В современном мире люди порой идут на все, чтобы казаться успешнее и богаче. Кредиты берет большинство людей, но лишь немногие делают это с умом. Мы расскажем, почему многие живут в долгах всю жизнь.
Кредит — это быстрый способ получить что-то прямо сейчас, даже если у человека нет на это денег. Кредитная зависимость — вредная привычка, от которой лучше избавиться как можно скорее.
Даже некоторые весьма обеспеченные люди часто берут кредиты — на бизнес, на дорогую машину, на престижный дом, на ремонт и так далее. Отличаются только масштабы. Есть люди, которые не могут подождать, — им нужно всё и сразу. Это не касается той ситуации, когда молодая семья берет ипотеку, чтобы не жить на съемной квартире. Речь идет о тех обстоятельствах, когда покупка действительно может подождать.
Люди в современном мире не умеют ждать, они очень сильно хотят чего-то, поэтому готовы пожертвовать спокойствием ради этого. Причиной может быть мода, когда человек покупает телефон за сто тысяч рублей при зарплате в тридцать тысяч. Ему хочется следовать моде во что бы то ни стало. Еще одной причиной является гонка за статусом. Люди помешаны на брендовых вещах, которые создают видимость богатства. Это подкрепляется желанием быть лучше остальных.
Люди просто не думают или не хотят думать о будущем — о том, как трудно будет вернуть эти деньги, как сильно придется экономить на всем. Для нормального человека долги ассоциируются с потерей свободы, потому что он живет с постоянной мыслью о том, что он кому-то должен.
Не переживает об этом только безответственный человек, который влезает в долги, не обдумав последующие действия. Он не переживает, потому что получил то, что хотел, а теперь можно расслабиться.
Неумение правильно рассчитывать свои финансы — очень распространенная проблема. Человек думает, что его зарплаты хватит на то, чтобы покрывать долги, но мыслит недальновидно.
У нас есть скрытые расходы, а также непредвиденные. У человека может сломаться машина, телефон, компьютер. Должники живут в ноль, либо занимают еще денег у близких и друзей, чтобы покрыть расходы.
Бить тревогу стоит тогда, когда кредиты съедают больше половины свободных оставшихся от зарплаты денег. Нужно подсчитать все свои расходы и понять, сколько примерно денег остается в конце месяца. Если у вас динамичный ритм жизни и часто случаются непредвиденные траты, то лучше, чтобы эта сумма была побольше.
Для начала необходимо понять, что она никуда не уйдет сама по себе. Любую зависимость необходимо лечить. Психологи советуют как можно раньше понять, что чем дальше, тем только хуже. Долги будут расти, поэтому важно вовремя остановиться.
Необходимо признать наличие проблемы, а также обратиться за помощью к друзьям и близким. Единственный шанс побороть долговую зависимость — перестать брать в долг раз и навсегда.
Разумеется, гаджетомания и мода на уникальность делают свое дело. Они повышают самооценку, но не улучшают качество жизни. Желания человека должны мотивировать его на более упорный труд и на поиски новых источников дохода, а не на оформление кредитов. Старайтесь развиваться и вкладывать деньги в эмоции, в опыт, в обучение, а не в бессмысленные вещи. Удачи вам, и не забывайте нажимать на кнопки и
На нашем канале в Яндекс.Дзен всегда самые интересные статьи по этой теме. Обязательно подпишитесь!
Согласно мониторингу Института социального анализа и прогнозирования (ИНСАП) РАНХиГС, данные которого на прошедшем в Ярославле семинаре для журналистов из регионов ЦФО привела профессор кафедры экономической и социальной географии МГУ Наталья Зубаревич, в целом по РФ объемы крупных потребительских кредитов наличными (больше ста тысяч рублей и сроком более двух лет) в третьем квартале 2018 года выросли на 60 процентов. То есть в это время было выдано 3,2 миллиона кредитов на 1,1 триллиона рублей против 2,2 миллиона на 683,9 миллиарда рублей годом раньше.
— У людей нет денег, и они пошли за кредитами, — поясняет известный специалист в области социально-экономического развития регионов. — Сначала медленно, робко, потому что после кризиса страшновато, а потом положились на великий русский авось да небось. Была не была, деньги дают — надо брать, потом разберемся, как будем отдавать. Это плохая история, потому что люди действуют неадекватно, нерационально.
По мнению эксперта, «процесс пошел обвалом» еще и потому, что у банков сейчас нет возможности много зарабатывать на кредитовании реального сектора экономики, и они наращивают объемы кредитования населения: «Заработать-то хочется!»
При этом специалисты по защите прав потребителей отмечают, что немалая часть кредитов оформляется, что называется, на уровне подсознания, потому что эту услугу предлагают, точнее — навязывают, сегодня не только в банках и торговых центрах, но и в фитнес-клубах, туристических компаниях, медицинских центрах.
— Один раз я пошла в такой медцентр, откуда звонили и присылали СМС. Мне интересно было посмотреть на ситуацию изнутри — я же защищаю потребителя, — рассказывает член правления Международной конфедерации обществ потребителей Диана Сорк. — Встретившая меня девушка сразу спросила, взяла ли я паспорт. А потом стали раскручивать: меня начали убеждать, что если я не воспользуюсь услугами центра, то завтра все — на кладбище. Объявили, что комплекс процедур для моего спасения стоит 250 тысяч рублей, но, поскольку я попала в группу риска и живу на территории региона, где есть программа поддержки, мне все это обойдется в 120 тысяч. Соглашаюсь на условия, и выясняется, что в медцентре сидят представители трех финансовых организаций и оформляют все это как кредит. Мне были предложены два кредита: 88 тысяч рублей на некие косметические процедуры и 44 тысячи на посещение диетолога. Понятно, что я развернулась и ушла.
Но дело в том, объясняет Диана Сорк, что многим людям, особенно немолодым, в такой ситуации бывает очень трудно сказать «нет».
— К ним хорошо отнеслись, предложили чай-кофе, потратили на них много времени, а они вдруг встанут и уйдут? И они подписывают. А на следующий день человек приходит и рассказывает, что не понимает, каким образом за 60 тысяч рублей купил одеяло. И главное — зачем. И что теперь делать? Только одно: тут же расторгать договор на оказание услуг с оплатой дней пользования кредитом, — резюмирует эксперт.
По словам ведущего специалиста-эксперта отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Ярославской области Олеси Лейбинской, в управление ежегодно поступает множество жалоб на организации, оказывающие финансовые услуги. И хотя с 2015 года число обращений постоянно снижается, ситуацию на рынке таких услуг благополучной назвать сложно. Например, в 2018 году в ярославский Роспотребнадзор обратились 139 человек.
Претензии у людей были разные, но основных оказалось несколько. Так, клиенты банков часто жалуются на то, что финансовые организации не предоставляют исчерпывающие сведения о кредите. В частности, не информируют о полной сумме выплаты и графике ее погашения, из-за чего люди подписывают бумаги, по сути, пребывая в состоянии заблуждения. Кроме того, банковские сотрудники при заключении кредитного договора часто навязывают дополнительные услуги, прежде всего — связанные со страхованием.
Довольно частая уловка — подмена кредитных договоров договорами на использование кредитных карт с платой за их обслуживание и остальными допуслугами. Распространенная практика и включение в договоры о предоставлении кредита условий, ограничивающих право потребителя на обращение в суд. То есть вместо положенных по закону вариантов (по месту жительства или по месту нахождения организации, ее филиала или представительства) в договоре прописывают, что обращаться в суд можно только по месту регистрации головного офиса. А поскольку таковые обычно находятся в Москве, добиться справедливости для жителей других регионов часто становится невозможно.
Вот только все эти нюансы всплывают обычно позже — когда кредит уже иногда потрачен. Хотя, обладай человек минимальными финансовыми и юридическими знаниями, всего этого можно было бы избежать еще на этапе подготовки документов.
— К сожалению, нередко потребитель не знает абсолютно ничего о том, какой договор заключает, зачем заключает и какие могут быть у этого последствия, — говорит Олеся Лейбинская. — Кроме того, как ни странно, потребители часто абсолютно не заинтересованы в ознакомлении с условиями кредитного договора, а о том, что его заключили, они узнают, когда приходят к нам. Люди приносят документы, я их смотрю и объясняю, что у них на руках кредитный договор. А потребители думали, что это беспроцентная рассрочка…
Было бы странно, если бы доверчивостью и плохой финансовой подкованностью значительной части населения не пользовались кредиторы. Например, договоры личного страхования, по словам представителя Роспотребнадзора, при заключении кредитного договора сейчас пытаются оформлять абсолютно все кредитные организации, действующие на территории региона. То есть страховая премия включается в сумму кредита, на нее начисляются проценты, и получается, что потребитель сам оплачивает риски банка. При этом мало кто знает, что в течение двух недель после подписания договора страхования (это так называемый «период охлаждения») можно со спокойной душой прийти и безо всяких последствий его расторгнуть.
Вот только не все представители организаций по защите прав потребителей советуют это делать. Точнее, не всегда.
— В декабре ко мне обратилась женщина: муж упал, разбил голову, лежит в коме. А у них кредитный договор на 15 миллионов. Когда осенью у пары начались проблемы, они не заплатили взнос по страховому договору. В итоге муж умер, и женщина осталась с 15-миллионным долгом без возможности воспользоваться страховкой, — привела пример Диана Сорк. — Это очень большая проблема — восприятие страховки как чего-то навязанного. Между тем это самостоятельный договор. Да, всегда нужно просчитывать, стоит его включать в тело кредита или нет. Возможно, дешевле оформить кредитный договор без страховки, а потом застраховать кредит где-нибудь отдельно. Но надо понимать, что договор страхования — это не всегда плохо.
Особенно если учесть, что, по данным ИНСАП РАНХиГС, за три квартала 2018 года задолженность россиян по кредитам достигла 34,3 процента от их доходов. То есть каждый третий рубль взят в кредит. И хотя просроченная задолженность из-за большого объема «свежих» займов относительно невелика (в среднем 5,7 процента по стране), совершенно очевидно, что она будет расти. А за ней — и число банкротств.
По данным исследования Объединенного кредитного бюро и проекта «Федресурс», в прошлом году должники стали в полтора раза чаще пользоваться процедурой банкротства, а число граждан и ИП, в отношении которых начата процедура банкротства в 2018 году, выросло на 47 процентов. Так, на 21 января нынешнего года доля потенциальных банкротов среди заемщиков Рязанской области составляла 1,4 процента, Владимирской, Ярославской и Ивановской — 1,3, Тульской — 1,2, Смоленской — 1,1, Белгородской — один и меньше всего в Костромской области — 0,9 процента.
Со слов Дианы Сорк, сейчас рассматривается вопрос о введении упрощенной процедуры банкротства, чтобы ею могли воспользоваться люди, которые берут взаймы до зарплаты. Сейчас человеку с долгом 70-100 тысяч банкротиться экономически невыгодно, поскольку сама процедура обходится дороже, чем кредит.
Наталья Зубаревич, профессор кафедры экономической и социальной географии России геофака МГУ:
— Ипотека остается самым спокойным сегментом кредитования, поскольку люди в этом случае обычно ответственно принимают решения и хорошо знают, какие будут последствия, если кредит не выплачивать. А вот микрокредитование… Это Бальзак, Франция девятнадцатого века, ростовщичество в чистом виде. Но говорить, что такой формы быть не должно, неправильно, потому что есть масса людей, которым элементарно не хватает денег до зарплаты. Но именно у них с финансовым поведением, как правило, не просто никак — у них с ним отрицательно. Поэтому этот сегмент, конечно, надо было ограничивать. И ЦБ в 2018 году наконец ограничил микрокредитным организациям потолок ставок и «порубил» полулегальные структуры.
Про финансы простым языком
Сегодня я желал бы рассмотреть, почему люди берут кредиты в Микро финансовая организация. В публикации я буду опираться на настоящие факты, так как у меня есть “собственный человек” В МФО, от которого я много узнаю об их работе. Начну с основной мысли: микрокредиты, я так думаю – это реальный бич теперешней финансово-кредитной системы. Они уже стали основой проникания в долговую яму для большого количества граждан, все таки, продолжают быть очень распространенным продуктом. Почему люди берут микрокредиты? Давайте попытаемся разобраться.
Сразу начну с самого основного.
Основная причина пользования микрокредитами – возмутительная материальная безграмотность. Люди, не знающие смысл в собственных финансах, считают, что кредиты в Микро финансовая организация решат их денежные проблемы. А по существу они только усугубляют их, из-за того что, плюс ко всему, прибавляют человеку долги, на которые начисляются просто заоблачные проценты – сотни годовых процентов!
И вот, в середине данной ситуации материальной безграмотности, необходимо выделить собственные распространенные направления причин, по которой люди берут микрокредиты. Давайте их рассмотрим.
Причина 1. Чтобы закрыть иные займы, иные долги. Если человеку нечем оплачивать займ, начинают доставать коллекторы, он не может выдумать ничего лучше, чем быстро перезанять наличные средства в Микро финансовая организация, потому что там это можно выполнить очень легко, без ненужных проверок и требований, а там будь что будет. При этом мало кто думает, что кредиты в Микро финансовая организация в десятки, а порой и в сотни раз дороже банковских займов, которые предполагается потушить за их счёт. И дают их на очень минимальные периоды времени – в большинстве случаев 20-30 дней. Другими словами, человек, практически, оттягивает собственную проблематику на месяц, при этом меняя самый недорогой долг перед банковским учреждением на сверхдорогой долг перед Микро финансовая организация. “Прекрасное” в кавычках решение, нечего сказать.
Причина 2. Нет финансов “до заработной платы”. Говоря по существу, это та проблема, которую в собственной рекламе и будто бы готовы решить Микро финансовая организация. Причем, если в первом варианте добросовестно показать причину, то кредит могут и не дать, благодаря этому даже желающие закрыть долги добросовестно врут, что им просто необходимы деньги до заработной платы. В действительности, проблема тут опять не решается, а усугубляется. Если в этот месяц человеку не хватает до заработной платы какой-то суммы, и он берет небольшой кредит в Микро финансовая организация, то в следующем месяце при подобном же режиме расходов ему не хватит той же суммы плюс еще раз той же суммы с очень большими процентами за минувший месяц. Неужели проблема осмелится? А осмелится она только грамотным контролем собственных расходов, и никак иначе. Прочтите на данную тему здесь: Как правильно расходовать наличные средства?
Причина 3. Сделать оплату за что-нибудь. Заплатить какой-то товар или услугу, причем, эта плата бывает как внезапной надобности (это чаще), так и вполне назревшей. К примеру, нередко кредиты в Микро финансовая организация берут на оплату ремонта чего-либо, на приобретение строительных материалов, даже на оплату каких-то праздничных или траурных мероприятий. О чем это говорит? Опять о материальной безграмотности. Люди привыкли расходовать все, что зарабатывают, не думая о создании каких-то материальных фондов. В результате им приходится значительно больше платить за все это после получения кредита в Микро финансовая организация. Если бы они заблаговременно создавали себе резервы и накопления – такой трудности бы никогда не появилось.
Причина 4. Для вложения в бизнес. Часто за кредитами в Микро финансовая организация обращаются очень маленькие бизнесмены: рыночные торговцы, хозяева маленьких павильонов и бутиков. Их цель – пополнить собственные денежные средства, когда, к примеру, торговля идет плохо, и их не хватает. Я так думаю, это тоже не очень хорошее решение, из-за того что проценты по кредитам в Микро финансовая организация настолько велики, что навряд ли их сумеет закрыть прибыль от бизнеса, ну может крайне редко.
Причина 5. Из-за того что кредит в Микро финансовая организация получить легче, чем займ в банковской структуре. При появлении любой из причин, выше описанных, и не только, человек сразу думает, где взять наличные средства. И мыслит так: “Вот, в банковскую структуру нужно большое количество документов нести, и они там долго рассматривать будут, а здесь пришёл лишь с паспортом, и через 15 получил наличные – сказка!”. И обращается в МФО, а то и даже в пару (!), если необходима более массивная сумма, ведь ограничения выдачи тут более лимитированны, чем в банковских учреждениях. Опять возмутительная материальная безграмотность. Люди из-за чего то не хотят думать, что получить кредит в банке обойдется в несколько раз (!) доступнее, чем кредит в Микро финансовая организация. Для них основное проще и быстрее.
Причина 6. Оформить кредит, чтобы не отдавать. Конкретная категория людей из-за чего то уверенны в том, что можно набрать кредитов в Микро финансовая организация и не отдавать. “А что мне сделают?” – так думают они. Порой эти люди берут кредиты и прячутся, порой – даже нет. Просто говорят “ничего не знаю, наличных средств нет” и не выходят на контакт. А потом возникают истории о разных “зверствах” коллекторов, которым неминуемо переходит просроченный долг, или о судебных исполнителях, пришедших описывать имущество. Как по мне – просто игра с огнём. Которая в большинстве случаев может повернуться даже уголовной серьезностью (за мошенничество).
Что интересно, некоторые люди берут кредиты в Микро финансовая организация и гасят только проценты, а сам кредит регулярно увеличивают. В конце концов выходит, что уже через 2-3 месяца они переплачивают его 100%-ю стоимость. Заявить, что это не имеет смысла – ничего не сказать.
Напоследок хочу порекомендовать для вас т.н. портрет получателя кредита Микро финансовая организация, который составлен по результатам рыночных исследований микрокредитов в Российской Федерации.
Итак, кредиты в Микро финансовая организация очень часто берут:
- Пожилые люди 26-31 год (подобных получателей кредита 25%), следующая по значению возрастная группа – 33-38 лет, потом 21-25 лет;
- Усредненный возраст мужчины-заёмщика – около 36 лет, а женщины-заёмщика – около 40 лет;
- Очень часто кредиты берут люди, не состоящие в браке – этих людей в различных округах от 60 до 80%. При этом одиноких мужчин, пользующихся микрокредитами, меньше, чем одиноких представительниц слабого пола;
- Подавляющее большинство (до 70%) получателей кредита Микро финансовая организация не имеют деток;
- Доля клиентов с высшим образованием составляет всего 20-25%, другие получатели кредита имеют средне-специальное образование или еще более невысокий уровень. Однако что интересно, в наше время доля получателей кредита с высшим образованием растет;
- По сферам занятости: более всего кредитов оформляют клиенты, занятые в розничной торговле и сфере услуг (по 20% на каждую ветвь). Дальше идут служащие недорогих учреждений: педагоги, медработники и др.(причем, их доля растет), потом работники производства;
- Усредненный доход получателя кредита Микро финансовая организация в Российской Федерации составляет 20-25 тыс. рублей;
- При этом средняя кредитная сумма составляет тоже около 25 тыс. рублей (1 заработанную плату);
- Самое большое кол-во кредитов Микро финансовая организация предоставляется в 4 квартале, а самое меньшее – во 2 квартале;
- Доля клиентов, обращающихся за микрокредитами еще раз, превосходит 30% и регулярно возрастает (пару лет назад она составляла 20%).
Вот почему люди берут кредиты в Микро финансовая организация. Повторюсь, что с моей точки зрения ни одна из данных причин не оправдывает себя, а лишь указывает на полную материальную безграмотность человека.
Может быть, вам тоже будет интересно выяснить, кому дают кредиты Микро финансовая организация – какие клиенты смотрятся самыми лучшими с точки зрения МФО.
Надеюсь, что данная информация была вам примечательна и полезна. До новых встреч на Финансовом гении!
26.10.2016 в 13:45
Микро финансовая организация&…. Я вот стала вникать в тему быстрые займы в Украине. Это беда((( Наши получатели кредита, обложены (практически матом, но нет комиссиями и непомерными процентами).
В Российской Федерации хоть какие-нибудь признаки защиты получателя кредита. У нас&…. даже закона под этот вид выдачи кредитов нет, просто предложение материальных услуг.
Упаси Боже, туда сунуться.
Да, и от коллекторов тоже навряд ли уберечься можно. Что же касается защиты персональных данных, то и здесь безопасность под большим вопросом.
26.10.2016 в 14:26
Не могу определенно сказать, какая разница в Микро финансовая организация РФ и Украины, но на Крымском побережье, к примеру, Микро финансовая организация и кооперативные банки практически монополисты на рынке зайомных услуг. Банки здесь почти не выдают кредиты, а Микро финансовая организация и КПК больше в несколько раз, чем банков. Кредиты дают под 2% в день в среднем – вот, пожалуйста..)