Министерство внутренних дел подключилось к регулированию деятельности микрофинансовых организаций (МФО) — одного из самых маргинальных финансовых секторов. Ведомство внесло в Госдуму поправки в ряд законопроектов. Прежде всего, силовики намерены подключиться к борьбе с нелегальными кредиторами. Предполагается также защищать права должников перед коллекторами, а главное — отменить возможность получения кредитов через Интернет.
Должников по микрозаймам, напомним, миллионы, и эта армия только растет. В связи с этим отдельная история – про методы коллекторов, взыскивающих долги. Это, как правило, угрозы, а случается, и физическое воздействие.
Несколькими неделями ранее, в апреле, был в первом чтении принят законопроект, запрещающий выдачу микрозаймов под залог жилья.
Первая и очень важная новация – запрет переуступать долг кому-либо, кроме профессиональных кредиторов, профессиональных взыскателей (коллекторских агентств), физических лиц, упомянутых в согласии должника после возникновения просрочки. То есть долг может продан только тем организациям, за которыми осуществляет надзор Банк России или Федеральная служба судебных приставов, либо физическим лицам, которых укажет сам должник (возможно, его родственники).
Новые изменения в законодательство ограничивают ставки по кредитам в МФО. Нововведения начнут действовать в три этапа – с 28 января, с 1 июля и с 1 января 2020 года.
Поправки устанавливают новое единое ограничение предельной задолженности гражданина по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года. Начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные дополнительные платежи, не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. То есть если потребитель взял 10 000 рублей, максимальная сумма, которую он будет должен кредитору, — 35 тысяч. Это 10 тысяч рублей основного долга и 25 тысяч — начисленные проценты и иные платежи.
Кроме того, уже с 1 июля 2019 года планка снизится до двукратного показателя, с 1 января 2020 года — до полуторакратного, то есть с 1 июля пределом дополнительных платежей станут 20 тысяч, с начала следующего года — 15.
Во-вторых, ограничивается размер ежедневной процентной ставки. После 28 января она не может быть выше 1,5%, а с 1 июля — выше 1% (было 2%). Ограничение дневной процентной ставки устанавливается впервые. До сих пор закон разрешал МФО кредитовать клиентов по ставкам, достигающим 2%, а то и 3% в день. В такой ситуации, заняв всего 10 тыс. руб., через месяц нужно было вернуть в 1,5 раза больше. Если полностью расплатиться не удавалось, долги начинали накапливаться как снежный ком.
Специализированный вид займа (так называемый «займам до зарплаты) – один из самых популярных краткосрочных займов, он выдается в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Раньше они стоили дороже всего, их среднерыночная стоимость превышала 600% годовых. Теперь сумма начисленных процентов и иных платежей по такому займу (кроме неустойки) не должна превышать 3 тыс. рублей (если выдано менее 10 тыс. рублей, то не более 30% от этой суммы). Например, если выдано 10 тыс. рублей, то проценты не превысят 3 тыс. рублей, если заем составил 5 тыс. рублей, то проценты – не более 1,5 тыс. рублей. Дневная плата за пользование займом, включая проценты и иные платежи, не должна превышать 200 рублей (например, если взяли 10 тысяч на 1 день). Этот заем запрещено продлевать или увеличивать сумму займа.
С 1 июля в России изменились правила выдачи микрозаймов, разработанные Центральным банком. Согласно вступившим силу поправкам, ежедневная процентная ставка ограничивается 1%. При этом максимальный размер выплат, которые кредиторы могут потребовать с заемщика, снизился до двукратного от суммы займа. То есть отныне заемщик, взявший в долг, к примеру, 1 тысячу рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тысяч рублей.
Некоторые эксперты уже пророчат банкротство ряду микрофинансовых организаций, отмечая при этом, что популярные у населения займы до зарплаты теперь станут нерентабельными.
По словам эксперта, изменения, продиктованные Центробанком, могут привести к ряду проблем прежде всего для микрофинансовых организаций. Одна из них – вероятность ухода некоторых МФО в теневой сегмент экономики.
«Разумеется, с ужесточением законов всегда более слабые игроки, которые только вышли на рынок и у которых нет какого-то финансового запаса, будут уходить с рынка. Поэтому рынок МФО будет расчищаться. Маленькие игроки либо сами будут уходить, либо терпеть банкротство. Поэтому именно для рынка МФО, наверное, это не самое положительное решение. При этом, с другой стороны, действительно, МФО будет немного проще работать с заемщиком, потому что будут более прозрачные правила.
Также Шабанов отметил, что Центробанк обеспокоен еще одной проблемой. Дело в том, что снижение процентной ставки до 1% неизбежно будет стимулировать население брать новые микрокредиты. Стоит отметить, что рост объемов выдачи микрозаймов в первом квартале 2019 года год к году составил 28% (51 миллиард против 36 миллиардов рублей в первом квартале 2018 года). А в третьем квартале 2018 года выдача потребительских кредитов в России достигла исторического максимума: было выдано 4 миллиона кредитов на общую сумму свыше 729 миллиардов руб. Средний размер кредита обновил рекорд и вырос на 43% до 178 тысяч рублей.
Важную роль в ситуации с микрозаймами в России также играет финансовая грамотность населения, добавил эксперт.