По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Займодавцем и заемщиком по договору займа могут быть как юридические, так и физические лица.
Разумеется, передача денег в собственность заемщика в данном случае не предполагает возврат займодавцу тех же самых денежных знаков, поскольку сумма займа обычно имеет обезличенный характер.
Договор займа — односторонний (простой), реальный и, как правило, возмездный. По данному договору у займодавца имеется только право — требовать от заемщика возврата денег или вещей, а у заемщика — только обязанность возвратить деньги или вещи. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
По общему правилу займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства или месте нахождения займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его части. Вместе с тем договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: заемщику передаются не деньги, а другие вещи; договор заключен между гражданами на сумму не свыше пятидесятикратного минимального размера оплаты труда и ни одна из сторон не занимается предпринимательской деятельностью.
Форма договора займа должна соответствовать общим требованиям к форме сделок (ст. 161 ГК). По общему правилу это письменная форма, кроме договора займа между гражданами, сумма которого не превышает десятикратного минимального размера оплаты труда. Допускается упрощенная письменная форма — расписка заемщика, иной документ (вексель, облигация и т. п.). Важно лишь, чтобы этот документ удостоверял факт передачи займодавцем заемщику денег или других вещей. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности. Он может приводить любые доказательства в подтверждение того, что деньги или другие вещи либо не были получены от займодавца либо были получены в меньшем количестве. Однако если договор должен быть совершен в письменной форме, то его оспаривание по безденежности как правило не допускается. Исключение составляют лишь случаи заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК).
Основной обязанностью заемщика, получившего денежную сумму, является возврат займодавцу этой суммы в срок и в порядке, предусмотренные договором. При невозврате в срок суммы займана нее подлежат уплате проценты (п.
ФАС Восточно-Сибирского округа в Постановлении № А19-1313/2012 от 06.11.2012 отклонил довод о том, что действующее законодательство не предусматривает передачу векселей в качестве займа.
ФАС указал, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Таким образом, в качестве займа могут быть переданы не только именно сами денежные средства, но и иное имущество (вещи), определенное родовыми признаками, которые принявшая сторона обязана своевременно возвратить в установленный договором срок.
По договору займа займодавец передает заемщику в собственность деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Переводим. Есть два лица:
- займодавец, т. е. тот, кто дает взаймы;
- заемщик, т. е. тот, кто берет взаймы.
Причем займодавцем и заемщиком могут быть любые фирмы (кроме учреждения и казенного предприятия) и частные лица.
По договору займа могут быть переданы не только деньги, но и иные вещи, обладающие родовыми признаками, например: стройматериалы, корма, семена для посева, бензин, лесоматериалы, металлопрокат и т. п.
Таким образом, заемщик, получив по займу деньги, обязан вернуть займодавцу такую же сумму, если определенное количество иных вещей, то равное количество последних того же рода и качества.
Внимание: нельзя предусмотреть в договоре займа возврат вместо денег иных вещей. При таких условиях следует заключать договор купли-продажи.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
По договору займа займодавец обязан передать деньги или вещи, а заемщик — вернуть долг.
В принципе, закон не запрещает гражданам и фирмам систематически предоставлять займы, но следует помнить, что статья 172 Уголовного кодекса РФ предусматривает уголовную ответственность за незаконную банковскую деятельность, т. е. за выполнение банковских операций без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда наличие лицензии обязательно. Это наказуемо, если:
- причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо
- сопряжено с извлечением дохода в крупном размере (1 500 000 руб.).
Между гражданами договор заключается в письменной форме, если сумма займа превышает 10 МРОТ (т. е. 1000 руб., исходя из базовой суммы, установленной ст. 5 Федерального закона от 19.06.2000 № 82-ФЗ). Если займ выдает фирма, то договор должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.
Расписка, на мой взгляд, не может заменить договора. Она лишь подтверждает заключение договора и его условия. Более того, отсутствие расписки не опровергает факта получения денег, если в самом договоре установлены права и обязанности сторон в связи со свершившимся фактом передачи денег.
Проценты за пользование займом – не обязательный атрибут договора займа. Договор может быть:
- возмездным, т. е. предусматривающим уплату процентов за пользование заемными средствами;
- безвозмездным, т. е. когда исполнение заемщиком обязательства ограничивается возвратом долга.
По умолчанию, кстати, договор займа возмездный, т. е. по нему надо платить проценты.
Если в договоре не указан размер процентов, то применяется, как правило, ставка рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Если иное не предусмотрено договором или соглашением, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Договор займа может быть беспроцентным в строго двух случаях:
- договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ (5000), и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Если же сумма займа предоставлена под проценты гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, то она может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.
Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В этом случае (п. 2 ст. 810 ГК РФ) займодавец имеет право на получение с заемщика процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно лишь с согласия займодавца.
Поправки в ГК РФ (законопроект № 47538-6, принят Госдумой в первом чтении 27.04.12) предусматривают льготные правила досрочного возвращения займа, предоставленного под проценты для граждан, которым заем предоставлен для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Гражданину не надо будет больше уведомлять заимодавца за 30 дней до момента возврата суммы займа (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ в ред. законопроекта).
Что будет, если заемщик не возвращает в срок сумму займа? На эту сумму уплачиваются проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395 НК РФ), со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.
Проценты по статье 395 ГК РФ рассчитываются по следующей формуле:
(Сумма долга х Ставка рефинансирования ЦБ РФ) : 360 х Количество дней задолженности.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Случается, что расписка в получении денег выдана, но деньги фактически не получены. Для таких случаев статьей 812 ГК РФ предоставлено право оспорить заем по причине его безденежности любыми способами, в том числе и при помощи свидетельских показаний.
Однако есть загвоздка. В устной форме договор займа может быть заключен в весьма ограниченных случаях, при сумме займа до 1000 руб. Во всех других случаях договор должен быть оформлен в письменной форме. И при нарушении этого требования запрещается доказывать безденежность договора путем свидетельских показаний. Исключение может быть только одно: договор займа был заключен под влиянием обмана, насилия и т. п.
Договор займа может сопровождаться соглашением об обеспечении, например, путем залога имущества заемщика. И, например, если заемщик уклоняется от передачи имущества займодавцу, тот вправе требовать досрочного возврата долга.
Также займодавец вправе потребовать досрочного возврата долга, если обеспечение утрачено или резко упало в цене, или произошло иное его ухудшение по обстоятельствам, за возникновение которых займодавец не отвечает. Также, помимо требования о досрочном возврате денег или иных вещей займодавец при возмездном займе имеет право на получение с заемщика процентов в полном объеме. Эти правила применяются, если в договоре не предусмотрено иное.
Договор займа может быть заключен с условием использования его на определенные цели. Это так называемый целевой заем, по которому займодавец обязан:
- использовать сумму займа на определенные цели;
- предоставить займодавцу возможность это проконтролировать.
Любое нарушение любой из названных обязанностей дает займодавцу право потребовать досрочного исполнения договора с уплатой процентов за весь оговоренный в нем срок, если соглашением сторон не предусмотрено иное.
Займ может быть выдан под вексель, т. е. ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы. Оформляя вексель, следует соблюдать правила, установленные вексельным законодательством:
На заемное обязательство, оформленное векселем, правила о договоре займа распространяются постольку, поскольку они соответствуют специальному законодательству об этой ценной бумаге.
- факт внесения ее первым приобретателем средств на строительство некоторого неизменного количества общей площади жилья;
- право собственника такой облигации на приобретение квартиры, при условии приобретения соответствующего пакета жилищных сертификатов, либо
- право на получение от эмитента по первому требованию индексированной номинальной стоимости сертификата.