Полезная информация для недобросовестных заемщиков и как быть в трудной ситуации.
В марте текущего года доля кредитов с просрочкой в общем портфеле достигла 13,3%. Это рекорд за период с 2010 года. Банки и коллекторские агентства всеми силами пытаются вернуть выданные средства, прибегая как к законным методам, так и к откровенному запугиванию. Что на самом деле может грозить должнику?
Первый шаг банков при возникновении проблемы с оплатой – применить штрафные санкции. Юристы обращают внимание должников на два момента:
- банк не может в одностороннем порядке изменить размер штрафов если штрафы не соразмерны сумме кредита;
- заемщик имеет право обратиться в суд с требованием об уменьшении неустойки.
О возникшей задолженности банк сообщит заемщику. Игнорировать — не самый лучший выход. Адекватнее выйти на диалог и сообщить кредитору о причинах неуплаты задолженности.
Если клиент продолжает игнорировать требования банка или не исполняет их в полном объеме, кредитная организация прибегает к судебному вмешательству.
Важно, что наложить арест на собственность должника может только пристав с соответствующим судебным решением.
До вынесения судебного решения попытки банка конфисковать имущество — незаконны. Заемщик обязательно будет проинформирован о дате и месте проведения судебного разбирательства. Рекомендуется подготовиться к процессу и предоставить суду информацию о текущем финансовом состоянии и причинах невозврата денежных средств.; Бывает, что получается урегулировать конфликт мировым соглашением.
Юристы советуют должнику обязательно посетить судебное разбирательство: На таком заседании стороны могут прояснить причины и даже прийти к мировому досудебному соглашению. Если требования банка признаны обоснованными, а договоренности достигнуто не было, то выносится решение о взыскании средств в пользу кредитора.
При отсутствии финансовой возможности оплатить долг, судебные приставы могут конфисковать имущество. Приставы могут проводить мероприятия по розыску собственности, арестовывать банковские счета клиента, устанавливать запреты и ограничение на выезд за границу.
За уклонение от исполнения судебного решения о возврате задолженности предусмотрена уголовная ответственность.
Уголовная ответственность предусмотрена на невозврат долга на сумму свыше 1,5 миллионов. Самые легкие последствия такого уклонения – 200 т. рублей или доход заемщика за полтора года. Максимальное наказание – лишение свободы до 2-х лет.
Вопреки угрозам банков и коллекторов о том, что по кредиту будет расплачиваться вся семья,ответственность лежит лишь на самом заемщике. Исключение – созаемщики и поручители. Тогда ответственность делится согласно условиям кредитного договора. Эти права заемщиков закреплены законодательно.Даже при наличии судебного решения приставы могут конфисковать только имущество должника, но не его супруга(и). Если частного имущества недостаточно, то единственное, что может сделать кредитор – обратиться в суд с требованием выделить долю в собственности (при наличии), которая бы причиталась должнику при разводе.
Если давний друг или близкий родственник просит вас поручиться за него перед банком по кредиту, уверяя, что ваша подпись в договоре – формальность, не спешите соглашаться. Поручительство – это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами.
Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.
Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат. Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок.
Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так. Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя. Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности. Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.
Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.
В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту. Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем. Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно. Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.
Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.
По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства. По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно. По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.
Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.
В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).
Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ). Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства. Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.
Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены. Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.
Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.
Добрый день, подскажите, пожалуйста, если заемщик не платит кредит и переписал свое имущество на взрослого сына, могут ли у моей 18 ти летней дочери отобрать недвижимость в связи с моим поручительством? Я пенсионерка, получаю пенсию в Сбербанке, где родственник брал кредит, моя квартира и дом в деревне у дочери в собственности уже несколько лет. Недвижимость подарила дочери, так как болею, а не из-за этого злополучного кредита. На мне ничего нет. Но родственник оформляет банкротство на себя, и банк начал угрожать судом мне, в случае не возврата полной суммы в 5 млн.рублей. Помогите,пожалуйста, советом, мы все поручители кусаем себя за локти, но я не смогла отказать родной сестре, еще и больной онкологией, она и являлась вторым поручителем.
Ответы юристов ( 1 )
- 9,3 рейтинг
- 9263 отзыва
могут ли у моей 18 ти летней дочери отобрать недвижимость в связи с моим поручительством?
Нет, поскольку она не отвечает по долгам поручителя.
В силу ст. 363 ГК РФ
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, ответственность перед кредитором несет должник и поручитель, но никак не дети или иные родственники поручителя.