После царившего всего несколько лет назад бума потребительского кредитования банковский рынок России входит в этап более ответственного отношения населения к оформлению различных кредитов. И пока у наших соотечественников свежи воспоминания об общении со всевозможными коллекторскими компаниями и финансовых проблемах при возвращении долгов, самое время разобраться, в каких случаях всё-таки стоит брать кредиты.
На сегодняшний день существует несколько ситуаций, когда оформление кредита не только не угрожает финансовому состоянию заёмщика, но и приносит ему определённые выгоды:
• Заёмные средства используются для развития бизнеса (приобретения оборудования, сырья и материалов, товарных запасов и т.п.) или покупок, которые могут стать самоокупаемыми (например, автомобиль можно использовать для частного извоза, а квартиру сдавать кому-либо внаём).
• Приобретение вещей или услуг является актуальным сегодня, а не после того, как на них будут накоплены деньги. Например, купить стиральную машину важнее, как только в семье появился новорожденный, а не спустя 3-4 года. Другим примером может послужить необходимость срочного лечения тяжёлого заболевания, когда промедление является недопустимым. //www.offbank.ru/
Чтобы кредит оказался для вас полезным, перед его оформлением оцените своё решение по следующим критериям:
• Чётко ли вы знаете, на что и зачем вы собираетесь потратить полученные средства
• Является ли получение кредита для вас или вашей семьи жизненно необходимым или чётко и однозначно позволяет повысить ваш заработок
• Насколько стабильны ваши доходы, существует ли риск вашего увольнения или сокращения спустя полгода-год
• Есть ли у вас достаточный запас свободных доходов (оставшихся после осуществления всех необходимых платежей на питание, квартплату, проезд, одежду и т.п.) на обслуживание и погашение кредита
• Обладаете ли вы запасом прочности для преодоления возможных форс-мажоров: потери работы кем-то из членов семьи, болезни и т.п. //www.offbank.ru/
• Кредит на развитие предпринимательской деятельности – полезный инструмент повышения доходности собственного бизнеса. Лучше всего, когда кредиты становятся вспомогательным источником финансирования, а основные средства поступают в виде реинвестирования части прибыли. При этом не рекомендуется превышать порог долговой нагрузки, составляющий 2-4 объёма годовой прибыли. Желательно перед оформлением кредита составить чёткий бизнес-план, основанный на использовании заимствованных средств.
• Ипотечный кредит – вложение заимствованных средств в жильё. Такое кредитование должно быть достаточно обоснованным и просчитанным. Если ваше финансовое положение позволяет обслуживать такой кредит, он может принести существенную выгоду вашей семье.
• Потребительские кредиты целесообразны только при приобретении товаров или техники длительного пользования, расширяющих ваши возможности. При этом стоит помнить, что кредитные средства не стоит тратить на покупку супер-модных или супер-дорогих моделей, для удовлетворения потребностей вполне достаточно бюджетных марок. ttp://www.offbank.ru/
Вчерашняя моя статья (Наглядно о том, почему я не беру кредиты) вызвала очень сильную реакцию, возможно даже кого-то задела за живое, тогда извиняюсь. Главным образом мне указывали на ошибку, что не учитывается стоимость аренды квартиры, пока Вася копит нужную сумму на вкладе. Что же, дельное замечание, спешу исправить свои ошибки (ведь не ошибается тот, кто ничего не делает, не так ли?).
В конце бонус — онлайн калькулятор с графиками, (преферансом… ну вы поняли).
Представляю вам Петю. Он тоже программист, но в отличие от Васи, более грамотный человек — он старался что-то копить, перед тем как жениться. К моменту постановки вопроса о жилье, он накопил A руб. Но в отличие, от того же Васи, у Пети нет возможности где то жить (прилетел с другой галактики приехал из другой области), поэтому Пете просто необходимо арендовать жильё. Стоимость аренды K% от стоимости арендуемого жилья. В остальном у Пети та же ситуация: квартиру он хочет по соседству с Васей (стоимостью S руб.), проценты по вкладу (F%) и кредиту (G%) те же. Жильё дорожает со скоростью H% в месяц (да, она отличается от инфляции, если хотите). Петя работает на той же должности, и тоже готов откладывать по B руб. в месяц.
В данной задаче мы рассматриваем кредит с фиксированным размером платежей (аннуитетный кредит). Так же мы рассматриваем и то, что в случае вклада, Петя вносит фиксированный размер ежемесячного взноса, такой же, как если бы платил кредит.
Введём такие же коэффициенты, как в задаче про Васю — f,g,h.
Процент по вкладу: F = 10% годовых.
Процент по кредиту: G = 12.5% годовых.
Уровень инфляции: H = 8.7% годовых (взял как среднее за 2008-2012)
Петя может позволить себе выделить B = 40000 руб./мес.
Петя очень хочет купить квартиру стоимостью S = 2 733 000 руб.
Петя имеет начальную сумму A = 400 000 руб.
Коэффициент аренды K = 0.5%
Уровень инфляции: H = 11% годовых
Процент по вкладу: F = 10% годовых.
Процент по кредиту: G = 20% годовых.
Уровень инфляции: H = 8.7% годовых.
Как видим, в ситуации, когда вещь нужна сейчас, в большинстве случаев выгоднее брать кредит, т. к. стоимость аренды сильно снижает эффективность вклада. Хотя многое, конечно, зависит от параметров. Как раз для такого случая я написал онлайн-калькулятор, где вы сами сможете задать нужные параметры, и посмотреть выгодность того или иного способа приобретения жилья.
Онлайн калькулятор / Зеркало (Скачать на компьютер)
Upd.: немного обновил калькулятор, вместо коэффициента, теперь можно ввести реальную сумму аренды в рублях (индексация по-прежнему учитывается).
Кредит зачастую является опасной авантюрой, но многие люди все равно оформляют займы. На вопрос о том, стоит ли брать кредит, однозначного ответа нет: у него есть как минусы, так и преимущества.
Многие реальные истории говорят о том, что кредит может разрушить вашу жизнь. Конечно, это происходит не из-за самого займа, а из-за неумения человека обращаться с деньгами. С другой стороны, осторожность и предусмотрительность в таких ситуациях никогда не будут лишними.
Вы переплачиваете много денег. Одно дело, когда вы взяли в долг у родителей или у брата с сестрой кругленькую сумму, а другое дело — у банка. Родственнику или близкому человеку вы просто отдадите всю сумму и купите приятный подарок, а вот банк от вас потребует серьезной переплаты. В какой бы вы стране ни находились, проценты могут быть умеренными, а могут быть просто заоблачными — вы можете отдать в два и даже в три раза большую сумму денег.
Кредит создает иллюзию богатства. Вы покупаете машину подороже, но она вам не нужна, потому что дешевый автомобиль не будет вас сдерживать в финансовом плане. Вы лишь создаете иллюзию того, что богаты и успешны. Лучше купить машину за 100 000 рублей, не обременяя себя долгами, чем оформить кредит и получить автомобиль за 500 тысяч.
Финансовая и эмоциональная уязвимость. Вы отдаете долг, поэтому вы постоянно на нервах от того, что можете потерять работу. Если у вас нет кредитов, то при потере работы вы можете позволить себе пару месяцев заниматься ее поисками. С кредитом такой свободы не будет.
Психологи утверждают, что влезать в долги полезно, но лишь в некоторых ситуациях. Во всех остальных лучше дважды подумать, прежде чем принять опрометчивое решение.
Кредит может помочь вам получить свое жилье. По выгодным условиям можно оформить ипотеку, если у вас нет квартиры. Если не покупать четырехкомнатный лофт в центре мегаполиса, а взять скромную однушку, то вы будете платить по кредиту лишь немного больше, чем за квартиру, которую снимаете.
Многие этого не понимают, но выгода такого кредита очевидна. Вы заплатите чуть больше, чем за съемное жилье, но через какой-то определенный промежуток времени получите собственную квартиру. Более того, вы ни перед кем не будете отчитываться, потому что будете жить фактически в своем доме.
Вы можете заработать больше, чем потратите. Если у вас есть гениальный и невероятно прибыльный бизнес-план, то у вас получится заработать, взяв кредит на реализацию своей идеи. Главное — не бояться и посоветоваться с умными, опытными людьми. Если у вас нет денег, то кредит в такой ситуации станет вашим лучшим спасением. Не забудьте обсудить условия с банковским работником.
Психологи и экономисты советуют учиться не влезать в долги, поскольку кредиты похожи на наркотик. Вы можете получить круглую сумму в считанные минуты, что манит неосмотрительных и неопытных людей. Поделитесь в комментариях своим мнением о том, стоит ли брать кредиты, и не забывайте нажимать на кнопки и
На нашем канале в Яндекс.Дзен всегда самые интересные статьи по этой теме. Обязательно подпишитесь!