На примерах разберем, когда заём может быть удобен, какие проценты по займу могут набежать и на что обратить внимание, если всё же решились взять взаймы у микрофинансовой компании. И немного о планах ЦБ по ограничению процентов по займам в 2019 году 😉
Деньги под высокие годовые проценты, но по упрощённой системе есть смысл брать тогда, когда они нужны немедленно, безотлагательно, но при этом в ближайшее время искомая сумма должна прийти из обычных источников дохода. Например, надо срочно сдать анализы или купить запчасть для автомобиля, а до зарплаты ещё неделя.
Занял у друга 1 000 рублей, на следующий день отдал и в знак благодарности угостил его мороженкой за 20 рублей. Если перевести эту мелочь в годовые проценты получится – сюрприз – 730%.
Кроме того, регулятор финансового рынка в нашей стране – Банк России ограничивает МФО в их аппетитах. Итак, совокупный процент по договору потребительского микрозайма, срок возврата которого не превышает одного года, не может более чем в три раза превышать сумму основного долга. Двукратным размером ограничивается начисление процентов, если возникла просрочка.
При займе в 5000 рублей задолженность заемщика не может превысить 20000 рублей, из которых 15000 рублей – это начисленные проценты.
Если у заемщика возникает просрочка по микрозайму, то МФО может начислять проценты только на непогашенную часть суммы долга, причем не более чем в двукратном размере от этой суммы.
Если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, то заемщик должен будет заплатить максимум 15000 рублей, в том числе 10000 рублей – начисленные проценты. Проще говоря, проценты перестанут начисляться, когда достигнут 2х тел долга.
Данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платеж за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату. При этом в случае просрочки неустойка должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
С 1 июля 2019 года проценты будут ограничены двукратным размером суммы займа, а c 1 июля 2020-го — полуторакратным.
Планируется также ограничить полную стоимость кредита, установив максимальную ежедневную процентную ставку на уровне 1,5%, затем — 1%.
Во-первых и в главных, внимательно читайте договор!
МФО обязаны в договоре в правом верхнем углу указать полную стоимость потребительского займа в процентах годовых.
Слева в договоре всегда указывается Правило ЗХ — условие о запрете начислять проценты по договору потребительского займа, заключенному на срок не более 1 года, если сумма процентов превысит трехкратный размер суммы займа — размещается на первой странице договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа.
Также должно быть прописано условие об ограничении просрочки по формуле просрочка = не более 2Х.
В индивидуальных условиях договора очень понятным языком и четко должны быть описаны все условия, которые заёмщик должен исполнять. В том числе его согласие на передачу/продажу долга.
Внимательно изучите дополнительные условия – некоторые МФО включают в условия не противоречащие законодательству платные услуги, например, платные смс или платные уведомления о просрочке. Причем каждое последующее дороже предыдущего.
Отметим, вы имеете полное право не подписывать, не соглашаться, вычеркивать эти пункты. Другое дело, что организация тогда может отказать Вам выдаче займа.
Решите сами для себя: если уверены, что сможете вовремя отдать деньги, это один вопрос. Но если считаете, что могут быть с этим проблемы, подумайте, а может не надо брать заём в этой организации?
— И ещё: читайте, с какой именно организацией вы подписываете договор.
Гражданский кодекс РФ не запрещает сейчас выдавать займы любому хозяйствующему субъекту. Но это не значит, что этот субъект является МФО.
МФО – это только те организации, которые входят в соответствующий реестр Банка России .
Согласно информации, опубликованной на официальном сайте Банка России, четырехкратное ограничение суммы начисленных процентов и иных платежей по договорам микрозайма действует для договоров, заключенных после 29 марта 2016 года. Об этом необходимо помнить не только заемщикам, но и микрофинансовым организациям, чтобы не допустить нарушений в своей деятельности.
29 марта 2016 года вступили в силу поправки к 151-ФЗ, ограничивающие сумму начисленных процентов и иных платежей по договору потребительского займа четырехкратным размером суммы. Ограничение действует для договоров займа, срок возврата по которым не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.
Отвечая на вопросы заемщиков, касается ли данное ограничение договоров микрозаймов, заключенных до указанного срока, Банк России пояснил, что оно будет применяться лишь к договорам микрозайма, заключенным после 29 марта 2016 года. Объясняется это тем, что действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в тех случаях, когда это прямо предусмотрено законом (пункт 1 статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Фото: 1599686sv / shutterstock
С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.
Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Например, при займе в 5000 рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).
Обращаем ваше внимание, что данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.
Еще одно ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.
При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).
Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
