Просрочки по займам как долго можно оттягивать оплату

Практически каждый гражданин, получая кредит в банке, твердо уверен, что сможет выплачивать взносы по нему без проблем, и очень мало кто еще на этапе оформления услуги интересуется разделом штрафных санкций. Хотя этот раздел обязателен к изучению, еще до подписания договора, а не после этого. Так как ситуации в жизни могут быть различные и иногда нарушения сроков платежей происходят по причинам, на которые Вы повлиять не сможете. Однако зная цену такого нарушения можно заранее предусмотреть способы избежать нежелательных последствий.

Понятно, что люди, которые просто забыли совершить платеж, и от этого у них образовалась просрочка, не будут интересоваться вопросом – насколько долго можно оттягивать оплату в таком случае. Наоборот, только вспомнив о необходимости совершить платеж (нередко сами сотрудника банка уже с второго-третьего дня напоминают про это), они будут спешить, это сделать. И главным стимулом в таком случае будет штраф, который необходимо будет заплатить сверх просроченного платежа. Он может начисляться двумя способами:

процент за каждый день просрочки (от суммы платежа), стандартно не менее ставки рефинансирования, а зачастую прописан в договоре и в несколько раз превышает ставку по полученному кредиту.,
стандартный размер штрафа в не зависимости от срока задолженности (зачастую используется при первом и не продолжительном нарушении).

Однако если платить просто нечем или такая возможность появиться только через некоторое время, тогда можно использовать несколько, вполне законных способов отсрочить начисление штрафов.

Если у вас просто не хватает размера месячной заработной платы для внесения платежей, тогда разумно подать просьбу в банк о реструктуризации кредита – и изменении срока его погашения. Чем больше срок, тем меньше месячный взнос, вполне возможно сократить его в пару раз. Но для этого необходимо сначала подать заявку и прикрепить необходимые справки.
Если ситуация очень плохая и Вы просто не можете вносить платежи ни в этом нив последующих месяцах (например из-за потери работы или других веских причин) – не прячьтесь. Идите в банк прилагайте справки и просите дать Вам кредитные каникулы, на протяжении которых можно вообще ничего не платить по полученному займу. Так для потребительских займов – предоставляют каникулы на 1-3 месяца, для автокредита и ипотеки до 6-9 месяцев.
Если же вы уже пропустили момент начисления штрафов и нарушили график платежей, еще не поздно обратиться в банк. В таком случае, при положительном решении, штрафы более не будут начисляться, а начисленные либо отменят, либо прибавят к сумме долга.

В том случае, когда Вы считаете, что обращаться в банк уже поздно, тогда возможно Вам будут стандартные сроки графика работы с проблемными клиентами. Они подскажут ответ – насколько вы сможете в действительности оттянуть момент выплаты долга.

1-7 дней просрочки – сотрудники банка в виде мсм сообщений или звонком по телефону напомнят о необходимости внести платеж,
1-4 недели – несколько звонков от сотрудника банка с просьбами внести платеж,
1-3 месяца – звонить будут чаще и тон разговоров будет более настойчивым,
3-6 месяцев – к выбиванию кредита подключат коллекторов, которые могут существенно испортить жизнь и практически всегда работают на грани закона и даже несущественно нарушая его,
после 6-9 месяцев – если договорить с клиентом не удалось, дело передают в суд, которое достаточно быстро рассматривается и зачастую в пользу банка,
если после 3 лет с того момента как Вы перестали контактировать с банком, на Вас еще не подали в суд, значит больше боятся нечего – наступила исковая давность.

Нередко люди желающие довести дело до суда ( в этом есть некоторая логика, так как он зачастую отменяет большинство штрафов) просто выбирают тактику – обещаний. Когда они всем и сотрудникам банка и коллектрам обещают все погасить и даже называют даты платежей. А затем снова обещают и так без конца, каждый раз придумывая причины не погашения. Однако и это не может длиться долго и через месяц-полтора таких обещаний Вам уже верить не будут.

Как известно, кредитная история является решающим фактором, который учитывают банковские организации при решении выдавать займ, или нет. Испортить ее можно буквально несколькими невыплатами займов. Причины, по которым договор между банком и клиентом может быть нарушен, не всегда являются объективными в глазах банковских представителей, но это уже никого не волнует, главное – прецедент есть, а, значит, можно применять ряд действий, которые будут направлены на то, чтобы вынудить клиента погасить все долги. Не каждый знает, что времени, на то, чтобы погасить кредит выделяется предостаточно, даже с учетом возможной просрочки. Обычно, срок, за который можно погасить кредит составляет около 60 дней, если начинать отсчет с крайней даты по договору.

Действовать банки начинают только по истечении 60 дней. В таком случае по указанному адресу приходит письмо рекомендательного характера, в котором банк просит разобраться со всеми долгами. Если же мирным путем решить проблему не получается, то тогда банки просто вынуждены прибегать к более радикальным мерам, среди которых можно отметить изъятие залогового имущества, если, конечно, оно было предоставлено, и обращение к коллекторам. Что касается наказания за неуплату, то тюремный срок за долги никому не грозит, но это не значит, что никаких санкций не последует. Как уже было сказано, при неуплате кредита долгий промежуток времени наступает реальная угроза потери недвижимости или других ценностей. До коллекторов дело доходит в самую последнюю очередь, ведь это невыгодно в первую очередь для самой банковской организации, поэтому они пытаются всеми силами до этого не доводить. Нужно не платить по кредиту около трех месяцев, чтобы коллекторы взялись за недобросовестного клиента.

В законодательстве страны появился новый пункт, благодаря которому клиент, у которого накопилась масса долгов по кредитам, имеет право, пройдя через ряд процедур и формальностей, объявит себя банкротом, что избавляет его от необходимости выплаты всех долгов. Такая возможность появится с 1 июля 2015 года. Имеет смысл рассмотреть тонкости нового закона подробнее.

1. Если раньше банки могли десятки лет преследовать должника, то теперь в этом нет нужды. Выделяется трехлетний срок, за который клиент вправе продать имеющееся у него имущество, чтобы погасить кредитные займы. Продать можно все что угодно, кроме основного места проживания, и это можно считать приятным моментом. Стало быть, квартиру забрать коллекторы уже не имеют права.

2. Долг по кредиту должен быть внушительный. То есть для оформления процедуры банкротства он должен составлять более 500 000 рублей.

3. Список вещей, которые могут быть проданы в счет долга, определяется исключительно судебным решением. Это может быть все что угодно, кроме жилья клиента. Транспортные средства попадают под возможную продажу.

4. Сам иск на то, чтобы объявить должника банкротом может подаваться не только ним самим, а и банком или другой финансовой организацией.

5. Разумеется, во время судебного процесса клиент становится невыездным.

Микрокредиты и займы набирают все большую популярность среди россиян. Это обусловлено минимальными требованиями к заемщикам и скоростью выдаче денежных средств. Но при просрочке платежа, в отличие от банковских организаций, микрофинансовые не проявляют должной лояльности. Поэтому прежде, чем брать на себя долговые обязательства, нужно понимать, как действуют МФО при просрочке и к каким последствиям может привести невыплата задолженности.

Общий долг россиян перед кредитными организациями растет год от года. И не всегда просрочки по платежам имеют под собой объективные причины. Среди самых распространенных можно выделить:

Изменение финансового положения. В основном микрофинансовые займы берутся на короткий срок, так как высокие процентные ставки (до 750% годовых) не позволяют пользоваться заемными средствами долго. Поэтому при оформлении договора клиент предполагает, из каких доходов будет погашать заём и проценты по нему. Если случается форс-мажор, заемщик попадает в неприятную ситуацию: либо он платит только проценты при этом ни на 1 рубль не уменьшая основного долга, либо не платит вовсе и его задолженность растет в геометрической прогрессии.
Финансовая безграмотность. К сожалению, существует отдельная категория заемщиков, которые, нуждаясь в деньгах, совершенно не могут или не желают вникать в детали договора займа. Подписывая бумаги, они не думают о том, сколько потребуется вернуть МФО, и целесообразна ли такая сделка вообще.
Нежелание платить. Есть категория заемщиков, которые изначально не собираются возвращать взятые деньги. Обычно они имеют испорченную кредитную историю, текущие долги в разных кредитных учреждениях и/или открытые исполнительные производства у судебных приставов.

По какой бы причине ни произошла просрочка платежей в МФО, важно понимать, какие действия последуют со стороны кредитора.

Несмотря на то, что микрофинансовых организаций по стране великое множество, с проблемными заемщиками все они работают по стандартным схемам. Важно отметить, что в основном все они действуют в рамках закона, проявляя высокую лояльность к клиентам. Это в большей степени относится к МФО, выдающим займы с открытыми просрочками, клиентам с плохой кредитной историей или не имеющим постоянного места работы. Подобные организации закладывают риск невозврата денег в свои высокие процентные ставки (0,5-2,2% в день).

Если микрозаём не был возвращен в срок, проблемный клиент сталкивается с массированной информационной атакой от сотрудников МФО. В перечень применяемых средств взыскания входят:

телефонные звонки – начиная с самого утра и до позднего вечера, клиенту будут звонить, напоминая о просрочке и пытаясь договориться мирным путем;
смс-сообщения – в них содержится информация о сумме задолженности, а также возможных методах выхода из конфликтной ситуации (пролонгация договора, погашение процентов и т.д.);
электронные письма – если заем оформлялся онлайн, то клиент в обязательном порядке указывал свой действующий емейл, после просрочки на этот адрес будут массово приходить письма о необходимости погасить заем;
обращение к родственникам, друзьям, коллегам – при оформлении договора займа требуется указать несколько контактов для подтверждения личности и трудоустроенности, именно по этим номерам телефонов и будут звонить сотрудники МФО с вопросами о заемщике.

Большинство микрофинансовых организаций останавливаются на этой стадии и не принимают кардинальных мер для возврата задолженности. Например, просрочка в «Манимен», «Екапуста» или «Главфинанс» не грозит серьезными последствиями. Кроме того, спустя несколько месяцев от компании может поступить предложение о существенном сокращении задолженности.

Некоторые организации не занимаются самостоятельным взысканием долгов, а сразу же продают их третьим лицам по договору цессии. При этом в качестве цессионария могут выступать как официальные коллекторские агентства, так и физические лица. Для заемщиков такой способ взыскания может обернуться рядом неприятностей:

Увеличение суммы. При продаже задолженности МФО может выставить покупателям цену с учетом дополнительных затрат. То есть новый кредитор будет требовать с заемщика большую сумму на законных основаниях.
Общение с полукриминальными личностями. Если деятельность коллекторских агентств регулируется российским законодательством, то физические лица при взыскании микродолга ограничены только рамками Уголовного Кодекса. Если его выкупит частное лицо, никто не сможет ограничить количество звонков и посещений. Кроме того, существуют примеры, когда кредиторы делали оскорбительные надписи в подъездах, звонили по месту работы заемщика, пачкали двери, портили автомобили и т.д.

Полезно! Подобные меры принимают МФО, если должник скрывается и не идет на контакт. При возникновении форс-мажора, нужно уведомить организацию и совместно искать путь решения проблемы (реструктуризация, рефинансирование, отсрочка, кредитные каникулы и т.д.).

Наиболее выгодным вариантом для заемщика является обращение кредитора в суд. Должник сразу же получает несколько преимуществ:

Сумма задолженности перестает расти – при обращении в суд все проценты, пени и штрафы останавливаются, а в некоторых случаях при весомых аргументах со стороны заемщика, суд может постановить выплатить только сумму общего долга.
Прекращение звонков и отсутствие напоминающих смс. После вынесения судебного решения сотрудники МФО или коллекторы не имеют права напоминать о задолженности и требовать вернуть деньги.
Общение только с судебными приставами – если должник не может погасить задолженность, открывается судебное производство и взыскивать долг будут уже приставы, а не сотрудники МФО, коллекторы и т.д. Допустимо удержание 50% от заработной платы или иных доходов заемщика, опись имущества, арест банковских счетов.
Возможность списания задолженности – если должник не имеет имущества, на которое может быть обращено взыскание, исполнительное производство будет прекращено. Такая ситуация возможна, если заемщик официально не работает, не имеет счетов в банках и проживает один или вместе с семьей в единственном жилье.

Важно! До вынесения судебного решения и открытия исполнительного производства опись имущества производиться не может. Никто кроме судебных приставов не имеет полномочий на осуществление подобных действий.

Некоторые микрофинансовые организации, чтобы вернуть выданные деньги идут на хитрости, пользуясь безграмотностью и доверчивостью должников. В перечень подобных лайфхаков входят:

Пугающие звонки и смс. Должнику может позвонить помощник прокурора, судебный пристав или участковый с требованием оплатить задолженность. Естественно, это обман, так как сотрудники подобных ведомств не занимаются такими вопросами и никогда не звонят лично, при необходимости вызывают граждан повестками.
Откровенный обман. В беседе заемщику объясняют, что ему выгоднее погасить долг, так как судебные расходы непомерно высоки и при обращении в суд они также лягут на плечи должника. На самом деле кроме основного долга заемщику присудят только оплату госпошлины, которая не превышает 500 рублей.
Попытки восстановить срок исковой давности. По закону срок исковой давности, составляющий 3 года, начинает отсчитываться с момента последней оплаты по долгу или последнего контакта с сотрудниками МФО. По истечении этого времени организация не сможет обратиться в суд и долг придется списать. Поэтому МФО всеми способами пытаются заставить должника позвонить в компанию (все звонки записываются), посетить офис или внести хотя бы минимальную сумму в счет оплаты долга.

Совет! Если случилась просрочка, целесообразно изучить действующее российское законодательство о микрофинансовой и коллекторской деятельности. Это поможет обрести уверенность и не пугаться понапрасну.

Тем, у кого просрочки в 12 МФО или скопились огромные суммы по непогашенным долгам и процентам, нужно знать, какие права имеет кредитор и должник по закону. Начиная с 2017 года действует федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которому долг, с учетом процентов, штрафов и пени не может превышать тела займа более чем в 3 раза. Если заемщик взял 1000 рублей у МФО, долг максимально вырастет до 3000.

Наличие долгов по микрозаймам – не повод опускать руки. Нужно искать пути решения проблемы, общаться с кредитором, сокращать расходы и увеличивать доход. Если появилась просрочка в МФО, форум единомышленников и приятелей по несчастью поможет поддержать боевой дух и получить массу полезных советов.