По виду заемщика кредиты могут быть межбанковские

Каждый из участников межбанковского рынка кредитных ресурсов выступает одновременно и кредитором, и заемщиком: привлекаемые на этом рынке ресурсы могут использоваться для кредитования, как клиентуры банков — хозяйствующих субъектов, так и коммерческих банков.

Выбор банка для сотрудничества также определяется характером его деятельности, кругом совершаемых операций и оказываемых услуг. Большое значение и тому, входит ли банк в международные и межрегиональные расчетные и клиринговые банковские системы.

Условия выдачи и погашения кредитов на внебиржевом межбанковском рынке определяются коммерческими банками самостоятельно.

Межбанковский кредит оформляются кредитным договором, а постоянное сотрудничество на рынке межбанковского кредита — генеральным соглашением.

Кредитный договор должен предусматривать:

• — предмет договора — предоставление краткосрочного кредита в определенной сумме;
• — объект кредитования (потребности банка в привлечении средств для использования их в соответствии с уставом);
• — срок договора;
• — цену договора;
• — обеспечение кредита;
• — обязанность и ответственность сторон по использованию условий договора;
• — другие условия договора.

К кредитному договору прилагается распоряжение на кредит. В распоряжении указываются:

• — номер и дата договора;
• — сумма предоставляемых (размещаемых) средств;
• — размер процентной ставки и срок уплаты процентов;
• — срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств;
• — общая сумма кредитного договора либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться несколькими частями;
• — группа кредитного риска;
• — стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство.

Оформление кредитного договора и распоряжения представлено в Приложении 1.

Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита определяет только намерение о представлении друг другу краткосрочных ресурсов на взаимовыгодной основе и технику этого представления. Конкретизация суммы срока кредита осуществляется договорами, но в них никогда не идет речь об обеспечении кредита.

В настоящее время предпочтение отдается генеральному соглашению о сотрудничестве на достаточно длительный период, который позволяет оптимизировать кредитный процесс и сократить затраты времени и средства на оформление кредитных договоров по каждой заключенной сделке. Около 90 % межбанковских кредитов оформляются именно таким способом.

Основным объектом взаимного кредитования банков выступает разрыв в платежном балансе.

Важным моментом кредитного договора является обеспечение своевременного возврата кредита, его размер и качество.

Межбанковский кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако в больше части договоров по межбанковскому кредиту фиксируется обязательство предоставить определенное обеспечение в соответствии с кредитной политикой и решением кредитного комитета.

Обычно в кредитном договоре фиксируется, что обеспечение по межбанковскому кредиту выступает имущество заемщика, средства на корреспондентском счете и в кассе, на которые по действующему законодательству может быть обращено взыскание. Но, как правило, у банка-заемщика несколько кредиторов, которые могут претендовать на это имущество. В качестве обеспечения выданного кредита некоторые банки оформляют ценные бумаги, облигации федерального займа, акции предприятий, банковские и корпоративные векселя, заблокированные на время действия кредитного договора и реализуемые в дальнейшем для погашения непогашенной просроченной задолженности.

Взаимная ответственность сторон за выполнение условий кредитных сделок обязательно оговаривается в кредитных договорах и соглашениях.

При получении межбанковского кредита банк-заемщик предоставляет следующие документы:

• 1) Устав банка-заемщика;
• 2) Лицензия на совершение банковских операций;
• 3) Карточка с образцами подписей руководителя;
• 4) Баланс;
• 5) Нормативы банковской ликвидности;
• 6) Расшифровка по полученным и предоставленным межбанковским кредитам.

Условия кредитных сделок по межбанковскому кредиту зависят от надежности банка, длительности и форм сотрудничества с ним. От банка, которому впервые предоставляется межбанковский кредит, требуют более детальной расшифровки балансовых данных, их подтверждения аудиторской компанией, более надежных гарантий обеспечения возвратности кредита. В этом случае кредит предоставляется под более высокий процент и на меньшие сроки. Сумма кредита также ограничена размером собственного капитала банка-заемщика.

После получения кредита банк-заёмщик предоставляет регулярно банку-кредитору свою отчётность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Центральным банком РФ.

Аналитические службы банка-кредитора постоянно отслеживают финансовое положение банков, с которыми они сотрудничают на рынке межбанковского кредита и устанавливают для каждого банка предельные размеры кредита, в зависимости от степени надёжности заемщика.

На практике используются следующие основные разновидности межбанковского кредита:

• 1) овердрафт по корреспондентским счетам на соответствующем счете учитываются суммы дебетовых (кредитовых) остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;
• 2) овернайт, предоставленные (полученные) другим банкам: они предоставляются другим банкам на срок не более одного операционного дня. Этот вид межбанковского кредита используется для завершения расчетов текущего дня;
• 3) средства, предоставленные (полученные) другим банкам по операциям репо. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывного гарантии погашения в случае, если срок операции репо совпадает со сроком погашения ценных бумаг.

В зависимости от срока различают межбанковские кредиты до востребования и срочные.

Срочные межбанковские кредиты привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2 — 7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 91-180 дней, 181 день -1 год, 1-3 года, свыше 3 лет.

Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.

В зависимости от критерия платности кредита можно выделить:

• 1) ссуды с рыночной повышенной
• 2) льготной процентной ставкой

Рыночная процентная ставка — это ставка, которая складывается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Межбанковские кредиты с повышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким риском предоставления средств данному заемщику.

Льготная процентная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и применяется крайне редко.

В зависимости от обеспечения кредита выделяют межбанковские кредиты:

• — обеспеченные
• — частично обеспеченные
• — необеспеченные

Как правило, в качестве обеспечения межбанковского кредита используется все имущество заемщика. Большинство межбанковских кредитов в настоящее время принадлежит к необеспеченным.

Межбанковские кредиты классифицируются также в зависимости от валюты сделки (российские рубли, иностранные валюты);

В зависимости от наличия или отсутствия лимита ссудной задолженности размера кредита. К крупным кредитам в российской федерации относятся ссуды, размер которых превышает 5 % капитала банка-кредитора.

Широкое распространение имеют такие виды межбанковских кредитов, как бронирование средств по корреспондентскому счету и овердрафт. бронирование средств представляет собой использование корреспондентского счета банка для блокировки средств на определенный срок. При заключении договора на открытие корреспондентского счета часто предусматривается возможность проведения операций по корреспондентскому счету в режиме овepдрафта, сумма которого зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема оборота по корреспондентскому счету.

Контрольные вопросы

1. Охарактеризуйте классификацию кредитов, предоставляемых фи­зическим лицам.

2. В чем заключается потребительский кредит с рассрочкой и без рас­срочки платежа?

3. Каким образом осуществляется прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения?

4. В чем преимущества косвенного кредитования потребителей?

5. Какие факторы влияют на основные условия договора о предоставлении потребительского кредита?

6. Какие существуют подходы к оценке платежеспособности физического лица?

7. Как определяется сумма кредита?

8. Как рассчитывается сумма взимаемых процентов?

9. Какие льготы предоставляются отдельным заемщикам?

10. Каков порядок предоставления кредита физическим лицам с ис­пользованием банковских карт?

• Понятие и субъекты межбанковского кредитного рынка

• Сроки, обеспечение возвратности межбанковского кредита

• Кредиты, предоставляемые Банком России

Межбанковское кредитование — это привлечение и размеще­ние на договорных началах банками между собой свободных де­нежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов.

Система межбанковского кредитования имеет два уровня: пер­вый отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками, второй — между различными коммерческими банками.

В современных условиях коммерческие банки для оперативною привлечения денежных средств используют возможности меж­банковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными орга­низациями.

Межбанковский механизм является основным источником за­емных кредитных ресурсов коммерческих банков, источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспе­чения бесперебойности выполнения обязательств. Он предостав­ляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений.

Механизм межбанковских корреспондентских отношений пре­дусматривает открытие корреспондентских счетов одними банка­ми в других для осуществления платежных и расчетных операций по поручению друг друга.

Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банками путем прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если банки сами договариваются о меж­банковском кредите, то их отношения оформляются специальны­ми договорами, которые заключаются в основном на определен­ный срок. Привлечение ресурсов осуществляется также в виде цент­рализованных кредитов. Кредиты Банка России предоставляются коммерческим банкам в порядке финансирования и на конкурс­ной основе.

В зависимости от организационных свойств межбанковские кредиты классифицируются по следующим критериям.

В зависимости от срока различают межбанковские кредиты до востребования и срочные. Срочные межбанковские кредиты при­влекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2 — 7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 91 — 180 дней, 181 день -1 год, 1-3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребо­вания предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть во­стребован кредитором в любой момент по предварительному уве­домлению.

В зависимости от критерия платности кредита можно выделить ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной став­кой. Рыночная процентная ставка — это ставка, которая склады­вается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Межбанковские кредиты с по­вышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким рис-ком предоставления средств данному заемщику. Льготная процент­ная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и применяется крайне редко.

В зависимости от обеспечения кредита выделяют межбанковские кредиты обеспеченные, частично обеспеченные и необеспе­ченные. Как правило, в качестве обеспечения межбанковского кредита используется все имущество заемщика. Большинство меж­банковских кредитов в настоящее время принадлежит к необеспе­ченным.

Межбанковские кредиты классифицируются также в зависи­мости от валюты сделки (российские рубли, иностранные валю­ты); в зависимости от наличия или отсутствия лимита ссудной задолженности; размера кредита. К крупным кредитам в Россий­ской Федерации относятся ссуды, размер которых превышает 5% капитала банка-кредитора.

Межбанковские кредиты можно классифицировать в зависи­мости от рисков, принимаемых на себя кредитором. Кредитный риск по каждой конкретной сделке определяется банком-кредитором самостоятельно и влияет на сумму, срок и процентную ставку по предоставляемому кредиту.

Широкое распространение имеют такие виды межбанковских кредитов, как бронирование средств по корреспондентскому счету и овердрафт. Бронирование средств представляет собой использо­вание корреспондентского счета банка для блокировки средств на определенный срок. При заключении договора на открытие кор­респондентского счета часто предусматривается возможность про­ведения операций по корреспондентскому счету в режиме оверд­рафта, сумма которого зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема обо­рота по корреспондентскому счету. ,

Банк России предоставляет коммерческим банкам определен­ные виды кредитов.

Ломбардные кредиты — это в широком смысле — ссуды подзалог депонированных в банке ценных бумаг, в узком смысле — краткосрочные кредиты, предоставляемые Банком России кредитным организациям под залог ценных бумаг для удовлетворе­ния потребностей банков в ликвидных средствах с целью поддержания и регулирования ликвидности банковской системы.

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России бан­кам, расположенным в регионах с непрерывной обработкой пла­тежных документов в течение операционного дня. Основанием для выдачи кредита являются неисполненные платежные документы

предъявленные к корреспондентскому счету коммерческого банка в течение операционного дня.

Каждая сделка по предоставлению межбанковского кредита (депозита) оформляется кредитным (депозитным) договором. Договор о заключении сделки должен предусматривать следующие позиции: валюту кредита, сумму кредита, процентную ставку, дату выдачи и возврата кредита, дату уплаты процентов по кредиту, срок предоставления кредита в днях, сумму процентов, подлежа­щих уплате, особые условия проведения сделки, обеспечение кре­дита, обязанности и ответственность сторон по использованию условий договора, платежные инструкции сторон, реквизиты за­емщика и кредитора.

Сотрудничество на рынке межбанковского кредитования оформляется генеральным соглашением. Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковских кредитов и депозитов представляет собой согласие участников соглашения о предостав­лении друг другу краткосрочных (от 1 до 30 дней) межбанковских кредитов на взаимовыгодной основе.

После заключения соглашения в определенные данным согла­шением сроки стороны обмениваются следующими документами:

• копиями учредительных документов, заверенных печатью (уч­редительный договор, устав, лицензия на совершение банковских операций в российских рублях и иностранной валюте или гене­ральная лицензия);

• нотариально заверенными копиями карточек с образцами подписей и оттиском печати;

• копиями аудиторского заключения, если таковое имеется;

• доверенностями, в которых указываются имена трейдеров, отвечающих за определенный сегмент межбанковского рынка и уполномоченных на совершение необходимых действий в рамках генерального соглашения;

• другими необходимыми документами, определяемыми согла­шением.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому.

Цель межбанковского кредита для заемщика — получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.

Цель межбанковского кредита для кредитора — разместить на определенный срок временно свободные ресурсы.

Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Кредиты Банка России предоставляются банкам-резидентам Российской Федерации в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы.

Кредиты Банка России от имени Банка России предоставляются банкам уполномоченными учреждениями (подразделениями) Банка России на основании генерального кредитного договора.

Банк России не предоставляет кредиты филиалам банков.

Кредиты Банка России предоставляются банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного Банком России в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. Банк России вправе устанавливать лимиты рефинансирования банкам.

Рыночная стоимость государственных ценных бумаг, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент Банка России, является максимально возможной величиной (суммой) кредита(ов) (с учетом начисляемых процентов по кредиту(ам), которую банк может получить у Банка России.

Поправочный коэффициент — числовой множитель (значение которого находится в интервале от 0 до 1), рассчитываемый исходя из возможных изменений (колебаний) цен государственных ценных бумаг на Организованном рынке ценных бумаг, на который корректируется рыночная стоимость государственных ценных бумаг. Поправочный коэффициент устанавливается Банком России в целях снижения своих рисков, связанных с возможным обесценением государственных ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России.

Возврат банками-заемщиками кредитов Банка России и уплата процентов по ним производятся в установленные сроки. Изменение сроков погашения кредитов Банка России не допускается. Исключение из данной нормы может быть сделано только по решению Совета директоров Банка России.

Начисление процентов на сумму основного долга производится по формуле простых процентов за период фактического пользования кредитом (до дня (даты) погашения кредита включительно) исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредитов Банка России банк (кроме уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом) уплачивает пени, начисляемые на сумму просроченного основного долга. Пени начисляются на остаток по счету по учету просроченной ссудной задолженности по основному долгу на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки (до дня (даты) удовлетворения всех требований Банка России включительно). Пени начисляются в размере 0,3 ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году (365 или 366 соответственно).

Банк России предоставляет банкам следующие виды кредитов:

· однодневные расчетные кредиты (кредиты овернайт),

Ломбардный кредит — кредиты предоставляемые коммерческим банкам под залог ценных бумаг на сроки, устанавливаемые Банком России.

Ломбардные кредиты предоставляются двумя способами:

1) по заявлениям банков. В этом случае ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной ломбардной процентной ставке, установленной Банком России; срок кредита определяется в заявлении банка.

2) по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона. В этом случае ломбардные кредиты предоставляются после проведения аукциона по процентной ставке, определяемой условиями и итогами аукциона; срок кредита определяется Банком России в официальном сообщении о проведении аукциона.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России (место их проведения — город Москва) как процентные конкурсы заявок банков на получение ломбардного кредита. Основанием для проведения аукциона является официальное сообщение Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона, в котором устанавливаются способ проведения аукциона, общая сумма кредита, выставляемого Банком России на аукцион, и срок, на который предоставляется кредит.

Заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки начиная с максимальной.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся одним из следующих способов:

Кредиты овернайт предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах, расчетная система которых позволяет осуществлять расчеты с учетом поступлений текущего операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Предоставление кредитов овернайт банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Комитетом Банка России по денежно-кредитной политике по каждому банку в отдельности. Сумма установленного лимита рефинансирования по кредиту овернайт указывается в генеральном кредитном договоре.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на корреспондентский счет банка суммы кредита и проведения списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России.

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления Банком России банку внутридневного кредита является наличие неисполненных платежных поручений банка и других платежных документов (предъявленных к корреспондентскому счету банка в соответствии с законодательством или договором) в течение операционного дня.

За право пользования внутридневными кредитами с банка взимается плата в пользу Банка России в фиксированном размере, устанавливаемая Банком России.

Внутридневной кредит погашается за счет текущих поступлений на корреспондентский счет банка (в сумме, покрывающей допущенное банком внутридневное разрешенное дебетовое сальдо) или переоформляется в конце текущего дня в кредит овернайт в установленном порядке (при этом обязательства банка по погашению внутридневного кредита прекращаются).

Таким образом, активные операции по кредитованию в банковской системе способствуют формированию межбанковского кредитного рынка.

Межбанковский кредитный рынок — ключевой сектор межбанковского финансового рынка, включающий операции по рублевым и валютным кредитам, в том числе краткосрочным и сверхкоротким. Межбанковский кредитный рынок является одним из источником средств для активных операций банков на других секторах рынка.