Итак, для начала давайте разберемся, кто вообще должен отвечать за просрочку очередного платежа по кредиту или вовсе его неуплату.
В первую очередь, такая обязанность лежит на самом заемщике. В кредитном договоре или договоре займа, как правило указаны баснословные проценты, пени, штрафы и неустойки, которые будут взысканы с заемщика в случае нарушения условий оплаты.
Не исключено, что заемщику каждый день, а то и несколько раз в день, станут названивать коллекторские службы с требованием в срочном порядке погасить кредит.
Будьте начеку. Как правило, данные организации не обладают никакими другими правами, кроме как звонить вам и пытаться уговорить произвести платеж, а если это не получается, то просто запугивать. Так что не спешите оплачивать просрочку, тем более если у вас есть подтверждающие документы о том, что платеж произведен в срок. Подробно об этом я уже рассказывала в статье про просроченные платежи по кредиту.
В соответствие с нормами действующего законодательства, поручитель — это человек (или несколько человек), которые заключили соответствующий договор с банком или иной кредитной организацией и обязуются в случае необходимости ответить за исполнение заемщиком своей обязанности по выплате кредита или займа.
При этом, отвечать поручителю за задолженность придется только при наличии конкретных условий, которые напрямую зависят от добросовестности поведения заемщика.
Если выразить эту мысль проще, то поручитель в ответе за происходящее только тогда, когда заемщик ненадлежащим образом исполняет свое обязательство или не исполняет вовсе.
То есть, в соответствие со ст. 361, 363 ГК РФ ответственность поручителя ограничивается только обязанностью отвечать за поведение должника, нарушающее условия договора, при этом поручитель не должен исполнять за него обязанность по уплате.
1. Самый простой способ прекратить обязательства поручителя — это выплатить в полном объеме взятый кредит или займ;
2. Другой способ — увеличение ответственности поручителя (например, увеличить срок кредита или его размер в рамках данного договора). В этом случае без согласия самого поручителя продлить обязательство или подвергнуть ухудшению положение, существовавшее на момент заключения договора невозможно.
3. В силу п. 1 статьи 418 ГК РФ после смерти должника обязательство прекращается. Однако, подобное развитие событий возможно лишь при условии, что исполнить обязательство нельзя без личного участия и оно связано непосредственно с личностью заемщика.
Однако, как указано Верховным Судом РФ, смерть гражданина-должника может повлечь за собой прекращение обязательства по выплате кредита или займа только если такая обязанность не может перейти к наследникам или иным лицам в порядке правопреемства.
Таким образом, долги наследодателя должны выплатить его наследники, которые в надлежащем порядке вступили в наследство в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.
Прежде всего стоит внимательно прочитать договор поручительства. Из всего, что там написано нас интересует лишь один вопрос:
— указано ли в нем, что поручитель отвечает по долгам заемщика даже после его смерти, и
— есть ли в договоре ссылка на то, что поручитель дает свое согласие отвечать по долгам при переводе долга на нового должника (в данном случае новым должником будет являться наследник заемщика).
С учетом того, что наследники заемщика отвечают по его долгам лишь в пределах стоимости того имущества, которое им достается в порядке наследования, то поручитель при наличии в договоре поручительства условий о возможности перевода долга на иное лицо без его согласия, также отвечает по этому обязательству лишь в пределах стоимости наследственного имущества.
Тогда все гораздо проще: платить по кредиту поручителю не нужно.
В данном случае в соответствие с п.1 ст. 416 ГК РФ обязательство должно быть прекращено в связи с тем, что исполнить его не представляется возможным в силу тех обстоятельств, за которые ни одна из сторон обязательства не отвечает.
Данная судебная практика уже полностью сложилось с учетом позиции Верховного суда РФ.
Однако, для того, чтобы надлежащим образом постоять за себя в суде, необходима помощь квалифицированного специалиста, который сможет грамотно составить для вас письменные возражения таки образом, чтобы суд вас услышал и понял, в том числе со ссылками на действующее законодательство и судебную практику.
Адвокат Клопова И. А. проводит консультации по кредитным вопросам любой сложности. Записаться на прием Вы можете по телефону: 8-916-969-09-98, либо по электронной почте:
Поручительство – один из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения обязательств. В последнее время институт поручительства получил широкое распространение в кредитных и залоговых отношениях с банками.
Не исключением стало и ипотечное кредитование. Адвокат Олег Сухов, ведущий юрист «Первого Столичного Юридического Центра» рассказал, что делать, в случае если заемщик умер? Возникает ли у поручителя обязанность перед Банком в погашении кредита?
На указанный вопрос отвечает пункт 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Т.е., поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед Банком в пределах стоимости наследственного имущества. Таким образом, одним из оснований для прекращения поручительства является прекращение основного обязательства (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Проще говоря, прекращение кредитного договора влечет прекращение поручительства.
Кроме того, нужно обратить внимание на следующие обстоятельства. Обращение Банка к поручителю допускается при условии отказа от выполнения обязательств со стороны должника. То есть требуется наличие волевого элемента. Смерть должника устраняет данное условие, так как смерть является объективным фактом, не зависящим от воли лица, в силу этого смерть должника не может быть приравнена к отказу должника от уплаты долга по кредиту.
Получается, что у банка нет никаких законных оснований для выставления требований по уплате кредита к поручителю в случае смерти должника.
Переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти нормами Гражданского кодекса РФ о поручительстве не предусмотрен, об этом сказано в Постановлении ФАС ДО от 15.11.2005 N Ф03-А59/05-1/3178.
И Верховный Суд РФ своим Определением от 29.08.2007 N 34-В07-12 признал, что сохранение после смерти должника обязательства по кредитному договору и договору поручительства противоречит ст. ст. 361, 367, 418 ГК РФ; т.е. нормами ГК РФ о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти; обязательство поручителя ограничено лишь обязанностью нести ответственность за должника, а не исполнять обязательство за него.
Кроме того, другим Определением Верховного Суда РФ от 17.04.2007 N 45-В06-34, установлено, что привлечение поручителя к ответственности при фактическом отсутствии должника «противоречит природе поручительства».
Минфин России, также высказывал своё мнение, указав, что «в случае смерти должника сумму кредитного долга возвращают его наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества».
Смерть должника влечет определенные изменения в правовых отношениях между поручителем и кредитором. Смерть должника — это юридический факт, означающий открытие наследства (ст. 1113 ГК РФ ). Таким образом, возникает новый комплекс правоотношений между кредитором, поручителем и наследниками должника. Поручитель обязывался отвечать за конкретного должника.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед Банком в случае его смерти. В связи с этим обязанность по сохранению после смерти заемщика обязательств по кредитному договору и договору поручительства перед Банком трактуются Верховным судом РФ, как противоречащие ст. ст. 361, 367, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Позицию высшей судебной инстанции, выраженную в данных Определениях, можно описать следующим образом: отсутствие фигуры наследника влечет за собой безусловное прекращение заемного обязательства в соответствии со ст. 418 ГК РФ. Это, в свою очередь, влечет за собой и прекращение поручительства в силу п. 1 ст. 367 ГК РФ.
То есть в случае смерти должника и при отсутствии правопреемников, поручители никаких обязательств перед Банком исполнять не должны, так как эти обязательства являются прекращенными. Получается, что переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств заемщика в случае его смерти нормами Гражданского кодекса РФ о поручительстве не предусмотрен.
В обзоре законодательства и практики Верховного Суда РФ за III квартал 2006 г., утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 29.11.2006 можно установлено, что в случае отсутствия правопреемника должника, обязательство прекращается в связи со смертью, что является основанием для прекращения поручительства.
Таким образом, при отсутствии наследственной массы либо наследников обязательство поручителя, пусть и давшего согласие отвечать за любого нового должника, прекращается в связи с тем, что обеспечительное обязательство не может существовать без обеспечиваемого обязательства.
Добрый день!Я являюсь поручителем в потребительском кредите.Кредит брали для первоначального взноса на ипотеку.Заемщик умер.Супруг заемщика оплачивает ипотечный кредит,а потребительский нет.Сотрудники банка звонят мне и требуют погасить долг.Должна ли я платить по кредиту или супруг заемщика должен оплачивать все долги?
Ответы юристов (3)
Кредит должны оплачивать и вы (как поручитель), и супруга (в случае, если она вступила в наследство, в солидарном порядке
Согласно ст. 367 ГК РФ:
3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.
Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.
4.Смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.
Ответственность поручителя перед кредитором должника по обеспеченному поручительством кредитному обязательству наступает лишь при наличии определенных условий, связанных с тем или иным поведением заемщика. Поскольку ответственность поручителя возникает в случае, когда заемщик сам не исполняет кредитного обязательства либо исполняет его ненадлежащим образом, обязательство поручителя ограничено лишь обязанностью нести ответственность за должника, а не исполнять обязательство за него (ст.361, 363 ГК РФ).
В соответствии со ст.391 ГК РФ должник при своей жизни вправе перевести свой долг на другое лицо с согласия кредитора. При таком переводе долга ответственным перед кредитором должника становится новый должник.
В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве. Согласно ст.ст.112, 1175 ГК РФ, имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п.1 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
В соответствии с п.2 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за любого нового должника.
Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за любого нового должника).
Несмотря на то, что изменение должника в результате наследственного правопреемства имеет тот же правовой эффект, что и перевод долга (ст.391
ГК РФ), переход обязательств Заемщика в порядке правопреемства (в том числе в порядке универсального правопреемства при переходе права собственности на выморочное имущество к Государству) переводом долга не является, поскольку таковой был возможен лишь при жизни Заемщика, а не после его смерти и при условии согласия Кредитора-Банка.
Указанный вывод следует из положений ст.ст.389, 391 ГК РФ, согласно которым перевод долга, основанный на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должен быть совершен в соответствующей письменной форме и при условии согласия кредитора на перевод долга, в силу чего и происходит перевод переход какого-либо обязательства, вытекающего из
договора, первоначальным должником к новому должнику.
В отличие от перевода долга, по общему правилу при наследовании имущество умершего в силу закона переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент (п.1 ст.1110 ГК РФ). Поскольку переход прав на наследственное имущество, имущественные права и обязанности удостоверяется нотариусом посредством выдачи после смерти должника его наследникам свидетельства о праве на наследство по закону, то при наследовании письменный договор не заключается, согласие кредитора не истребуется.
В связи с тем, что наследование есть универсальное правопреемство, а не перевод долга, то в случае, когда поручитель дал банку согласие отвечать
за нового должника при переводе долга, на поручителя не может быть возложена
ответственность за наследников, поскольку нормами Гражданского кодекса
РФ о поручительстве переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти не предусмотрен.