В статье мы рассмотрим, что можно сделать, если у вас появилась просроченная задолженность в МФО. Разберемся, кто окажет помощь, если нечем платить по займам, и в какой организации можно оформить рефинансирование долга. В статье вы найдете способы решения финансовых трудностей и узнаете, стоит ли бояться суда.
Существует мнение, что просрочка в МФО не приведет к негативным последствиям для заемщика, особенно при оформлении займа в режиме онлайн. Это большое заблуждение.
Все микрофинансовые организации работают в соответствии с законодательством России и имеют полные возможности для защиты своих прав как кредитора. Договор, заключенный в электронном виде, также считается законным и юридически он равен бумажному соглашению по выдаче ссуды.
Рассмотрим, какие последствия могут ждать клиента при просрочке по займам от МФО:
Пени и штрафы . Договор с микрофинансовой организацией предусматривает для заемщика ответственность за невыполнение принятых на себя обязательств в виде различных штрафов или пеней. В отдельных ситуациях штрафные санкции могут оказаться довольно большого размера.
Ухудшение кредитной истории и черный список . В настоящее время все микрофинансовые организации обязаны передавать данные об исполнении клиентами обязательств по договорам займа в БКИ. Наличие просрочек негативно влияет на кредитный рейтинг заемщика, и впоследствии он может получить отказы в выдаче займов даже в МФО. Многократное неисполнение обязательств приведет к занесению клиента в черный список, и ему будет трудно воспользоваться любым кредитным продуктом.
Проблемы со службой взыскания задолженности и коллекторами . Первоначально с клиентом, допустившим просрочку, работает служба взыскания задолженности самой микрофинансовой организации. Ее работа заключается в общении с заемщиком и передаче просьб о погашении долга. Если действия собственных сотрудников МФО не дают результатов, то информация о долге передается в коллекторские агентства. Методы работы эти организаций могут быть довольно жесткими. Коллекторы часто прибегают к психологическому давлению и даже прямым угрозам.
Судебные разбирательства . Если никакие методы не принесли успеха, то микрофинансовая организация может начать процедуру взыскания через суд. После получения необходимых решений она сможет требовать выплаты долга уже через судебных приставов в принудительном порядке.
Компании ведут постоянный учет и контроль всех выданных займов. Если у клиента зафиксирована просроченная задолженность в МФО, к нему начинают автоматически применяться предусмотренные законом штрафные санкции.
Если просрочка неминуема, то не стоит скрываться от кредитора или отмалчиваться. Наоборот, лучше сразу начать диалог, объяснить конкретную ситуацию и рассказать о планируемом сроке выплаты долга. При подобном подходе многие компании идут клиенту навстречу и соглашаются не применять штрафных санкций.
Некоторые компании предложат клиентам, оказавшимся в трудной ситуации, программу реструктуризации задолженности.
Если просрочка еще не возникла, то имеет смысл задуматься о пролонгации или рефинансировании займа. Это позволит не только исключить штрафные санкции, но и сохранить хорошую кредитную историю.
Главное, не злоупотреблять применением данных инструментов и рассчитывать собственные финансовые возможности максимально точно. Только в этом случае можно будет решить проблему, а не усугубить ее.
Большинство клиентов при получении займа на самом деле собираются его добросовестно выплатить в установленные договором сроки. Только мошенники берут ссуду, не рассчитывая отдавать долги в дальнейшем. Причины просрочки выплаты могут быть различными. Обычно они связаны с возникновением финансовых трудностей. Выбраться из этих проблем не всегда бывает легко, но все же это возможно.
Если возникли трудности с финансами, то стоит подумать о поиске дополнительных источников заработка. В настоящее время найти подработку можно практически всегда в реальной жизни или через интернет. Это наиболее сложный путь решения проблемы, но он же и самый лучший.
Но если просроченные займы в МФО уже есть, то решать, что с ними делать, нужно уже сейчас. Рассмотрим основные варианты решения проблемы:
- Попробовать занять у родственников, ведь с близкими людьми обычно проще договориться.
- Воспользоваться услугой пролонгации договора.
- Попытаться договориться с компанией о реструктуризации долга.
- Рефинансировать долги.
Реструктуризация займа подразумевает изменения первоначальных условий договора. Обычно микрофинансовые организации предлагают увеличить срок ссуды в рамках подобных программ, соглашаются отменить штрафные санкции и даже существенно снизить ставку. Но клиенту придется согласиться на внесение регулярных платежей в соответствии с составленным графиком. В рамках программы реструктуризации необходимо платить по займу 1 — 2 раза в месяц небольшую сумму.
Реструктуризация доступна только клиентам, которые могут подтвердить факт наступления непредвиденных финансовых трудностей.
МФО предлагают ее для тех, чьи доходы упали из-за длительной болезни, увольнения, снижения официальной заработной платы. Причину для реструктуризации клиенту придется подтверждать документально в обязательном порядке.
Во многих МФО действуют программы пролонгации займов. Фактически это один из вариантов реструктуризации долга, но воспользоваться им могут все клиенты. При оформлении пролонгации МФО продлевает срок займа, но клиенту необходимо заплатить уже начисленные проценты. Услуга позволяет сохранить хорошую кредитную историю.
Программы пролонгации займов доступны только для клиентов, которые еще не ушли в просрочку. Лишь в некоторых микрофинансовых организациях можно воспользоваться продлением договора при наличии небольшой просрочки. В последнем случае она не должна обычно превышать 3 — 5 дней.
Вариант с пролонгацией подходит для клиентов, у которых возникли непредвиденные траты или некоторые задержки в поступлении средств. Постоянно продлевать срок договора, платя немаленькие проценты, очень невыгодно, т. к. общая переплата будет расти.
Еще одним вариантом решения проблемы с долгами перед МФО является их рефинансирование. Эта процедура во многом напоминает реструктуризацию, но оформляется уже в другой организации. Клиент может объединить в одну ссуду несколько займов, полученных в различных кредитных организациях. Срок кредитования при рефинансировании будет увеличен, а процентная ставка существенно снижена. Клиенту останется только не забывать своевременно вносить ежемесячные платежи.
Долги при рефинансировании перед старыми кредиторами закрываются напрямую новым. Клиент получает письменное подтверждение закрытия займов, но деньги на руки ему не выдаются.
Взыскание долгов через суд — неприятная ситуация для заемщика. Но микрофинансовые организации пользуются этим правом нечасто. Они обычно предпочитают до последнего момента пытаться взыскать долги другими доступными способами. Это связано с тем, что по решению суда сумма долга будет зафиксирована. Более того, часто судьи идут навстречу должникам и уменьшают суммы уже начисленных штрафов и пеней до разумных пределов.
Встречаются ситуации, когда договор микрозайма в суде и вовсе признается недействительным.
Если же МФО обратилась в суд, то долги платить вам все же придется. После вступления в силу решения суда у заемщика будет лишь несколько дней на его добровольное исполнение. Затем в работу включаться судебные приставы. Они смогут удерживать до 50% доходов должника, а при их отсутствии также и обратить взыскание на имеющееся имущество и банковские счета.
Большая сумма долга и наличие исполнительных документов у приставов может стать причиной других негативных последствий. Например, должнику могут временно наложить запрет на выезд за пределы России.
Впрочем, суд для многих заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, одно из лучших решений. Приставы, в отличие от коллекторов, будут действовать строго в рамках законодательства. Иногда даже после решения суда можно получить отсрочку или рассрочку по исполнению обязательств, представив документы, подтверждающие низкий уровень доходов, наличие иждивенцев и т. д. А главное, решение суда остановит начисление штрафов, пеней и даже процентов.
С просрочкой может столкнуться любой клиент микрофинансовой организации, независимо от размера доходов и уровня финансового благополучия на момент подачи кредитной заявки. Но одно дело, если есть возможность быстро погасить долг, не дожидаясь начисления больших штрафов и судебного разбирательства , и совсем другое, если у заемщика нет средств для осуществления такого платежа. А ситуация будет усложняться еще и тем, что по мере роста срока просрочки будет расти и сумма задолженности, в связи с чем с каждым днем должнику будет требоваться все больше денег для ее погашения. Это говорит о том, что стоит попробовать как можно быстрее погасить моментальный займ , избежав долговой ямы. Но в попытке решить эту задачу, заемщики часто совершают серьезные ошибки, которые только усугубляют их текущее положение.
Под давлением кредитора, который требует немедленного погашения долга, заемщики часто совершают еще одну серьезную ошибку – они оформляют новые кредиты или займы, чтобы полученными средствами погасить долг. С одной стороны, это вполне рациональное решение, тем более что рефинансирование является реальной помощью для тех, у кого нет денег для закрытия задолженности перед МФО. Но такая процедура требует максимальной внимательности и не приемлет поспешных решений и действий, так как это может привести к высокому уровняю закредитованности заемщика и его обнищанию.
После настойчивых звонков коллекторов, многие должники начинают хаотично рассылать кредитные заявки, чтобы как можно быстрее получить деньги и выплатить займ. При этом они забывают, что важно уделить внимание новым условиям кредитования, которые должны соответствовать их финансовым возможностям. А так как быстрее всего обрабатывают кредитные заявки микрофинансовые организации, то очень часто для погашения текущих долгов клиенты получают новые займы без проверки кредитной истории от других МФО, причем под такой процент, что впоследствии не могут вовремя вернуть заемные средства, в результате чего снова становятся должниками. Впрочем, иногда для погашения текущих долгов россияне берут по 2-3 новых займа, что только способствует увеличению суммы задолженности.
Чтобы погасить просрочку, можно попытаться взять моментальный онлайн займ на карту без процентов , что будет сделать очень непросто.
Но есть и еще одна проблема, с которой часто сталкиваются должники МФО — это ошибки в начислениях процентов и штрафов, когда к погашению каждый раз выставляется новая сумма долга. В связи с этим стоит проявить максимальную бдительность, тем более что многие компании пользуются низкой кредитной грамотностью россиян и насчитывают им большие проценты, размер которых не соответствует требованиям закона (максимальный размер переплаты по микрозаймам составляет 300% от первоначальной суммы обязательства). Чтобы не переплатить лишнего, заемщику не стоит верить на слово сотрудникам МФО, а лучше самостоятельно проверить правильность начисления процентов, запросив выписку по кредитному счету.
Это не говорит о том, что все эти люди злостные неплательщики. Так или иначе могут произойти различные жизненные обстоятельства, которые даже порядочному человеку не могут позволить своевременно рассчитаться по долгам, например: человек серьёзно заболел на продолжительное время, его уволили с работы, отправили в неоплачиваемый отпуск, случились трудности любого серьёзного жизненного характера и так далее. В такие моменты у граждан возникают вопросы о нюансах просроченной задолженности и именно на них мы дадим ответ в данной статье.
Согласно законодательным актам ЦБ РФ начисление пени осуществляется с самого первого дня задержки расчёта. Ни одна организация не может не начислять данную комиссию, поскольку на стадии составления кредитного договора пени включаются в специальную формулу и поэтому не могут быть не активированные с моментом первого дня просрочки, об этом говорит гендиректор SmartCredit Фарида Валуева, ответы и пояснения которой мы предоставим в данной статье по вопросу несвоевременно оплаченных микрозаймов.
Согласно установленным правилам Центробанка будет осуществляться расчёт налагаемых процентов, как и другие возможные штрафные санкции (пени, штрафы за несвоевременные платежи) — данные меры воздействия распространяются только на основное тело задолженности. Важно знать, что максимальный лимит взысканий не может превышать двукратную кратную сумму основной части долга.
Если продолжительное время по предоставленному кредитному продукту не осуществляется никаких платежей, то микрофинансовая организация направляет дело в суд. Как правило, по результату рассмотрения вопроса в суде к неплательщику применяется систематическое погашение путём вычета необходимых сумм из ежемесячного дохода.
Касаемо кредитной истории ситуация крайне негативная — данные тут же попадают в бюро кредитных историй, которое, в свою очередь, предоставляет информацию другим кредиторам.
Принудительное взыскание с неплательщика осуществляется через ФССП по результатам судебного рассмотрения.
Основная ошибка большинства неплательщиков в том, что они уповают на банкротство, как на манну небесную. Объявив себя банкротом долги оплатить так или иначе придётся, но кроме этого вы потратите уйму времени и денег на судебные разбирательства и оплату юридических услуг.
Банкротство — не выход! В результате признания себя неплатёжеспособным человеком, в случае неоплаты какого-либо кредитного продукта, вы не спишите с себя никаких задолженностей, а просто отсрочите и или перераспределите платежи так, чтобы точно рассчитаться с кредитором и восстановить свою платёжеспособность. С вас автоматически будут списывать денежные средства в нужном объёме. Далее, если подобные действия не возымели никакого результата и долг не уменьшается, в судебном порядке выносится постановление о реализации любого имущества неплательщикам в счёт уплаты долговых обязательств.
Долг может сократиться, но только лишь в том случае если после всех мер взыскание у человека не остаётся никакого имущества. Только в данном случае частично возможно списание долга с неплательщика, у которого больше ничего забрать.
Согласно гражданскому кодексу РФ, а именно ст. 213.30 объявление себя банкротом не снимает никаких обязательств, а в дополнение к ним накладываются такие ограничения как:
Если большие игроки финансового рынка, такие как крупные банки предоставляют заёмщикам такую возможность, то в стандартных сервисах МФО такой страховки нет. Тем не менее любой гражданин может напрямую обратиться в одно из страховых учреждений и оформить страхование займа на случай: смерти, инвалидности, потери работы.
Если нет полиса страхования, то в случаи смерти заёмщика все его долги переходят по наследству ближайшим родственникам, поэтому долг никуда не исчезает и платить его придётся. Инвалидность также не избавляет от задолженности в микрофинансовой компании, чаще всего в таких обстоятельствах кредитор предлагает реструктуризацию или отсрочку в виде кредитных каникул.
Решать вопрос нужно сразу. Буквально молниеносно обращайтесь в микрофинансовую компанию, которая предоставила необходимые средства. Чем быстрее вы это сделаете, тем меньше будет проблем с кредитным досье. Если образовались сложные жизненные обстоятельства вы можете предоставить, например, такие документы как: больничный лист, трудовую книгу с записью о увольнении и так далее. Всем заёмщикам, которые самостоятельно и сразу же начинают решать вопрос с задолженностью микрофинансисты идут навстречу и могут предложить отсрочку расчёта, остановку начисления процентов, либо реструктуризацию долговых обязательств.
Точно сказать по какому плану произойдёт взаимодействие в вашей индивидуальной ситуации невозможно, поскольку каждая компания решает данный вопрос по-своему и согласно конкретным обстоятельствам. Одно можно сказать наверняка, что те граждане, которые готовы решать вопрос получат максимальный отклик от кредитора и поэтому имеют больший шанс на отсутствие негативных записей в кредитном досье и попадание в чёрный список.
Важно! Если вы осуществляете какую-то дополнительную договорённость в микрофинансовой компании обязательно зафиксируйте все новые условия в письменном виде: указания всех новых индивидуальных условий, обозначение чётких границ долговых обязательств и графика платежей, составление допсоглашения и так далее.
Получив новые условия и поблажки важно не допускать несвоевременной оплатой и каких-либо просрочек. Если решить вопрос на ранней стадии, то можно избежать трудностей с кредитной историей — моментальное информирование финтех компаний залог успешного решения вопроса!