про­цент.

Дотация — ассигнования из государственного бюджета для покрытия убытков предприятий и организаций, доходы кото­рых по установленным оптовым ценам реализации продукции не покрывают физических затрат на нее или если последние больше розничных цен на эту продукцию.

Льготные условия кредитования — предоставление кредита (ссуды) на льготных условиях. Ими могут быть низкие процент­ные ставки, долгосрочный кредит (на срок более 5 лет), предо­ставление кредита без обеспечения (залога, поручительства, гарантии), так называемый бланковый кредит.

Разработка правовой базы малого предпринимательства пре­следует не только цели создания условий, максимально благо­приятных для субъектов малого предпринимательства, совер­шенствования механизма финансового и информационного обеспечения их деятельности, но и цели разграничения неза­конного и законного предпринимательства. В этой связи зако­нодательными актами предусмотрены не только права, но и обязанности предпринимателей. Так, в вышеназванном Указе Президента РК высказана необходимость создания механизма стимулирования банков второго уровня для кредитования ими субъектов малого предпринимательства с учетом приоритетов их развития, определяемых Правительством РК.

В соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности ссудной операцией является представление денег банком другим лицам на условиях возвратности и платности, обеспеченности и целенаправленности. Принцип возвратности означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды (кре­дита), должны быть возвращены банку или иному кредитору в установленные (оговоренные в договоре) сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций (принцип срочности). Возвратность кредитов может обеспечи­ваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и дру­гими способами, предусмотренными законодательством РК или договором. За предоставление кредита взимается определенная плата в виде процента от кредитной суммы (принцип платнос­ти). Банковский кредит всегда выдается на строго определен­ные цели (принцип целенаправленности).

В целях снижения риска при осуществлении ссудных опе­раций разрабатывается Положение о внутренней кредитной политике банка, утверждаемое его Наблюдательным советом. Этим Положением устанавливаются условия предоставления кредитов. Кредит предоставляется лишь в том случае, если его возвратность и платность могут быть обеспечены хозяйствен­ным положением, финансовым состоянием или имуществом заемщика либо его целевым использованием.

Заведомо ложные сведения о хозяйственном положении, финансовом состоянии или залоговом имуществе могут быть представлены кредитору до или во время подписания договора, а также после его подписания с целью сокрытия обстоятельств, которые могли бы воспрепятствовать представлению кредита, дотаций, льготных условий кредитования.

Преступление, предусмотренное ч. 1 ст. 194УК РК, следует отличать от завладения кредитными средствами путем мошен­ничества (ст. 177 УК РК), поскольку последнее является спо­собом хищения чужого имущества путем обмана или злоупот­ребления доверием, когда умысел направлен на противоправ­ное и безвозмездное, с корыстной целью изъятие и обращение чужого имущества в свою пользу или в пользу других лиц. Принезаконном же получении кредита, дотации или льготных усло­вий кредитования умысел направлен на временное получение кредита либо дотации с последующим, пусть и несвоевремен­ным возвращением кредитору денежных средств и ассигнова­ний, выданных в виде дотации.

Субъект — физическое вменяемое лицо, достигшее 16-лет­него возраста, индивидуальный предприниматель, а также ру­ководитель коммерческой или некоммерческой организации, уполномоченный на заключение кредитного договора.

С субъективной стороны анализируемое преступление харак­теризуется виной в форме прямого умысла: лицо сознает обще­ственно опасный характер своего деяния, предвидит, что в ре­зультате представления заведомо ложных сведений или несо­общения информации, которую банк должен знать, оно полу­чит кредит и желает получить кредит, хотя изначально очевид­но, что предоставленная сумма будет им несвоевременно воз­вращена.

В части 2 ст 194 УК РК предусмотрена уголовная ответствен­ность за использование государственного целевого кредита либо кредита, выданного под гарантии государства, не по прямому назначению, если это причинило крупный ущерб гражданину, организации или государству.

Предметом данного преступления является государственный целевой кредит или кредит, выданный под гарантии государ­ства.

Кредитор в этом случае приобретает право контроля за це­левым использованием выданного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему возможность такого контроля Незаконное по­лучение целевого кредита (путем предоставления ложных све­дений о тех или иных целевых программах — их необходимости, стоимости и т. д.) либо нарушение заемщиком условий целево­го использования кредита предоставляет кредитору право тре­бовать достаточного возврата суммы кредита и уплаты причи­тающихся процентов, а также право отказаться от дальнейшего кредитования.

Кредитом, выданным под гарантию государства, является кре­дит, по которому Правительство РК обязуется частично или полностью погасить задолженность перед кредитором в случае неуплаты заемщиком причитающейся с него суммы в установ­ленный срок. При этом заемщиком может быть только рези­дент РК (п. 8 ст. 1). Резиденты РК —это юридические лица, созданные в соответствии с законом РК, с местом нахождения в РК, а также их филиалы и представительства с местом нахож­дения в РК и за ее пределами (п. 32 ст. 1). Кредит, выданный под гарантию государства, является одним из средств обеспе­чения возвратности кредита.

Объективная сторона анализируемого преступления выра­жается в действии — виновное лицо использует кредит не по прямому назначению, что означает использование кредита на цели, не предусмотренные кредитным договором.

Субъективная сторона рассматриваемого преступления ха­рактеризуется виной в виде прямого умысла. Индивидуальный предприниматель или руководитель организации сознает, что использует предмет преступления не по прямому назначению, предвидит возможность или неизбежность причинения круп­ного ущерба и желает совершить эти действия.

Субъект незаконного использования кредита специальный: индивидуальный предприниматель или руководитель органи­зации, физическое вменяемое лицо, достигшее 16-летнего воз­раста 1 .

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Важно, что ответственность наступает при нецелевом расходовании средств, только если был оформлен целевой кредит. Под ним понимается заём, выданный на конкретную цель (например, автокредит, ипотека).

В целях исполнения этого требования заемщик обязан подтвердить целевое расходование средств перечнем документов.

• Ипотека: договор купли-продажи, передаточный акт, иные документы, подтверждающие расходы;
• Автокредит: договор купли-продажи, страховой полис (при условии, что он приобретается на кредитные средства);
• На образование: договор, заключенный с образовательным учреждением, диплом (по окончанию).

Особенностью целевого кредита является низкая процентная ставка – 10-16% годовых. Не удивительно, что многие граждане стремятся оформить именно его, нежели получать заем по нецелевой программе.

Несмотря на то, что потратить деньги нецелевым способом крайне сложно и условие об ответственности прописывается в кредитном договоре, некоторые граждане предпринимают попытки обойти закон.

Зачастую банкам становится известно о нецелевом использовании выданных средств при просрочке платежей. При установлении 2-х и более задержек кредитная организация оповещает службу безопасности, которая проверяет факт расходования займа и платежеспособность лица.

Если банком будет доказан факт нецелевого расходования средств, но в условиях договора не предусматривается положений о наложении штрафа или возврате суммы, то он имеет право обратиться в суд.

Обычно исковые заявления такого характера содержат требования о полном и досрочном возвращении кредита, а также обращении взыскания на залог (им является цель, на которую был оформлен заем).

Судебная практика показывает, что подобные дела выигрывают банки. Они имеют полную доказательную базу, поэтому могут привлечь нерадивого заемщика к возврату денежных средств.

Важным доказательством кредитора по делу выступает информационное письмо ЦБ РФ. В нем указывается, что нецелевое использование кредита – основание для досрочного взыскания оформленного займа.

• Возложение обязанности выплатить штраф – до 120.000 руб.;
• Привлечение к обязательным работам – до 360 часов;
• Привлечение к исправительным работам – до 1 года;
• Ограничение свободы – до 2-х лет;
• Арест – до 4-х месяцев;
• Лишение свободы – до 3-х лет.

Именно поэтому при оформлении целевого кредита важно расходовать выданные средства на цели, предусматриваемые договором. Нарушение этого требования влечет за собой ответственность, которая в крайнем случае может носить уголовный характер.