Сейчас решение о том, выдать или нет кредит, принимается прежде всего на основе справки о «белых» доходах и кредитной истории. Последняя формируется за счет данных об обслуживании предыдущих кредитов, а также фактов невыплат долгов по ЖКХ, алиментам, услугам связи. При этом огромный массив сведений о финансовой дисциплине заемщика остается за рамками кредитного досье, а люди без кредитного опыта и вовсе ничем не могут подтвердить свою порядочность. Это повышает риски просрочки, которые банкиры закладывают в стоимость кредита. Приводит это и к тому, что банки предпочитают не связываться с заемщиками «с улицы».
Теперь Банк России считает нужным расширить кредитные истории за счет базы по страховым взносам ПФР, данных налоговой службы, судебных приставов, Росреестра, ГИБДД и других госорганов, а заодно снять ограничения на использование общедоступных данных о заемщиках в Интернете, в частности в соцсетях. На основе таких «расширенных» кредитных историй ЦБ планирует ввести обязательную оценку долговой нагрузки, которая будет рассчитываться как отношение платежей по всем кредитам к доходу заемщика (PTI). Сейчас определить этот параметр сложно, поскольку при наличии нескольких кредитов от разных банков и МФО на одном заемщике досье по ним может храниться в разных БКИ (их сейчас 17, из них 4 хранят свыше 90 процентов кредитных историй).
Банк России предлагает создать единое информационное пространство. Ключевой рабочий вариант — консолидация всех досье о каждом заемщике с помощью одного из крупных бюро или же организация некоего центрального бюро кредитных историй. Предполагается, что бизнес и граждане смогут знакомиться с кредитными историями через портал госуслуг.
Сегодня банки уже активно тестируют различные источники данных для оценки. «При этом сами граждане зачастую не имеют ни малейшего представления, какую информацию и из каких источников использовал кредитор для их оценки, — отмечает глава Объединенного кредитного бюро Даниэль Зеленский. — У них нет возможности проверить ее достоверность. Поэтому необходимо прозрачное «хранилище» таких данных». Они должны превратиться в финансовый паспорт человека — комплекс полной и достоверной информации, которая обеспечивает ему доступ к финансовым услугам, считает Зеленский.
В этой статье разберем какие же выводы сделает банк, изучая основной документ каждого гражданина – его паспорт. И как именно это повлияет на решения банка о потенциальном предоставлении кредита.
Думаю не стоит даже и говорить, что самым главным документом для получения кредита в России, является паспорт гражданина, а все остальные документы вторичны и служат лишь для того, чтобы банк мог убедиться в платежеспособности своего заемщика. Причем паспорт должен быть обязательно в виде оригинала, не просрочен и желательно в нормальном состоянии. На что обратят банки внимание в паспорте?
После этого банк рассмотрит ваше семейное положение. По статистике, естественно, банки более охотно дают кредиты людям, состоящим в браке. Это связанно с несколькими причинами, начиная с того, что статистически женатые (замужние) люди более ответственно подходят к возвратам долгов, заканчивая особенностями законодательства России, например в области прав наследования долгов. Поэтому, если вы проживаете в так называемом гражданском браке и планируете попробовать взять крупную сумму в банке, то перед этим лучше предварительно узаконить свой брак, если это возможно, так как это повысит ваши шансы.
Следующий момент это наличие детей в паспорте. Это достаточно спорная категория: безусловно, наличие иждивенцев серьезно снижает платежеспособность потенциального заемщика, что скорее всего приведет к снижению суммы потенциального кредита, а то и к отказу совсем. Однако, некоторые банки более положительно отнесутся к потенциальным заемщикам (особенно женщинам), с одним или двумя детьми не грудничкового возраста, потому как, опять же, статистически, такие клиенты считаются более ответственными. Поэтому, вопрос с детьми сугубо индивидуален для каждого отдельного банка. Вам стоит изучить – кто является основной целевой аудиторией данного конкретного банка для того, чтобы делать выводы как те или иные ваши анкетные данные могут повлиять на решение банка.
В течение всего 2017 года банки плавно снижали ставки по кредитам. А вот требования к заемщикам-физлицам они, судя по всему, смягчать не будут. В конце ноября зампред ЦБ Василий Поздышев заявил, что регулятор задумался о дополнительном повышении коэффициентов риска с целью ограничения темпов роста кредитования физических лиц. Эта мера связана с тем, что за последние 10 месяцев объем кредитов, выданных физлицам, вырос на 9,8%. Таким образом, вопрос о том, как стать благонадежным заемщиком в глазах кредитных организаций, становится особенно актуальным для россиян.
В России не существует общей базы данных заемщиков, поэтому получение кредитной истории — лишь вопрос удобства, сроков и допустимой цены.
Кредитную историю рекомендуется запрашивать как минимум раз в год. Дело в том, что в нее могут закрадываться недостоверные данные о качестве обслуживания кредита. Варианты ошибочных сведений весьма обширны. Это могут быть оформленные на утерянный паспорт кредиты, дублирующаяся информация о займах, некорректные сведения о просрочках платежей, совпадение личных данных с другим заемщиком и частичное объединение ваших историй. Все это может повлиять на персональную кредитную историю не лучшим образом.
Информацию о некорректных персональных данных можно направить напрямую в БКИ. Исправление ошибок, связанных с займами, решается как на стороне кредитной организации, так и на стороне БКИ. В отделение банка можно обратиться лично или отправить письменное обращение.
В этом случае банк передает обновленную информацию в бюро самостоятельно. Кроме того, заявление на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории можно передать непосредственно в офис БКИ или отправить почтой.
Кроме того, следует закрыть все неиспользуемые кредитные карты, тем самым снизив количество действующих займов и общую долговую нагрузку, добавляет она.
Опросив несколько банков и БКИ, Forbes выяснил, какие моменты чаще всего настораживают кредитора при рассмотрении заявки потенциального заемщика. Если знать про эти подводные камни и планомерно избегать их, то можно добиться безупречной кредитной истории.
- Не нарушать дисциплину
Начальник управления клиентских отношенийСДМ-банка Иван Лонкин добавляет, что совокупная просрочка по действующим и уже закрытым кредитам более 90 дней считается длительной, в некоторых банках – более 120 дней.
- Не оформлять слишком много кредитов
- Относиться к кредитной карте серьезно
Банки рассматривают кредитные карты как обычный кредит, исходя из того, что клиент в любое время может выбрать максимальный лимит со всех карт, потратив его на свои цели. Это значит, что платежная дисциплина при работе с ними важна не меньше, чем в случае с классическими займами.
Среди настораживающих факторов, отмеченных банками, — частота запросов кредитной истории заемщиком, а также количество заявок на получение займа и чересчур активное участие в судьбе чужих кредитов.